农村金融课程

第五章：我国农业政策性保险体系

构建的基本思路与模式设计农村金融学（7）二0一三年十二月九日1.农业保险概念及主要内容2.我国农业保险体系发展现状与问题3.构建农业政策性保险的基本思路主要内容一、农业保险概论保险的概念及特征农业保险的主要内容（一）几个主要概念1、风险与保险的概念一般认为，风险是指引致损失的事件发生的可能性。可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险即危险。并非任何危险均可向保险公司转嫁。保险公司承保是有条件的。保险是指集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。分散风险和补偿损失是保险的基本职能一、农业保险概论2、商业保险与政策性保险商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。政策性保险是指政府为实现政策意图而建立的保险。分为两大类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一类是经济政策性保险，对象一般都是关系国计民生的重大项目，如农业保险、出口信用保险等。一、农业保险概论3、逆选择与道德风险逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。投保人有意识对存在较大风险的事项集中投保。道德风险是指投保人以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获取额外利益的风险因素。4、自愿保险与强制保险自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。保险关系是当事人之间自由决定所成立的合同关系。强制保险又称法定保险，是国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的保险。保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。一、农业保险概论（二）农业保险的概念及特征1、农业保险的概念农业保险有狭义和广义之分，狭义的农业保险仅指种植业和养殖业保险；广义农业保险则指从事农林牧渔各业生产的劳动力及其家属的人身保险和财产的保险。一般认为农业保险是指狭义，广义的涵盖在农村保险范围内。农业保险就是农业生产者以支付小额保险费为代价把从事种植业和养殖业生产和初加工过程中遭受的自然灾害或以外事故所造成的损失转嫁给保险公司的一种制度安排。实质是为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的保险。具有管理风险、收入转移等功能。属于财产保险的业务范畴。农业保险的涵义是动态的。一、农业保险概论2、农业保险的作用稳定农业生产（及时充分的保险赔款能使遭受灾害的农业得以迅速恢复生产、确保粮食安全）；安定农民生活（减少农业生产者的损失）；保障农业投资安全（促进农业新技术的推广运用）；政府支持农业的重要途径（WTO绿箱政策各国政府支持和保护农业的重要金融制度安排）；减轻政府财政救济负担。一、农业保险概论3、农业保险的基本特征与一般财产保险相比具有特殊性，农业保险是“弱弱联合”。面广量大、经营分散（经营成本高）；受到自然风险、经济风险的双重制约（自然灾害较多）；高风险、高保费、高回报率并存（高风险外加高管理成本，利润空间小）；存在外部性（最终受益不仅是农民自身而是全社会，政策性保险的理论依据）一、农业保险概论4、农业保险的主要险种根据承保对象分为种植业保险和养殖业保险两大类。种植业（农作物）保险（生长期农作物保险、收获期农作物保险）分为粮食作物保险、经济作物保险、其他作物保险、林木保险、果树保险（苹果、柑橘）；养殖业保险分为家畜养殖保险、家禽养殖保险、水产养殖保险、特种养殖保险；一、农业保险概论二、我国农业业保险发展现现状与问题农业保险发展展的现状与问问题国外农业保险险发展模式与与借鉴1、农业保险发发展的现状与与问题发展阶段：第一阶段：恢恢复与波动发发展阶段（1982-2003年）第二阶段：破破冰与升温发发展阶段（2004-目前）1、农业保险发发展现状与问问题第一阶段（1982-2003年）两种传统的风风险保障途径径，民政部门门主管的灾害害救济、人保保农业保险。。1982年开始由民政政部门、农业业部门、保险险公司等陆续续开办农业保保险业务，业业务发展呈现现快速上升趋趋势；1991年农业保险的的赔付率达到到119%；1993年农业保险保保费收入迅速速攀升到8.3亿元，占全国国总保费2.1%，但赔付率高高达116%，一直处于亏亏损（道德风险、、逆选择性、、巨险）；1、农业保险发发展现状与问问题1996年人保商业化化，农业保险逐年年下降。较大大是新疆、云云南、上海。。2000年农业保险收收入下降到3.87亿元占农业增增加值比重仅仅为0.043%，平均每个农农户缴纳2.6元，获赔款1.8元。2002年农业保险保保费收入仅有有3亿元，占总保保费0.6%，全国农民人人均缴纳保费费不足1元，险种由高高峰时的60多种下降到不不足30种；据统计，1982年-2002年期间，农业业保险的平均均赔付率高达达88%，远高于农业业保险经营盈盈亏平衡点79%的赔付率；1998-2000年需要补偿的的农业损失平平均每年为1681.6亿元，通过农农业保险平均均年补偿为4.5亿元,仅占0.27%;低承保率、高高赔偿率，亏亏损严重，保保险功能弱化化，成立农业业政策性保险险机构呼声较较高。1、农业保险发发展现状与问问题第二阶段（2004-目前）2004年3月上海安信农业业保险股份有有限公司建立立，注册资金金2亿元，我国第第一家专业性性股份制农业业保险公司。。2004年7月成立了安华农农业保险公司司，是吉林省省内5家企业共同发发起的，注册册资本金2亿元。2003年6月安盟农业保险险公司获得在在西部地区经经营财险业务务许可证，并并且把四川作作为安盟公司司在中国发展展的立足点。。。2004年中国保监会在在上海、黑龙龙江、吉林等等9个省区市启动动了农业保险险试点工作。。目前国内已设设立了四家农农业保险公司司：上海安信农业业保险股份有有限公司、安安华农业保险股份有限限公司、安盟盟农业保险公公司、阳光互互助农业保险险公司。10多年农业保险险商业化运营营的实践表明明：我国农业业保险商业性性运营已经进进入了“供给不足，需需求乏力”的尴尬困境。。农村保险机制制缺乏滞后，，难以适应农农业发展需要要。目前赔付率高高，公司业务务亏损，规模模不断下降。。有效需求不不足；农业保保险的性质有有待确定，商商业性经营难难以维计发展展。1、农业保险发发展的现状与与问题我国农业保险险商业性运营营的困境分析析四个矛盾农业保险的外部型与商业运营的趋利性之间的矛盾农业保险的低补偿性与农业产业的高风险性之间的矛盾

农业保险的高成本与农户家庭的低收入之间的矛盾

农业保险的道德风险与法律法规的有待健全之间的矛盾

2、国外农业保保险发展模式式与借鉴发展模式：目前世界上有有40多个国家建立立了较为健全全的农业保险险制度.政府主办、商商业保险公司司经营的发展展模式（以美国为为代表,成立农作物保保险公司,委托商业公司司运作,提供20-25%费用补贴,2000年补贴为保费费53%,6.6美元/英亩,农作物巨灾实实行强制保险险政府补贴））;政府主办、政政府成立公司司经营的发展展模式（以加拿大、、希腊、前苏苏联为代表,加拿大成立了了覆盖各省的的农作物保险险公司,直接经营,费用补贴政府府负担,政府对保费的的补贴比例50%）2、国外农业保保险发展模式式与借鉴政府补贴、社社会组织经营营的发展模式式（以日本本为代代表,采取区区域性性”三级”农业共共济体体制,市町村村、都都道府府县、、全国国农业业保险险协会会，政政府对对主要要农畜畜产品品采取取强制制保险险，政政府承承担费费用补补贴，，损失失的50-70%，特大大损失失政府府80-100%）政府和和金融融机构构主办办、政政府控控股公公司经经营的的发展展模式式（以菲菲律宾宾为代代表，，政府府和金金融机机构共共同成成立又又政府府控股股的农农作物物保险险公司司及分分支机机构，，政府府承担担费用用补贴贴的75%，政府府金融融机构构通过过贷款款支持持，实实现保保险与与贷款款的结结合））政府提提供政政策支支持、、自愿愿互助助合作作经营营的发发展模模式（以德德国、、法国国为代代表，，政府府提供供补贴贴、再再保险险、巨巨灾补补偿、、低利利率贷贷款，，商业业保险险公司司具体体经营营）严格限限定承承保条条件的的商业业性经经营的的发展展模式式（以智智利为为代表表，政政府不不进行行补贴贴，商商业经经营对对承保保条件件有严严格限限制，，确定定免赔赔比例例30%）世界各各国农农业保保险发发展主主要情情况表表国别发展依据发展政策经营主体主要险种保险责任美国《联邦农作物保险法》、《农业法案》保费补贴（53%）、业务费用补贴、免税、再保险服务等联邦农作物保险公司主办，各商业保险公司负责具体经营农作物产量保险和农业收入保险一切险加拿大《联邦农作物保险法》《中央与地方政府协议》保费补贴（50%）、业务费用补贴、免税、再保险服务等各省农作物保险公司主办，并负责经营农作物产量保险一切险日本《农业灾害补偿法》保费补贴（40-80%）、业务费用补贴、再保险服务等农民互助合作组织及联合会负责经营主要农作物和畜禽保险一切险菲律宾《农业保险法》保费补贴和管理费用补贴（政府和金融机构共同担负75%）政府控股农作物保险公司及分支机构负责经营水稻、玉米自然灾害、病虫害智利一般商业性法律

国民保险集团负责经营（保险对象仅限于大型农场）谷物、水果列名险、30%免赔率毛里求斯一般商业性法律

糖业保险基金甘蔗一切险、费率复杂2、国外外农业业保险险发展特点借借鉴以完善善的法法律法法规为为主要要基础础。美美国、、加拿拿大的的《联邦农农作物物保险险法》，日本本的《农业灾灾害补补偿法法》，菲律律宾的的《农业保保险法法》等。以强制制性保保险为为主要要手段段。美美国政政府1994年的《农业保保险修修正案案》明确规规定，，不参参加政政府农农作物物保险险的农农民不不能得得到政政府的的其他他福利利计划划，必必须购购买巨巨灾保保险。。日本本也规规定，，对具具有一一定规规模的的农民民农作作物生生产实实行强强制保保险。。以政府府政策策支持持为主主要保保障。。无论论是美美国、、加拿拿大、、意大大利、、法国国等发发达国国家，，还是是菲律律宾等等发展展中国国家，，政府府都对对农业业保险险采取取了政政策支支持，，并通通过法法律进进行确确定。。以政策策性、、商业业性结结合为为主要要方式式。从从美国国保险险发展展经历历的四四个阶阶段来来看，，成立立之初初需要要由政政府通通过成成立或或指定定专门门机构构进行行带动动，逐逐步向向政府政政策支支持商商业化化经营营的方方向转转变。农业政政策性性保险险存在在的必必要性性

高风险、高成本、高价格的特点，决定了农业保险缺乏竞争性，存在非排他性和利益外溢现象，具有准公共物品的性质，加之我国农业、农产品收购、农业保险等制度安排的缺陷，使得公共物品性质更为突出，市场失灵现象更为明显。农业政政策性性保险险1、农业业保险险发展展的现现状与与问题题三、构构建农农业政政策性性保险险的基基本思思路构建的的基本本思路路构建的的模式式选择择具体构构建的的设计计外部环环境的的营造造1、基本本思路路国家有有关部部门正正在通通过推推进七七种模模式的的试点点来构构建我我国农农业保保险制制度的的基本本框架架：政策性性公司司经营营相互制制公司司经营营商业性性公司司代办办商业性性保险险公司司经营营外资公公司经经营互助合合作经经营再保险险运作作尽管模模式很很多但但仍是是点的的安排排，环环节的的表达达，缺缺乏系系统性性，特特别是是没有有立足足现有有农业业（政政策性性）金金融资资源统统一系系统部部署。。1、基本思思路在借鉴鉴、遵遵循国国外先先进经经验和和共性性规律律基础上，着着眼我我国国国情和和农业业、金金融业业的客客观实际，立足足现有有金融融资源源（政策、、机构构、人人员），以以政府府支持持、全全社会会广泛泛参与与为导向，，以农业业政策策性保保险业业务为为主线，，以农业业政策策性金金融机机构职职能完完善为为内容，，以政策策性业业务商商业化化运作作为特征，，以农业业政策策性金金融机机构主办，商业业性保保险公公司、、农村村合作作经济济组织织、农农村金金融机机构代代理经经营为为组织形形式，充分分发挥挥政策策性金金融、、商业业性金金融的的整体体效能能，加加快建建立保保障有有力、、运营营高效效的农农业政政策性性保险险体系系。2、模式式选择择构建农农业政政策性性保险险体系系主要要有三三种模模式：：一是政府成成立专门的的农业保险险机构，负负责各地农农业保险业业务的直接接经营；二是成立合合作性保险险组织经营营原保险，，政府成立立专门农业业政策性保保险机构经经营再保险险（委托商商业性保险险公司经营营或委托中中国再保险险公司经营营）；三是由商业业性保险公公司经营原原保险，政政府成立专专门农业政政策性保险险机构经营营再保险。。第一种模式式：经营成成本高、财财政负担重重。新成立专门门的农业政政策性保险险机构专门门经营农业业保险业务务，不仅要要设立新的的机构和遍遍布全国的的网络体系系，还要聘聘用大量的的人员，加加之专门机机构组织体体系发展的的惯性，势势必导致机机构的迅速速膨胀。同同时，面临临政府精简简机构的大大形势，也也不合适宜宜，缺乏可可行性。但通过专门门机构经营营农业政策策性保险业业务的思路路是可取的的。第二种模式式：自愿互互助难、组组织基础差差。农业保险在在我国起步步较晚，农农村人口素素质较低，，收入水平平不高，保保险意识淡淡化，通过过农民自愿愿互助推进进农业保险险发展难度度非常大。。从我国农农业（农民民）合作组组织发展的的历史和现现实来看，，不仅组织织基础薄弱弱，而且通通过成立合合作性组织织经营保险险的政策背背景也非常常不成熟。。建立农业政政策性保险险机构经营营再保险的的思路应该该借鉴，但但必须明确确由农业政政策性保险险机构经营营再保险的的主渠道作作用。第三种模式式：规律要要求、符合合国情。立足现有资资源、促进进多元化发发展是我国国农业政策策性保险体体系构建的的重要准则则。立足现有商商业保险公公司资源，，发挥商业业性保险公公司经营农农业保险的的重要作用用，可以充充分利用商商业保险公公司的高效效运行机制制和网络体体系，实现现节约管理理成本、完完善市场化化体制的目目标。立足现有农农业政策性性金融资源源，设立专专门的农业业政策性保保险部门负负责经营再再保险，不不仅可以充充分利用现现有农业政政策性金融融资源，减减少政府财财政支出，，避免新机机构的设立立和膨胀，，还能够实实现农业政政策性保险险和农业政政策性贷款款的有机结结合，更能能够有利于于实现有效效监管。3、农业政策策性保险体体系的具体构建建中国农业发展银行商业性保险公司商业性金融机构社会经济组织农业政策性再保险农业政策性保险农户、农场中央、地方政府其他商业性保险保监会