4--电子商务的支付系统

1、4 电子商务的支付系统 4.1 电子支付概述 4.2 电子支付的主要方式 4.3 实现电子支付的主要系统 4.4 网上银行 4.5 电子商务支付系统实例 4.1 电子支付概述 4.1.1 电子支付的概念 4.1.2 电子支付的特点与功能 4.1.3 电子支付的分类 4.1.4 电子支付系统的作用 4.1.5 电子支付系统安全技术 4.1.6 常用电子商务交易协议 4.1.1 电子支付的概念 1. 什么是电子支付和电子支付系统 （1）电子支付。指电子交易的双方当事人，使用安全的信息化手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。（2）电子支付系统。 采用数字化电子方式进行电子货币数据交换和结算的网上支

2、付系统。 4.1.1 电子支付的概念2. 电子支付的发展 （1）银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算。 （2）银行计算机与其他机构计算机之间的结算 （3）利用网络终端向客户提供各项银行业务（4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务。（5）网上支付。 4.1.1 电子支付的概念3. 电子支付的交易过程 （1）客户通过网上浏览选择了某商家的商品并发出订单。 （2）商家得到客户的有关信息并向支付系统发出请求以调查客户信用，在得到支付系统担保后即可发货。（3）客户可通过商家向支付系统提出清算请求，由支付系统按照双方协议与客户账户所在银行进行清算，并按商家要求转入商家指定账户所在银行

3、；同时向客户和商家发出结算信息。 4.1.2 电子支付的特点与功能 1. 传统的支付方式 传统商务活动中，支付主要采用两种方式：一是票据支付，多用于企业的商贸过程；二是现金。2. 电子支付的特点 （1）电子支付以计算机技术和通信技术为支撑。 （2）电子支付采用数字化的方式进行支付。 （3）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 （4）电子支付需要有银行网络的支持。 4.1.2 电子支付的特点与功能3电子支付的功能 （1）安全保密。 （2）即时结算。 （3）信用评估。 （4）金融业务。 （5）方便使用。 4.1.3 电子支付的分类 1. 根据支付金额的大小分类 （1）微付款（Micro-Pa

4、yment）。 （2）消费者级付款（Consumer Payment）。 （3）商业级付款（Business Payment）。 2. 根据支付时间的不同分类 （1）预支付（Pre-paid）。（2）即时支付（Instant-paid）。 （3）后支付（Post-paid）。 4.1.3 电子支付的分类3. 根据支付系统分类 （1）第一类是使用“信任的三方”（trusted third party）。 （2）第二类是传统银行转账结算的扩充。 （3）第三类是包括各种数字现金、电子货币。 4.1.4 电子支付系统的作用 1电子支付系统保证客户的利益 2电子支付系统保证企业和商家的利益 3保证银行金

5、融机构的利益 4.1.5 电子支付系统安全技术 （1）网络安全检测设备（SAFT suite）。 （2）访问设备（安全认证卡）。 （3）浏览器/服务器软件（支持SSL）。 （4）证书（VeriSign）（PKI-CA、公钥秘钥加密算法）。 （5）商业软件（支持电子支付）。（6）防火墙保护传输线路安全。（7）防入侵措施，IDS，DIDS。 4.1.5 电子支付系统安全技术（8）数据加密。 （9）访问控制。（10）鉴别机制 。（11）路由选择机制 。（12）通信流控制 。（13）数据完整性控制 。（14）端口保护。 （15）病毒木马防范措施。 4.1.6 常用电子商务交易协议 1. 安全电子交易协

6、议（SET） 2. 联合电子支付协议（JEPI） 3. 因特网开放购买协议（OBI） 4. 因特网开放交易协议（IOTP） 4.2 电子支付的主要方式 4.2.1 信用卡支付 4.2.2 智能卡支付 4.2.3 电子现金支付 4.2.4 电子钱包支付 4.2.5 电子支票支付 4.2.1 信用卡支付 （1）账号直接传输方式。 （2）专用账号方式。 （3）SET方式。 （4）专用协议方式。 4.2.2 智能卡支付 1. 什么是智能卡 智能卡的名称来源于英文词“Smart Card”，又称为集成电路（Integrated Circuit Card，简称为IC）。 2. 智能卡的应用 （1）建立智能

7、卡的程序编制器 。（2）处理智能卡操作系统的代理。（3）作为智能卡应用程序接口的代理。 4.2.3 电子现金支付 1. 什么是电子现金 电子现金以基于数字签名的密码系统为基础，是以数字化形式存在的现金货币。 2. 电子现金分类 （1）需要新硬件并以其为核心的电子现金支付系统。 （2）只需要软件支持的电子现金支付方式 。4.2.3 电子现金支付3. 典型的电子现金支付系 （1）Digicash（）。 （2）Netcash（http;/）。 （3）Mondex（）。 4.2.4 电子钱包支付 在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。 网上购

8、物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。 4.2.5 电子支票支付 1. 什么是电子支票 电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步过渡到国际互联网络上进行传输，即采用电子资金电子支票（E-check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 4.2.5 电子支票支付2. 电子支票支付方式（1）直接存款（Direct Deposit）。（2）直接支付(Direct Payment)。 （3）电话支付（Telephone Bill）。 （4）个人电脑银行（PC banking）。 4

9、.2.5 电子支票支付3. 电子支票交易过程 （1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 （3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。 4.3 实现电子支付的主要系统 4.3.1 电子资金转帐(EFT)系统 4.3.2电子数据交换(EDI)系统 4.3.3 电子清算（ECS）系统 4.3.1 电子资金转帐(EFT)系统 1电子资金转帐系统简介 电子资金转帐系统，是采用电子化的手

10、段进行商务交易中产生的资金转帐过程，它主要利用因特网、银行资金国际结算组织、英国的清算中心自动支付系统,美国联邦储备局清算系统、美国的银行间清算中心等网络进行全球的资金转帐。 4.3.1 电子资金转帐(EFT)系统2电子资金转账系统实例 联邦资金转账系统（FEDWIRE）FEDWIRE是全美境内美元资金转帐系统，它建立于1913年，是美国资金转帐的主动脉。 FEDWIRE将全美划分为12个联邦储备区、25个分行和11个专门的支付处理中心。 4.3.2电子数据交换(EDI)系统 1电子数据交换系统简介 参考第三章中相关知识内容。 2电子数据交换系统实例 使用EDI系统获益最大的电子商务中的零售业

11、、制造业和配送业。在这些行业中的电子支付系统上应用技术，可消除销售过程中无直接作用的商务活动，减少资金数据录入的繁琐操作。 4.3.3 电子清算（ECS）系统 1电子清算系统简介 从功能上看，电子清算系统负责处理电子商务交易中的各种复杂来源的资金结算；从结构上看，电子清算系统牵涉到电子商务支付系统中关于金融服务的各个方面。 电子清算系统是以计算机网络为其支持环境，由小额批量支付系统、大额实时支付系统、ATM和POS授权系统、证券育簿记系统组成。 4.3.3 电子清算（ECS）系统2电子清算系统实例 美国的自动清算所系统（Automated Clearing House简称ACH）是覆盖全美的一

12、个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。 4.4 网上银行 4.4.1 网上银行的概念 4.4.2 网上银行的功能与特点 4.4.3 支付网关 4.4.4 网上银行的成功案例 4.4.1 网上银行的概念网上银行是利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的各种银行业务的全方位服务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他贸易、非贸易的银行业务服务。 4.4.2 网上银行的功能与特点 1. 网上银行的功能 （1）银行业务项目。 （2）商务服务。 （3）信息发布。 4.4.2 网上银行的功能与特点2. 网上银行的特点 （1）网络化

13、交易。 （2）全面实现无纸化交易。 （3）服务方便、快捷、高效、可靠，全天候营业。（4）经营成本和交易成本低廉。 （5）简单易用，服务完善。 4.4.3 支付网关 1. 支付网关的功能 （1）配置和安装网络支付能力。 （2）避免对现有主机系统的修改。 （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。 （4）适应电子支付手段。 （5）通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性。 4.4.3 支付网关（6）提供完整的商户支付处理功能。（7）通过对网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。 （8）使网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付

14、处理商进入互联网交易处理这一不断增长的新市场提供了机会。 4.4.3 支付网关2. 广东银联支付网关介绍 （1）安全性。 （2）便捷性。 （3）支付种类的多样性。 4.4.4 网上银行的成功案例 1美国第一联合国家银行（First Union National Bank ） 2我国的网上银行 4.5 电子商务支付系统实例 4.5.1 招商银行“一网通”网上支付系统简介 4.5.2 “一网通”网上支付系统的使用 4.5.3 “一网通”网上支付系统的特点 4.5.4 “一网通”网上支付系统的发展 4.5.1 招商银行“一网通”网上支付系统简介 招商银行“一网通”网上支付系统是通过互联网络与用户电脑终端连接，向其客户提供网上购物支付结算的电子系统，是招商银行推出的网上个人理财服务。 4.5.2 “一网通”网上支付系统的使用 具体的网上支付步骤如下： （1）用户在网上浏览商品信息，订购商品。 （2）用户进入招行网上支付画面支付货款。 （