农村金融体系

1、农村金融体系现状随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。本文将简要介绍下美国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，以及美国农村金融体系对我国金融体系改革的启示。一、美国的农村金融体制美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。其主要特点是：1按照农业需要的合理分

2、工设计惠农金融服务体系。该体系主要由四大部分组成：(1)商业银行。美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额的25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠。(2)农村信用合作系统。它主要包括联邦中期信贷银行、合作社银行、联邦土地银行，由农业信用管理局管理。(3)政府农贷机构，包括农民家计局、商业信贷公司、农村电气化管理局三个机构。需要说明的是，农民家计局主要是对不能从商业银行借到低利率的青年农民提供适合农业生产周期的借款，这是一种“无追索权贷款”。(4)政策性农村金融机构小企业管理局，专门向不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。2政府为信用社提供持续的正向激励措施。美国以法律形式

3、规定对信用社的优惠政策：免征各种税赋；建立信用社存款保险；信用社不缴存款准备金；信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率。3多层次的保险提供了比较完备的农作物保险业务。美国农业保险运行主要分为三个层次：第一层次为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层次为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层次为农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，他们负责具体业务的实施。从上面我们可以看出，美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点

4、：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。二、我国的农村金融体系现状（一）我国农村金融机构的构成经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”此外，还有自然发育成长的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。（二）现行中国农村金融体系的缺陷1、基层金融网点数量较少，覆盖率较低由于不同的原因，近年

5、来四大国有银行、农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行的网点都比较少，造成了农村金融服务网点整体数量相对较少，无法有效覆盖农村的每个乡镇，甚至在部分地区出现了金融服务空白。2、金融产品和服务单一目前，农村银行业金融服务网点业务品种还仅限于对公结算、居民储蓄以及银行卡业务，贷款业务也只开办了商户联保、个人小额贷款等小额信贷业务、个人存单质押业务，部分代收代付、代理保险、国债销售等中间业务，业务品种相对较少。金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率低下的情况，已严重不适应农村经济发展的需要。3、农业保险难以适应农业的快速发展在1994年农业保险市场化后，由于农业保险固有的赔付率高、回报率低

6、等问题，使得商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损，呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。农业保险的缺位，一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。三、对我国的农村金融体系改革的启示（一）构筑职责明确、分工协作的金融体系我国虽已建立起了包括政策性、商业性和合作性金融机构在内的多层次农村金融体制，但这些机构职责不清，商业化运作趋势日益明显，所提供的金融服务与农村的金融需求有很大差距。中国农业发展银行应该在农村基础设施建设

7、、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥巨大作用；中国农业银行应在政府的主导下控制资金向城市的大量外流，把更多的资金转而投向农村；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，政府在政策和管理方面要加强对合作经济制度的保护，使农村信用社真正根植于农村，服务于农民。（二）政府要提供强有力的财政支持和政策支持我国农村金融的财政和政策支持与欧美国家相比明显不足，今后应借鉴其他国家的做法，一方面为农村金融机构的建立和发展提供资金支持，尤其是对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力，扩展和完善其金融职能；另一方面，政府应制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。（三）建立完善的农业保险体系我国虽已建立了农业保险制度，但对农业灾害损失主要靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险，这种救助方式在实践中表现出对农户援助力量不足、资金使用效率低等问题。可见，尽快出台完善的农业保险法律制度，建立对农业保险的财政与政策支持，探索适合我国国情的农业保险模式，是我国农业保险改革的必经之路。（四）转变政府职能，减少政府对农村金融的干预要减少政府的行政干预，就必须将微观、直接的干预上升为宏观、间接的管理，使金融机构成为独立核算、自负盈亏的经济实体，以免损害市场机制在资