信审指导手册 4

西安恒广投资管理有限公司西安恒广投资管理有限公司西安恒广投资管理有限公司西安恒广投资管理有限公司信审管理指导手册【2014年七月】第一部分信用审查准则第一步：自我介绍第一步：自我介绍自我介绍的内容包括公司、部门、职务、姓名及本次调查目的。【见面自我介绍话述模板】【见面自我介绍话述模板】XX（待客户主动伸手后才握手，如客户无握手意向，再行向客户伸手握，我是XX资产管理公司信审部的资信专员XX，这是我的名片。首先恭喜您又找到新的生财之道，因为您的设备是非全款购买，需要向银行（融资租赁公司）申请贷款，现我受银行（融资租赁公司）委托过来了解一下您个人的相关情况。可能在这个过程中有些您不愿意回答的问题我将对本次交谈全程录音。首先其次再次，最后，是签订合同。感谢您的配合。第二步：资信调查第二步：资信调查别。三方了解客户的信息。信调查的现场进行拍照，包括客户的房屋外观、侧面，自有车辆、设备的照片等。通过提问重点了解客户资产状况及经营情况【提问话述模板】【提问话述模板】A、对于承租人（购机人）提问①、项目：您本次购机用途是什么？您从什么时候开始投资该项目？该项目几个人合伙，您的占比是多少？该项目目前总投资额多少？预计总投资是多少？还需投资那些设备和资源？该项目目前开始投产没有？经营期限是多久？预计投资收益？②、行业经验您之前主要从事哪个行业的工作？之前投资工程行业多么?除了在投资项目，您目前还经营哪些项目？③、资产状况您目前拥有哪些设备？除了工程设备，您还有哪些固定资产或动产？④、收支状况您目前主要收入来源?您目前主要支出？您主要还款来源是什么？假设主要还款来源出现问题您将如什么补救方案？B、针对担保人提问您与承租人XXX老板是什么关系？您知道本次为XXX老板担保代表是什么法律关系么？您主要从事什么行业？目前经营状况如何？如果承租人在还款过程中有困难需要帮助，您是否有能力帮助他?你是否愿意提供帮助？【回答话述模板】【回答话述模板】1、你们担保公司是干嘛的？A融资租赁方式）:XXXB、(分期借款方式)：XXX销售公司，在款项方面你只需与我们担保公司产生借贷关系。2、你们为什么要收担保费（金融服务费，你们这样收费的依据是什么？通过我们办理融资，实际支付费用，要比您民间借贷，或者直接向银行贷款费用低很多。3、融资租赁是什么?和银行按揭有什么区别？资租赁是在你还完租金后所有权才归你，、银行按揭是将您购买的设备抵押给银行，您按月给银行还款，在您款项还完之前4、合同签订了怎么没有给我一份？XXX老板，作为合同一方，在合同完善后您肯定是要持一份的，因为合同另一方融资公司还未签章，现在合同是还未生效的，等融资公司签章后我们会第一时间将合同寄给您。5、既然你们收了担保费为我担保了，为什么还要我提供担保人?我们给您债权方提供担保，您的担保人向我们提供担保，这也就是法律定义的反担保。6、要我提供银行流水有什么用处？XXX担保人资质时了解您和担保人的资金状况7、为什么要我和担保人提供那么多资料？XXX（产这些书面材料是融资公司考量担保人资质信息来源，所以需要您和担保人提供相关资料。8、你们要我的房产证（或行驶证）是不是拿去做抵押？XXX老板，首先我们收取的是复印件，复印件是不能做抵押的。我们要求您提供房产证资料是方便在融资贷款审核的时候融资公司了解您的固定资产状况。9、如果我还款期有哪个月没钱支付租金，是不是可以用保证金先抵一个月？XXX（最后一期或两期或者在您资金充裕计划提前结清的时候，保证金可以冲抵租金。10、我有个亲戚买了其它公司的挖机，他们都说欠三个月没问题？将直接决定您以后向银行和资产公司借款。因为银行刚开始与您合作对您相关能力不了解6个月合作过程中考核非5、为什么收取保证金？因为您需要向银行贷款，保证金是作为您履约的保证。12、你们收取了身份证、户口本之外，为什么还要收取户籍证明？1、身份证、户口本与户籍证明相关信息的匹配。2、户口本信息可能会滞后，户籍证明能体现您当前的户籍信息。13、为什么选择到XX买保险，我可以按你的要求在当地购买保险？XX保险公司属于银行长期合作单位XX买保险。16.你们资产管理公司和销售公司是一个公司吧？不是。我们只是业务合作关系。17．XXX是谁？我为什么要跟XXX借款？【现场照片的拍摄要求】XXX是XXXX资产管理有限公司的借款人。【现场照片的拍摄要求】1、签字时进行拍照；2、承租人和担保人夫妻双方进行现场正面拍照；3、对家庭住宅的外景，小区大门、单元门号，小区内景进行拍照；4、对汽车外观进行拍照；5、对自有设备进行现场拍照（外型、整机编号；6、对所有证件原件进行拍照（外观、内容，户口本的每一页都要拍照）相关照片要清晰，可辨别证件内的文字；7、与购机人合影。【拍照模板】【拍照模板】1、房屋照片：需要对家庭住宅的外景，小区大门、单元门号进行拍照。2、财产资料2、财产资料第三步：费用核算第三步：费用核算一、 销售方式分类1、全款销售：指客户一次性付清设备购买资金，从而获得设备的使用权的一种销售方式。2、即销售公司应客户（承租人）提出的融资租赁申请，将设备卖给融资租赁公司，融资租赁公司买下设备后，将设备转租给客户（承租人，承租人则按期向融资租赁公司支付租金，当租金本息全部结算完毕后，承租人支付人民币残值留购金《租赁物，承租人取得设备所有权，并与融资租赁公司的合同租赁关系即解除。3、融资借款销售：融资借款业务大家通常称为“分期备的使用权、且按借款合同的约定归还借款本息的一种信用销售方式。4期间合格证、发票原件、保险单、保险单发票原件抵押给银行（贷款结清后返还，借款人与贷款银行签定的合同经公证处公证并自愿赋予强制执行效力。5、特殊支持是/承租设备，发生客首付分期不是单独的一种销售方式，他处于支配地位，用以支持公司的按揭或融资租赁销售业务。一套借款合同即可。二、 销售方式的主要区别：A司，银行按揭和融资借款是客户贷款买设备，客户对设备享有所有权。B享有，银行按揭和融资借款业务，未经银行和资产公司书面同意客户不得擅自处置设备；C30%，而融资租赁虽然规定最低首付比例为20%，但有特殊情况时，允许更低的首付比例；银行按揭业务严格受各项金融政策的约束，业务开展均以固定模式操作，变通性差。三、费用核算方式费用的核算项目主要包括客户首付货款、保险费、保证金、金融服务费、GPS安装使用费、公证费、资信调查费、利息等。其中特别注意以下三种费用的核算：1、首付货款=整机发票价格（不含运费）×；首付货款应千位取整，即当首235400236000（117.7235400元，在此600元为贷款的零头206002360002、利息=本金×利率×借款时间利率又称利息率，表示一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比）表示，即12表示。利率计算公式是：利率=利息÷本金÷借款时间×100%10%至上浮70办理银行按揭或融资租赁业务时，银行的利率都会上浮1035%不等。浮动利率的计算：例如利率上浮351+35。为了促进国民经济的平稳发展，中国人民银行会根据市场的不同情况，调整基准利率，做为融资经理应当及时关注金融政策，为客户月还款有变化提供信息支持。为方便大家估算利息，现提供一个简易的计算公式供大家参考（N+N）（×Q）1 NQ：表示客户还款的期数；N：表示第1个月的利息1N：表示最后1个月的利息；N该公式可以测算利息和月还款金额，但数据会比实际要少。例如：客户A借款30万元，分10个月还清欠款，月利率为1%，则客户共产生利息为：（30÷1011+30÷10110）/（2×10）=19500元，此方法计算的结果只比通过计算系统算出来的少3553、保险费=整机发票价格×保险费率×保险期限；短期保险费计算：整机发票价格×保险费率×保险期限×短期费率短期费率如下：保险期间一个月二个月三个月四个月五个月六个月七个月八个月九个月十个月十一个月十二个月年费率的2535455565707580859095100百分比备注不足一个月的部分按一个月计收。例如：客户B5025200.60.24%，则该=2百分比备注不足一个月的部分按一个月计收。=（500000×（0.9%+0.24%）+200000×0.6%）×2年+（500000×（0.9%+0.24%）+200000×0.6%）×25%项目计算公式项目计算公式标准备注首付货款首付货款=整机发票价格×首付比例首付比例标准：分期：30%（按揭：30%融资租赁：30%保险费保险费=整机发票价格×保险费率×保险期限；综合保险费率：1年，0.9%；2年，1.8%；3年，2.7%；4年，3.6%；短期保险费计算：整机发三责险缴费金额：1年，1200；2票价格×保险费率×保险年，2400；3年，3600；4年，4800；期限×短期费率盗抢险费=整机发票价格×0.24%保证金保证金=整机发票价格金额×10%担保服务费 担保服务费=贷款金额×3.5%GPS用费按装费：0元；使用费：2000/套公证费费用：1500/套资信调查费省内（含与外省交界处）：1500元/套；利息=本金×利率×借款时间利息 利率=利息÷本金÷借款时间×100%5、常见费用核算标准（挖掘机）

公司常用到的利率分为年利率（）利率（用“‟”表示），月利率=年利率÷12项目项目计算公式标准备注首付货款首付货款=整机发票价格×首付比例首付比例标准：分期：30%（556030%)按揭：30%融资租赁：30%首付货款应千位取整。原即不贷百位上的钱，只贷款到千位。保险费保险费=整机发票价格×保险费率×保险期限；综合保险费率：1年，0.9%；2年，1.8%；3年，2.7%；4年，3.6%；短期保险费计算：整机发三责险缴费金额：1年，1200；2票价格×保险费率×保险年，2400；3年，3600；4年，4800；期限×短期费率盗抢险费=整机发票价格×0.24%保证金保证金=贷款金额×10%担保服务费 担保服务费=贷款金额×4%GPS用费安装费：0元；使用费：2000/套公证费费用：1500/套资信调查费省内（含与外省交界处）：2000元/套；利息利息=本金×利率×借款时间利率=利息÷本金÷借款时间×100%公司常用到的利率分为年利率（）利率（用“‟”表示），月利率=年利率÷12第四步：资料收集第四步：资料收集信审资料的搜集不是为了放款而收集，更不是为了收集而收集。一定要从防范风险的角度去搜集相关资料。一、现将各类资料的收集要求做如下说明：1、身份证在复印身份证时，需正反两面复印在同一张纸上。集复印件。”，便会观察到证件的左上方有一个变色的长城图案，呈橙“·中国CHINA·”和带纹路的边框；用左眼和用右眼分别观察，身份证上的长城图案的颜色将呈不同颜色；将身份证旋转90度)，观察到的长城图案呈蓝紫色。【身份证过期及遗失证明范本】【身份证过期及遗失证明范本】证证明兹有×××系我辖区居民，身份证号码：„„„„„„，由于身份证原件已过期（遗失，身份证正在办理之中。特此证明×××派出所（盖章）年月日【身份证信息不一致证明范本】【身份证信息不一致证明范本】证明兹有我辖区居民×××，家住„„„„„„，身份证号码„„„„中×××（名字、号码、出生年月（身份证号码„„„„）与《×××》中×××（名字、号码、出生年月（身份证号码„„„„）同属一人。特此证明×××派出所（盖章）年月日2、户口薄如夫妻双方各有一本户口薄时，则两本户口薄的户主页面均需要复印。33公安派出所在户籍证明上写明客户在其辖区内有无违法犯罪记录；4、婚姻证明（或未婚证明在复印时，结婚证的前后两页、中间页面均要复印。【婚姻证明范本一结婚证明】【婚姻证明范本一结婚证明】证明有×××（身份证号码„„„„）与×××（身份证号码„„„„）系我辖区居夫妻关系。特此证明×××民政局（盖章）年月日【婚姻证明范本—未婚证明】【婚姻证明范本—未婚证明】证明兹有×××系我辖区居民，身份证号码：„„„„„„，出生年月，地址×××未婚。特此证明×××民政局（盖章）年月 日【婚姻证明范本—离婚证明】【婚姻证明范本—离婚证明】证明兹有×××（身份证号码„„„„）于××年×月×日登记离婚，从离婚之日起至今未有结婚登记特此证明×××民政局（盖章）年月 日5、房产证明【《房屋产权证》为父母共有证明范本】证明【《房屋产权证》为父母共有证明范本】证明兹有×××系属我村（区）特此证明×××居委会（盖章）年月 日【无《房屋产权证》证明范本】【无《房屋产权证》证明范本】证明兹有×××系属我村（区）居民，身份证号码：„„„„地址„„现其所有权下的自建房×套（栋，建筑面积„„㎡，房屋坐落于×××乡×××村×××组×××号，无房产证。特此证明×××居委会（盖章）年月 日6、银行流水（交易明细）67、收入证明【收入证明范本】收入证明由工作单位提供【收入证明范本】证证明兹有×××系×××（单位）员工，居民身份证号码：„„„„在×××单位现任×××职位，年收入在×万元左右。特此证明×××单位（盖章）年月日证证明兹有×××系我村（区）居民，身份证号码：„„„„„„地址„„因长期从事×××行业，年收入在×万元左右。特此证明×××居委会（盖章）年月日8、工程合同工程合同需出具当前正在进行的，或尚未开工的工期在12个月以上的施工（或承揽）合同，部分银行要求工程合同的工期应覆盖整个贷款期限。9、其他资产证明及税务登记证或相关证明复印件。现有不一致的，需由对应的出证机关出具证明。二、融资借款业务资料收集要求明确如下：自然人客户必须提供的资料;借款人夫妻双方身份证、户口薄、婚姻状况证明；借款人夫妻双方的户籍证明（缺身份证或户口薄的，请提供户籍证明；借款人房产证明；法人客户必须提供的资料企业与销售公司签订的《产品买卖合同》复印件营业执照正、副本复印件；组织机构代码证正、副本复印件；税务登记证正、副本复印件；法人身份证；法人身份证明；3个月的财务报表担保人身份证（原则上法定代表人以其自然人名义做为担保人；件的上次年检时间。三、可选择提供的资料A、自有财产证明复印件等；B、工程合同：包括承包工程、租赁设备协议，或相关租赁合同；C、其他资料（有价投资资产证明等。第五步：还款宣导第五步：还款宣导同时进行违约责任的宣导，主要向客户告知逾期的不良影响、逾期违约金的收取、逾期3期的法律后果等。对违约责任的宣导时，不能与客户进行争辩，应以中立者的身份向客户介绍即可。例如：5年以上。在这期间如果想要再贷款，可能会贷不到。200元每十天收取，融资借款业务担保公司以千分之三每天收取。3GPS第六步：保险理赔宣导第六步：保险理赔宣导见《保险理赔操作手册保险声明：保险赔款只能减少损失，不等于没有损失。客户一定在XXXX-XXXXXXX，由我们了解相关信息，指导客户正确报案，再向保险公司报案。接待客户报案时，我们应了解如下信息：A、了解出险情况：是否为保险事故，是否在保险理赔范围之内；B、了解损失情况：损失是否在免赔额之内，是否有人员受伤，是否有更大损失发生的可能性；C公司有理由拒绝赔付；D、免赔额或免赔率。请以现行的保险政策进行宣导。10%，绝对免赔额为1000（1万元以内的，免赔额为1000元；定损金额在1万元以上的，免赔额为定损金额的10。；、保险生效。保险期限与银行或融资租赁公司实际审批通过的融资期限须保持一致而先提车所发生的保险事故，与该设备相关的任何业务单位或公司（含融资租赁公司、工厂、销售公司、资产管理公司）不承担任何责任。因而，在银行或融资租赁公司审批未通因为工程机械设备保险事故相对较多，建议客户在购买金融机构要求的保险期限的基础上，再增加1-3个月的短期保险，以避免因推迟放款、延期购买保险但又在这期间出现保险事故所造成的不必要的损失；1-3融资租赁公司月还款或资产管理公司借款及其他款项的义务，以免带来不必要的损失。、不属于保险理赔范围的常见情形的宣导：A、工程机械设备发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；BC、工程机械设备倾覆、侧翻等事故引起的发动机内外的损伤，例如①设备倾覆后，因发动机未及时熄火导致的发动机内部功能件（比如：四配套、大小瓦、连杆、曲轴等）的损伤，②设备在倾覆后，事故现场未发现发动机有异常的；D、工程机械设备因故与电线发生触碰，引起油缸被电击受损的；E、工程机械设备上的某个零部件、悬挂物、附着物（如电路主板、轮胎、防护链）被盗的；F、被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；G、被保险工程机械设备的驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；、整机盗抢险特别说明：发生整机丢失，经公安部门证明确系盗窃或抢劫行为造成保险标的的整台（机）损失，在报案3个月后仍未能侦破的，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。第七步：文本签订第七步：文本签订的填写及客户签字要求，请参见相关操作手册。【签字（章）的具体要求】【签字（章）的具体要求】1、客户面签须用黑色墨水的钢笔、中性笔、专用签字笔签字，签字不得涂写；2、须加盖印章的，一律加盖红色印油的章印；3、已盖章印但不清晰的，在相近位置补印，但两印不得有叠合；4（红色印油（自然人客户一般需加按指印；5、一份