保险学章财产保险

1、财产保险概述 火 灾 保 险 运 输 保 险 工 程 保 险 责 任 保 险第六章 商业保险之二财产保险 1最大诚信原则；2可保利益原则；3补偿原则；4代位追偿原则；5重复保险分摊原则；6近因原则。教学目的一、财产保险的概念及业务体系1概念：以各种财产物资及相关利益为保险标的以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的社会化经济补偿制度。保险标的：财产物资及相关利益目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 概念的界定：广义财产险与狭义财产险(财产损失险)有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）第一节 财产保险概述2、财产保险的业务体系第一节 财产保险概述业务结构财产损失保险责任保险农业保险信用保证

2、保险火灾保险运输保险工程保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险二、财产保险的特征保险标的为各种财产物资及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容复杂投保对象与承保标的复杂承保过程与承保技术复杂危险管理复杂（财险 自身、寿险 投资）单个保险关系具有不等性第一节 财产保险概述一、火灾保险概述1、火灾保险及其发展定义；以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险范围：火灾、各种自然灾害、意外险第二节 火灾保险一、火灾保险概述2、基本特点:保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动保险危险相当广泛，包括自然灾害、

3、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险 可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险第二节 火灾保险二、团体火灾保险定义：是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。1.可保标的与不保标的可保财产 特约可保财产 不保财产第二节 火灾保险可保财产1 房屋及其他建筑物和附属装修设备2 机器及设备3 工具,仪器及生产用具4 管理用具及低值易耗品5 原材料,半成品,在产品,产成品或库存商品,特种储备商品6 账外及已摊销的财产第二节 火灾保险特约可保财产 1 市价变化较大,保险金额难以确定的财产 (珠宝

4、古玩) 2 价值高风险较特别的财产(铁路码头) 3 风险较大需提高费率的财产(矿井）第二节 火灾保险不保财产 1 不能用货币衡量其价值的财产或利益 (土地矿藏技术资料森林) 2 不是实际物资,容易引起道德风险的财产 (货币票证有价证券) 3 承保后与有关法律法规及政策规定相抵触的财产.(违章建筑非法占用的财产) 4 不属于团体火灾保险承保的范围,应投保其他险种的财产(机动车)第二节 火灾保险二、团体火灾保险2.保险金额的确定 赔偿的最高限额固定资产的保险金额按账面原值投保按投保时重置重建价值投保按投保时实际价值协议投保流动资产的保险金额第二节 火灾保险二、团体火灾保险2.保险金额的确定流动资产

5、的保险金额按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保按被保险人物化流动资产最近账面余额投保第二节 火灾保险3.保险费率的确定(一)厘订费率的主要因素 1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置(二)保险费率的分类工业险费率仓储险费率普通险费率第二节 火灾保险4.保险责任范围的确定列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、泥石流等列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落特别损失承担责任：被保险人自有的供电、供水、供气设备因前述自然灾害和意外事故所致的损害为抢救标的或防止灾害蔓延而造成的标的的损失对保险标的的施救费用第二节 火灾保险

6、5.团体火灾保险险种：基本险：火灾、雷击、爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落。施救等费用综合险：机器损坏保险：附加险：利润损失 盗抢险第二节 火灾保险火灾保险承保的主要风险 (1) 基本风险:火灾:有燃烧现象; 偶然意外发生的燃烧; 有蔓延扩大的趋势雷击:直接雷击 感应雷击爆炸:物理性爆炸 化学性爆炸 第二节 火灾保险保险标的损失火灾爆炸雷击一个普通人，如果活80岁，他被闪电击中的概率大概是1/3000。然而,在1942到1977年，美国公园管理员Roy Sullivan，在7个不同的地方被闪电击中后,居然幸存了下来。 Roy Sullivan被的吉尼斯世界纪录收录其中，描述是：人类有记录以来

7、，被闪电击中最多次数的人。他得到了两个绰号“闪电避雷针”和“人类闪电导体”。他71岁时因为暗恋无果，饮弹自杀。离奇的雷击事件在刚果民主共和国，进行的主场Bena Tshadi和客场Basanga的足球比赛中，11名客场足球运动员被闪电击中，瞬间毙命，除此之外，30个人在比赛中被烧伤。当雷电击中客队的时候，这两个队1:1战平，主场运动员毫发无损。离奇的雷击事件2010年8月,一个13岁的英国少年可以证明，星期五和13号是最不吉利的日子，恰巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有

8、点奇怪，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧伤,希望能完全康复。离奇的雷击事件一个十几岁的女孩在可怕的闪电袭击后幸免，她的ipod救了她。女生苏菲和她的男朋友都14岁，,事故发生时在他们家附近的树下避雨。医生相信索菲娅幸免于300000伏，只因为电流通过电线流走,远离她的重要器官。她被送往医院,胸部和腿部有烧伤。她的男朋友眼睛受伤。苏菲应该心存感激，这个iPod是4天前她的祖母给她的礼物。离奇的雷击事件一个克罗地亚女人严重烧伤肛门，闪电击中她的嘴,进入了她的身体通过她的肛门。据报道闪电袭击Natasha Timarovic的家时，她正在刷齿她的嘴接入水龙头,使

9、电流通过自己的身体。当时她穿着鞋闪电箭无法通过她的脚,所以它找了另一个出路,从直肠出来，然后通过她潮湿的接地浴帘。 这是令人难以置信的痛苦,我觉得电流通过我的躯干,然后我记不太清楚了,”医生解释说:“如果她没有穿鞋她可能已经死了。”离奇的雷击事件物理爆炸：由于液体变成蒸气或者气体迅速膨胀，压力急速增加，并大大超过容器的极限压力而发生的爆炸。如蒸气锅炉、液化气钢瓶等的爆炸。化学爆炸：因物质本身起化学反应，产生大量气体和高温而发生的爆炸。(有些化学液体会沸腾)如炸药的爆炸，可燃气体、液体蒸气和粉尘与空气(一定浓度的氧气）混合物的爆炸等。化学爆炸是消防工作中防止爆炸的重点。 第二节 火灾保险(2)

10、火灾保险承保的其他风险 暴雨洪水台风暴风龙卷风雪灾雹灾冰凌泥石流崖崩突发性滑坡地面突然塌陷飞行物体及其他空中运行物体坠落第二节 火灾保险暴雨、洪水、台风、暴风、雪灾、雹灾、冰凌、崖崩、泥石流、龙卷风、突发性滑坡、地面突然塌陷 、飞行物体及其他空中运行物体坠落+十三种自然灾害基本险综合险的保险责任6.赔偿计算方法固定资产（1）全损 保额重置价值。赔偿金=保额 保额重置价值。 赔偿金=重置价值（2）部分损失：按重置价值；实际损失赔偿按账面原值：保额限额10所以应付赔款10（110）9乙车对甲车应付责任为甲车损失乙车承担的责任比例 （5+2）302.1限额20 所以赔款20X（110）18（3）乙车

11、车身险 20X30X（15）5.7 （4）乙车三者险甲车损失X乙车承担的责任比例 （10+5+3）X305.4限额10所以赔款5.4X（15）5.13案例三A车投保车辆损失保险和第三者责任保险，车损险的保险金额按投保时的实际价值确定为40万，投保时新车购置价为60万，第三者责任险每次事故的最高赔偿限额为20万；B车只保了第三者责任险，每次事故的最高赔偿限额为20万。两车发生碰撞事故，A车车损实际修复费用为2万，伤一人，人身伤亡补偿费用合计为12万；B车车损实际修复费用为3万，伤1人，人身伤亡补偿费用合计为16万，车上货物损失为1万。经交通管理部门裁定，A车负主要责任即70%，B车负次要责任即3

12、0%。根据机动车辆保险条款及机动车辆第三者责任强制保险法规定，A车免赔15%，B车免赔5%。计算赔款案例四A车：车损赔款=（修复费用-残值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率） =2*（40/60）*70%*（1-15%）=0.793第三者责任赔款=应付赔偿金额*（1-免赔率=（B 车车损+货损+人身伤亡）*A车应付比例*（1-A车免赔率） =（3+1+16）*70%=1420 14*（1-15%）=11.9案例四B车第三者责任赔款=应付赔偿金额*（1-免赔率=（A车车损+货损+人身伤亡）*B车应付比例*（1-B车免赔率） =（2+12）*30%=4.220 4.2*（1-

13、5%）=3.99案例四（四）附加保险全车盗抢险车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险第三节 运输保险第三者责任险三、船舶保险（一）船舶保险及其适用范围1、定义：是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。2、适用范围：水上装置也可纳入该保险建造或拆除中的船舶不纳入船舶保险只保境内船舶保险。第三节 运输保险船舶保险（二）.船舶保险的责任范围1、船舶本身损失（全损+部分损失）如海上风险、火灾或爆炸、碰撞、触碰、搁浅、触礁、倾覆、沉没、船舶失踪。2、碰撞、触碰责任3、共同海损分摊费用、救助费用、施救费用（三）保险金额与保险费率第三节 运输保险船舶保险（四）船舶保险的赔偿1、船舶

14、损失赔偿 每次均以保险金额为限，每次赔款达不到保额，保险人连续承担责任，赔款不累计，如有一次达到保额，责任终止。2、费用损失赔偿（共同海损、施救费用等）以保险额为限，与船舶本身赔偿分开计算3、船舶碰撞责任计算类似于车险的第三者责任险第三节 运输保险船舶保险（一）航空保险及其特点1、定义：以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的的一种运输保险。一般由若干可单独承保的基本险加附加险构成。2、特点：危险分布集中在起飞和降落阶段标的价值高、损失危险大。一般要分保（二）飞机机身险（三）第三者责任保险（四）旅客责任保险第三节 运输保险航空保险（一）货物运输保险及其特点1、定义：是以运输中的各种货物为保险标

15、的的一种运输保险。2、特点：承保标的具有流动性保险合同的可转让性（保单可随提货单背书转让，无需保险人同意）保险期限具有航程性（采用仓至仓条款）被保险人无法直接控制保险标的，承运人对风险影响大第三节 运输保险货物运输保险（二）保险金额与保险费率离岸价：起运地发票价+装船前的一切费用成本加运费价：货物本身的价格+运杂费到岸价：货物本身的价格+运杂费+保险费第三节 运输保险货物运输保险一、工程保险概述1、定义：是以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。包括建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等。2、特点：承保范围宽。（项目本身的损失，相关责任及人身伤害）保险危险大扩展了投保人或被保险人。（与项目

16、有关的利害方都可能成为被保险人）不同工程保险的内容有交叉性（房屋建筑中的供电供水安装）采用工期保单或分阶段承保第四节 工程保险二、建筑工程保险定义：建筑工程保险承保各类民用、工业用和公共事业用建筑工程项目，如住宅、旅馆、商场、工厂、道路、水坝、桥梁、码头、仓库、管道、学校等，在建造过程中因受自然灾害或意外事故而引起的一切损失的经济赔偿责任。共保交叉责任条款：各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均由保险人赔偿，不相互追偿。 第四节 工程保险二、建筑工程保险承保项目：合同中规定的建筑工程建筑用的机器设备工地上原有的财产物资安装工程项目损害赔偿责任第四节 工程保险三、安装工程保险定义：是指

17、以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程保险，保险人承担着对被保险人在机器设备安装过程中及试车考核期间的一切意外损失的经济赔偿责任。第四节 工程保险四、科技工程保险海洋石油开发保险航天工程保险核能工程保险第四节 工程保险一、责任保险及其发展概念：是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。责任事故处理原则的发展（三阶段）1、契约责任阶段：在处理责任事故时以受害方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提。（雇主责任保险）如美国的产品责任法中，该原则认为产品事故中的受害人如要起诉，必须与被诉方存在契约关系，且只能在契约规定的范围内索赔。第五节 责

18、任保险责任事故处理原则的发展（三阶段）2、过错责任阶段：在责任事故中，只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担法律规定的经济赔偿责任。3、绝对或严格责任阶段：只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方获得经济赔偿。第五节 责任保险从致害方来看，导致事故的三种原因：1、致害方疏忽或过失（骑车转向时没有打手势撞伤行人）2、致害方故意3、在某种外力或受害方自己的作用下，致害方并无过错但仍然造成受害方的损害事实。（汽车因地震翻车导致乘客受伤）过错责任原则：前两种情况下致害方负责绝对或严格责任：三种情况致害方均负责第五节 责任保险二、责任保险的基本内容（一）责任保

19、险的适用范围适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的单位、家庭或个人。1、各种公众活动场所的所有者、经营管理者2、各种产品的生产者、销售者、维修者3、各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员4、各种需要雇用员工的单位5、各种提供职业技术服务的单位6、城乡居民家庭或个人（人、静物、动物对他人的伤害）第五节 责任保险（二）保险责任范围保险责任1、被保险人依法应承担的经济赔偿责任2、因赔偿纠纷引起的诉讼费、律师费等除外责任（三）赔偿限额与免赔额无保险金额，保险双方规定赔偿限额免赔额：减少小额损失第五节 责任保险(四)责任保险的保险费率根据各种责任保险的风险大小及损失率的高低来确定制定责任保险的保险

20、费率主要考虑的因素1、被保险人的业务性质及赔偿责任可能性的大小2、法律对赔偿的规定3、赔偿限额的高低4、承保区域的大小5、每笔责任保险业务的量6、同类业务的历史损失资料第五节 责任保险三、责任保险的险别（一）公众责任保险公众责任保险：又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。第五节 责任保险（一）公众责任保险1、综合公众责任保险：承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。2、场所责任保险：承保固定场所因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。3、承包人责任保险：承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于各种建筑工程、安装工程、修理工程等。4、承运人责任保险：承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等。第五节 责任保险三、责任保险的险别（二）产品责任保险1、产品责任保险：是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。第五节 责任保险（二）产品责任保险2、限制性条件：A造成事故的产品必须是供给他人使用即