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电子货币

网络银行第三方支付平台电子支付第7章《电子商务概论》作者戴建中zhdzsw@126.电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第1页!一电子支付方式

现阶段常见的支付手段有：

1．邮局汇款2．银行卡转账。3．网上银行转账。4．第三方网上支付平台。首页电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第2页!1.邮局汇款根据地方不同要3-7天才能到达。由于时间较长，不适合电子商务的货款支付，现在很少人使用。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第3页!2.银行卡转账到当地银行开一张卡，比如工商银行的牡丹卡，招商银行的一卡通等，买卖双方都要有银行卡，但不要求是同一个银行的卡。买方到银行柜台办理转账业务，一般同行转账瞬间到账，跨行转账1-2天到账。目前较多人使用该种支付方式。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第4页!4．第三方网上支付平台

一般在线支付平台支持国内多家银行和多种银行卡在线实时支付接口，支付转账过程全在网上完成，eBay易趣的贝宝(Paypal)、淘宝的支付宝、拍拍的财付通都是典型的第三方支付平台。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第5页!电子货币的功能

(1)结算功能，代替现金，直接用于消费；(2)储蓄功能，可以存款、取款；(3)兑现功能，可以兑换为货币；(4)消费贷款功能。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第6页!(2)数字方式的货币文件,主要用于网上的支付。它是一种数据形式流通的货币,比如银行发的银行卡和信用卡等。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数字来表示现实中各种金额的币值。

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第7页!银行卡：

银行卡（BankCard）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡，借记卡是储蓄卡，其过程是先存款，后消费，贷记卡是信用卡，其过程是先消费，后还款。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第8页!信用卡的外观(1)该种信用卡的注册商标图案和卡组织标识；(2)信用卡专用标志或防伪标志；(3)发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第9页!信用卡类别

（1）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡（2）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为白金卡、金卡、普通卡:（3）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡

（如VISA、MasterCard、JCB和美国运通都是国际信用卡组织

）(4)按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第10页!国际信用卡组织介绍

国际上主要有威士国际组织（VISAInternational）和万事达卡国际组织（MasterCardInternational）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、大来信用证有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第11页!7.3网络银行网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务

首页电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第12页!第三步：点击“个人银行专业版”

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第13页!网上银行业务介绍

(1)基本网上银行业务:商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。(2)网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第14页!(4)个人理财助理

个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第15页!(6)其他金融服务

除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。有如下银行：农业银行工商银行建设银行中国银行其他银行电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第16页!电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第17页!其它银行的网上银行1．农业银行：农业银行网站：.95599.cn与.abcchina.

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第18页!3．建设银行

建设银行网站：.

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第19页!5．其它银行(1)上海浦东发展银行网站:.spdb.

(2)深圳发展银行网站:.

(3)交通银行网站:.bankm.

(4)光大银行网站:.cebbank.

(5)兴业银行网站:.

(6)民生银行网站:.

(7)广东发展银行网站:.电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第20页!第三方支付平台是独立于买家、卖家和银行的交易支付网点，它起到买卖双方在交易过程中的资金中转、保管、监督作用，使买卖双方都放心交易，如果发生交易纠纷，其能帮助退还货款。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第21页!第三方支付平台操作流程(1)买卖双方都需要到该支付平台注册账号，一般都是以电子邮件作为用户名去注册。(2)用银行卡上的资金，划款到支付平台的账户上，然后买卖双方在支付平台的账户上转账交易。(3)卖家网站若要与该支付平台接口对接，则要支付每年1千至3千元不等的年租金，每笔交易收取1%-3%不等的手续费。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第22页!知名的第三方支付平台

(1)支付宝（.alipay.）阿里巴巴旗下的支付平台(2)财付通(.tenpay.)腾讯公司旗下的支付平台(3)安付通(help.eachnet./help/freshman/escrowhelp0.html)易趣公司旗下的支付平台(4)首信易支付（.）(5)中国在线支付网(.)(6)快钱网(.99bill.)(7)云网支付网关：(.)(8)NPS支付网：(.)(9)QPAY手机支付网：(.1)(10)易宝支付(.yeepay./)（11）Chinapay（银联在线）从覆盖面来排序：第一：支付宝46.9%

第二：财付通21.4%

第三：银联在线10.4%

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第23页!支付宝介绍

浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的提供网上支付服务的互联网企业，由全球领先的B2B网站---阿里巴巴公司创办。支付宝（.alipay.）致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，短短三年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱，引起业界高度关注。用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。2012年2月8日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第24页!卖家流程，如图：电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第25页!支付宝交易流程(1)买家先付款到支付宝，买家就不用担心把款直接付给卖家，卖家不给发货的问题；(2)支付宝收到买家付款后即时通知卖家发货；(3)买家收到货物满意后通知支付宝付款给卖家。

为了保证买卖双方的利益，在交易过程中有超时机制启动，所以请买卖双方务必关注自己的交易的超时时间，以免造成不必要的损失。

(点击进入流程图)电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第26页!讨论：第三方支付平台与各大银行合作有什么利益关系？电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第27页!对于全球通的手机客户以及其它实名制签约客户，持有效证件到电信营业厅开设手机支付账户，然后更换用于现场刷卡功能的RFID－SIM卡，就可以用于手机支付了。手机支付有两种方式，一种是现场支付，将手机接近刷卡机就能实现支付，另一种是远程支付，在互联网购物网站的支付窗口，输入手机号码、支付账户和支付密码，就能实现支付。第二种功能，类似于支付宝功能。这里要强调的是，手机支付账户的存款余额与手机卡上的话费余额是两个概念，手机支付账户的资金是用户用来进行网上购物、公用事业缴费、交话费等消费的资金，其资金的所有权归消费者，消费者可以将其取回，而手机卡上的话费则是用来支付给中国移动通话服务的资金，一般不可以取回。这两个账户是独立存在的，互不关联。7.5手机支付平台7.5.1消费者使用方法7.5手机支付平台

Back电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第28页!3．网上银行转账网上银行又称在线银行，是指银行利用互联网技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上交纳电费等传统服务项目，使客户可以足不出门就能够办理转账交费等业务。这种方式非常适合电子商务的资金支付方式。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第29页!一.电子支付中使用的货币

——电子货币电子货币：电子货币的严格定义是：消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式储存在消费者持有的电子设备中。最常见的电子货币是各种银行发行的储蓄卡和信用卡。通俗地说，就是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。首页电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第30页!电子货币的主要形式

(1)智能卡形式的支付卡,主要用于网下的支付，其主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币，比如香港的八达通、深圳的深圳通、各种汽车IC卡、商场的储值卡、电话卡等。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第31页!电子货币介绍

储值卡：储值卡过去大多采用磁卡的物理载体，现在大多是采用IC卡物理载体。其使用方式主要有接触式IC卡和非接触式IC卡，其主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币，避免找零的麻烦。常见的储值卡有香港的八达通、深圳的深圳通、各种汽车IC卡、商场的储值卡、电话卡、校园卡等，电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第32页!信用卡：

信用卡是商业银行向个人和单位行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的银行卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第33页!信用卡的背面

(1)一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料；(2)信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证；(3)发卡银行的简单申明；(4)24小时客户服务热线电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第34页!信用卡对银行的益处信用卡业务收入来源于：

(1)年费。发卡银行要向客户每年收取几十至几百元的年费，目前，有的银行推出一年刷卡若干次可免年费的政策。

(2)循环利息。超过免息期，其透支费用要收利息，其年息高达18％以上，这是银行任何其他业务均无法与之相提并论的高收入。

(3)刷卡手续费。虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡银行、收单银行和结算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。银行的长达近2个月免息期，银行如何收益？电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第35页!虚拟货币并非真实的货币，因此它也不是电子货币。虚拟货币是指电子商务经营者给予其网络客户的优惠或馈赠表现形式，一般以积分来表示。它只能用于兑换本公司或本网站的产品或服务。知名的虚拟货币有，比如百度公司的百度币、腾讯公司的Q币和Q点、盛大公司的点卷，新浪推出的U币米票(用于iGame游戏)，侠义元宝(用于侠义道游戏)，纹银(用于碧雪情天游戏)等。7.2虚拟货币

Back电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第36页!如何开通网上银行步：到当地招商银行申请一张“一卡通”，并在柜台申请开通“网上银行”的服务，招商银行的文件证书类型的网上银行开通目前是免费的，现在大多数人都用文件证书类型的网上银行，而移动证书（USBKEY）要收取成本费,目前费用大约300元-800元左右。银行返回给您的回执上有一组网上银行开通授权码。第二步：打开招商银行网站（.cmbchina.）如下图：电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第37页!第四步：下载“个人银行专业版”客户端软件，安装并运行，这样您的电脑桌面上就会有图5.9的小图标。第五步：用鼠标左键双击小图标，第六步：点击“证书启用”，按照提示完成所有注册信息的填写，此时要用到银行返回您的一组授权码，记住授权码只能使用一次。第七步：注册完成后电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第38页!(3)网上购物

商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第39页!(5)企业银行

企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第40页!7.3.3招商银行

招商银行的网上银行在我国开通较早，在网民中声誉较好，使用的人也较多。现在以其为例，介绍如何开通网银。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第41页!

招商银行的网上银行系统支持两种证书类型文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USBKEY作为数字证书的存储介质。证书下载指引（点击显示步骤）电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第42页!2．工商银行工商银行网站：.

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第43页!4．中国银行中国银行网站：.

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第44页!7.4第三方支付平台

概念：第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。首页电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第45页!第三方支付平台发展状况国内市场上早在1998年就有了家第三方支付公司。国内网上支付平台服务比较知名的提供商主要有95epay“易支付”、易达信动、云网等。其中，首信、易达信动等平台服务商的服务范围已跨越b2b,b2c,c2c等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。而云网则通过网络游戏虚拟货币为切入点，随着网络游戏在国内的兴起而迅速走红，成为电子支付行业的一匹黑马。随着年初以来网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，加入战团。“支付宝”、“国付宝”、“安付通”等更多支付工具的不断加入，正在为这个新兴的业务领域不断添柴加火，大大加速着我国在线支付业务的快速发展。电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第46页!图

第三方支付平台结算支付流程

电子商务与网络营销——电子支付共53页，您现在浏览的是第47页!第三方支付平台的盈利方式

(1)根据交易的总额来抽取一定的费用。

(2)与物流公司合作来收取一定的费用。(3)收取电子商务公司使用第三方支付平台的使用费。

(4)第三方支付平台中帐户资金以存款的形式保存，银行按协议支付利息。