保险的基本知识与规划程序

商业保险

商业保险的概念

商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。商业保险的特征1、经营主体是商业保险公司。

2、所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3、对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4、以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

社会保险与商业保险的区别性质不同社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。建立基础不同社会保险与商业保险的区别管理体制不同社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。对象不同社会保险与商业保险的区别保障范围不同社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。

社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。。资金来源不同待遇计发不同社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按"多投多保，少投少保，不投不保"的原则确定理赔标准。。

社会保险与商业保险的区别时间性不同社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规范。

法律基础不同第一节保险的基本知识一、个人面临的风险分析（一）个人面临的人身风险1、活得太长的风险2、活得太短的风险3、活得太惨的风险（二）个人面临的财产风险1、财产损失的风险2、责任风险因侵权、违约、过失等原因给他人造成了人身伤害或财产损失，按照法律、合同、道义应承担经济赔偿责任的风险。3、信用风险在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。二、可保风险广义概念，指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险。

狭义概念，是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风风险必必须具具备以以下列列条件件：1、不是是投机机风险险2、对个个别标标的而而言，，风险险发生生具有有偶然然性3、对大大量标标的而而言，，风险险发生生具有有必然然性4、风险险的发发生必必须是是意外外的5、风险险损失失较大大不可保保风险险1、道德德风险险2、意料料中的的风险险3、违法法风险险4、巨灾灾风险险爱情保保险英国夫夫妻和和睦25年可获获9000欧元英国就就有专专门经经营爱爱情保保险的的保险险公公司，，生意意非常常红火火。凡凡是已已婚夫夫妇均均可购购买爱爱情保保险，，每对对夫妇妇每月月只需需缴5欧元的的保险险费。。投保后后，如如果夫夫妻不不能白白头偕偕老而而闹到到离婚婚地步步时，，被遗遗弃的的一方方可以以获得得5000欧元的的保险险赔偿偿金；；如果果夫妻妻能和和睦相相处达达25年之久久，则则可以以获得得9000欧元的的奖金金。太平洋洋保险险百年年好合合规定：：只要要夫妻妻双方方不离离婚，，从结结婚的的第19个年头头起，，就能能享受受到保保险公公司给给付的的”恩爱保保险金金”。夫妻妻共同同生活活满20年、30年、40年、50年时可可领取取不同同的夫夫妻恩恩爱保保险金金，时时间越越长，，保险险金越越高，，但如如果夫夫妻俩俩坚持持到了了第19年仍然然以分分手收收场，，“恩爱保保险金金”分文不不获。。该险种种刚推推出之之时，，受到到许多多人的的关注注，不不少准准备结结婚的的年轻轻人相相继购购买了了“爱情保保险”。然而而没过过几年年，不不少夫夫妇办办理了了离婚婚，退退保的的人数数明显显增加加，最最后竟竟有八八九成成人退退了保保。最最后，，由于于投保保的人人数减减少“百年好好合”1998年被取取消，，退出出了市市场。。巨灾保保险制制度巨灾保保险制制度，，是指指对由由于突突发性性的，，无法法预料料、无无法避避免且且危害害特别别严重重的，，如地地震、、飓风风、海海啸等等所引引发的的灾难难性事事故造造成的的财产产损失失和人人身伤伤亡，，给予予切实实保障障的风风险分分散制制度。。三、保保险的的概念念和原原理（一））概念念指投保保人根根据合合同约约定，，向保保险人人支付付保险险费，，保险险人对对于合合同约约定的的可能能发生生的事事故因因其发发生所所造成成的财财产损损失承承担赔赔偿保保险金金责任任，或或者当当被保保险人人死亡亡、伤伤残、、疾病病或者者达到到合同同约定定的年年龄、、期限限时承承担给给付保保险金金责任任的商商业保保险行行为。。（二））保险险的原原理保险是是以经经济保保障为为基础础的金金融制制度安安排，，它通通过对对不确确定事事件发发生的的数理理预测测和收收取保保险费费的方方法，，建立立保险险基金金。以以合同同安排排的形形式，，由大多数人人来分分担少少数人人的损损失，实现保险险购买者风风险转移和和理财计划划的目标。。保险公司根根据预测的的损失概率率，将预计计发生的损损失分摊给给众多参加加保险的个个人，实际际发生的少少数人的损损失由大多多数人进行行分摊，成成功地将损损失造成的的财务后果果降至最低低。保险的基本本概念1、保险人：：保险公司，，收取保险险费，承担担赔付保保险金责任任。2、投保人：：购买保险的的人。3、被保险人人：受保险公司司保障的人人。4、受益人：：人身保险中中特有的一一种身份，，由被保险险人或者投投保人指定定，在被保保险人因死死亡不能申申领保险金金时，受益益人则享有有申领的权权利。5、保险费：：购买保险产产品和服务务需要支付付的价格。。6、保险金：：在保险事故故发生时由由保险人依依约赔付给给被保险人人。第二节保保险产品一、人身保保险以人的生命命、身体或或劳动能力力为标的的的保险。保保险人对被被保险人因因意外伤害害、疾病、、衰老等原原因导致死死亡、伤残残、丧失劳劳动能力等等，给付约约定的保险险（一）人寿寿保险以人的生命命为保险对对象的保险险。1、死亡保险险在保险有效效期内被保保险人死亡亡，保险公公司司给付保险险金的保险险。分定期期死亡保险险和终身死死亡保险。。定期死亡保保险是以被保险险人在约定定的保险期期限内，因因保险责任任范围内的的原因死亡亡而由保险险人依据保保险合同的的规定给付付受益人定定额保险金金的一种保保险。定期期寿险是世世界上最早早产生的寿寿险种类。。如果被保险险人生存至至保险期满满，保险合合同即告终终止，保险险人既不退退还已交保保费，也不不给付任何何金额。终身死亡保保险是一种提供供终身保障障的保险。。被保险人人在保险有有效期内无无论何时死死亡，保险险人都向其其受益人给给付保额。。显著特点是是保单具有有现金价值值，而且保保单所有人人既可以中中途退保并并领取退保保金，也可可以在保单单现金价值值的一定限限额内贷款款，具有较较强的储蓄蓄性。所以以终身人寿寿保险的费费率较高。。保单现金价价值是指带有储储蓄性质的的人身保险险单所具有有的价值。。保单的现金金价值=投保人已缴缴纳的保费费－保险公公司的管理理费用开支支在该保单单上分摊的的金额－保保险公司因因为该保单单向推销人人员支付的的佣金－保保险公司已已经承担该该保单保险险责任所需需要的纯保保费＋剩余余保费所生生利息2、生存保险险以保险人在在规定期限限内生存作作为给付保保险金的条条件。分普通生存存保险和年年金保险。。年金保险是是指以生存存为给付保保险金条件件，按约定定分期给付付生存保险险金，且分分期给付生生存保险金金的间隔不不超过一年年（含一年年）的人寿寿保险。3、生死两全全保险无论被保险险人在保险险期内死亡亡或保险期期满仍然生生存，都由由保险公司司依保险合合同给付约约定的保险险金。投保人或被被保险人交交付保险费费后，如果果被保险人人在保险有有效期内死死亡，向其其受益人给给付保险金金；如果被保险险人在保险险期满仍生生存，保险险人也将向向其本人给给付保险金金，保险人人给付全数数保险金后后，保险合合同即告终终止，死亡亡后未到期期的保险费费也不再续续交。4、创新型人人寿保险（1）分红保险险保单持有人人可以分享享保险公司司经营成果果的保险种种类，保单单持有人有有权获得建建立在保险险公司经营营成果基础础上的红利利分配。金满仓B款年金保险险（分红型型）——泰康人寿投保规则交费期间/保险期间3年/5年交费10年期10年交费15年期被保险人投保时年龄出生满30天—60周岁出生满30天—55周岁交费金额1000元/份，3份起售产品特色短期投资，，长期收益益一年一返，，支取灵活活红利年金，，双重复利利资金安全，，稳健增值值分期交费，，轻松便捷捷四重保障，，安享无忧忧一年一返支支取取灵活每年按年交交保险费的的一定比例例返还生存存保险金：：3年交返还年交保险费的3%（返还10次）5年交返还年交保险费的4%（返还10次）10年交返还年交保险费的10%（返还15次）红利年金双双重复利利每年根据本本公司分红红保险业务务的实际经经营情况分分派红利，，红利留存存在本公司司，按复利利生息。生存存保保险险金金留留存存在在本本公公司司按按复复利利生生息息（（每每年年可可申申请请领领取取一一次次））资金金安安全全稳稳健健增增值值满期期保保证证返返还还已已交交保保险险费费四重重保保障障安安享享无无忧忧1倍非非意意外外身身故故保保障障2倍意意外外身身故故保保障障3倍公公共共交交通通意意外外身身故故保保障障5倍航航空空意意外外身身故故保保障障投保保示示例例—5年交交、、十十年年期期45岁的的张张先先生生为为了了使使自自己己退退休休后后的的生生活活品品质质不不降降低低，，以以自自己己为为被被保保险险人人购购买买了了《泰康康金金满满仓仓B款年年金金保保险险（（分分红红型型））》50份，，交交费费5年，，保保险险期期间间十十年年，，每每年年交交费费5万元元，，共共交交5次。。满期期时时张张先先生生可可获获得得利利益益如如下下：：250000元+22928元+41458元=314386元（满满期期保保险险金金））（（累累积积生生存存保保险险金金））（（累累积积红红利利））10年保保险险期期内内，，除除获获得得累累积积红红利利和和累累积积生生存存保保险险金金外外，，还还可可享享受受如如下下身身故故保保障障：：最高高非非意意外外身身故故保保障障：：270750元最高高意意外外身身故故保保障障：：541500元最高高公公共共交交通通意意外外身身故故保保障障：：812250元最高高航航空空意意外外身身故故保保障障：：1353750元（2）投资连结保保险指包含保险保保障功能并至至少在一个投投资账户拥有有一定资产价价值的人身保保险产品。投投资连结保险险可以让客户户直接参与由由保险公司管管理的投资活活动，将保单单的价值与保保险公司的投投资业绩联系系起来。投资连结保险险设有保证收收益帐户、发发展帐户和基基金帐户等多多个帐户。每每个帐户的投投资组合不同同，收益率就就不同，投资资风险也不同同。泰康赢家理财财投资连结保保险产品简介：本产品为投资资连结保险产产品，偏重投投资理财功能能，并含有终身寿险保险险责任。本险种按整整数份购买，，每份保险费费1000元。首期最低低投保30份，续期所交交保险费不得得低于5000元。投保条件：18周岁（含）至至55周岁（含），，且投保人、、被保险人必必须为同一人人。保险期间：终终身保险利益基本部分身故故保险金：a)如果被保险人人在本合同犹犹豫期内非因意外伤害害导致身故，，该部分身故故保险金数额额为投保人所所交纳保险费费数额（无息息）的105%；如果被保险险人在本合同同犹豫期后非因意外伤害害导致身故，，该部分身故故保险金数额额为公司收到到领取身故保保险金申请书书后的下一个个资产评估日日的保单账户户价值的105%。保单账户价值值：等于已缴保险险费扣除相应应的初始费用用及首期风险险保障费用。。意外伤害是指指外来的、突突发的、非本本意的、非疾疾病的使身体体受到伤害的的客观事件。。意外伤害包包括意外和伤伤害两层含义义。b)如果被保险人人在本合同犹犹豫期内遭受意外伤害害事故，并因因该次意外伤伤害直接导致致被保险人在在该意外伤害害事故发生之之日起180日内身故，该该部分身故保保险金数额为为投保人所交交纳保险费数数额（无息））的110%；如果被保险险人在本合同同犹豫期后遭受意外伤害害事故，并因因该次意外伤伤害直接导致致被保险人在在该意外伤害害事故发生之之日起180日内身故，该该部分身故保保险金数额为为公司收到领领取身故保险险金申请书后后的下一个资资产评估日的的保单账户价价值的110%。费用收取1、初始费用：：3%2、资产管理费费：

积极极成长型投资资账户2.0％

平衡配置置型投资账户户1.5％

稳健收益益型投资账户户1.3％

基金精选选投资账户2.0％3、退保费用：第第1，2，3个保单年度为为帐户价值的的1%，第4个保单年度及及以后为0。

4、投资账户转换换手续费：前5次免费，以后后每次20元。5、部分领取手续续费：50元泰康e理财B款投资连结保保险一、投保须知知1、保险期间保险期间为被被保险人终身身，自合同生生效日零时开开始，至被保保险人身故时时止。2、犹豫期及犹犹豫期退保自签收合同之之日起，有10日的犹豫期。。在此期间，，请认真审视视合同，如认认为合同与需需求不相符，，可以在此期期间提出解除除合同，公司司将在扣除资资产管理费及及不超过10元的工本费后后向您退还保保单账户价值值以及其他收收取的各项费费用。3、保险险费的的交纳纳保险费费交费费方式式为趸趸交和和不定定期交交。具具体交交费方方式和和交费费标准准在投投保时时选择择并载载明于于保险险单上上。4、未成成年人人身故故保险险金限限制为未成成年子子女投投保的的人身身保险险，因因被保保险人人身故故给付付的保保险金金总和和不得得超过过国务务院保保险监监督管管理机机构规规定的的限额额，身身故给给付的的保险险金额额总和和约定定也不不得超超过前前述限限额。。二、保保险责责任投资连连结保保险产产品偏偏重投投资理理财功功能，，并含含有年年金转转换保保险责责任，，与传传统保保险的的保险险责任任有所所不同同。本产品品的保保险责责任包包括身身故保保险金金和年年金转转换：：（1）身故故保险险金：：被保险险人身身故，，向身身故保保险金金受益益人给给付身身故保保险金金，合合同终终止。。身故故保险险金数数额为为收到到领取取身故故保险险金申申请书书及本本合同同条款款中约约定的的其他他材料料后的的下一一个资资产评评估日日的保保单账账户价价值。。（2）年金金转换换：在本合合同的的第6个保单单年度度起，，可以以提出出年金金转换换书面面申请请，将将本合合同的的保单单账户户价值值按照照申请请时我我们提提供的的领取取方式式及标标准转转换为为年金金。对对年金金转换换申请请进行行审核核，在在审核核同意意后，，按收收到年年金转转换申申请书书后的的下一一个资资产评评估日日的投投资单单位卖卖出价价计算算保单单账户户价值值，并并办理理年金金转换换手续续。如如果本本合同同项下下的保保单账账户价价值全全部转转换为为年金金，本本合同同终止止。三、费费用收收取1、初始始费用用每次交交纳的的保险险费进进入指指定投投资账账户前前，将将分别别扣除除初始始费用用。初初始费费用的的具体体标准准见下下表：：当次交费金额100万以下100万及以上初始费用收取标准保险费的1.5%5000元2、资产管理理费

目前前我们对不不同投资账账户规定的的资产管理理费年收取取标准如下下：账户名称当前资产管理费比例进取型投资连结账户1.62％货币避险型投资账户0.2%-0.3%之间调整3、保单管理理费

目前前本产品不不收取保单单管理费。。我们有权权对保单管管理费进行行调整，但但最高不超超过30元/月。4、退保费用用

您解除除本合同或或部分领取取保单账户户价值时，，将收取退退保费用。。退保费用用为您解除除本合同时时保单账户户价值或部部分领取时时申请领取取的保单账账户价值的的一定比例例，具体收收取标准见见下表：保险单年度退保费用收取标准第1—5年1%第6年以后05、投资账户户转换手续续费在每个保单单年度的前前5次投资账户户转换，不不收取投资资账户转换换手续费;对同一保单单年度超过过5次以后的投投资账户转转换，每次次收取投资资账户转换换手续费20元，可以调调整投资账账户转换手手续费，但但最高不超超过每次100元。连续两两次申请投投资账户转转换的时间间间隔不应应少于5个工作日。。6、部分领取取手续费本产品目前前不向投保保人收取部部分领取手手续费。可可以调整该该手续费的的收费标准准，但最高高不超过每每次100元。（二）人身身意外伤害害保险意外伤害是是非本意的的、外来的的、不可预预料的原因因造成严重重创伤的客客观事件。。保障项目有有四项：1、死亡给付付2、残废给付付3、医疗给付付4、停工给付付（三）健康康保险所承保的疾疾病风险必必须符合三三个条件：：1、必须是由由于明显的的非外来原原因造成的的2、必须是由由于非先天天性的原因因造成的3、必须是由由于非长期期的原因造造成的二、财产保保险以各类物质质财产及其其相关利益益或责任、、信用作为保保险标的的的一种保险险。（一）财产产损失保险险以有形财产产为保险标标的的保险险（二）责任任保险以被保险人人依法应负负的民事损损害赔偿责任或经过过特别约定定的合同责责任作为保险标的的的保险。（三）信用用保险保险人承保保信用的保保险第三节保保险规划程程序一、保险规规划的作用用风险的客观观存在是保保险产生和和存在的自自然前提，，风险的发发展是保险险发