保险合同基本学习资料

1、第四章 保险合同本章学习要求：理解保险合同的概念、特征；掌握保险合同的要素，即保险合同的主体、客体与内容；掌握保险合同的签订与效力的变更；了解保险合同终止的几种形式、争议处理。框架第一节保保险合合同概述述第二节保保险合合同的要要素第三节保保险合合同的订订立、变变更与终终止第四节保保险合合同的解解释原则则和争议议处理第一节保保险合合同概述述保险合同同的概念念保险合同同的特征征一、保险险合同的的概念（一）合合同的概概念（二）保保险合同同的概念念（一）合合同的概概念1、概念平等主体体的自然然人、法法人或其其它组织织之间设设立、变变更、终终止民事事权利义义务关系系的协议议。2、一般合合同的法法律特征征

2、双方当事事人法律律地位平平等合同是当当事人之之间自愿愿协商所所达成的的协议。签订合同同的目的的是为了了确定一一种法律律关系，明确双双方的权权利义务务。（二）保保险险合同的的概念1、保险合合同的概概念保险法第十条中中定义为为：“保保险合同同是投保保人与保保险人约约定保险险权利义义务关系系的协议议。”保保险合同同定义明明确了合合同的性性质是协协商产生生的协议议，明确确了当事事人主体体是投保保人和保保险人，明确了了合同内内容是保保险权利利义务关关系。投保人与与保险人人补偿性保保险合同同与给付付性保险险合同人身保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。财产保险合同财产保险合同是以财产

3、及其有关利益为保险标的的保险合同。二、保险险合同的的特征（一）保保险合同同与一般般合同的的共性保险合同同应遵循循一般合合同的平平等、自自愿、公公平、诚诚实信用用、公共共利益和和协商一一致的原原则，还还须具备备一般合合同的法法律条件件。第一、保保险合同同的当事事人必须须具有民民事行为为能力。第二、保保险合同同的订立立是双方方当事人人意思表表示一致致的法律律行为，而不是是单方面面的行为为。第三、保保险合同同必须合合法，否则不能能得到法法律的保保护。其合法法性包括括主体合合法、客客体合法法、内容容合法、订立程程序合法法。（二）保保险合同同的特征征保险合同同除具有有合同的的一般性性质外，还具有有其自身

4、身的法律律特征，主要表表现如下下：1保险合合同是射射幸合同同（射幸合合同是指指当事人人在签订订合同时时不能确确定各自自的利益益或结果果的协议议）2保险合合同是双双务性合合同3保险合合同是非非要式合合同4保险合合同是最最大诚信信合同5保险合合同是附附合合同同（格式式合同）框架第一节保保险合合同概述述第二节保保险合合同的要要素第三节保保险合合同的订订立、变变更与终终止第四节保保险合合同的解解释原则则和争议议处理第二节保保险险合同的的要素任何合同同法律关关系都包包括主体体、客体体和内容容三个不不可缺少少的要素素。保险险合同也也是由这这三个要要素组成成的。保险合同同的主体体包括当事事人、关关系人和和中

5、介人人。保险合同同的客体体是保险利利益。保险合同同的内容容，即保保险条款款是合同中中具体的的当事人人双方的的权利义义务事项项，是合合同主体体之间享享有权利利、承担担义务的的基础。第二节保保险险合同的的要素一、保险险合同的的主体合同的主主体是指指在合同同中享有有权利、承担义义务的人人。合同同的主体体包括三三个层次次：当事事人、关关系人和和中介人人。当事人是是指直接接参与签签订合同同的双方方；保险险合同主主体中的的当事人人为保险险人和投投保人；关系人是是指不直直接参与与签订合合同，但但在合同同中规定定享有权权利和承承担义务务的各方方。关系系人为被被保险人人、受益益人和保保单所有有人；中介人是是指合

6、同同签订和和履行过过程中起起辅助作作用的人人。中介人为为代理人人、经纪纪人和公公估人。第二节保保险险合同的的要素1.保险合同同的当事事人保险人人（或承承保人）保险人作作为保险险合同的的一方当当事人，在保险险合同中中享有收收取保险险费的权权利，同同时约定定当发生生保险事事故时，承担损损失赔偿偿或给付付保险金金的责任任。保险险人必须须是法人人，各国国法律一一般都由由此规定定，自然然人不能能从事保保险经营营。第二节保保险险合同的的要素1.保险合同同的当事事人投保人人 （或或要保人人）定义：是是指对保保险人订订立保险险合同，并按照照保险合合同负有支付付保险费费义务的的人，其其对保险险标的具具有保险险利

7、益，是保险合合同的一一方当事事人。在在保险实实践中，投保人人通常应应具备一定定的条件件：应当具具有相应应的民事事权利能能力和行行为能力力。投保人人必须对对保险标标的具有有保险利利益。投保人人必须承承担支付付保险费费的义务务。第二节保保险险合同的的要素2.保险合同同的关系系人被保险险人被保险人人是指其其财产或或人身受受保险合合同保障，享有有保险金金请求权权的人。被保险人人应具备备的条件件：被保险险人必须须是保险险合同保保障的人人。被保险险人是保保险事故故发生时时遭受损损害的人人。被保险险人是享享有保险险金请求求权的人人。第二节保保险险合同的的要素2.保险合同同的关系系人受益人人受益人是是指人寿保

8、险险合同中中由被保险险人或投投保人指指定的享享有保险险金请求求权的人人，即为为指定领领受保险险金的人人，故又又称保险险金受领领人。受益人应应具备两两个条件件： 受益益人享有有保险金金请求权权； 受益益人由投投保人或或被保险险人所指指定或约约定并在在合同中中注明的人。第二节保保险险合同的的要素3.保险合同同的中介介人保险业务务具有较较强的专专业性和和技术性性，因而而保险合合同在订订立、履履行过程程中除当当事人、关系人人外，还还需要中中介人。保险合合同的辅辅助人即即在保险险合同的的订立、履行过过程中起起辅助作作用的人人。其中较为为重要的的有保险险代理人人、保险险经纪人人和保险险公估人人等等。保险公

9、估估人保险公估估人是指指接受委委托，专专门从事事保险标标的或保保险事故故评估、勘验、鉴定、估损理理算等业业务，并并按约定定收取报报酬的机机构。第二节保保险险合同的的要素二、保险险合同的的客体保险合同同的客体是保保险利益益。保险利利益是指指投保人人对保险险标的所所具有的的法律上上承认的的利益。保险合合同的客客体是保保险合同同重要组组成要素素。保险合同同双方权权利义务务所指向向的是附附在保险险标的上上的经济济利益，即保险险利益，而不是是保险标标的本身身。注意保险险标的与与保险利利益的区区别与关关系。第二节保保险险合同的的要素三、保险险合同的的内容保险合同同内容即即保险条条款，反反映保险险合同内内容

10、的文文字条文文。（一）基基本条款款（二）附附加条款款（三）保保证条款款保险合同同的主要要条款保险条款款主要包包括以下下几种：基本条条款：又又称法定定条款，直接印印就在保保险单上上，不能能随投保保人的意意愿而变变更。它它明确规规定了保保险人和和被保险险人的基基本权利利和义务务，以及及依据有有关法规规规定的的保险行行为成立立所必需需的各种种事项和和要求。附加条条款：又又称任选选条款，是指保保险人根根据投保保人的特特殊保险险风险的的需求，增加保保障风险险的条款款。保证条条款：是是指保险险合同中中要求投投保人和和被保险险人就特特定事项项保证作作为或不不作为的的条款。协会条条款：是是保险同同业协会会根据

11、需需要，协协商约定定的条款款。保险合同同中的一一些重要概念念保险标的的：是保保险保障障的对象象。它是是保险利利益的物质承载载体。 保险险价值：是指保保险标的的在某一一特定时时期内以以金钱估估计的价价值总额额，是确确定保险险金额和和确定损损失赔偿偿的依据据。简言言之，保保险价值值就是保保险标的的经济价价值。保险价值值的概念念属于财财产保险险。 保险险金额：又简称称“保额额”，是是指保险险人承担担赔偿或或者给付付保险金金的最高高限额。在保险工工作实践践中，确确定保险险金额时时应注意意的是：a.保险金额额不得超超过保险险价值b.保险金额额不能超超过保险险利益保险费费率:是保险商商品的价价格，一一般以

12、单单位保险险金额所所收取的的保险费费比例为为标准。保险费费:是指投保保人为取取得保险险保障而而交付给给保险人人的费用用。投保单：投保人人要求获获得保险险保障的的申请书书。保险单：保险人人和投保保人之间间订立保保险合同同的正式式法律文文件。批单：保保险合同同双方当当事人对对于保险险单内容容进行修修改和增增删的证证明文件件。保险凭证证：被保保险人获获得保险险保障的的证明文文件批单批单是保保险合同同双方对对保险合合同进行行修改、补充或或增删内内容的证证明文件件，是由由保险人人出具的的一种凭凭证。批单的法法律效力力优于保保险单。三、保险险合同的的履行保险合同同的履行行指双方方当事人人依法全全面执行行合

13、同约约定的权权利义务务的过程程。保险险合同的的履行的的过程是是双方权权利义务务实现的的过程，保险合合同是双双务合同同，一方方的权利利是另一一方的义义务，一一方的义义务是另另一方权权利，只只有一方方履行其其义务，他方的的权利才才得以享享有。1.投保方的的基本义义务（1）如实告告知义务务（2）缴纳保保险费义义务（3）及时通通知义务务（4）提供有有关证明明和资料料义务（5）防灾防防损和施施救义务务。2.投保方享享有的基基本权利利包括：（1）保险条条款了解解知晓权权（2）保险金金请求权权（3）解约权权3.保险人的的权利与与义务的的履行保险人的的基本权权利对应应投保方方的义务务，只有有投保方方履行义务、

14、保险人人的权利利才能实实现。保险人的的权利主要是：收取保保险费权权、解约约权、增增加保费费权和不承承担赔偿偿给付责责任权。保险人的的义务主要有五五项：说说明义务务及及时签单单义务保保密义务务赔赔偿或给给付保险险金义务务支支付其他他必要特特殊费用用的义务务索赔时效效的规定定人寿保险险的索赔赔时效：自被保保险人或或受益人人知道保保险事故故发生之之日起5年；人寿保险险以外的的索赔时时效：自自被保险险人或受受益人知知道保险险事故发发生之日日起2年保险人承承担保险险责任的的时限对属于保保险责任任的，在在与被保保险人或或者受益益人达成成有关赔赔偿金额额协议后后10日内，履履行赔偿偿或者给给付保险险金义务务

15、。对属于保保险责任任的，对对于赔偿偿或给付付保险金金数额不不能确定定的，保保险人自自收到赔赔偿或请请求给付付保险金金请求之之日起60日内，确确定最低低数额先先予支付付。三、保保险合同同的变更更保险合同同的变更更是指在在保险合合同有效效期间当当事人由由于情况况变化，依据法法律规定定的条件件和程序序，对原原保险合合同内容容进行修修改或补补充。我我国保险法第二十一一条规定定：“允允许在保保险合同同有效期期内，投投保人与与保险人人经协商商同意，可以变变更保险险合同的的有关内内容。”1.保险合同同主体变变更保险合同同主体变变更是保保险人、投保人人、被保保险人和和受益人人的变更更。一般般而言，保险人人不允

16、许许变更。 1.保险合同同主体变变更（1）财产保保险合同同中，投投保人、被保险险人的变变更一般般需要保保险公司司的同意意。（2）在人身身保险合合同中，投保人人、受益益人的变变更一般般需要保保险公司司的同意意，但是是变更后后一定要要通知保保险公司司。由保保险公司司办理变变更手续续。2.保险合同同客体变变更客体变更更指保险险标的风风险情况况的变化化应及时时通知保保险人。3.保险合同同内容的的变更保险合同同内容变变更是指指在主体体不变时时，改变变合同中中约定的的事项，主要是是权利义义务的变变更，即即合同条条款、标标的数量量、品种种、价值值、存放放地点、保险期期限、保保险金额额、保险险责任范范围等变变

17、更。四、保险险合同中中止保险合同同中止是是指在保保险合同同存续期期间内，由于某某种原因因使保险险合同暂暂时失去去效力。在保险险合同中中止期间间，发生生的保险险事故，保险人人不承担担赔付责责任。保保险合同同中止在在寿险合合同中经经常出现现。保险合同同中止期期限为两两年，在在这两年年内，投投保人可可以申请请保险合合同复效效，并补补缴保费费及相应应的利息息。复效效后的合合同与原原保险合合同具有有同等的的法律效效力。保险法对对保险合合同中止止与复效效的规定定保险法59条规定：经保险险人与投投保人协协商并达达成协议，在投投保人补补交保费费后，合合同效力力恢复。但是，自合同终止之之日起两两年内双双方未达达

18、成协议议的，保保险人有有权解除保险合合同。保险法58条规定：在人身身保险中中，合同同约定分分期支付付保险费，投保人人支付首首期保险险费后，除合同同另有约约定外，投保人超超过规定定的期限限60日未支付付当期保保费的，合同效效力中止，或或者由保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。五、保保险合同同的终止止保险合同同终止是是指保险险合同成成立后因因法定或或约定事事由发生生，使合合同确定定的权利利义务关关系不再再继续，法律效效力完全全消失的的法律事事实。一般而言言有以下下几种情情况1.保险合同同的解除除：法定定解除与与协议解解除2.保险合同同期限届届满终止止3.保险合同同因保险险标的非非保险

19、事事故原因因灭失而而终止4.保险合同同因完全全履行终终止第四节保保险险合同的的解释原原则与争争议处理理保险合同同争议是是指在保保险合同同成立后后，合同同主体就就保险合合同内容容及履行行的具体体做法等等方面产产生不一一致甚至至相反的的理解而而导致的的分歧或或纠纷。一、保险险合同的的解释原原则保险合同同的解释释是指保保险当事事人由于于对合同同内容的的用语文文字理解解不同发发生争议议时，依依照法律律规定的的方式或或者保险险惯例的的方式，对保险险合同的的内容或或文字的的含义予予以确定定或说明明。1.文义解释释原则2.意图解释释原则3.有利于被被保险人人和受益益人的解解释原则则（一）文文义解释释的原则则日常用语语按照普普通词意意技术用语语按照它它们的技技术含义义法律用语语按照已已经确定定的法律律含义保险合同同中的词语必须须按照这些词语语的普通和惯常常的含义进行解解释。2、意图解解释的原原则保险合同同是根据据双方当当事人自自由意志志的结合合而订立立的，因因此，在在解释过过程中，必须以以保险合合同当事事人订立立保险合合同的真真实意思思对合同同条款进进行解释释。意图图解释只只适用于于文意不不清、用用词混乱乱和含糊糊的情况况。书面约定定与口头头约定不不一致时时，以书书面约定定为准