保险规划培训教材

课前复习1.投资的分类2.个人投资应遵循的原则3.投资决策影响因素评价4.投资工具分类5.股票的投资获利率6.债券的本期收益率

9.1风险管理9.3保险规划与购买决策第九章保险规划9.2保险的基本原理

情景导入2012年1月31日下午，市区朱小姐驾驶广本轿车与身价1200万元的劳斯莱斯轿车发生了碰撞，对方声称需要200万元的修理费，朱小姐当场被吓懵了。交警部门认定：朱小姐应负该起事故全部责任。双方车主达成了一致意见，修理费由朱小姐及车辆投保的保险公司负责支付。昨天上午，受损的“劳斯莱斯”已经从温州出发，开往上海4S店进行定损。轻轻一“吻”要赔多少？昨天下午终于有了初步结果，按照劳斯莱斯4S店预估，这辆劳斯莱斯的修理费，将在39万元左右，最终金额待双方协商确定。39万元，比起之前盛传的200万元差雅阁“轻吻”1200万劳斯莱斯续：初估车损39万

情景导入

远了，这总算让朱小姐松了口气。但即便是这样，她的损失也不小。由于当初买保险的时候，她没有买“不计免赔险”，所以20万元的第三者责任险要打8折，她只能拿到16万元，算上交强险赔付的2000元，保险公司最多只能赔付16.2万元。如果最终劳斯莱斯的修理费用是39万元，那么其中的22.8万元需要朱小姐自掏腰包，这基本上等于把一辆全新广本雅阁赔掉了。“伤不起的劳斯莱斯”

情景导入小思考：你的保险足够抵御可能发生的风险吗？

一、认识风险二、个人/家庭风险管理

9.1风险管理

一、认识风险风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我们就认为该事件存在着风险。从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。1.什么是风险

案例：金融海啸中惨遭“雷击”的明星●刘若英：投资失败退休延期刘若英其实对投资并不在行，一直以来她投资理财都是放心交给别人去打理，有一天接到姐姐打来的电话要跟她说“雷曼兄弟”倒闭的事情，她还以为姐姐要和她讨论电影《拯救大兵瑞恩》，后来才知道是自己投资失败，损失惨痛。刘若英很沮丧地表示：“世事难料，因为雷曼兄弟，我的退休之日，被迫延期。”●李嘉欣：巨亏一亿港元面对全球股市集体跳水的状况，已经嫁入豪门的李嘉欣此前也承认，资产随着股市大幅缩水。李嘉欣透露，她以100元买入了某只股票，但是股票市值已经大幅缩水超过一半，保守估计亏损了1亿港元。一、认识风险

2.风险构成要素（1）风险因素。是指促使某一特定风险发生，或者增加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。（2）风险事故。是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。（3）损失。是指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失。三者关系如下：一、认识风险

举例：1、下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素；车祸是风险事故。2、冰雹直接击伤行人，它是风险事故。一、认识风险3.风险的分分类（1）按照风风险产生生的原因因分类，，分为自自然风险险、社会会风险、、政治风风险、经经济风险险和技术术风险。。（2）按照风风险的性性质分类类，分为为纯粹风风险和投投机风险险。（3）按照风风险损害害的对象象，分为为财产风风险、人人身风险险、责任任风险和和信用风风险。。一、认识识风险1.什么是个个人风险险管理二、个人人/家庭风险险管理个人风险险管理是是一个风险认识识、风险险确定、、风险评评估的决策过过程，是是指个人人/家庭通过过对风险险的识别别和衡量量，采用用必要且且可行的的经济手手段和技技术措施施对风险险加以处处理，期期望以最最小的成成本获取取最大的的安全保保障的一一种管理理活动。。个人/家庭进行行风险管管理主要要出于安安全和经经济方面面的需要要。个人人/家庭现在在与未来来的收支支平衡、、资产增增值很大大程度上上取决于于财务安安全和风风险管理理。损前目标标损后目标标风险管理理目标是是以较小小成本获获得尽可可能大的的安全保保障，满满足家庭庭效用的的最大化化2.家庭风险险管理目目标二、个人人/家庭风险险管理3.个人风险险管理方方法（1）风险回避避。（2）风险控制制。一种预预防为主主的风险险管理手手段。（3）风险自留留。在风险险所导致致的损失失较大或或者无法法预测的的时候，，个人/家庭需需建立立家庭庭应急急基金金。（（4）风险分分散。例如如分散散投资资。（5）风险转转移。非保保险类类转移移是通通过订订立经经济合合同，，将风风险及及可能能损失失转移移给他他人。。保险险类转转移是是通过过订立立保险险合同同将风风险转转移给给保险险公司司。二、个个人/家庭风风险管管理4.个人风风险管管理程程序识别风险风险评估选择适用的风险管理技术实施、监控与调整风险管理技术个人风风险管管理程程序图图二、个个人/家庭风风险管管理小思考考：你你觉得得家庭庭所面面临的的风险险有哪哪些？？①识别风风险4.个人风风险管管理程程序财产损损失风风险责任损损失风风险人身风风险个人/家庭面面临的的风险险①识别风风险4.个人风风险管管理程程序损失概概率损失程程度损失的的变异异性风险评评估指指标②风险评评估4.个人风风险管管理程程序③选择择合适适的风风险管管理技技术a.合适风风险管管理技技术考考虑的的因素素b.运用保保险来来防范范风险险c.考虑家家庭能能够自自留或或承受受风险险的损损失程程度d.比较损损失幅幅度和和风险险管理理成本本4.个人风风险管管理程程序小思考考：遇遇到风风险时时，你你会怎怎样选选择风风险管管理技技术？？4.个人风风险管管理程程序当个人人/家庭确确定了了最合合适的的风险险管理理计划划或技技术后后，接接下来来就将将涉及及如何何实施施的问问题。。假设某某个人人认为为自己己的住住宅需需要购购买保保险，，就可可以直直接到到保险险公司司购买买住宅宅保险险，或或者通通过代代理人人、经经纪人人等中中介机机构购购买相相应的的保险险，并并根据据自己己的风风险状状况和和风险险承受受能力力确定定合适适的险险种、、免赔赔额、、保单单限额额。如如果认认为某某些风风险可可以自自留，，但需需要一一定的的储蓄蓄作为为损失失融资资来源源，他他就必必须按按需要要准备备足够够的储储蓄存存款。。④实施施、监监控与与调整整风险险管理理技术术4.个人风风险管管理程程序一、保保险概概述二、保保险的的基本本原则则三、保保险分分类四、银银行理理财与与保险险理财财的差差异9.2保险的的基本本原理理一、保保险概概述1.保险的的概念念保险，，是指指投保人人根据合合同约约定，，向保险人人支付付保险险费，保险险人对对于合合同约约定的的可能能发生生的事事故因因其发发生所所造成成的财产损失承承担赔赔偿保保险金金责任任，或或者被保险险人死亡、、伤残残、疾疾病或或者达达到合合同约约定的的年龄龄、期期限等等条件件时承承担给给付保保险金金责任任的商商业保保险行行为。。保险的的理论论依据据：大数法法则保险的的基本本职能能：分散风风险、、补偿偿损失失2.保险的的主体体保险人人：承保人人，从从事保保险业业务经经营的的法人人。投保人人：与保险险人订订立保保险合合同并并负有有支付付保费费义务务的人人。被保险险人：：保险金金领取取人，，承保保对象象，以以其状状况作作为理理赔依依据。。受益人人：被保险险人因因死亡亡不能能申领领保险险金时时，享享有申申领的的权利利。一、保保险概概述保险主主体案案例：：2015年11月23日，王王女士士在泰泰康人人寿广广州分分公司司给丈丈夫张张先生生投保保了世世纪长长乐终终身分分红保保险，，身故故受益益人为为其儿儿子张张三，，王女女士当当日交交付了了首期期保险险费，，收齐齐材料料后泰泰康人人寿于于29日签发发了保保险单单。问题：：该案案中保保险人人、投投保人人、被被保险险人、、受益益人分分别是是？一、保保险概概述1.保险利益原则2.最大诚信原则3.补偿原则4.近因原则二、保保险的的基本本原则则1.保险利利益原原则保险利利益原原则保险利利益原原则又又称可保利利益原原则，是指指保险险合同同的订订立，，须以以投保保人对对保险险标的的具有有保险险利益益为前前提。。（保险利利益是是投保保人对对投保保标的的所具具有的的、法法律上上承认认的利利益。。无保保险利利益，，合同同无效效。）各类保保险的的可保保利益益：财产保保险：所有有权，，使用用权责任保保险：自身身的民民事责责任人寿保保险：本人、、配偶偶、子子女、、父母母、有有抚养养或赡赡养关关系的的其他他家庭庭成员员与近近亲属属1.保险利利益原原则衡量标标准投保人人或被被保险险人是是否因因保险险标的的的损损害或或丧失失而遭遭受经经济上上的损损失,即当保保险标标的安安全时时,投保人人或被被保险险人可可以从从中获获益;反之,当保险险标的的受损损时,投保人人或被被保险险人必必然会会遭受受经济济损失失。（保险险标的的发生生保险险责任任事故故，被被保险险人不不得因因保险险而获获得不不属于于保险险利益益限度度内的的额外外利利益益。））1.保险险利利益益原原则则时间间限限制制财产产保保险险：从从保保险险合合同同订订立立至至损损失失发发生生的的全全过过程程中中必必须须存存在在保保险险利利益益。。人身身保保险险：必必须须在在保保险险合合同同订订立立时时存存在在，，而而保保险险事事故故发发生生时时是是否否具具有有保保险险利利益益并并不不重重要要。。案例例一一：：一外外地地游游客客来来上上海海旅旅游游，，在在游游览览完完东东方方明明珠珠电电视视塔塔后后，，出出于于爱爱护护国国家家财财产产的的动动机机，，自自愿愿交交付付保保险险费费为为电电视视塔塔投投保保。。问：：保保险险公公司司是是否否予予以以承承保保？？1.保险险利利益益原原则则解析析：：因为为保保险险利利益益是是投投保保方方对对保保险险标标的的所所具具有有的的法法律律上上承承认认的的经经济济利利益益，，当当保保险险标标的的安安全全存存在在时时投投保保方方可可以以由由此此而而获获得得经经济济利利益益。。若若保保险险标标的的受受损损，，则则会会蒙蒙受受经经济济损损失失。。在本本案案例例中中，，保保险险标标的的（（即即电电视视塔塔））的的存存在在不不会会为为投投保保人人（（即即游游客客））带带来来法法律律上上承承认认的的经经济济利利益益，，保保险险标标的的发发生生事事故故也也不不会会给给投投保保人人造造成成经经济济损损失失，，所所以以该该旅旅客客对对电电视视塔塔没没有有保保险险利利益益，，保保险险公公司司不不予予承承保保。。1.保险险利利益益原原则则案例例二二：：李某于1988年以妻子为被被保险人投保保人寿保险，，每年按期交交付保费。夫夫妻双方于1992年离婚。此后后，李某继续续交付保费。。1995年，被保险人人因保险事故故死亡。问：李某作为为受益人能否否向保险公司司请求保险金金给付？1.保险利益原则则解析：李某可以向保保险公司请求求保险金给付付。因为人身保险险的保险利益益只要求在保保险合同订立立时存在，而而不要求在保保险事故发生生时存在。在本案例中，，李某于1988年投保时，与与被保险人（（其妻子）存存在保险利益益关系，虽然然在被保险人人因保险事故故死亡时已不不存在保险利利益，但不影影响其获得保保险金给付。。1.保险利益原则则案例三：某银行将借款款单位抵押给给它的一栋房房屋投保，保保单约定保险险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同同年11月底收回全部部借款，不料料房屋于12月30日为大火焚毁毁。问：银行能否否获得保险公公司的赔偿？？1.保险利益原则则解析：因为银行在发发生保险事故故时对保险标标的（即房屋屋）已经没有有保险利益，，所以它不能能获得保险公公司的赔偿。。1.保险利益原则则概念保险合同当事事人在订立保保险合同时及及在合同有效效期内，应依依法向对方提提供影响对方方作出是否缔缔约以及缔约约条件的全部实质性重重要事实，同时绝对信守合同同订立的约定定和承诺。否则受到损损害的一方可可以以此为理理由宣布合同同无效或者不不履行合同约约定的义务或或责任，还可可以对因此而而受到的损失失要求对方予予以赔偿。2.最大诚信原则则内容：影响保险人确确定保费率或或影响其是否否承保及承保保条件的每一一项事实。形式：询问告知和无无限告知，明明确列示和明明确说明内容：指被保险人在在保险期限内内对某种特定定事项的作为为或不作为，，某种事态的的存在或不存存在作出的承承诺。形式：明示保证，默默示保证弃权：放弃主张某项项权利的行为为禁止反言：指对放弃的权权利不得再向向对方主张告知保证弃权与禁止反言最大诚信原则则的基本内容容2.最大诚信原则则投保人违反告知的法法律后果2.最大诚信原则则故意隐瞒---保险人有权解解除合同，不不承担赔偿或或给付责任，，不退还保费费。过失、非本意意---不承担赔偿或或给付责任，，但可退还保保费。违反保证的法法律后果2.最大诚信原则则凡是投保人或或被保险人违违反保证，无无论其是否有有过失，也无无论是否对保保险人造成损损害，保险人人均有权解除除合同，不予予以承担责任任。案例一：某家银行投保保火险附加盗盗窃险，在投投保单上写明明24小时有警卫值值班，保险公公司予以承保保并以此作为为减费的条件件。后银行被被窃，经调查查某日24小时内有半小小时警卫不在在岗。问：该保险公公司是否承担担赔偿责任？？2.最大诚信原则则对本案的分析析：保险公司不用用承担赔偿责责任。因为该该银行违反了了保证，而而保证是保险险合同的一部部分，违反了了保证，就意意味着违约，，保险人可以以解除保险合合同，或宣布布保险合同无无效，在发生生保险事故时时不承担赔偿偿保险金责任任。2.最大诚信原则则案例二：1999年上海郊县有有一农村妇女女因患高血压压休息在家，，8月投保保险金金额为20万元、期限20年的人寿保险险，投保时隐隐瞒了病情。。2000年2月该妇女高血血压病情发作作，不幸去世世。被保险人人的丈夫作为为家属请求保保险公司给付付保险金。问：保险公司司是否履行给给付责任？2.最大诚信原则则对本案的分析析：因为投保人在在投保时隐瞒瞒了病情，违违反了如实告告知义务。因此，保险人人有权解除保保险合同，不不承担给付保保险金的责任任，并且不退退还保险费。。2.最大诚信原则则补偿原则基本原则，指指当保险标的的发生保险责任范围围内的损失时，被被保险人有权权按照合同的的约定，获得得保险赔偿，，用于弥补被被保险人的损损失，但被保保险人不能因损失而而获得额外的的利益。3.补偿原则以保险利益为限以实际损失为限以保险金额为限损失补偿偿损失补偿偿3.补偿原则案例一：某工厂有幢价价值100万元的厂房，，现分别向甲甲、乙、丙三三家保险公司司投保一年期期的火灾保险险，三家公司司承保的保险险金额分别为为20万元、80万元和100万元。若在保保险有效期内内厂房发生火火灾损失80万元。问：甲、乙、、丙三家保险险公司该如何何分摊赔偿责责任？3.补偿原则对本案的分析析：假定三家公司司的出单顺序序为甲、乙、、丙。则甲公公司先赔偿20万元；乙公司司再赔偿超过过甲公司承保保金额以外的的损失60万元；丙公司司不需承担赔赔偿责任。3.补偿原则案例二：刘某为自己投投保了医疗费费用报销保险险，由于生病病住院花去医医疗费用5000元，刘某在社社会医疗保险险和其它报销销机构报销了了2600元，随后刘某某又向保险公公司申请报销销全部的医疗疗费用5000元。问：报销公司司支付的赔偿偿金额是多少少？3.补偿原则对本案的分析析：在本案例中，，被保险人已已在社会医疗疗保险和其它它报销机构报报销2600元，若保险公公司赔偿刘某某5000元，那么刘某某就重复获利利2600元，获得额外外收益，有违违保险的“损损失补偿原则则”。因此，，保险公司只只需赔付2400元。3.补偿原则近因原则若引起保险事事故发生，造造成保险标的的损失的近因属于保险险责任，则保险人承担损失赔偿偿责任；若近因属于于除外责任，，则保险人不不负赔偿责任任。4.近因原则引起事故发生的起主导作用或或支配性作用用的原因。最直接的、最最有效的、4.近因原则案例：一批咖啡投保保我国保险条条款海运货物物一切险，但但未保战争险险。运送该批批咖啡的船舶舶突然意外触触礁，船长下下令施救，结结果有1000袋咖啡被救上上岸，却被敌敌方所捕获。。其余的咖啡啡则因来不及及抢救，和船船舶一起沉没没。对此事故故，保险人应应该如何赔偿偿？4.近因原则对本案的分析析：在本案例中，，1000袋咖啡的损失失的近因是战战争，保险人人不赔偿。其其余咖啡的损损失近因是触触礁，保险人人应该承担赔赔偿责任。4.近因原则社会保险、商业保险经营性质保险分类人身保险、财产保险、责任保险保险标的自愿保险、强制保险实施方式直接保险、再保险承包方式三、保险分类类人寿保险保险品种中最最重要的一种种，它以人的寿命为保险标的，，以生死为保保险事故的保保险，也称生生命保险。1.人寿保险的介绍养老保险生死两全保险生存保险终身人寿保险定期人寿保险被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，保险期内未死亡，则保险人无须支付保险金。2.寿险的种类不定期的死亡亡保险，保险险责任从合同同生效到被保保险人死亡为为止，终身寿寿险的保险金金最终必然要要支付给被保保险人。被保险人必须须生存到保单单规定的保险险期满时时才能能给领领取保保险金金。若保保险期期间死死亡，，则不不能获获得保保险金金。被保险险人保保险期期内死死亡，，可获获得身故保保险金金；生存存至保保险期期满，，可获获得期满保保险金金。国家和和社会会根据据一定定的法法律法法规，，为解解决劳劳动者者在达达到国国家规规定的的解除除劳动动义务务的劳劳动年年龄界界限，，或因因年老老丧失失劳动动能力力退出出劳动动岗位位后的的基本本生活活而建建立的的一种种社会会保险险制度度。银行行理理财财？？保险险理理财财？？银行行理理财财与与保保险险理理财财有什什么么区区别别？？四、、银银行行理理财财与与保保险险理理财财的的差差异异第一一：：是是否否具具有有保保障障功功能能银行行理理财财保险险理理财财不具具有有保保障障功功能能具有有保保障障功功能能四、、银银行行理理财财与与保保险险理理财财的的差差异异第二二：：资资金金收收益益情情况况不不同同银行行理理财财保险险理理财财主要要采采用用单利利主要要采采用用复利利四、、银银行行理理财财与与保保险险理理财财的的差差异异第三三：：支支取取的的灵灵活活程程度度不不同同银行行理理财财保险险理理财财固定定期期限限，如如需需灵灵活活支支取取，，会会有有利利息息损损失失两种种模模式式：：灵活活支