汽车保险与理赔讲义

第6章汽车保险与理赔本单重点：1、了解汽车保险含义、汽车保险特点和汽车保险种类；2、掌握汽车投保单填写要求和汽车保险费计算方法；3、掌握汽车事故理赔业务流程和细则，熟悉汽车理赔核损流程及内容；4、掌握现场查勘程序与方法，熟悉现场查勘草图绘制方法。汽车保险与理赔讲义第1页天有不测风云，人有旦夕祸福汽车保险与理赔讲义第2页风险与保险保险是一把您不需要携带而又常会伴随您身边“伞”。不论是晴天雨天，日晒雨淋，都是用得着！汽车保险与理赔讲义第3页人类社见面临各种灾害事故灾害与灾难灾害：是对能够给人类和人类赖以生存环境造成破坏性影响事物总称。灾害不表示程度，通常指局部，能够扩张和发展，演变成灾难。如蝗虫虫害现象在生物界广泛存在，当蝗虫大量繁殖、大面积传输并毁损农作物造成饥荒时候，即成为蝗灾；传染病大面积传输和流行、计算机病毒大面积传输即可酿成灾难。汽车保险与理赔讲义第4页灾难：灾难是一个严重社会功效失调，它在大范围内造成人类、物质和环境损害，这种损害已经超出了社会依赖自己资源所能承受能力。（联合国《环境情况和政策回顾：1972-》）灾害分为自然灾害和人为灾害。试举例？汽车保险与理赔讲义第5页5.12汶川大地震地震时间：5月12日14时28分04秒地理位置：四川汶川、北川震源深度：14km震级：里氏震级8.0级震中烈度：11度遇难:69142人失踪:17551人受伤：374176汽车保险与理赔讲义第6页直接经济损失：8451亿元截至5月10日，保险业累计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7%。最大一笔赔款：7.2亿元。赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华合资子企业———拉法基瑞安水泥有限企业。承保企业为平安北京分企业。险种为：财产一切险(扩展了地震责任)，机器损失险和利润损失险，此次赔付中，利润损失险占了大头。利润损失最长不超出12个月。也就是说，5月之前，ST双马因为生产线受损造成营业损失都能够得到保险企业赔付利润损失险又叫营业中止险，通常作为附加险种来承保。保障是诸如火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪水及地震等灾害或事件给企业造成营业中止而带来利润损失。项目包含毛利润损失(即因为营业额降低、营业费用增加所致毛利润损失)、工资损失、审计师费用等。汽车保险与理赔讲义第7页国内自然灾害年全国各类自然灾害共造成4.3亿人次受灾，因灾死亡失踪7844人，紧急转移安置1858.4万人次；农作物受灾面积3742.6万公顷，其中绝收面积486.3万公顷；坍毁房屋273.3万间，损坏房屋670.1万间；因灾直接经济损失5339.9亿元。年是近来仅次于第二个重灾年份，其中青海、甘肃、云南、四川、陕西、吉林、新疆、江西、湖南、贵州等省（自治区）灾情较为严重。汽车保险与理赔讲义第8页全球巨灾全球再保险巨头瑞士再保险年底研究汇报公布。年自然巨灾和人为灾难造成社会经济损失总额为520亿美元，其中保险企业负担损失额为240亿美元。自然巨灾、人为灾难引发赔付额分别为210亿美元、30亿美元。瑞再统计发觉，在年发生巨灾中12000人遇难（240000人）。亚洲所以不幸遇难人数最多，但亚洲保险损失在全球巨灾损失中百分比是最低。瑞再亚洲首席经济师黄硕辉解释说：“全部这些自然灾害不但在亚洲造成了大范围破坏、带来了沉重公共预算负担；它们也再次敲响警钟，呼吁应该在灾害发生之前建立更具连续性风险融资机制，方便使受灾地域快速复苏。”汽车保险与理赔讲义第9页风险含义、要素和种类

含义要素种类汽车保险与理赔讲义第10页一、风险含义在日常生活中，风险是一个极其简单、使用频繁概念。比如：“乘坐飞机风险很高，我宁愿坐火车。”“小刘是个驾车新手，搭乘他车风险太大。”“我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业即使收入高一些，但得负担大起大落风险。”“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪等风险，你决定现在做还是再观察一段时间？”“我劝你还是不要购置股票，你能够考虑购置一些国债或基金，这些投资工具风险较低。”“本企业核保部主要是为了选择好风险（预期损失较低被保险人）给以承保。”汽车保险与理赔讲义第11页一、风险含义

（一）广义风险与狭义风险（P1）

广义风险：是指人们在从事某项活动或决议过程中，未来结果不确定性。只要某一事件发生结果与预期不一样，就存在着风险。风险不确定性表达为某一事件发生可能造成三种结果：损害、无损害或收益。

狭义风险：保险领域研究风险，通常是指客观存在、未来损害发生及其程度不确定性。其结果：损害、无损害。汽车保险与理赔讲义第12页从普通意义上讲，风险是指未来结果不确定性。保险理论中风险，通常是指损害发生不确定性。量：1>风险>0质：1.事故偶然性；2.时间和地点偶然性；3.后果偶然性；汽车保险与理赔讲义第13页（二）风险特征＆

客观性（不以人意志为转移）＆普遍性（风险无时不在，无处不在.）＆社会性（风险总是与人类社会相联络）＆可测性（有条件）＆可变性（质改变；量改变）＆偶然性（个体）汽车保险与理赔讲义第14页二、风险组成要素（一）风险原因风险原因是指促使某一特定风险事故发生、增加损失机会、或加重损失程度原因或条件。1.物质风险原因。也称为实质风险原因。某一标本身所含有足以促使风险事故发生、增加损失机会或加重损害严重程度客观原因或条件。汽车保险与理赔讲义第15页

2.道德风险原因。因有意行为促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以至引发财产损失和人身伤亡原因或条件。（有意）

3.心理风险原因。因人们不注意、不关心、存在一些以至引发财产损失和人身伤亡原因或条件。（非有意）

汽车保险与理赔讲义第16页

(二)风险事故

风险事故是指造成生命财产损害偶发事件，即风险发生可能性已经变为现实。

（三）损害

普通而言，损害包含损失和伤害，是指非有意、非预期和非计划经济价值降低或人身伤害。

直接损失和间接损失

汽车保险与理赔讲义第17页

（四）风险负担者

由风险社会性能够知道，即使全部风险后果最终都是由人类负担，但全部风险都有一个直接负担者。风险各要素关系图

增加引发承受风险原因风险事故损害风险负担着

汽车保险与理赔讲义第18页风险特征：风险存在客观性风险存在普遍性某一风险发生偶然性大量风险发生必定性风险可变性汽车保险与理赔讲义第19页风险分类：按风险损害对象分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。按风险性质分为：纯粹风险和投机风险。按所致环境改变原因分为：静态风险和动态风险。按风险发生原因分为：自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险和法律风险。汽车保险与理赔讲义第20页6.1汽车保险概述保险概念：

以合理计算风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要人，建立集中专业基金，对约定灾害发生所致经济损失（或人身伤亡）进行赔偿（或给付）协议行为。（1）保障经济安定为目标赔偿机制,以经济损失为前提条件（2）以多数经济单位或个人互助共济关系为必要条件（3）分摊金即保险费是依据一定数理技术合理计算出来（4）一个协议行为汽车保险与理赔讲义第21页保险作用（1）有利于国民经济连续稳定发展（2）有利于社会稳定（3）有利于增强社会防灾防损意识，降低灾害损失（4）有利于科学技术推广应用汽车保险与理赔讲义第22页概念：以保险汽车损失,或者以保险汽车全部些人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标保险。商业保险行为协议行为权利义务行为保险行为协议约定、以保险事故发生为条件损失赔偿或保险金给付行为汽车保险及其特点汽车保险与理赔讲义第23页1234汽车保险特点保险对象含有广泛性和差异性保险标含有可流动性特点含有出险频率高特点条款和费率管理含有刚性特点业务量大,保险标出险率较高（全球超出8亿辆，事故1起/15秒）被保险人方面保险标方面汽车保险与理赔讲义第24页保险专业名词保险标保险人投保人保险中介人被保险人保险保障目标和实体承保人订立协议交付保费人保险代理人、保险经纪人、保险公证人受保险协议保障人汽车保险与理赔讲义第25页汽车保险与理赔讲义第26页国家相关部门依据参加制订保险条例中国三大车险保险企业：中保、平安和太保进行协商后将保险条款依据内容细节不一样分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国保险企业依据本身需要选择对应保险条款。汽车保险与理赔讲义第27页1234汽车保险标准保险利益标准最大诚信标准近因标准损失赔偿标准5代位标准6分摊标准汽车保险与理赔讲义第28页BECDA汽车保险种类交强险保险企业对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包含本车人员和被保险人）人身伤亡、财产损失，在责任限额内给予赔偿强制性责任保险。车辆损失险保险人对于被保险人汽车，因保险责任范围内事故所致毁损灭失给予赔偿保险。被保险人或其允许合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法由被保险人支付赔偿金额，保险人依法给予一个保险。第三者责任险车上人员责任险附加险发生意外事故，造成保险车辆上人员人身伤亡，依法应由被保险人负担经济赔偿责任，保险人负责赔偿。分为几个挡，5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元。

汽车保险与理赔讲义第29页汽车保险与理赔讲义第30页7月1日后交强险费率浮动暂行方法考虑原因及比率交强险最终保险费=交强险基础保险费*（1+道路交通事故相联络浮动比率A）汽车保险与理赔讲义第31页常见附加险《玻璃单独破碎条款》《自燃损失险条款》《车身划痕险条款》《新增加设备损失保险条款》《发动机尤其损失险条款》《不计免赔率特约条款》常见附加险汽车保险与理赔讲义第32页交强险实施后，赔偿标准是由交强险先进行赔付，不足部分再由商业三者险来补充。比如A、B两车发生追尾事故，但未发生人员伤亡，仅发生车辆损失，A车是肇事方负全责，B车为被追车无责。两辆车都投保交强险，赔偿时，A车将对B车进行有责赔偿，最高赔元，不足部分由商业三责险补充。B车虽无责，但在交通事故中，两辆车互为第三方，被追车也需给A车赔偿，但限额最高100元。交通事故中双方都有责任，也先由交强险按责任限额赔偿，假如A、B两车相撞造成车辆损失，两车都需按责在元限额内赔偿，如A车损失超出元，超出部分需要B车另外支付，这也能够从商业三者险来补充。汽车保险与理赔讲义第33页虚拟场景我开车追了尾，然后又撞上了护栏，碰到了一个大爷，我车风挡也被撞起了个大包。交警来后，确定是我全责。我车上了保险，这时，自己车、人家车、护栏以及大爷又该得到保险企业什么样赔偿呢?车辆损失保险是用来赔偿被保险人自己修车钱，保险企业会依据被保险人在事故中所负责任大小，赔偿全部应赔偿总金额80%-95%(其余部分为保险条款要求免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任赔偿80%，负主要责任赔偿85%，事故双方负同等责任赔偿90%，被保险人负次要责任赔偿95%。交强险和三者险用来给对方修车，修复护栏，给受伤人员看病。普通是交强险先赔，不够三者险来赔。三者险有赔偿限额，即保险人赔偿最高限额。三者险每次事故最高赔偿限额，普通由投保人依据不一样车辆种类选择确定。

汽车保险与理赔讲义第34页车龄、驾驶员驾龄不一样，几个常见种种组合方案1、全方面保障方案：交强险+商业三者险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其它个性化附加险。适合用于新车新手及需要全方面保障车主。2、经济型保障方案：交强险+商业三者险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适合用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己负担部分风险车主。3、基本型保障方案：交强险+商业三者险（10万元）+车上人员责任险。适合用于车辆使用较长时间、驾驶技娴熟、愿意自己负担大部分风险以降低保费支出车主。汽车保险与理赔讲义第35页车险潜规则车损险理赔范围是车辆被碰撞出显著凹痕或者无法使用时理赔，简单说就是您车和他人车碰撞了，这时候车损险派上用场。划痕险理赔范围是无显著碰撞痕迹车身划痕损失，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就能够经过划痕险理赔。汽车保险与理赔讲义第36页汽车保险与理赔讲义第37页

理赔潜规则：假如您没有上划痕险，那怎么经过保险理赔小刮小蹭呢？没关系，经过车损险照样能够理赔，只不过您车可能会稍微受点重伤。普通保险理赔点针对没有上划痕险车主处理小划伤时候都会再把伤处弄更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这么就是可经过车损险来理赔。汽车保险与理赔讲义第38页汽车保险与理赔讲义第39页玻璃险全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围因停车和使用时而造成玻璃损坏，而事故造成玻璃损坏应由车损险来负责赔付。车辆玻璃损坏且经过玻璃破碎险来理赔，那么保险企业是不负责赔偿您贴膜钱。而假如是和别车发生事故造成贴了车膜玻璃损坏，保险企业可依据交强险上元标准赔付您车膜，但高于此价格则需要您自掏腰包了。汽车保险与理赔讲义第40页理赔潜规则：假如您没上玻璃险，当您早上起来发觉自己汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？没关系只要您说是在开车时候一脚一刹车，车内烟灰缸飞起来砸坏就能够了。您可千万别认为我是说笑，这件事可是真实存在在定损理赔当中。汽车保险与理赔讲义第41页第三者责任险采取是保险企业依据被保险人在交通事故中所负担事故责任比率来确定其赔偿。

交强险实施是“无过失责任”标准，即不论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险企业均将在12.2万元责任限额内给予赔偿。

第三者责任险要求了较多责任免去事项和免赔率。而交强险保险责任几乎涵盖了全部道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故时候可同时进行赔付。交强险和三者险在理赔很多方面都产生了交集，那为什么还要同时上交强险和三者险呢？其实交强险与现第三者责任险有本质不一样。

汽车保险与理赔讲义第42页汽车保险与理赔讲义第43页理赔潜规则：假如您真很不幸撞了一位自己亲人那怎么办？保险企业说了交强险能够赔给你，不过三者险不能？为何，因为三者险是不可理赔亲属。那这种情况怎么办？简单，换个与被撞人不是亲属关系驾驶员就成了。汽车保险与理赔讲义第44页汽车保险与理赔讲义第45页理赔潜规则：假如你错过48小时报案期，那么假如您报案时候就咬紧牙关也要说是48小时内出险，其实保险企业也不会真去查你出险时间真假。但这仅限于您出现了单方事故。汽车保险与理赔讲义第46页保险专业名词保险标保险人投保人保险中介人被保险人保险保障目标和实体承保人订立协议交付保费人保险代理人、保险经纪人、保险公证人受保险协议保障人汽车保险与理赔讲义第47页交强险赔款理算交强险保险责任限额▲死亡伤残赔偿限额：有责110000元，无责11000元▲医疗费用赔偿限额：有责10000元，无责1000元▲财产损失赔偿限额：有责元，无责100元▲总限额：有责12元，无责12100元汽车保险与理赔讲义第48页1、甲、乙两车互撞，甲车负担70%责任，车损4000元，乙车负担30%责任，车损6000元，则甲乙双方取得交强险赔偿分别为多少？2、A、B两车在某路段发生正面碰撞（A为大型载货汽车，B为小型载客汽车），不但两车受扣损，还致使行人C受伤，造成道路护栏D损失。经裁定，A车负主要责任，负担损失70%；B车负次要责任，负担损失30%。交通事故各参于方损失分别为：A车车辆损失4000元，车上货物损失3000元；B车车辆损失9000元，车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费10000元，残疾赔偿金60000元；行人C经抢救无效死亡，医疗费用40000元，死亡赔偿金00元，精神损害抚慰金30000元；道路护栏D损失6000元。A、B两车均承保了交强险。试计算A、B两车交强险赔款。汽车保险与理赔讲义第49页机动车商业保险险种与费率一、机动车商业保险险种概况1.机动车商业保险险种改革历程机动车商业保险险种分主险和附加险两部分。主险是对车辆使用过程中大多数车辆使用者经常面临风险给予保障。附加险是对主险保险责任补充。附加险不能单独承保，必须投保对应主险后才能承保。伴随机动车保险业发展，主险、附加险险种都不停补充丰富或改革创新，使险种数量及保障内容都大大增加。

汽车保险与理赔讲义第50页机动车商业保险险种变革过程条款改变：第一阶段：统颁条款；第二阶段：年个性化条款；第三阶段：20交强险和商业ABC条款；第四阶段：2007.4版商业ABC条款。汽车保险与理赔讲义第51页条款险种险别险种主险车辆损失险第三者责任险附加险盗抢险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险车上责任险无过失责任险新增设备损失险车载货物掉落责任险不计免赔特约条款汽车保险与理赔讲义第52页汽车保险与理赔讲义第53页A、B、C三套条款险种组成

A款险种组成B款险种组成C款险种组成机动车第三者责任险家庭自用汽车损失险非营业用汽车损失险营业用汽车损失险摩托车、拖拉机保险特种车保险商业第三者责任保险车辆损失险机动车损失保险机动车第三者责任险汽车保险与理赔讲义第54页企业名称平安企业三套条款7月1日人保企业（采取A款）7月1日平安企业（采取B款)7月1日太平洋企业(采取C款)主险家庭自用汽车损失险非营业用汽车损失险营业用汽车损失险机动车第三者责任险车上人员责任险特种车保险摩托车、拖拉机保险机动车提车保险商业第三者责任保险车辆损失保险全车盗抢保险车上人员责任保险机动车损失保险第三者责任保险车上人员责任险全车盗抢损失险单程提车损失保险单程提车三者险附加险、特约条款盗抢险玻璃单独破碎险火灾、爆炸、自燃损失险自燃损失险车身划痕损失险可选免赔额特约条款新增加设备损失保险发动机尤其损失险机动车停驶损失险代步机动车服务特约条款更换轮胎服务特约条款送油、充电服务特约条款拖车服务特约条款附加换件特约条款随车行李物品损失保险新车特约条款A新车特约条款B车上货物责任险交通事故精神损害责任险教练车特约条款附加油污污染责任保险附加机动车出境保险异地出险住宿费特约条款不计免赔率特约条款起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款玻璃单独破碎险自燃损失险车辆停驶损失险代步车费用险新增加设备损失险车身划痕损失险车上货物责任险车载货物掉落责任险全车盗抢附加高尔夫球具险交通事故精神损害赔偿险车轮单独损坏险他人恶意行为损失险涉水行驶损失险随车行李物品损失险保险事故附随费用损失险车辆重置特约险条款A车辆重置特约险条款B换件特约险系安全带赔偿特约险屡次事故免赔特约条款自燃损失险玻璃单独破碎险新增设备损失险车身油漆单独损伤险涉水损失险零部件、从属设备被偷窃险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险随车携带物品责任险车损免赔额特约条款救援费用特约条款修理期间费用赔偿特约条款事故附随费用特约条款更换新车特约条款屡次事故免赔率特约条款使用安全带特约条款基本险不计免赔特约条款A款基本险不计免赔特约条款B款附加险不计免赔特约条款法律服务特约条款节假日行驶区域扩展条款汽车保险与理赔讲义第55页A、B、C三套条款险种组成

A款险种组成B款险种组成C款险种组成机动车第三者责任险家庭自用汽车损失险非营业用汽车损失险营业用汽车损失保险特种车保险摩托车、拖拉机保险车上人员责任保险机动车盗抢保险玻璃单独破碎险车身划痕损失险可选免赔额特约条款不计免赔率特约条款商业第三者责任保险车辆损失险全车盗抢险车上人员责任险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险条款车身划痕损失险条款基本险不计免赔率特约条款机动车损失保险机动车第三者责任险车上人员责任险全车盗抢损失险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险车身油漆单独损伤险车损免赔额特约条款基本险不计免赔特约条款汽车保险与理赔讲义第56页总结：车险险种分基本险种（主险）和附加险种两部分。

全部企业基本险种都包含车辆损失险和第三者责任险。

部分保险企业把基本险种进行了细分或补充。

如人保企业把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险而附加险种或特约条款数目繁多，保障齐全汽车保险与理赔讲义第57页（3）A、B、C三套条款中车险险种内容组成

A款险种内容组成（包含12项）B款险种内容组成（包含五部分）C款险种内容组成（包含9项）1.总则2.保险责任3.责任免去4.保险金额、责限额5.保险期间6.保险人义务7.投人、被保人义务8.赔偿处理9.保险费调整10.协议变更和终止11.争议处理12.附则总则第一部分基本险1.保险责任2.责任免去3.赔偿限额、保额4.赔偿处理第二部分通用条款1.保险期间2.保险人义务3.投人、被保人义务4.其它事项5.争议处理第三部分附加险第四部分释义1.总则2.保险责任3.责任免去4.保险金额、赔偿限额、保险期间5.赔偿处理6.保险人义务7.投人、被保人义务8.无赔款折扣9.其它事项汽车保险与理赔讲义第58页二、机动车第三者责任保险第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失人，但不包含被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。1、保险责任机动车第三者责任保险责任▲保险期间内，被保险人或其允许正当驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应该由被保险人负担损害赔偿责任，保险人依照本保险协议约定，对于超出机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。汽车保险与理赔讲义第59页（1）正当驾驶人是指持有效驾照，且所驾车辆与驾照要求准驾车类相符（2）使用保险车辆过程中是指保险车辆被利用整个过程，包含行驶和停放。（3）意外事故是指不是行为人出于有意，而是行为人不可预见以及不可抗拒并造成人员伤亡或财产损失突发事件。（4）人身伤亡是指人身体受伤害或人生命终止。（5）财产直接损毁是指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人财产实际损毁。（6）依法应由被保险人支付赔偿金额是指依照相关法律（主要是道路交通安全法及民法）、法规（主要指交通事故处理要求及最高人民法院关于损害赔偿司法解释）应该由被保险人支付赔偿金额汽车保险与理赔讲义第60页2.责任免去机动车第三者责任保险责任免去普通可分三类：（1）不属于第三者范围人身伤亡或财产损失不负责赔偿。被保险机动车造成不属于第三者范围对象人身伤亡、全部或代管财产损失，不论在法律上是否应该由被保险人负担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。以下三类对象不属于第三者范围：（a）被保险人及其家庭组员。（b）被保险机动车本车驾驶人及其家庭组员。（c）被保险机动车本车上其它人员。汽车保险与理赔讲义第61页2）.不可保风险造成第三者责任不负责赔偿

以下情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用被保险机动车；汽车保险与理赔讲义第62页（六）事故发生后，被保险人或其允许驾驶人在未依法采取办法情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或有意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有以下情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证使用期已届满；2、驾驶被保险机动车与驾驶证载明准驾车型不符；3、持未按要求审验驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门相关要求不允许驾驶被保险机动车其它情况下驾车。汽车保险与理赔讲义第63页（八）非被保险人允许驾驶人使用被保险机动车；（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（十）发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发行驶证和号牌，或未按要求检验或检验不合格。（十一）被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险其它机动车拖带。汽车保险与理赔讲义第64页（3）不属于可赔偿范围损失和费用如：（a）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中止、数据丢失、电压改变等造成损失以及其它各种间接损失。（b）精神损害赔偿。（c）因污染（含放射性污染）造成损失。（d）第三者财产因市场价格变动造成贬值、修理后价值降低引发损失。汽车保险与理赔讲义第65页（e）被保险机动车被偷窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。（f）被保险人或驾驶人有意行为造成损失。（g）仲裁或者诉讼费用以及其它相关费用。（h）应该由机动车交通事故责任强制保险赔偿损失和费用。（i）依据保险协议约定免赔率应该免赔费用。（j）其它不属于保险责任范围内损失和费用。汽车保险与理赔讲义第66页3.责任限额

当前我国三者险采取责任限额方式。责任限额是保险人计收保险费依据，也是负担每次三者险事故赔偿最高额度。三者险责任限额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元等档次。责任限额由投保人和保险人在签署保险协议时协商确定。

主车和挂车责任限额能够分别确定，但当他们连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明机动车第三者责任保险责任限额百分比，在各自责任限额内负担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车责任限额为限。汽车保险与理赔讲义第67页赔偿金额计算：当被保险人应负赔偿金额超出责任限额时：赔款=责任限额*（1-免赔率）当被保险人应负赔偿金额低于责任限额时：赔款=应负赔偿金额*（1-免赔率）汽车保险与理赔讲义第68页车辆损失险车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生合理施救费用，保险人依照保险协议要求给予赔偿。机动车损失保险（简称车损险）协议为不定值保险协议。不定值保险协议是指双方当事人在订立保险协议时不预先确定保险标保险价值，而是按照保险事故发生时保险标实际价值确定保险价值保险协议。汽车保险与理赔讲义第69页二、保险责任

保险期间内，被保险人或其允许正当驾驶人在使用被保险机动车过程中，因以下原因造成被保险机动车损失，保险人依照本保险协议约定负责赔偿：（一）意外事故：（二）自然灾害：（三）必要、合理施救费用：汽车保险与理赔讲义第70页碰撞（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第71页倾覆（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第72页坠落（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第73页平行坠落（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第74页火灾（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第75页爆炸（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第76页爆炸（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第77页雷击（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第78页暴风（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第79页暴风（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第80页暴雨（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第81页洪水（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第82页洪水（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第83页海啸（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第84页地陷（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第85页崖崩（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第86页崖崩（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第87页雪崩（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第88页雹灾（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第89页雹灾（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第90页泥石流（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第91页滑坡（一）责任范围汽车保险与理赔讲义第92页2.责任免去车辆损失保险责任免去普通分两类：（1）不可保风险造成车辆损失不负责赔偿。车辆损失险不可保危险与第三者责任险要求不可保风险相同。（2）不属于可赔偿范围损失和费用。

汽车保险与理赔讲义第93页车辆损失保险不负责赔偿损失和费用有：

（a）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（b）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（c）无显著碰撞痕迹车身划痕；（d）人工直接供油、高温烘烤造成损失；（e）自燃以及不明原因火灾造成损失；（f）遭受保险责任范围内损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大部分；（g）因污染（含放射性污染）造成损失；

汽车保险与理赔讲义第94页（h）市场价格变动造成贬值、修理后价值降低引发损失；（i）标准配置以外新增设备损失；（j）发动机进水后造成发动机损坏；（k）被保险机动车所载货物坠落、坍毁、撞击、泄漏造成损失；（l）被偷窃、抢劫、抢夺，以及因被偷窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、从属设备丢失；（m）被保险人或驾驶人有意行为造成损失；（n）应该由机动车交通事故责任强制保险赔偿金额。

汽车保险与理赔讲义第95页3.保险金额

车辆损失险保险金额由投保人和保险人从以下三种方式中选择确定，保险人依据确定保险金额不一样方式负担对应赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车新车购置价确定。本保险协议中新车购置价是指在保险协议签署地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）价格。

汽车保险与理赔讲义第96页

（二）按投保时被保险机动车实际价值确定。本保险协议中实际价值是指新车购置价减去折旧金额后价格。投保时被保险机动车实际价值依据投保时新车购置价减去折旧金额后价格确定。被保险机动车折旧按月折旧率0.6%计算，不足一个月部分，不计折旧。最高折旧金额不超出投保时被保险机动车新车购置价80%。（三）在投保时被保险机动车新车购置价内协商确定。汽车保险与理赔讲义第97页4.赔偿处理（1）赔偿方式因保险事故损坏被保险机动车，应该尽可能修复。修理前被保险人应该会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。不然，保险人有权重新核定；无法重新核定，保险人有权拒绝赔偿。（2）赔偿百分比保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负责任百分比，负担对应赔偿责任。相关被保险机动车驾驶人在事故中所负事故责任百分比要求同第三者责任险。汽车保险与理赔讲义第98页（3）赔偿理算--被保险车辆事故损失及相关费用赔款理算为：（a）按投保时被保险机动车新车购置价确定保险金额：

◆发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值，按保险事故发生时被保险机动车实际价值计算赔偿。◆发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超出保险事故发生时被保险机动车实际价值。

汽车保险与理赔讲义第99页（b）按投保时被保险机动车实际价值确定保险金额或协商确定保险金额：◆发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值，以保险事故发生时被保险机动车实际价值计算赔偿；

◆发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车新车购置价百分比计算赔偿，但不得超出保险事故发生时被保险机动车实际价值。

汽车保险与理赔讲义第100页（c）施救费用赔偿计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超出保险金额数额。被施救财产中，含有本保险协议未承保财产，按被保险机动车与被施救财产价值百分比分摊施救费用。

（d）残值处理。被保险机动车遭受损失后残余部分由保险人、被保险人协商处理。普通做法是双方协商确定其价值后，在赔款中扣除。汽车保险与理赔讲义第101页（4）以下情况下，保险人支付赔款后，本保险协议终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险保险费：（a）被保险机动车发生全部损失；（b）按投保时被保险机动车实际价值确定保险金额，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）到达保险事故发生时被保险机动车实际价值；（c）保险金额低于投保时被保险机动车实际价值，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）到达保险金额。

汽车保险与理赔讲义第102页一、机动车车上人员责任险

1.保险责任被保险人或其允许驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，造成被保险车辆上人员人身伤亡，依法应由被保险人负担经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

2.责任免去（1）被保险人及驾驶人有意行为造成人身伤亡。（2）被保险人及驾驶人以外其它车上人员有意、重大过失行为造成人身伤亡。

四、其它机动车保险主险险种

汽车保险与理赔讲义第103页

（3）违法、违章搭乘人员（指客货混载或超核定载客数载客等）人身伤亡。（4）车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成人身伤亡或在车下时遭受人身伤亡。（5）应该由交强险赔偿损失和费用。（6）其它不保风险和不保损失基本与第三者责任险相同汽车保险与理赔讲义第104页3.责任限额每次事故每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以被保险机动车核定载客数为限。4.赔偿处理被保险机动车与其它机动车发生交通事故，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负责任百分比，负担对应赔偿责任。车上人员人身伤亡按国家相关法律、法规要求赔偿范围、项目和标准以及保险协议约定进行赔偿，每人赔偿金额不超出保险单载明每人责任限额，赔偿人数以投保座位数为限。汽车保险与理赔讲义第105页车上人员责任险费率表汽车保险与理赔讲义第106页五、全车盗抢险

1.保险责任（1）保险车辆被偷窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，自立案起满3个月未查明下落全车损失。（2）保险车辆全车被偷窃、抢劫、抢夺期间发生车辆损坏需要修复合理费用。（3）保险事故发生后，被保险人为预防或者降低保险车辆损失所支付必要、合理费用。汽车保险与理赔讲义第107页

2责任免去（a）非全车遭偷窃，仅车上零部件或从属设备被偷窃、抢劫、抢夺、损坏。（b）诈骗行为造成损失。（c）承租人以及经许可使用保险车辆驾驶人与保险车辆同时失踪。（d）保险车辆被相关机关罚没、扣押、查封以及期间发生损失。（e）未按保险协议交纳保险费。（f）保险车辆被偷窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。（g）因民事、经济纠纷而造成保险车辆被偷窃、抢劫、抢夺。（h）被保险人及其家庭组员、被保险人允许驾驶人有意或违法行为造成全车或部分损失。汽车保险与理赔讲义第108页3保险金额保险金额由投保人与保险人在车辆实际价值内协商确定。当车辆实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。

4赔偿处理（1）被保险人索赔时，须提供以下材料：保险单；被保险人有效身份证实。被保险人与车主不一致，应提供被保险人与车主关系证实；机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证实、车辆购置税完税证实或免税凭证、车钥匙；报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证实、养路费报停证实；车辆管理所已依据刑侦部门提供情况，在其计算机登记系统内统计，并停顿办理保险车辆各项登记证实。汽车保险与理赔讲义第109页（2）赔偿方式：a全车损失:b部分损失:c车辆因保险事故需修复，保险人在保险金额内按实际修复费用赔偿。修理前被保险人应事先会同保险人检验保险车辆损坏情况，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。汽车保险与理赔讲义第110页d车辆被偷窃、抢劫、抢夺后找回。如保险人还未支付对应保险赔款，保险车辆归被保险人全部，保险人不再负担全车赔偿责任。如保险人已经支付对应保险赔款，保险车辆能够归被保险人全部，但被保险人应退还对应保险赔款；

e权益转让。保险人确认索赔单证齐全、有效后，被保险人签具权益转让书，保险人赔付结案。汽车保险与理赔讲义第111页六、其它主险1.特种车保险（1）特种车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地域）行驶，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检验等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定其它机动车。汽车保险与理赔讲义第112页（2）机动车损失保险保险责任①保险期间内，被保险人或其允许正当驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中，因以下原因造成被保险机动车损失，保险人依照保险协议约定负责赔偿：a.碰撞、倾覆、坠落；b.火灾、爆炸、自燃；c.外界物体坠落、坍毁；d.暴风、龙卷风；e.雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；g.载运被保险机动车渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人或操作人员随船情形）。②发生保险事故时，被保险人为预防或者降低被保险机动车损失所支付必要、合理施救费用，由保险人负担，最高不超出保险金额数额。汽车保险与理赔讲义第113页（3）第三者责任保险保险责任保险期间内，被保险人或其允许正当驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应该由被保险人负担损害赔偿责任，保险人依照本保险协议约定，对于超出机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。汽车保险与理赔讲义第114页车辆种类月折旧率矿山专用车1.10%其它车辆0.90%（4）特种车折旧率（见表2-15）。表2-15折旧率表2.摩托车、拖拉机保险保险责任（1）摩托车是指在中华人民共和国境内行驶，以燃料或蓄电池为动力各种两轮、三轮摩托车、电动车和残疾人专用车。（2）拖拉机是指在中华人民共和国境内行驶轮式拖拉机（含轮式收割机）。汽车保险与理赔讲义第115页（3）机动车损失保险保险责任①保险期间内，被保险人或其允许驾驶人在使用被保险机动车过程中，因以下原因造成被保险机动车损失，保险人依照保险协议约定负责赔偿：a.碰撞、倾覆、坠落；b.火灾、爆炸；c.外界物体坠落、坍毁；d.暴风、龙卷风；e.雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；g.载运被保险机动车渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船情形）。②发生保险事故时，被保险人为预防或者降低被保险机动车损失所支付必要、合理施救费用，由保险人负担。汽车保险与理赔讲义第116页（4）第三者责任保险保险责任

保险期间内，被保险人或其允许正当驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应该由被保险人负担损害赔偿责任，保险人依照本保险协议约定，对于超出机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。汽车保险与理赔讲义第117页3.机动车提车保险（1）保险协议中机动车是指持有检验合格证、移动证或暂时号牌，还未领取公安机关交通管理部门核发行驶证和正式号牌汽车、专用机械车和特种车及约定其它车辆。（2）提车是指汽车制造商、销售商或购置人将机动车从保单载明产地或关税缴讫地行驶到销售地，或从销售地行驶到购置人指定地点。（3）机动车提车保险条款由机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险和通用条款四部分组成。汽车保险与理赔讲义第118页附加险1、以车辆损失险为基础附加险

玻璃单独破碎险车身划痕损失险自燃损失险可选免赔特约条款新增设备损失险2、以第三者责任险为基础附加险车上货物责任险汽车保险与理赔讲义第119页一、玻璃单独破碎险投保了机动车损失保险机动车，可投保本附加险。1.保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎，保险人负责赔偿。2.投保方式投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人依据协商选择投保方式负担对应赔偿责任。3.责任免去安装、维修机动车过程中造成玻璃单独破碎。汽车保险与理赔讲义第120页汽车保险与理赔讲义第121页二、车身划痕损失险投保了机动车损失保险机动车，可投保本附加险。1.保险责任无显著碰撞痕迹车身划痕损失，保险人负责赔偿。2.责任免去被保险人及其家庭组员、驾驶人及其家庭组员有意行为造成损失。3.保险金额：元、5000元、10000元或0元，由投保人和保险人在投保时协商确定。4.赔偿处理（1）在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）每次赔偿实施15%免赔率。（3）在保险期间内，累计赔款金额到达保险金额，本附加险保险责任终止。汽车保险与理赔讲义第122页汽车保险与理赔讲义第123页三、自燃损失险投保了家庭自用汽车损失保险机动车，可投保本附加险。1.保险责任2.责任免去3.保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车实际价值内协商确定。4.赔偿处理（1）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）每次赔偿实施20%免赔率。汽车保险与理赔讲义第124页四、可选免赔额特约条款投保了机动车损失保险机动车可附加本特约条款。保险人按投保人选择免赔额给予对应保险费优惠。被保险机动车发生机动车损失保险协议约定保险事故，保险人在按照机动车损失保险协议约定计算赔款后，扣减本特约条款约定免赔额。汽车保险与理赔讲义第125页五、新增加设备损失险投保了机动车损失保险机动车，可投保本附加险。1.保险责任保险期间内，投保了本附加险被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内事故，造成车上新增加设备直接损毁，保险人在保险单载明本附加险保险金额内，按照实际损失计算赔偿。2.保险金额保险金额依据新增加设备实际价值确定。新增加设备实际价是指新增加设备购置价减去折旧金额后金额。3.赔偿处理每次赔偿免赔率以本条款所对应主险条款要求为准。4.其它事项本保险所指新增加设备，是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人加装设备及设施。投保时，应该列明车上新增加设备明细表及价格。汽车保险与理赔讲义第126页六、车上货物责任险投保了机动车第三者责任保险机动车，可投保本附加险。1.保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人负担损害赔偿责任，保险人负责赔偿。2.责任免去：货物遭哄抢、自然损耗、本身缺点、短少、死亡、腐烂、变质；违法载运或因包装、紧固不善，装载、遮盖不妥造成货物损失；车上人员携带私人物品、违章搭乘人员或违章所载货物；因为驾驶员有意行为、紧急刹车造成损失；其它不属于保险责任范围内损失和费用。3.责任限额责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。4.赔偿处理被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证实等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实施20%免赔率。汽车保险与理赔讲义第127页保险费率=保险费/保险金额。保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费百分比，通常以％或‰表示。6.3.6机动车保险费率

汽车保险与理赔讲义第128页保险费率确实定要依据充分、公平、合理、稳定以及促进防损标准一、车险费率模式从车费率模式和从人费率模式。前者确定时主要考虑车辆风险原因，后者确定时主要考虑驾驶人员原因。

从车+从人+从地域汽车保险与理赔讲义第129页二、车险费率影响原因1、从车主义车险制度

影响原因主要包含：

（1）车辆使用性质

使用性质分营运和非营运。

当前，各保险企业对使用性质细分，如太保企业分为私人生活用车、行政用车、生产用车、营运车辆、租赁车辆等；

平安企业分为营业车辆和非营业车辆，对营业车辆又分为个人用车、企业用车，非营业车辆又分为个人用车、企业用车和机关用车等；

人保企业分为营业车辆和非营业车辆，非营业车辆又分为各级党政机关、社会团体、企事业单位自用车辆和仅用于个人及家庭生活车辆。

汽车保险与理赔讲义第130页（2）车辆种类与大小

当前国内将机动车辆主要分成五类，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。

客车风险大小与座位数相关，在承保时，要充分考虑座位数，普通按客车座位数实施分档计费。

货车风险大小与吨位数相关。在承保时，要充分考虑吨位数，普通按车辆载重量实施分档计费。

客货两用车按客车或货车中对应高档费率计费。

特种车主要指含有专门用途车辆，如，油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等。

摩托车适应性和安全性均较差。

拖拉机风险除了由其设计使用功效决定之外，普通拖拉机驾驶人员技术水平也不高。

汽车保险与理赔讲义第131页（3）车龄（4）车辆厂牌型号

英国采取由保险机组成立专门机构，负责对各种车辆安全性进行综合分类，效果十分理想。（5）车辆行驶区域为四类，即出入国境行驶、国内行驶、省内（含直辖市、自治区）行驶、指定区域行驶。汽车保险与理赔讲义第132页2、从人主义车险制度

普通考虑驾驶员情况，主要包含：

（1）驾驶员年纪

（2）驾驶员性别

例，美国1994年1.751亿持照驾驶人员中男性占51%，女性占49%，不过，在包括致命重大交通事故中肇事驾驶人员中男性所占百分比为4.29%，远远大于女性1.69%。

（3）驾驶员职业

（4）驾驶员婚姻情况

（5）驾驶员驾龄

（6）驾驶员事故统计

（7）驾驶员吸烟、酗酒等生活习惯

（8）附加驾驶员数量

汽车保险与理赔讲义第133页

总之，影响汽车保险费率风险原因非常多，但因为许多原因可操作性较差，所以当前各保险企业在厘定费率时实际考虑影响原因不是太多，普通包含：

车辆本身方面：汽车厂牌型号、汽车种类、使用年限、使用情况和行驶区域等；

驾驶人员方面：驾驶人性别、年纪、驾驶经验、肇事统计等。

也就是说，我国各保险企业正在逐步将费率厘定从从车模式过渡到从人模式，同时综合考虑从车模式风险原因。

汽车保险与理赔讲义第134页（二）费率调整因为被保险人、被保险车辆车性及使用情况、驾驶员、车队管理水平等原因中任一原因不一样，都会影响保险人所面临经营风险改变，为使投保人保费支出数额与其本身风险大小相联络，即由风险成本决定保险产品价格，保险人都会依据以往赔付情况统计数据制订费率调整系数，对不一样保障对象进行风险修正。常见费率调整系数有：无赔款优待及上年赔款统计系数、多险种同时投保系数、客户忠诚度系数、安全驾驶系数、约定行使区域系数、承保数量系数、指定驾驶人、性别、驾龄、年纪系数等。费率调整计算方法（1）车型系数与风险修正系数之间采取连乘方式，即：车型系数×（1+风险修正系数）。（2）使用车型系数、风险修正系数后费率优惠幅度超出监管部门要求最大优惠幅度时，按照监管部门要求最大幅度执行。

汽车保险与理赔讲义第135页汽车保险与理赔讲义第136页汽车保险与理赔讲义第137页汽车保险与理赔讲义第138页汽车保险与理赔讲义第139页案例

怎样理赔机动车无责伤人案件某单位为自己公务用车投保了交强险和车辆损失险、商业三者责任险。一天晚上，驾驶员小王由北往南行驶，正准备右转弯，一女孩过马路左脚被车右后轮轧到。经过交通事故处理部门认定，该道路为封闭机动车道，不允许行人横穿，再加上女孩过马路时不小心，没等汽车尾部经过就动身，以致左脚伸进了车右后轮，从而造成事故，机动车方无责任，女孩向事故全部责任。思索：假如机动车方赔偿了受害人部分医疗费用，那么机动车方能否从保险企业取得保险赔偿？汽车保险与理赔讲义第140页6.4汽车保险承保实务

承保实质上是保险双方订立协议过程。即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接收其投保申请，并负责按照相关保险条款负担保险责任过程。普通先由从事展业人员为客户制订保险方案，客户提出投保申请，经保险企业核保后，双方共同订立保险单汽车保险与理赔讲义第141页承保流程：展业投保核保缮制及签单

批改续保汽车保险与理赔讲义第142页任务描述：

保险展业是保险企业进行市场营销过程，即向客户提供保险商品服务。从事展业人员能够是保险企业员工，也能够是中介机构代理人或经纪人。在本项任务中，保险展业人员要学会怎样做好展业前各项准备，主动向客户宣传保险产品，依据客户不一样保险需求，制订出个性化保险方案。展业汽车保险与理赔讲义第143页保险展业人员应具备业务能力

掌握相关基础理论知识熟悉当地市场基本情况了解展业对象基本情况

展业汽车保险与理赔讲义第144页汽车保险展业宣传方式经过电视、电影等各种媒体开展保险宣传经过广告、发放宣传资料等形式开展保险宣传经过召开座谈会、举行保险知识讲座等活动开展宣传展业汽车保险与理赔讲义第145页汽车保险展业宣传内容机动车辆保险职能和作用。企业车险名优产品，企业经营能力、偿付能力、机构、网络、人才、技术和服务方面优势。参加保险条件，投保和理赔手续。介绍保险产品保险责任、责任免去、投保人和保险人义务以及附加险与主险在风险保障上互补作用。展业汽车保险与理赔讲义第146页制订汽车保险方案标准

充分保障标准公平合理标准充分披露标准

展业汽车保险与理赔讲义第147页制订汽车保险方案基本步骤充分了解投保人保险需求从专业角度对投保人可能面临风险进行识别和评估。依据投保人实际情况以及风险评定结果，向投保人介绍相关险种及其所能提供增值服务，为投保人制订最正确保险方案。

展业汽车保险与理赔讲义第148页制订汽车保险方案基本内容

保险人情况介绍投保标风险评定保险方案总体提议保险条款以及解释保险金额和赔偿限额确实定免赔额以及适用情况赔偿处理程序以及要求服务体系以及承诺相关附件展业汽车保险与理赔讲义第149页保险单内容

投保人和被保险人情况投保车辆情况驾驶员情况投保险种和期限尤其约定投保人署名标初审情况投保业务汽车保险与理赔讲义第150页投保人在投保阶段权益分析

知情权选择权退保权被保密权利投保业务汽车保险与理赔讲义第151页投保方式选择

上门投保到保险企业营业部门投保电话投保网上投保经过保险代理人投保经过保险经纪人投保投保业务汽车保险与理赔讲义第152页投保注意事项

投保时应如实通知投保后应及时交纳保险费不重复投保不超额投保了解保险责任开始时间投保业务汽车保险与理赔讲义第153页任务描述核保是指保险人对投保人投保申请进行审核，就保险标各种风险情况进行审核和评定，以确定是否接收投保人投保申请，与之签署保险协议过程。核保是汽车保险承保主要步骤之一，其本质是对可保风险判断与选择，是承保条件与风险情况适应或匹配过程。在本项任务中，保险业务人员经过对核保相关知识学习，学会对已经掌握资料进行整理和分析，判断是否承保，使用承保条件及保险费率等，同时学会简单核保工作。

核保业务汽车保险与理赔讲义第154页核保管理工作要求严格执行车险条款和费率严格管控手续费严格应收保费管理规范代码协议和单证管理核保业务技能训练明确核保权限核保业务汽车保险与理赔讲义第155页核保基本政策

☞

提倡承保业务☞

控制承保业务☞

高风险承保业务☞

禁止承保业务核保业务汽车保险与理赔讲义第156页核保标准与意义确保长久承保利润提供优质保险服务争取市场领先地位慎重利用企业承保能力实施规范管理核保业务汽车保险与理赔讲义第157页

详细步骤包含：

1.审核投保单2.查验车辆3.核定费率4.计算保费5.复核

核保业务汽车保险与理赔讲义第158页审核投保单审核包含：

形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）

核保业务汽车保险与理赔讲义第159页查验车辆包含：①重点车辆；②重点检验①重点车辆•首次投保车辆•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损车辆•申请增加附加险•靠近报废车辆•特种车辆•重大事故后修复车辆

核保业务汽车保险与理赔讲义第160页包含：①重点车辆；②重点检验

②重点检验•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致•是否有效年检（防止报废车或不合格车）•设备齐全性：消防配置、防盗装置等

（控制风险）•车辆技术情况•有没有受损

（确定新旧）•操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等

（防止拼装车）核保业务汽车保险与理赔讲义第161页

核定费率

应依据投保单上所列车辆情况、驾驶人员情况和保险企业《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆保险费率。

核保业务汽车保险与理赔讲义第162页复核①复核保单：单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、保费计算②交上级处理

核保业务汽车保险与理赔讲义第163页1.缮制制单——复核——收费——签单——清分与归档2.签单计算机出单一车一单一车一证

缮制及签单汽车保险与理赔讲义第164页我国《机动车辆保险条款》要求：“在保险协议使用期内，保险车辆转卖、转让、赠予他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应该事先书面通知保险人并申请办理批改。”同时，普通汽车保险单上也注明"本保险单所载事项如有变更，被保险人应马上向本企业办理批改手续，不然，如有任何意外事故发生，本企业不负赔偿责任。"字样，以提醒被保险人注意。

批改汽车保险与理赔讲义第165页1.定义保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车保险事宜称为续保

2.意义双赢3.注意：时间——提前一月

出险——注明续保汽车保险与理赔讲义第166页汽车保险理赔指保险汽车在发生风险事故后，保险人依据保险协议约定对被保险人提出索赔请求进行处理行为。被保险人所享受保险利益得到实现使人民生活安定，社会再生产过程得到保障汽车保险承保质量得到检验汽车保险经济利益得到充分反应6.5汽车保险事故理赔汽车保险与理赔讲义第167页2.汽车保险理赔遵照标准（1）重协议、守信用标准（2）坚持实事求是标准（3）坚持落实“主动、快速、准确、合理”八字理赔标准车险理赔质量，关系到保险人成本与信誉，也关系到被保险人切身教利益，是非常主要一环汽车保险与理赔讲义第168页要求：主动：指主动热情受理案件，要主动主动展开调查。展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。快速：指快速查勘，快速定损，快速赔偿。快速是效率标准关键，能提升满意度。不然“想说爱你（保险企业）不轻易”。准确：指准确认定责任，准确核定赔付，确保双方权益。不准确表现:一样案子不一样企业尺度不一样；同一企业不一样理赔员标准不一样；同一理赔员不一样时间标准不一样。合理：指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。八字方针汽车保险与理赔讲义第169页“八字”标准：辩证统一，不可偏废。假如片面追求速度，不深入调查，不对详细情况作详细分析,盲目结论，或者计算不准确草率处理，则可能会发生错案，甚至引发法律诉讼纠纷。假如只追求准确、合理，忽略速度，不讲工作效率，久拖不决，则可能造成极坏社会影响，损害保险企业形象。

理赔宗旨：以主动、热情、诚恳工作态度，在尽可能短时间内，最大程度地让保户得到其应有保障。汽车保险与理赔讲义第170页2.汽车保险理赔特点（1）被保险人公众化（2）损失率高且损失幅度较小，平均每分钟发生一起交通事故，每起交通事故损失4879元（3）汽车流动性大（4）受制于维修企业程度较大（5）道德风险普遍汽车保险与理赔讲义第171页赔付结案受理案件现场查勘损失确定赔款理算核赔汽车理赔业务流程汽车保险与理赔讲义第172页1、接收报案3、查核保单信息2、出险通知4、安排查勘5、立案一受理案件汽车保险与理赔讲义第173页报案方式：

上门、传真或电话；报案部门：

客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案统计：•姓名及联络方式：报案人、被保人、驾驶员•险情：时间、地点、简单原因、事故形态•车情：厂牌、车型、牌照•保单号码：1、接收报案人保：95518太保：95500平安：95512中华：95585大地：95590汽车保险与理赔讲义第174页被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。

出险通知内容

1）保险单证号码2）被保险人名称、地址及电话号码3）保险汽车种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。4）驾驶员情况，包含姓名、住址、年纪、婚否、驾驶证号码、驾龄和与被保险人关系等。5）出险时间、地点6）出险原因及经过包含：事故形态，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火灾、失窃等；

事故原因，如超速、逆向行车、倒车不妥等；

发生事故前车辆动态，如行驶方向、行驶速度、超车、转弯等；

撞击部位，如车头、车中、车尾等。7）包括第三者情况。包含：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场所），或其它财产损失情况；包括第三者伤害，包含伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治医院名称、地址等。8）处理交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码等。9）被保险人签章与日期2、出险通知汽车保险与理赔讲义第175页主要是查验承保情况查验内容：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任保险金额：看是否足额投保保险期限：看是否处于保险期间交费情况：交费是协议生效主要条件查验结果：属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。

3、查核保单信息汽车保险与理赔讲义第176页4、安排查勘

现场查勘

是指用科学方法和当代技术伎俩,对交通事故现场进行实地验证和查询,将所得结果完整而准确地统计下来全部工作过程,现场查勘操作流程。代查勘

代查勘仅限于保险企业各分支机构所承保汽车在异地出险情形,出险当地保险分支机构都有代查勘并提供各种帮助义务。异地出险代查勘，需将其名称登记在立案登记簿上

汽车保险与理赔讲义第177页即正式确立案件，在立案登记簿上登记。立案目：正式确定案件，统一编号5、立