保险需求的计算课件

1、保险需求的计算 人寿保险的需求分析 残疾保险的需求分析 医疗保险的需求分析 养老保险的需求分析 财产保险的需求分析 人寿保险的需求分析生命价值法 人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值，此价值就是死亡损失的估算值。 案例 王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，当年年薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来工作期间年收入及消费支出按2%递增。按年贴现率4%计算，王先生40岁时的保险需求是多少？人寿保险的需求分析生命价值法案例分析王先生预期还能工作20年（60-40）在第t年（t=1,2,，20）对家庭的净收入贡献是：（10 - 6）（1+2%）t 在

2、第t年（t=1,2,，20）对家庭的净收入贡献现值：（10 - 6）（1+2%）t/（1+4%）t =4（1+2%）t 王先生的保险需求是: 4年金现值系数(n=20年，r=2%)=66(万)人寿保险的需求分析家庭需求法 保险需求=家庭保障需求-家庭可确保财务来源总和 家庭可确保的财务来源 存款其它可变现资产各类保险给付其他收入 家庭保障需求 个人丧葬费用遗属生活费用子女教育基金各类债务寿险需求分析表家庭保障需求 家庭保障需求金额1、个人丧葬费用 个人丧葬费用总额2、遗属生活费用 配偶 子女 父母 其他亲属 遗属生活费用现值3、子女教育金 子女教育金现值4、各类债务 房屋贷款 其他债务 各类债

3、务总额家庭保障需求（1+2+3+4）残疾保险的需求分析残疾保险需求分析 家庭保障需求金额1、预计残疾后收入的减少 正常情况下的工资收入 残疾后的工作收入预期 残疾后收入的减少额的现值2、预计残疾后费用的赠 正常情况下的费用支出 残疾后的费用支出 残疾后费用的增加额的现值3、预计残疾后可获得的残疾福利 社会福利支付 公司福利支付 残疾保单赔付 残疾福利总额现值4、残疾保险需求（1+2-3）退休规划养老保险的需求分析 确定退休目标计算退休准备资金缺口估算退休后支出估算退休后收入考虑通货膨胀、投资报酬率等影响因素提前储蓄和长期投资购买商业性养老保险购买商业性养老保险优点：保费可豁免、强制储蓄缺点：通

4、货膨胀风险、回报率不高王先生为自己购买了缴费期为20年的商业养老保险。王先生因患上脑垂体瘤双目失明，无法再继续工作，王先生无需再缴付每年近2万元的保费，所有的保障利益都继续有效 财产保险的需求分析 一般财产，如家用电器、住宅等财产保险金额的估算可以由投保人根据可保财产的实际价值或重置价值确定特殊财产，如古董、珍藏等，则要请专家评估确定。保险规划的风险 未充分保险的风险 保险不足额、或保险期太短，保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿。过分保险的风险 补偿保险，保险公司根据实际损失程度进行赔偿，如果投保金额高于保险标的的价值，超出的部分不会得到赔偿。 重复保险，是指在某家保险公司投保了足额的风

5、险，又在其他保险公司投保同样或相似的保险。各家保险公司会按照自己承包的份额对损失进行分摊赔偿。不必要保险的风险 并非所有风险都必须采用保险技术，有些风险可以通过自保或控制等方式来解决，非保险管理方法比保险处理方法更方便简单，还可以节省费用。 保险规划案例资产状况 1998年，张太太从工作单位分得一套两居室，现已出租，月租金1000元，当前市值约30万元。张家在2003年购买了一套140平方米的商品房，房款已付清，当前市值约70万。 2003年购买自用汽车一辆，无贷款，当前市值约20万元。 金融资产中，现金及活期存款10万元，定期存款20万元，20万元稳健型投资基金。保险规划案例保险状况 张先生

6、平时很少去医院看病，并认为自己身体状况良好，没有投保任何保险，只有在乘坐飞机时购买航空意外险。张太太除政府强制的社保基金和单位提供的养老保险、医疗保险、工伤保险等外，没有其他任何保险。张先生的父母、儿子均没有投保商业保险。财产方面，只有汽车保险，年缴保费4000元。其余家庭财产均未投保。 家庭保障目标（ 2 ）张强的教育费用 目前张强在教育方面的开支较少，这种状况可一直维持到初中万一张强没有考上重点高中，张先生打算让张强采用自费方式上重点高中，目前重点高中在张先生所在城市的收费额大约5万元/人，另需三年学费约10000元张强18岁上大学，大学四年费用目前大约需要10万元（包括生活费）张先生希望

7、张强大学毕业后到美国留学深造2年，留学学费大约6万美元/年，生活费约2万美元。家庭保障目标（ 3 ）健康保障： 张先生在健康方面主要是防范重大疾病产生的各种费用，他希望自己能有30万的重大疾病保障基金。张太太的各项医疗费用、重大疾病费用单位均可提供50%的报销。因此，张先生拟为太太建立15万的健康保障。家庭保障目标（4 ）意外伤害险 张先生一旦遭遇意外事故导致伤残，经营业务必将局限在本地市，收入将锐减至12万，而残疾后个人费用也将增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。张先生父母年龄较大，遭遇意外伤害的可能性较大，建议为父母投保意外伤害险。张强年少好动，自我防范意识不高，为张强

8、建立意外伤害保险。 家庭保障目标（56 ）退休养老保障 张先生打算60岁时放弃事业。退休后生活费用降到目前每月3000元的水平张太太55岁退休，退休后维持现有生活水准。张先生没有任何养老金，而张太太每月有大约1000元的养老金（按当前物价指数标准）。 财产保障对家庭住宅进行保险案例：保险需求分析 分析方法家庭需求法经济参数假设年均通货膨胀率2%，工资增长率2%，教育费用增长率等同于通货膨胀率+2%根据张先生的投资风险判断，张先生的财务贴现率是3%预期寿命：85岁保险需求分析个人寿险分析张先生的寿险需求分 遗属生活费需求 遗嘱成员年龄需求年限每年金额通货膨胀率现值张太太3550年24000元2%

9、954265元张先生父母7015年18000元贴现率252400元张强108年9600元3%74240元合计1280905元保险需求分析个人寿险分析张先生的寿险需求分析 张太太收入现值 657306 258031元915337元 退休前第t年的收入：300012(1+2%)t-1第t年收入的现值： 300012(1+2%)t-1(1+3%)t-1 （t=0,1,2,19）退休前收入现值总计：657306元退休后第t年退休金收入：100012(1+2%)t-1第t年退休金收入的现值100012(1+2%)t-1(1+3%)t-1 （t=20,21,22,49）退休金收入现值总计：258031元保

10、险需求分析个人寿险分析张先生的寿险需求分析 房租收入现值 第t年收入 100011(1+2%)t-1 （考虑空置率，以11个月推算） 第t年收入的现值 100011(1+2%)t-1(1+3%)t-1 （t=0,1,2,49）收入现值总计：437372元保险需求分析医疗保险的需求 分析张先生收入较高、张太太单位可提供50左右医疗费用，普通医疗保险可不购买重大疾病对张先生家庭财务影响大，因此建议购买重大疾病险张先生所需健康保险：30万保险金额的重大疾病险张太太的健康保险：15万重大疾病保险 保险需求分析意外伤残保险张先生的意外伤残保障 由于张先生经常出差，意外伤害风险较大。且张先生没有社会保障，

11、所以建议投保残疾收入保险，确保因意外伤害导致伤疾带来的收入风险。 残疾保险收入的计算按家庭需求法计算张先生的意外伤残保障需求保险需求分析意外伤残保险张强的意外伤害保险： 由于张强活泼好动，易受伤害，可选择适当保险品种为孩子提供遭受意外事故之后所需要的医疗支持 张先生父母年老体迈，可适当建立意外伤害带来的医疗等费用的保障养老保险需求分析 张先生在60岁退休前必须积累养老资金1192547元（按当前3000年/月、通货膨胀率2%计算）。建议张先生通过自筹和购买商业性养老保险来构建养老保障商业性养老保险大约占到退休养老需求的1/4，即25万左右张太太在55岁退休前必须积累养老金466032元张太太未

12、来的养老一方面依赖社会养老保险不足额度可以用未来房租收入弥补经济条件允许下也可适当购买商业养老保险财产保险需求张先生家庭有两栋住房，一套自住，另一套投资，可以在家庭经济成员发生意外时对家庭收支提供适当补充，建议对两套住房进行财产保险，保险金额约100万。 保险产品的搭配和选择 姓名保险品种保险金额缴费期保障期年交保费保险责任张先生太平盛世长安定期寿险A20万20年20年1560元被保险人身故或全残太平盛世长健重大疾病保险（A）重大疾病身故20年30年（保至70岁）5220元重大疾病、重大手术费30万6万老来福终身寿险C款（太平洋保险）60周岁至身故60岁前身故意外伤残保障20年终身11210元

13、养老金给付意外身故或残疾1.61万元/年疾病意外10万元/年10万20万张先生保费合计17990元/年 60岁前身故，张先生至少可获得36万的身故保险金 可获得30万的重大疾病保险保障意外伤残，可获得最多10万元/年的伤残收入保障（按伤残等级），可有效防范伤残带来的财务风险养老保险：1.61万元/年，其价值等同于退休时26万元保险产品的搭配和选择张太太太平盛世长健重大疾病保险（A）重大疾病身故20年35年（保至70岁）2010元重大疾病、重大手术费15万元3万张太太保险费合计2010元/年父母民生康顺个人意外伤害保险（老年计划）意外身故保险金意外伤害医疗保险金意外骨折保险金1年11年400元意外身故意外骨折意外伤害医疗保险75000元6000元10000元张先生父母保险费400元/年保险产品的搭配和选择张强联众亲亲宝贝少儿医疗保险计划（淘气小子型）意外身故及残疾保障意外伤害医疗保障住院补贴11年11年284.8元意外伤害身故、残疾、医疗保障5万元5000元/次50元/天张强保险费284.8元家庭财产保家无忧家庭保障计划精英型B（太平洋保险）100万元1年1年300元房屋、室内财产、便携电器、现金首饰家财险合计300元结论张先生家庭年保费支出20984.8元，占总收入的6.03%，在张先生的承受能力范围内，并能给张先生家庭带来较高的