(第三方支付支付宝)电子商务安全支付1121821廖天琪

1、第三方支付平台的使用与发展现状班级：1121821主要成员：廖天琪 徐葳 刘泉源 张林1.以支支付宝为为例研究究：支付宝介介绍支付宝（中国）网络技技术有限限公司是是独立第第三方支支付平台台，由阿阿里巴巴巴集团创创办。支支付宝公公司从2004年建立立开始，始终以以“信任任”作为为产品和和服务的的核心。在五年年不到的的时间内内，用户户覆盖了了整个C2C、B2C、以及及B2B领域。截止到到2009年12月8日，支支付宝注注册用户户达到2.5亿亿，日交交易额超超过12亿，日日交易笔笔数达到到500万笔。目前除除淘宝和和阿里巴巴巴外，支持使使用支付付宝交易易服务的的商家已已经超过过46万万家；涵涵盖了虚

2、虚拟游戏戏、数码码通讯、商业服服务、机机票等行行业（1）注注册流程程进入使用用手机号号码注册册环节进行填写写账户名名和密码码完善信信息填完上面面的账户户信息需需要通过过手机验验证码来来保证是是本人的的手机通过手机机验证码码后通过过支付宝宝后台中中心通过过后完善善自己的的用户信信息，保保证自己己以后可可以更好好的使用用（2）买买家的具具体支付付流程通过输入入需要的的商品进进行选择择确定通过确认认订单信信息而进进行付款款购买进入支付付宝支付付中，可可以通过过各种自自己喜欢欢的方式式来付款款，快捷捷支付很很方便这里就可可以通过过支付密密码和手手机验证证码进行行确认付付款，因因为是支支付宝密密码和验验

3、证码结结合方式式，使得得其更安安全支付宝账账户余额额支付付付款成功功，点“点此查查看本笔笔交易详详情”：还可以去去进行订订单查询询当卖家发发货后就就可以去去查询自自己的商商品是否否收到（3）卖卖家的提提现方法法：登录支支付宝点点击提现现通过选择择提现的的银行和和金额，选择提提现的两两种方式式来进行行通过支付付密码的的方式来来确认信信息可以得到到一个表表单是否所有有的银行行都支持持支付宝宝？答案是否否定的，目前只只有20多家银银行支持持支付宝宝.而且需要要办理网网上银行行可以进进行付款款。是否银行行卡和存存折都可可以开通通支付宝宝账户？不是，开开通了网网上银行行的账户户可以开开通支付付宝账户户，

4、存折折不行！一个银行行账户能能开通几几个支付付宝账户户?建行工作作人员：一张建建行支付付宝龙卡卡只能与与一个支支付宝账账户进行行绑定，并开通通支付宝宝卡通功功能支付宝和和淘宝网网采取了了哪些安安全措施施?在电子支支付问题题上，淘淘宝网采采用第三三方支付付的方式式即利用用支付宝宝进行交交易。在在线支付付的安全全问题是是在线消消费者最最担心的的问题。那么在在支付宝宝中是如如何解决决这个问问题的呢呢？首先先为确保保交易和和资金的的安全，每个“支付宝宝账户”设有两两个密码码，一个个是登录录密码,用于登登录支付付宝账户户，查看看账目等等；另一个是是支付密密码，用用于在线线交易、用户资资料修改改。缺少少任

5、何一一个密码码，都不不能使资资金发生生流转、用户资资料发生生修改。同时，为确保保密码安安全，支支付宝系系统在账账户所对对应的密密码连续续两次输输入错误误时，系系统将自自动锁定定该账户户，三小小时后才才会自动动解除锁锁定。其次每个个“支付付宝账户户”都可可以设置置密码保保护问题题。用户户可以设设置密码码保护问问题及答答案，在在用注册册邮箱找找回“支付宝宝账户”密码时时，如果果密码保保护问题题及答案案错误，系统将将予拒绝绝，确保保用户的的密码安安全。1再次，用用户在“支付宝宝账户”提现时时，系统统将自动动检查用用户自主主登记的的银行账账户姓名名与用户户在支付付宝注册册或认证证的姓名名是否一一致，否

6、否则系统统将拒绝绝用户的的提现申申请。由由于采用用第三方方交易方方式会使使消费者者的银行行卡信息息暴露给给第三方方支付平平台，这这很大程程度上涉涉及到的的是第三三方支付付平台的的信用问问题，这这将在第第三大部部分淘宝宝网的信信用体系系评价中中再述。-淘宝-淘宝网采采用货到到付款服服务系统统来解决决产品的的交付环环节所出出现的问问题。消消费者在在购买商商品后进进行在线线支付，付款将将预存在在支付宝宝中，待待商家发发货消费费者确认认收货，并检查查商品无无误，质质量可靠靠后，并并同意支支付宝将将货款支支付给商商家，这这时商家家才能收收到货款款。如果果买家收收不到货货，或者者货品跟跟描述不不符，他他就

7、可以以向支付付宝申请请退款，结束交交易。这这样整个个商品的的交付过过程安全全问题得得到了一一定得保保障。就整个淘淘宝网的的交易安安全而言言他所采采用的安安全技术术主要包包括数字字认证技技术、密密码保护护技术和和货到付付款系统统等用来来解决交交易过程程中的安安全隐患患。淘宝网维维护用户户隐私的的说明淘宝网用用户在注注册使用用淘宝进进行在线线交易过过程中会会向淘宝宝披露大大量的个个人隐私私。这就就涉及到到了淘宝宝用户隐隐私保护护的问题题。在用户使使用淘宝宝在线交交易时，淘宝自自动接收收并记录录的用户户浏览器器上的服服务器数数值，包包括但不不限于IP地址址等数据据及用户户要求取取用的网网页记录录。此

8、外外淘宝还还会通过过合法途途径从商商业伙伴伴处取得得的用户户个人数数据。但但在使用用数据时时，淘宝宝不会向向任何人人出售或或出借用用户的个个人信息息，除非非事先得得到用户户得许可可。淘宝宝也不允允许任何何第三方方收集、编辑、出售或或者传播播用户的的个人信信息。这这就在一一定程度度上维护护了用户户的隐私私。但用户的的信息在在行政或或司法机机构的要要求下，会向第第三方或或者行政政、司法法机构披披露；还还有在淘淘宝网某某一交易易中，如如果交易易一方履履行了交交易义务务并提出出信息披披露请求求的，淘淘宝有有全权可可以决定定向该用用户提供供其交易易对方的的联络方方式等必必要信息息，以促促成交易易的完成成

9、或纠纷纷的解决决。可见见淘宝在在维护顾顾客隐私私上具有有技术和和法律上上的可靠靠性。浅谈淘宝宝网的信信用体系系评价淘宝会员员在淘宝宝上的每每一个订订单交易易成功后后，双方方都会对对对方交交易的情情况作一一个评价价，这个个评价就就是信用用评价。这个信用用评价是是公平、公开、透明的的。淘宝宝会员在在淘宝的的信用度度就是建建立在信信用评价价的基础础上的。消费者者在进行行商品购购买时会会进入商商家页面面，在商商家页面面中会显显示该商商家的信信誉度及及商品的的销售情情况。这这在一定定程度上上为在线线消费者者购买商商品提供供了一定定的商家家信用信信息。而而且在消消费者购购买结束束时交易易双方还还要做出出评

10、价。采用这这种措施施来保障障交易双双方的信信用。那么作为为第三方方加以平平台的支支付宝的的信用如如何得到到保障呢呢？除了了支付宝宝的数字字签名数数字证书书能在一一定程度度上证明明其身份份有效性性和信誉誉外，最最近支付付宝公司司发布了了国内首首个“互互联网信信任标识识”，许许多企业业用户陆陆续插上上“信用用标签”，成为为网络经经济活动动中可信信赖的主主体，这这一举措措大大增增强了支支付宝的的信用。当然，淘淘宝网的的信用体体系也并并不是完完美无缺缺的，比比如商家家操控评评价体系系，搞所所谓的自自我评价价自我提提升个人人信用等等问题还还有待解解决。说说到底信信用问题题更多的的还是要要靠交易易双方自自

11、觉遵守守。支付宝如如何在其其他网站站上使用用第一步，登录：用你个帐帐户，打打帐户+密码，按“登登录”。第二步，购买：看中什么么，就按“购买买”第三步：见到如如下界面面确认你要要买几多多份,确确认你嘅嘅手机号号码,跟跟住按”提交订订单”第四步,进入如右界面:进入支付付宝界面面,跟跟住打帐帐号/密密码登陆陆1支付好,佢会显显示支付付成功!然后后你手机机会收到到短信(凭短息息去消费费就OK啦).然后后睇翻页页面右上上角1点”我的的拉手券券”,出出现2.对支支付宝、财付通通、paypal进行行比较，总结归归纳第三三方支付付平台的的模式一、企业业背景介介绍(一)支支付宝支付宝服服务自2003年lo月18

12、日在淘淘宝网推推出以来来，迅速速成为淘淘宝会员员网上交交易不可可缺少的的支付方式式，深受受淘宝会会员喜爱爱。到2006底，用用户超过过3300万，日交易易总额超超过1亿亿元人民民币，日日交易笔笔数超过过46万万笔。据据易观国国际咨询询2007报告告显示,2006年第第4季网网上支付付(第三三方)市市场，支支付宝位位于首位位，占比比429。支付宝宝已成为为国内网网络支付付的首选选工具，不仅很很多专业业网站包包括个人人购物网网站都推推荐使用用，部分分易趣用用户也在在同时使使用支付付宝。可可以说，支付宝宝是最本本土化、人性化化的支付付平台。支付宝还还荣获2005年网上上支付最最佳人气气奖、用用户最信

13、信赖互联联网支付付平台、中国最最具创造造力产品品、用户户安全使使用奖等等多项殊殊荣；同同时支付付宝也在在2005年中中国互联联网产业业调查中中获得“电子支支付”第第一名(二)PayPalPayPal是是美国乃乃至世界界最大的的第三方方网上支支付服务务商，它它是1998年年12月月由Peter Thiel、MaxLevchin和和ElonMusk创立的的，于1999年10月开始始运营，致力于于让个人人或企业业通过电电子邮件件，安全全、简便便、快捷捷地在线线支付和和接收款款项。目前PayPal在全全世界拥拥有近7200万用户户。全球球56个个国家和和地区的的在线买买家、在在线零售售商、在在线企业业

14、、eBay卖卖家以及及传统企企业都在在使用PayPal进进行交易易支付。截至2004年12月31日，PayPaI处处理的支支付总额额超过180亿亿美元，国际用用户数量量已超过过1450万。2005年第第一季度度，PayPal每秒秒钟处理理的支付付总额为为802美元，全季度度处理的的支付总总额超过过62亿亿美元。2005年7月11日，PayPal推推出了面面向中国国用户的的PayPal贝宝。最引人人注目的的是贝宝宝与银联联的合作。由由于银联联几乎联联合了中中国所有有的商业业银行，PayPal得到了了15家家银行、7000万借借记卡和和1000万信信用卡的的用户，他们可可以通过过20多多种不同同的

15、银行行卡在贝贝宝平台台上进行行网上支支付。（三）.财付通通财付通（1Tenpay）是腾腾讯公司司于2005年年9月正正式推出出专业在在线支付付平台，其核心心业务是是帮助在在互联网网上进行行交易的的双方完完成支付付和收款款。致力力于为互互联网用用户和企企业提供供安全、便捷、专业的的在线支支付服务务。个人人用户注注册财付付通后，即可在在拍拍网网及20多万家家购物网网站轻松松进行购购物。财财付通支支持全国国各大银银行的网网银支付付，用户户也可以以先充值值到财付付通，享享受更加加便捷的的财付通通余额支支付体验验。财付通与与拍拍网网、腾讯讯QQ有有着很好好的融合合，按交交易额来来算，财财付通排排名第二二

16、，份额额为20%，仅仅次于阿阿里巴巴巴公司的的支付宝宝。二、支付付安全比比较在网上进进行购物物，用户户最关心心的问题题是交易易过的安安全。(一)支支付宝在2006年，支付宝宝推出国国内支付付领域首首张数证证书，从从技术上上摆脱了了普通六六位密码码验证。用户装装了数字字证书后后，即使使被黑客客盗取账账号和密密码，果果他没有有用户的的数字证证书，也也无法动动用其账账户，算算黑客监监控了网网络数据据传输，也无法法破译其其内此外外，支付付宝还推推出了以以下几点点安全措措施：1“支支付宝账账户”设设有登录录和支付付两个密密码。登登密码，用于登登录支付付宝账户户、查看看账目等等一般性性作；但但凡牵涉涉到资

17、金金流转、用户资资料修改改的过，还必须须有支付付密码。缺少任任何一个个密码，都不能能进行行资金的的流转、用户资资料的修修改。2“支支付宝账账户”都都可设置置密码保保护问题题。3“支支付宝账账户”提提现时，系统将将自动检检查用户户自主登登记的银银行账户户姓名与与用户在在支付宝宝注册或或认证的的姓名是是否一致致，否则则系统将将拒绝用用户的提提现申请请。4“支支付宝账账户”设设有账户户变动手手机短信信通知功能。每每当有修修改密码码、使用用支付宝宝账户余余额付款、申请请提现、取回密密码、变变更登记记的银行行账号、修改Email地地址等操操作，用用户将会会收到手手机短信信通知。5“支支付宝账账户”中中的

18、资金金，原则则上将不不会用于于用户指定定的用途途以外的的任何用用途。6如用用户在“支付宝宝账户”中的资资金来源源是合理合法的的，那么么除非用用户的指指示或者者生效法法律文书的指示示，用户户的“支支付宝账账户”中中的资金金将不被被任何人划划转。(二)PayPalPayPal采采用电子子邮件地地址作为为在PayPal上的的账号，并用简简单的执执行密码码作为支支付的命命令和指指示，避避免了将将信用卡卡信息和和其他银银行账号号信息透透露给其其他商家家的过程程中被泄泄漏的风风险。此此外，PayPal推推出了以以下两条条措施以以保障支支付安全全：1验证证账户。用户可可以选择择注册三三种账户户之一进进行支付

19、付。个人人账户、标准账账户、商商业账户户，在确确定选择择一种账账户后，用户使使用支付付还需绑绑定一个个银行账账户或者者一张信信用卡。此时，PayPal就对信信用卡账账户和银银行账户户的有效效性以及及用户的的身份验验证。2交易易保护。基于PayPal初初始依赖赖于ebay不不断扩大大自己业业务的关关系，PayPal专专门设置置了一系系列针对对网上交交易的安安全支付付政策，有买方方申诉政政策、卖卖方申诉诉政策、买方保保护政策策和退款款担保政政策。其其中在买买方申诉诉政策和和买方保保护政策策中，都都提到PayPal对对卖方未未交货、收到的的货品和和描述不不符合等等情况，提供一一定的退退款保障障。（三

20、）财财付通财付通通通过了中中国国家家信息安安全测评评认证中中心的安安全认证证，成为为国内首首家经权权威机构构认证的的电子支支付平台台，同时时，这也也标志着着中国电电子支付付行业在在人们最最关心的的安全方方面开始始走向标标准化、规范化化。中国国国家信信息安全全评测认认证中心心按照严严格的认认证程序序，对财财付通支支付系统统进行了了全面审审查，最最终授予予其一级级安全认认证资格格。作为中国国领先的的在线支支付服务务提供商商，财付付通自2005年9月月上线以以来，在在支付系系统安全全性方面面做出了了诸多努努力，其其安全建建设一直直走在行行业的前前列：如如财付通通采用先先进的128位位SSL加密技技术

21、，确确保用户户信息安安全传输输避免窃窃取。财付通账账户特别别设置双双重密码码分别执执行一般般操作和和支付操操作；使使用财付付通提现现时系统统会自动动检查认认证姓名名与银行行登记在在案的账账户姓名名是否相相符；财财付通还还设置了了手机短短信通知知的功能能，任何何支付操操作都会会同步发发送提示示短信供供用户检检查其在安安全方面面的努力力受到个个人用户户和商业业用户的的高度首首肯。中国国家家信息安安全评测测认证中中心是经经中央批批准成立立的、代代表国家家开展信信息安全全测评认认证工作作的职能能机构，其服务务范围涉涉及党政政系统、国家关关键基础础设施、银行系系统及保保险证券券系统，它也是是国内安安全资

22、格格认证方方面最为为权威的的机构。三、经营营模式比比较(一)支支付宝支付宝属属于信用用担保型型支付平平台，所所谓信用用担保就就是在网网上支付付过程中中起到信信用担保保和代收收代付的的作用。其运作作的实质质是以支支付宝为为信用中中介，在在买家确确认收到到合格货货物前，由支付付宝替买买卖双方方保存支支付款的的一种增增值服务务。这种种支付模模式是针针对我国国信用体体系不完完善的情情况下应应运而生生的，它它有效地地解决了了现在电电子商务务发展的的支付瓶瓶颈和信信用瓶颈颈，有力力地推动动我国电电子商务务的发展展。另外，支支付宝还还与天津津大田集集团等大大型物流流企业合合作，将将支付和和物流整整合为一一体

23、。如如果货物物在物流流环节中中出现问问题而出出现纠纷纷，物流流公司可可以提供供相关的的证明，有助于于解决交交易过程程中的纠纠纷，提提高网上上购物的的安全性性。(二)PayPalPayPal公公司作为为全球最最大的第第三方支支付平台台，其在在经营上上的成功功经验也也值得我我国第三三方支付付企业借借鉴。从PayPal的发展展历程可可以看出出，PayPal之所所以成为为全球最最大的第第三方支支付平台台，它在在经营模模式上的的创新不不可忽视视。PayPal最最初是以以信用卡卡作为后后盾，让让个人或或企业通通过电子子邮件即即可安全全、简便便、快捷捷地在线线支付和和接收款款项。PayPal服服务建立立在现

24、有有的银行行和信用用卡的金金融基础础设施之之上，并并采用世世界上最最先进的的、专有有的防欺欺诈技术术和模型型，创建建了一个个安全的的、全球球性的、实时支支付解决决方案。PayPal被被一致公公认为代代替性付付款方式式服务中中的佼佼佼者，不不单只是是因为其其成功的的获利性性，还包包括创新新性的方方法、能能够适当当处理顾顾客问题题的弹性性，以及及乐于挑挑战新兴兴商业模模式的态态度。（三）财财付通财付通是是一个专专业的在在线支付付平台，其核心心业务是是帮助在在互联网网上进行行交易的的双方完完成支付付和收款款。财付通构构建全新新的综合合支付平平台，业业务覆盖盖B2B、B2C和C2C各各领域，提供卓卓越

25、的网网上支付付和清算算服务。财付通通的主要要支付业业务包括括个人及及企业两两个方面面：个人人：财付付通充值值、财付付通变现现、财付付通一点点通、领领奖台、手机支支付等；企业：财付通通企业版版（网上上支付银银行、B2C大大额支付付、财付付通账户户支付、手机WAP支支付、一一点通支支付、信信用卡支支付、交交易自动动分账、企业收收付款、自动对对账等）行业解解决方案案（B2C网上上销售、机票行行业、游游戏行业业等）、营销工工具（网网购导航航、腾讯讯企业QQ、财财付通用用户共享享四、赢利利模式比比较(一)支支付宝支付宝实实行三年年免费，这一措措施的实实施，为为支付宝赢得得了众多多用户。可以这这样说，三年

26、免免费使得得支付宝赢赢得了市市场，赢赢得了信信誉。支支付宝的的赢利来来自物流和和店铺费费广告费费。支付付宝在不不介入物物流的实际业务务流程前前提下，用一个个电子化化的方式式去整合和捆绑绑一家或或者几家家物流公公司。由由物流公公司支付给支付付宝一定定费用。另一方方面，随随着淘宝宝和支付付宝业务的的扩大，这一方方面的收收入将会会随之增增加。而而且在淘宝宝网内部部相互竞竞争的情情况下，店铺的的搜索竞价排名名也会越越来越激激烈。(二)PayPalPayPal运运作初期期，实施施免费服服务，收收入主要要来自用户留留存在PayPal账账户中的的资金的的浮动利利息。现在，PayPal除除利息收收入外，还收取

27、取交易费费用。对对收款人的交交易收费费是最主主要的部部分。PayPal的的收费结结构中，个个人账户户的服务务是免费费的。高高级账户户和公司司账户存款款、取款款、付款款都不收收费(仅仅对美国国国内用用户)，只只有当他他们接受受付款时时需要付付费，费费率根据据交易量的的大小，从19+O。3美元到到29+O3美美元不等。（三）财财付通财付通的的目标就就是为客客户做好好服务，盈利模模式主要要是靠大大家在拍拍拍和财财付通交交易。.1第三三方支付付平台的的几大运运作模式式及其特特点第一种是是支付网网关模式式。其特特点技术术含量低低，提供供价值有有限，因因此出现现了价格格战。而而且支付付网关还还面临网网银的

28、竞竞争。对对于支付付网关来来说，最最需要提提高服务务质量和和安全欺欺诈防范范。第二种是是移动支支付模式式。3G到来后后，移动动支付将将是一种种很有前前景的模模式，但但目前其其应用时时机尚未未成熟。主要存存在的问问题是，移动支支付的商商业模式式还不清清晰，在在交易模模式和SP模式式之间的的界定不不清。第三种是是移动银银行支付付模式，这是由由一部分分做移动动银行的的系统集集成商发发起的，由于有有做移动动银行集集成的经经验和资资源，因因此将业业务拓展展到电子子支付。但他们们要面临临从系统统集成角角色到支支付运营营角色的的转变，此外，对于移移动银行行集成商商来说，商家的的获得也也是要过过的一个个坎。第

29、四种是是Paypal模式，这是国国外成功功的模式式，但要要想在中中国复制制Payal的的模式式，还需需要找到到适合中中国国情情的杀手手级应用用，而这这在目前前是比较较困难的的。此外外，这一一模式还还需要和和各大银银行进行行紧密全全面的合合作和推推广，并并有效规规避政策策风险。第一种是是支付网网关模式式。其特特点技术术含量低低，提供供价值有有限，因因此出现现了价格格战。而而且支付付网关还还面临网网银的竞竞争。对对于支付付网关来来说，最最需要提提高服务务质量和和安全欺欺诈防范范。第二种是是移动支支付模式式。3G到来后后，移动动支付将将是一种种很有前前景的模模式，但但目前其其应用时时机尚未未成熟。主要存存在的问问题是，移动支支付的商商业模式式还不清清晰，在在交易模模式和SP模式式之间的的界定不不清。第三种是是移动银银行支付付模式，这是由由一部分分做移动动银行的的系统集集成商发发起的，由于有有做移动动银行集集成的经经验和资资源，因因此将业业务拓展展到电子子支付。但他们们要面临临从系统统集成角角色到支支付运营营角色的的转变，此外，对于移移动银行行集成商商来说，商家的的获得也也是要过过的一个个坎。第四种是是Paypal模式，这是