中国农村金融体系及农村金融机构-IzzieBees课件

1、中国农村金融体系及农村金融机构主讲人：张 小 林学 号：2013119005目 录1.1金融体系与农村金融体系1.2国内外农村金融体系的异同1.3农村金融体系的构成1.4农村金融体系的发展现状及存在的问题1.5完善农村金融体系的对策2.农村金融机构2.1农村金融机构的组成概况2.2农村金融机构的作用2.3农村金融机构存在的问题2.4农村金融机构的发展对策1.农村金融体系1.1.1金融体系金融体系：在一定制度背景下，金融交易主体(储蓄者、贷款者及金融中介机构)，金融工具、金融市场、金融调控与金融监管多方面形成的有机整体。金融体系框架 金融制度 金融调控、金融监管 银行金融机构 非银行金融机构储

2、蓄 者贷 款 者1.1.1金融体系金融体系的功能信用中介：储蓄投资提供金融服务资源配置提供和处理信息分散和转移风险1.1.2农村金融体系 定义 农村金融体系：一国金融体系的重要组成部分，是金融体系在农村地区的运行和发展，即在一定制度背景下，农村金融交易主体、金融工具、金融市场和农村金融调控与金融监管多方面相互联系而形成的有机整体。 意义 1）动员农村居民储蓄。将农村居民储蓄社会资金转变为现实性社会资本，增加农业生产和农村经济发展的资本积累，提供的资本支持。 2）提高农村金融资源配置效率。储蓄主体与投资主体二者高度合一，金融资源配置效率低下；有效地动员储蓄和分配金融资源，提高资金使用效率与配置效

3、率，以促进我国农村经济又好又快发展。 3）推动农村产业结构调整。计划经济体制下的资源配置方式，以金融资源为先导，改变生产部门之问的融资构成，以市场机制引导经济资源有序流动，实现经济资源在各产业部门之间优化配置，从而促进农村产业结构优化升级。 1.1.2农村金融体系 4）促进农村中小企业发展。农村中小企业经营资金短缺。中小企业对农村经济的贡献与其得到的金融机构信贷支持极不成比例。合理的金融体系，有利于推动农村企业产权改革，强化资金使用约束，提高企业内部积累与资金使用，提升中小企业生存与发展能力，实现企业制度创新与融资制度创新的功能耦合；另一方面，有利于发挥信贷融资与股权融资的协同效应，优化企业的

4、资本结构，提高企业治理绩效，从而促进农村企业健康、快速发展。 5）促进农村经济社会全面协调发展。合理、高效的农村金融体系是确保农村社会稳定，经济繁荣，农民安居乐业的重要前提。1.1.2农村金融体系 历史演变 1)演变动因 只有金融活动参与主体的行为及相互关系达到协调和统一，才能建立稳定和高效的金融体系但是在金融体系的整体发展中，当各要素之问的不稳定状态累积到一定程度时，轻则影响金融功能的有效发挥，重则引发金融危机，经过金融危机的治理，重新建立各类金融参与主体的行为模式和相互关系，金融体系重新达到稳定和高效状态。“稳定(高效)不稳定(低效)稳定(高效)”。 2）三种类型 （1）计划主导型金融体系

5、。政府将金融体系作为其实施经济计划的一种手段，利用行政手段直接规定资金的流向和价格，参与并决定金融资源的配置。严格管制，行为不能自主。国有银行垄断金融，不具有市场的竞争关系，活动领域及金融活动受限，不具有现代金融体系的完整功能。1.1.2农村金融体系 （2）政府干预型金融体系。，政府既通过计划手段对部分资金进行直接配置，控制其投向和价格，同时也注重发挥市场在资金配置中的作用。金融机构具有一定的自主权。 （3）市场主导型金融体系。市场机制成为配置资金和风险管理的基础手段，政府不对具体的金融活动进行干预。仅发挥维护金融机构和市场稳健运行的金融调控与监督作用，金融机构之间是平等的交易 关系、平等的竞

6、争关系。 3）演变模式 （1）计划主导型金融体系市场主导型金融体系 （2）计划主导型金融体系政府干预型金融体系市场主导型金融体系 我国采取第二种演变模式。1.1.2农村金融体系农信社改革历程时间主要事迹初创期1949-1957年农民的资金互助组织，不以营利为主要目的，贷款先给社员、组员；民主管理，社员(代表)大会为最高权力机构,优先提取公积金、公益金和教育基金，以不分红为原则.停滞期1958-1977年受“大跃进”和“一大二公”的影响，下放给人民公社、生产大队，甚至贫下中农管理，规章制度被破坏，财务混乱，业务停顿恢复期1978-1983年中国人民银行和中国农业银行管理，失去自主权，官办道路。改

7、革初期1984-1997年农业银行代管，恢复合作金融的性质，建立县联社，扩大自主权；浮动利率，经营上灵活，独立经营、核算、自负盈亏，理顺农业银行和农信社的关系改革探索期1988-至今1999年江苏省进行农村信用社改革试点；2003年6月，开启了8个省市农信社改革试点；2006年末，海南省农村信用社改革试点工作正式启动。3）农村信用社的改革历程。4）农业银行改革历程1.1.2农村金融体系恢复期(1979-1984年)改革探索期(1985-1992年)行快速发展期(1993-2005年)行股份制改造期(2005年至今)统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农信社，发展农村金融事业企业化管理模式，

8、提高资金的使用效率政策性业务由农业发展银行承担面向三农、整体改制、商业运作、择机上市1.2国外农村金融体系的异同国别起源 结构地位德国1859年，成立了雷发撰信用合作社分为中央合作银行、地区性合作银行、农业合作银行三个层次。上下间没有隶属关系。中央合作银行对下没有行业管理职能，但有金融服务职能。历史悠久，对德国农业有深远影响。美国1916年，建立农业信贷系统，发展以农场主私有经济为基础的农业合作金融。联邦土地银行和联邦土地银行协会（长期贷款）；联邦中间信贷银行和生产信贷协会（中短期贷款）；对各种农村信用社提供资金的合作社银行。1978年农业合作金融系统与商业银行的贷款不上相下。日本1940年，

9、成立农协，下属的信用部吸收农户存款和发放中长期贷款，并代理国家对农业发放补助金和长期贷款。农村中央金库、县信用农业协调组合联合会（信农联）、综合农协等三级机构。农业金融以合作金融为主体，以政府的“制度金融”为后盾，构成发达的农业金融体系。1.2国外农村金融体系的启示1、建立发达健全的农村金融体系2、完善合作金融、农业保险等方面的配套机制3、加大政府的扶持力度4、完善相关法律法规的保障机制5、加强农村地区金融服务覆盖面1.3国内外农村金融体系的构成 政策性金融正规金融非正规金融商业金融合作金融农发行农行、邮储农信社、农合行小贷公司农村资金互助社各类农村信用合作组织 准正规金融1.4农村金融体系的

10、发展现状1）农村金融机构体系不健全。（1）农村信用社管理体制不合理，产权制度不健全，公司治理结构不完善。（2）中国农业银行机构大量收缩，产权主体虚化、法人地位残缺。（3）中国农业发展银行经营非效益化倾向严重，经营核算考核机制的有效性有待提高，风险防范机制不健全，内控非刚性，自我约束力不强，缺乏现代信息技术支撑。（4）中国邮政储蓄银行股权结构单一，风险管理缺失，人员素质偏低。（5）新型农村金融机构数量不足，结算渠道不畅，经营人才匮乏。1.4农村金融体系的发展现状2）农村金融市场体系存在的问题（1）农村信贷市场农村信用社垄断，缺乏竞争；贷款利率定价不合理，农村信用社的贷款利率上限存在，而商业银行则

11、已取消，新型农村金融机构的贷款利率受到严格管制，缺乏风险定价的机会。（2）农村资本市场发展滞后，农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDP中的比重，没有给农业的发展提供足够的支持。1.4农村金融体系的发展现状（3）农业保险市场 发展缓慢，农业风险日趋严重而农业风险保障却在减少，由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此，保险公司的赔付率也相对更高，追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。3）农村金融服务体系不完善 服务范围过窄、总量不足、品种有限、结构不合理。 4）农村金融监管体系不完备 风险主体缺位，难以实现监管的全面有效；监管目标错位，

12、使得外部监管职能难以发挥应有作用；监管理念落后，监管内容陈旧，监管效率低下。 5）农村金融生态环境欠佳 法律建设不完善，对失信者缺乏有力的惩罚机制；行政和中介机构服务水平不高，而且收费高，“三农”融资成本高，处置抵押资产的各项费用很高；农村征信体系建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低。1.5完善农村金融体系的对策1）加大政府支持力度，构建普惠制农村金融2）加快农村金融机构的改革和职能定位3）大力发展资本市场4）加快推进农业保险的发展5）加强农村金融产品的创新6）加快农村利率市场化改革7）完善农村金融监管体系8）优化农村金融生态环境2.1农村金融机构的组成概况农村正规金融体系（银行类为主）

13、政策性金融机构商业性金融机构合作性金融机构新型农村金融机构农业发展银行农业银行邮政储蓄农村信用社农村合作银行农村商业银行小额贷款公司村镇银行农村资金互助社贷款公司在“三农”方面的作用分析12.2农村金融机构的作用农业增长农村稳定农民增收农民农村农业三农2.2农村金融机构的作用在新农村建设中的作用2新农村新房舍新环境新设施新农民新风尚: 5 涉农金融机构、新型农村金融组织有利于强化服务“三农”能力，贯彻实施“惠农”政策，目前我国应农村合作金融机构的主力军作用，增强商业银行金融支农积极性，发挥政策性银行的主体作用，加快培育新型农村金融组织。从而适应农村多元化的金融服务需求，做强农村信贷市场，做大农

14、村保险市场，培育农村资本市场，不断完善农村金融服务体系。2.2农村金融机构的作用在“支农”、“惠农”中的作用32.3农村金融机构存在的问题政策性金融机构11）政策性金融供给不足 农业政策性需求巨大、层次多样性和供给严重不足使得供给与需求严重失衡；内部和外部结构失衡；政府干预缺位和越位并存；资金运用效益不高使其处于经营困境。2）功能缺位 由于自身产权、管理体制等制度因素，再加上其资金运营效率低下，不良贷款比例较高，进而影响信贷资产质量，更深层次影响其继续向农业投入政策性资金的能力；资金来源比较单一、成本比较高。2.3农村金融机构存在的问题商业性金融机构农业银行21）资本充足率低和资产质量差。资本

15、金来源渠道单一。外部资金不能进入，只能依赖于财政资金。但农行很难得到财政资金的支持；农行自我积累的能力不强，资本实力严重不足，影响了其自身抵御风险的能力；农行大量不良债权的积累深化改革的障碍，低效运行给经济发展造成了不良的影响，妨碍了资金的积累和资源的有效配置。2）农村业务相对萎缩。机构设置上，大量地撤销、合并县、市以下的农村营业机构，努力向大中城市增设网点；资源配置上，将内部人才、资金、技术装备等重点向金融资源富集的城区分支机构倾斜；管理机制上，提升系统内经营重心，上移核算单位，上收基层营业所乃至县级支行的贷款审批权和财务权；业务发展上，不再直接面向一般农户和众多乡镇企业开展业务，重点开发城

16、市优良大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户等。32.3农村金融机构存在的问题 1）制度缺陷 （1）业务的范围扩大，淡化了互助和合作原则，体现出政府推动的强制性制度变迁的特点，由资金互助、服务社员转变为从事经营性业务，追求盈利的商业化倾向加重，削弱了民主管理和自助原则； （2）改革的目标不明确，职能定位不清，管理结构模糊不清，国家、各省、地方政府三管齐下，但都不是有效的； （3）与农村合作经济发展不匹配； （4）制度和治理结构上的缺陷，如产权不明、管理制度不全、内部人控 制问题严重等问题。 合作性金融机构32.3农村金融机构存在的问题 2）功能定位不清 体制与政策因素制约、自身经营管理问题

17、、服务对象“三农的“弱质性，其发展经营长期陷入困境，严重削弱了支持服务“三农”的实力和能力。资本得不到有效管理和运用、人才得不到有效的引进和培养等方面的缺陷，存款和贷款之间的差距在逐年拉大，存款没有得到充分利用。会影响对农业和农村的支持。农村合作金融在自身的体制改革中逐渐偏向于商业化经营，这种发展趋势影响到农村金融体系的支农程度。 合作性金融机构42.3农村金融机构存在的问题1）政府的支持力度不足2）金融产品单一，缺乏竞争力3）网点数量少，覆盖率低，区域化差异严重4）客户资源紧张5）内部风险防范体系不够完善新型金融机构2.4农村金融机构的发展对策政府加大支持力度1监管机构加强监督与管理2清晰定

18、位市场和功能3加大自身的创新力度4中国农村金融未来的发展方向1）定义：惠普制金融即包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和微小企业。2）意义（1）是构建和谐社会的重要推动力。为弱势群体提供了平等享受金融服务的权利，能够有效地帮助贫困群体脱贫。（2）是解决农村低收入人群的生存和发展问题的重要途径。惠普制金融体系1中国农村金融未来的发展方向2 农村金融机构新型农村金融机构新型农村金融机构村镇银行小额信贷公司资金互助社参考文献1王璞.农村金融机构存在的问题及对策分析J.现代经济信息，2009(4):220.2李保颖.对构建我国农村金融体系的探讨基于新农村建设中金融需求和金融供给的研究D.西南财经大学，2008:48-110.3梁明丽.我过会扑向金融体系建设研究D.山东经济学院，2