保险法学重点知识梳理讲解

1、保险法学重点知识梳理讲解保险法 保险法的历史发展 汉谟拉比法典 中世纪 意大利城邦 西班牙卡洛斯一世 保险法的国别情况 法国海事条例 法国商法典 德国商法典 德国保险契约法 保险法的国别情况 英国 美国 日本 保险四要素 危险 不确定性 偶然性 可能 性将来性 可测 定性 协助性 大量性 同质性 分散性 补偿性 合理性保险四大原则 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则 最大诚信原则产生原因 信息不对称控制标的能力不同立法例英国1906年海上保险法 原则要求 善意 诚实 信用 最大诚信原则订立保险合同过程中 履行保险合同过程中 投保人的如实告知义务保险人的明确说明义务投保人或者被保

2、险人的积极义务投保人或者被保险人的消极义务保险人的通知义务保险人的理赔义务案例一张某将自己所拥有的一辆卡车向保险公司投保，保险日期自2008年1月10日起为期1年。合同规定，保险公司可以在规定的时间按照规定的程序，对汽车进行检验，以便了解车况。合同生效以后，保险公司多次协商，对车辆进行全面检查，于某总是声称业务繁忙，要跑长途，不予配合检查。保险公司仅从外观判断，认为车况极差，不适于安全运营，从时间判断也应当进行大修，遂书面正式建议：停产大修。张某无视保险公司的警告，车辆于2008年10月11日发生事故，汽车完全报废，损失金额7万元。双方就是否应当理赔产生争议。被保险人违反的是订立合同过程中还是

3、履行合同过程中的最大诚信原则？被保险人违反的是积极义务还是消极义务？案例二甲向保险公司投保意外伤害保险，保险金额20万元，投保人按照约定交纳了保险费，尚未体检便发生了车祸，致被保险人死亡。保险合同包含“被保险人经体检合格后保险责任开始”的内容，但保险公司未作说明。保险合同是否已经生效？保险公司是否应当承担保险责任？保险公司违反的是订立过程还是履行过程的最大诚信原则？保险利益原则立法规定保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益历史发展 18世纪以前 1745年英国海上保险法理论学说 价值说关系说 保险利益原则理论学说 一般性保险利益学说技术性保险利益学说经济性保险利益学说功

4、能与作用 限制损害赔偿的范围防止保险成为赌博预防道德风险 保险利益原则成立要件财产性保险利益经济利益确定利益合法利益人身性保险利益被保险人的主观价值第三人的利害关系保险利益原则 立法形式 概括形式 1941年纽约州保险法1906年英国海上保险法列举形式 保险利益原则分类 依照性质积极保险利益 消极保险利益 雇员损害保险 责任保险 依照标的 财产上的保险利益 人身上的保险利益 保险利益原则 财产上的保险利益 依照标的 是否现实存在 现有利益 期待利益积极期待利益财产上现有利益产生基于有效合同而产生消极期待利益责任利益基于有效合同而产生 保险利益原则财产上的现有利益物权关系所有权抵押权质押权留置权

5、占有夫妻财产合伙财产共有财产公司财产 保险利益原则 财产上的期待利益 继承人 受遗赠人预期经营收益财产上的责任利益承运人保管人遗嘱执行人基于有效合同而产生的期待利益借款合同买卖合同承揽合同租赁合同 案例三： 2006年1月27日，太保公司与案外人上海纺通物流发展有限公司（以下简称“纺通公司”）签订财产保险一切险保险合同，约定被保险人为纺通公司，保险标的物是其仓储保管的所有货物，存放地有15个，包括其向翰汶公司租借的位于上海市浦东新区华申路215号的仓库，保险金额为人民币31,260,000元，责任范围为保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失。同年4月3日，上述仓库发生火灾，导致纺

6、通公司存放在该仓库的棉花被烧毁。经上海市消防部门认定，起火原因系因其他公司卸货入库过程中遗留火种引起燃烧并扩大成灾。经保险公估机构认定，火灾损失额为人民币元，公估费为人民币元。同年9月4日，太保公司依照合同向纺通公司支付上述赔款。另查明，上述受损棉花的货主是案外人上海中纺物产发展有限公司，纺通公司依照仓储物流服务合同占有并保管上述棉花。此后，因太保公司向翰汶公司主张保险代位求偿权遭拒，遂涉讼。 纺通公司对于货物是否具有保险利益？纺通公司对于货物享有何种保险利益？消极期待利益如果纺通公司对将要向货主收取的物流费享有何种保险利益？积极期待利益 保险利益原则 人身上的保险利益 本人亲属配偶子女父母与

7、投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属与投保人有劳动关系的劳动者被保险人同意投保人为其订立合同的 保险利益原则保险利益的转移继承转让破产依当事人约定而转让 保险利益原则人身上的保险利益债务人、被保证人企业经营管理人管理个人独资企业事务的人执行事务合伙人董事、监事、高级管理人员 保险利益原则 财产保险与人身保险之比较主体是被保险人主体为保险人可能发生超额保险保险利益范围不同不会发生超额保险保险事故发生时存在订立保险合同时存在能够行使代位权不能行使代位权无需被保险人同意部分情形需要被保险人同意损失补偿原则请求损失赔偿的要件被保险人对保险标的必须具有可保利益 被保险人遭受的损失必须在保

8、险责任范围之内被保险人遭受的损失必须能用货币衡量保险人履行损失赔偿责任的限度以实际损失为限以保险金额为限以可保利益为限损失补偿原则保险损失补偿范围保险标的的实际价值合理必要的施救费用勘察、检验和评估等其他费用损失补偿原则相关的其他原则代位追偿原则重复保险分摊原则近因原则近因造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因近因原则危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系，保险人才 对发生的损失补偿责任。近因原则1906英国海上保险法保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任，对承保危险非近因所造成的损失不承担赔偿责任。Leyland Shipping Co. Ltd. V. No

9、rwich Union Fire Insurance Society Ltd.(1918) 近因原则确定近因的方法几种原因同时作用决定性有效的原因几种原因随最初发生的原因不可避免的发生效果上最接近于损失几种原因相继发生新干预原因 年月日，杨某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，车辆损失险保险价值为人民币元，保险期自年月日零时起至年月日时止。保险公司按照承保险别承担杨某投保车辆的保险责任。签约后杨某依约向保险公司支付了有关保费。 年月日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。同日上午时，杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半

10、受水淹，则上车点火启动，发动机发出发动声后死火，尔后则无法起动。杨某即将车辆拖至某修理厂，经检查认为系发动机故障。杨某考虑该修理厂设备不齐全，又将车拖至某汽车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水吸进燃烧室，活塞运转与水不可压缩之后作用力导致连杆折断，缸体破损。 杨某向保险公司报案后，因争议太大，保险公司没有赔偿损失，杨某遂诉至法院。该案在审理期间，经保险公司申请，法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行鉴定。 市产品质量监督检验所认为：造成发动机缸体损坏的直接原因是由于进气口浸泡在水中或空气隔有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。事发时的可能：当

11、天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水，使该车被雨水严重浸泡，进气管空气隔进水，当水退至车身地台以下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气隔有无进水，使空气隔余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体破损。 杨某和保险公司对质监所的鉴定意见均无异议。近因原则两个近因的情况两个原因都属于保险责任承担赔偿责任两个原因都属于除外责任不承担赔偿责任一个原因是保险责任，另外一个原因是非保险责任承担赔偿责任一个原因是保险责任，另外一个原因是除外责任相互依存不承担赔偿责任相互独立承担相应赔偿责任保险合同 保险合同的性质 有名合同 双务合同 有偿合同最大诚信 合同射幸合同 格式合同 商事合同 任意合同 为第三

12、人利益合同 诺成合同 不要式合同非有价证券 保险合同的主体 当事人 保险人 投保人 关系人 被保险 人受益人 辅助人 保险代理人保险代理人 保险公估人 保险合同的订立 基本程序 投保人发出要约 口头形式 书面投保单 受投保单约束的意思表示 保险人作出承诺 明示 口头 书面 默示 未收取保险费 已收取保险费 保险合同的订立 投保人的如实说明义务 主观状态故意或者重大过失说明范围足以影响决定是否承保足以影响是否增加保险费法律后果解除合同不承担赔偿责任退还保险费不退还保险费保险合同的订立 投保人的如实说明义务 保险人合同解除权行使时效 三十天除斥期间 两年最长期间 弃权 已经知道未如实告知 禁止反言

13、保险合同的订立 保险公司发出要约 保险宣传单 自助售险机 网络销售 保险单性质 证明文书 不完全有价证券 保险单签发 法律法规强制格式 签发保险单权限 保险单的交付保险合同的内容 保险合同的基本条款 保险人的名称和住所 投保人、被保险人和受益人（人身保险合同）的姓名或者名称、住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险金额保险标的保险费以及支付办法保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理办法基本条款缺失的法律后果合同尚未成立合同已经成立条款可以补正保险合同的订立 保险合同的特别约定条款特别约定条款的效力原则允许特定情形禁止积极效力消极效力特别约定条款的类型附带条款保证条款补充条

14、款共保条款保险合同的履行投保人的义务缴纳保险费纯保险费附加保险费定额保险费不定额保险费平均保险费等级保险费是否是保险合同生效的要件是否保险合同的履行投保人的义务退还保险费解除合同投保人解除合同保险人解除合同保险合同存续退还保险单的现金价值保险合同的履行投保人的义务危险通知义务危险发生通知义务危险增加发生通知义务对于无法确定部分的赔偿责任由于投保人责任非由于投保人责任对于因危险程度增加而发生的保险事故保险合同的履行保险人的义务主要义务赔偿或者给付保险金保险标的受到损害危险为保险合同约定保险金额保险利益责任期间合理费用附随义务签发保险单保密义务保险合同的履行保险人的代位权代位求偿权功能和作用维持第

15、三人的赔偿义务维持保险人的赔偿义务防止被保险人不当得利立法原则当然代位请求代位责任限制对保险人对第三人代位求偿权案例32丁某于2005年5月为其九周岁的儿子丁海购买一份人身保险。至2008年9月，丁某已支付了三年多的保险费。当年10月，丁海患病住院，因医院误诊误治致残。关于本案，下列哪一表述是正确的？ A丁某可以在向保险公司索赔的同时要求医院承担赔偿责任 B应当先由保险公司支付保险金，再由保险公司向医院追偿 C丁某应先向医院索赔，若医院拒绝赔偿或无法足额赔偿，再要求保险公司支付保险金 D丁某不能用诉讼方式要求保险公司支付保险金代位求偿权案例33潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险。保险期间

16、内，潘某一家外出，嘱托保姆看家。某日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而入，潘某家被盗财物价值近5,000元。下列哪一表述是正确的？ A应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保姆追偿 B损失系因保姆过错所致，保险公司不承担赔偿责任 C潘某应当向保险公司索赔，不能要求保姆承担赔偿责任 D潘某只能要求保姆赔偿，不能向保险公司索赔 保险合同的无效意思表示不真实当事人没有行为能力违反法律强制性规定保险合同的变更主体变更主体变更投保人和被保险人变更受益人变更内容变更保险费增加保险费减少保险金额增加保险金额减少保险合同的中止与恢复中止的条件缴纳首期保险费逾期缴费六十天催告之日后三十天恢复的条件双方达成协议两年以

17、后保险人可以解除合同保险合同的解除投保人解除合同法定解除权保险人解除合同如实告知义务谎称保险事故故意制造保险事故年龄申报不实合同中止后满二年保险标的危险增加被保险人未履行义务保险标的发生部分损失保险合同的终止自然终止因履行而终止因主体消灭而终止重复保险构成要件同一标的同一保险利益同一事故两个以上保险人法律责任通知赔偿保险金的总和不得超过保险价值 按比例承担赔偿保险金责任 按比例返还保险费 重复保险能否适用于人身保险再保险区别当事人不同保险标的不同保险性质不同保险费支付不同分类比例再保险非比例再保险临时再保险合同再保险预约再保险法律后果合同相对性再保险主要条款共同利益条款过失或者疏忽条款双方利益

18、保障条款其他条款人身保险合同保险标的人的寿命人的身体特征保险标的人格性抽象性危险稳定性保险利益不可估性规律性期限长期性作用储蓄人身保险合同分类：标的人寿保险意外伤害保险健康保险分类：保险金支付方式一次支付分期支付分类：保险费支付方式趸交期交人身保险合同分类：被保险人数单独保险团体保险人身保险合同主要条款保险利益条款年龄误告条款保险费条款宽限期条款复效条款受益人条款贷款条款保险单转让条款自杀条款保险人免责条款人身保险合同投保人申报的被保险人年龄不实保险人解除合同退还保险单现金价值逾期丧失合同解除权保险人不解除合同补充保险费按比例减少保险金补交保险费退还保险费人身保险合同以死亡为给付保险金条件的无

19、民事行为能力人的除外规定父母作为投保人的例外被保险人同意并确认保险金额转让和质押的限制父母作为投保人的例外人身保险合同受益人的指定权利人投保人被保险人及其监护人受益人范围劳动者及其近亲属胎儿没有受益人没有指定受益人受益人指定不明受益人先于被保险人死亡受益人丧失或者放弃权利人身保险合同违反诚信义务的法律后果投保人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病被保险人自杀保险人不承担给付保险金责任该受益人丧失受益权被保险人因故意犯罪或者抗拒依法采取的强制刑事措施交足两年保险费的退还现金价值交足两年保险费的退还现金价值人身保险合同意外伤害保险特征以被保险人身体为对象因意外事故

20、造成死亡或者伤残性质财产保险？人身保险？填补性定额性短期性人身保险合同意外伤害保险标的自然躯体不包括非自然躯体保险事故外来事故剧烈事故意外事故伤害范围死亡或者伤残不包括精神伤害人身保险合同除外责任故意自杀疾病犯罪行为冒险行为服毒行为酗酒行为战争及类似战争行为核辐射 1998年9月28日，张某向慈利寿险公司投保简易人身保险，被保险人是张某之夫向金峰，张某是受益人，保险期为三十年。双方所依据的保险合同是中保人寿保险有限公司简易人身保险条款（97版），合同订立生效后，张某一直依约缴纳了每月72元的保险费，一直交至被保险人向金峰死亡时止。被保险人向金峰死亡前系慈利寿险公司聘请的业务员，因涉嫌贪污被慈利

21、县人民检察院于2002年4月15日立案侦查，同年5月1日向金峰在取保候审期间自杀身亡。同年8月12日，慈利县人民检察院撤销向金峰贪污案。张某请求慈利寿险公司按保险合同支付保险金47688元。慈利寿险公司认为向金峰系畏罪自杀，属故意犯罪导致死亡的情况，依照保险法第65条、第66条的规定不在理赔的范围而拒绝理赔。为此，张某诉至法院，要求慈利寿险公司支付保险金47688元。人身保险合同保险金额医疗费伤残赔偿金死亡赔偿金相关费用人身保险合同保险金额普通意外伤害险人寿保险附加伤害险意外伤害与医疗综合险团体意外伤害险旅游意外伤害险 2003年7月8日百佳泰信息技术（北京）有限公司向被告投保“平安团体意外伤

22、害保险、附加意外伤害医疗保险”，被告同意承保并出具团体人身保险单，保险期限自2003年7月8日起至2004年7月7日止。原告为该保险项下的被保险人，其所享受的意外伤害险的保险金额为5万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为25 000元。2003年9月11日原告与他人发生纠纷被打伤，原告就医共花费医疗费3 20150元。2004年1月经万寿寺派出所调解，致害人赔偿原告医疗费、营养费、后期医疗补偿费、误工费共计18 000元。保单所付平安附加团体意外伤害医疗保险条款规定：“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任”。2004年1月8日被告向原告出具拒赔通知书，以事

23、故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。人身保险合同健康保险疾病内在原因偶然原因非先天性原因人身保险合同健康保险免赔额最高限额按照实际损失赔偿医疗费为主要内容观望期/等待期自残或者自杀免赔财产保险合同保险标的财产及其相关利益财产责任信用有价证券知识产权财产保险合同分类1不定值保险定值保险古董/艺术品海上保险分类2足额保险不足额保险超额保险不当得利禁止例外财产保险合同火灾保险有燃烧现象超出控制范围意外发生产生损害因果关系爆炸/雷击/洪水/暴风/泥石流财产保险的种类一、根据保险标的物不同（1）动产保险（2）不动产保险（3）无形财产保险（4）混合保险二、依保险标的物数量不同（1）单独财产保险（2

24、）集合财产保险（3）总括财产保险财产保险标的价值一、保险标的价值二、计算方法（1）主观说（2）客观说三、计算时间保险金额一、概念 投保人与保险人约定的，发生保险事故时由保险人对保险标的损失赔偿的数额。二、保险金额与保险价值（1）全部保险（2）保额保险（3）部分保险（4）共保保险财产保险损失评估定值保险不定值保险评估费用承担财产保险的效力一、对保险人的效力（1）事故发生后的损失赔偿义务（2）费用偿还义务二、对投保人的义务（1）如实说明义务（2）缴纳保险费义务（3）危险通知义务（4）损失评估前不得变更保险标的物的义务保险合同的终止一、保险合同期满二、保险标的灭失（1）全部灭失（2）部分灭失财产保险

25、合同除外责任战争或者类似战争行为核辐射被保险人故意行为被保险人故意行为未尽注意义务间接损失财产本身原因王某于2004年10月27日向中华联合保险广州分公司投保了其所有的粤YG7208号小型越野客车的机动车保险。在保险期间内，该车与他车相撞出险，王某于2005年6月在佛山市南海区人民法院起诉责任人罗新福、徐霞，要求其赔偿车损，并经佛山市南海区正信价格事务所有限公司鉴定车辆损失为134590元，该损失已包括车辆的隐性损失。佛山市南海区人民法院于2005年8月2日做出判决，确认王某的车辆损失为134590元，与估价费等杂项损失合计141091元，由徐霞与罗新福三七分担，赔偿给王某。2005年4月28

26、日，佛山市南海区永丰汽车维修有限公司（以下简称永丰公司）对该投保车辆出具修理定损单，核定该车维修工料费用合计161521元，王某要求中华联合保险广州分公司、佛山支公司理赔未果，遂起诉，要求中华联合保险广州分公司、佛山支公司按照永丰公司的定损结果、外加杂项支出合计人民168022元做出赔偿。 财产保险合同货物运输保险货物运送运输设备工具运费车辆损失险碰撞责任流动财产非碰撞责任施救保护费用财产保险合同责任保险起源1855年英国铁路乘客保险公司1880年雇主责任法1898年车主责任保险财产保险合同 责任保险特点 补偿性 标的数额不确定性 双重保障性 责任保险主要险种 雇主责任险 产品责任险 机动车责

27、任险 职业责任险 2001年10月29日，罗店乡人民政府与被告保险公司签订雇主责任保险合同，合同约定：在保险期限内，被保险人（罗店乡人民政府）依法和劳动合同对所聘工作人员应承担的医疗费、经济赔偿责任，由被告保险公司支付赔偿金。2002年9月21日，丁毛山由汝南县县城返回途中因交通事故死亡。原告于2002年9月25日向被告提出理赔请求，被告以丁毛山的死亡不属于保险责任赔偿范围，于2003年6月13日向原告送达拒赔通知书。上述事实，原、被告均提供了保险单予以证明。 财产保险合同机动车第三者责任险商业第三者责任险交通事故责任强制保险投保人所有人或者管理人 被保险人投保人及其允许的合法驾驶人 保险事故

28、交通事故责任范围人身伤亡财产损失责任限制责任限额财产保险合同机动车第三者责任险投保统一的保险条款和基础保险费率总体不盈不亏的原则允许保险公司调整费率听证会发生交通事故后的费率调整解除合同保险人解除未履行如实告知义务投保人解除机动车注销机动车办理停止驾驶机动车被证实丢失机动车交通事故责任强制保险责任有责任无责任死亡伤残赔偿限额110001100医疗费用赔偿险额100001000财产损失赔偿限额2000100财产保险合同机动车第三者责任险除外责任受害人故意造成的损失保险人有权追偿医疗费并不赔其他损失无证驾驶醉酒驾驶被盗抢期间发生的被保险人故意制造的财产保险合同 信用保险 债权人投保 债权得不到实现

29、时获得赔偿 出口商种类 出运前风险 延长期出口 短期出口长期出口 特定出口 保险事故政治风险商业风险财产保险合同 保证保险 投保人义务人（被保证人）被保险人权利人 利害关系人 保险标的 被保证人的义务、品行 保险性质 保险公司的担保行为 财产保险合同 保证保险 合同保证工程履约保证 消费贷款保证 诚实保证 雇员不诚实行为给雇主造成的损失 产品保证 投资保证 财产保险合同 保证保险 责任限制 已经从责任人那里取得的赔偿应当扣除 代位求偿 责任期间 保险公司保险经营规则保险代理人和保险经纪人 保险业监督管理 法律责任 保险公司一、发展历史（1）从个人保险到组织保险（2）从合作保险到商业保险二、设立条件（1）主要股东具有持续盈利能力, 信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录, 净资产不低于人民币二亿元（2）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程（3）有