人身保险合同

1、第七章 人身保险合同人身保险合同人身保险合同保险标的保险标的人的寿命人的寿命人的身体人的身体特征特征保险标的保险标的人格性人格性抽象性抽象性危险危险稳定性稳定性保险利益保险利益不可估性不可估性规律性规律性期限期限长期性长期性作用作用储蓄储蓄人身保险合同人身保险合同分类：标的分类：标的人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险分类：保险金分类：保险金支付方式支付方式一次支付一次支付分期支付分期支付分类：保险费分类：保险费支付方式支付方式趸交趸交期交期交o 收入损失保险收入损失保险o 医疗保险医疗保险o 年金保险年金保险人身保险合同人身保险合同分类：分类：被保险人数被保险人数单独保险

2、单独保险团体保险团体保险人身保险合同人身保险合同主要条款主要条款保险利益条款保险利益条款年龄误告条款年龄误告条款保险费条款保险费条款宽限期条款宽限期条款复效条款复效条款受益人条款受益人条款贷款条款贷款条款保险单转让条款保险单转让条款自杀条款自杀条款保险人免责条款保险人免责条款人身保险合同人身保险合同投保人申报的被保险人年龄不实投保人申报的被保险人年龄不实保险人解除合同保险人解除合同退还保险单退还保险单现金价值现金价值逾期丧失逾期丧失合同解除权合同解除权保险人不解除合同保险人不解除合同补充保险费补充保险费按比例按比例减少保险金减少保险金补交保险费补交保险费退还保险费退还保险费o 第五十四条第五十

3、四条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。但是自合同成立之日起逾二年的除外。人身保险合同人身保险合同以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险金条件的无民事行为能力人无民事行为能力人的除外规定的除外规定父母作为投保人的例外父母作为投保人的例外被保险人同意并被保险人同意并确认保险金额确认保险金额转让和质押的限制转让和质押的限制父母作为投保人的

4、例外父母作为投保人的例外人身保险合同人身保险合同受益人的指定受益人的指定权利人权利人投保人投保人被保险人及其监护人被保险人及其监护人受益人范围受益人范围劳动者及其近亲属劳动者及其近亲属胎儿胎儿没有受益人没有受益人没有指定受益人没有指定受益人 受益人指定不明受益人指定不明受益人先于被保险人死亡受益人先于被保险人死亡受益人丧失或者放弃权利受益人丧失或者放弃权利人身保险合同人身保险合同违反诚信义务的法律后果违反诚信义务的法律后果投保人故意造成投保人故意造成被保险人死亡被保险人死亡、伤残、疾病伤残、疾病受益人故意造成受益人故意造成被保险人死亡、被保险人死亡、伤残、疾病伤残、疾病被保险人自杀被保险人自杀

5、保险人不承担保险人不承担给付保险金责任给付保险金责任该受益人该受益人丧失受益权丧失受益权被保险人因故意被保险人因故意犯罪或者抗拒犯罪或者抗拒依法采取的强制依法采取的强制刑事措施刑事措施交足两年保险费的交足两年保险费的退还现金价值退还现金价值交足两年保险费的交足两年保险费的退还现金价值退还现金价值人身保险合同人身保险合同意外伤害保险意外伤害保险特征特征以被保险人身体为对象以被保险人身体为对象因意外事故因意外事故造成死亡或者伤残造成死亡或者伤残性质性质财产保险？人身保险？财产保险？人身保险？填补性填补性定额性定额性短期性短期性人身保险合同人身保险合同意外伤害保险意外伤害保险标的标的自然躯体自然躯体

6、不包括不包括非自然躯体非自然躯体保险事故保险事故外来事故外来事故剧烈事故剧烈事故意外事故意外事故伤害范围伤害范围死亡或者伤残死亡或者伤残不包括精神伤害不包括精神伤害人身保险合同人身保险合同除外责任除外责任故意自杀故意自杀疾病疾病犯罪行为犯罪行为冒险行为冒险行为服毒行为服毒行为酗酒行为酗酒行为战争及类似战争行为战争及类似战争行为核辐射核辐射o 19981998年年9 9月月2828日，张某向慈利寿险公司投保简易人身日，张某向慈利寿险公司投保简易人身保险，被保险人是张某之夫向金峰，张某是受益人，保保险，被保险人是张某之夫向金峰，张某是受益人，保险期为三十年。双方所依据的保险合同是险期为三十年。双方

7、所依据的保险合同是中保人寿保中保人寿保险有限公司简易人身保险条款（险有限公司简易人身保险条款（9797版）版），合同订立生，合同订立生效后，张某一直依约缴纳了每月效后，张某一直依约缴纳了每月7272元的保险费，一直交元的保险费，一直交至被保险人向金峰死亡时止。被保险人向金峰死亡前系至被保险人向金峰死亡时止。被保险人向金峰死亡前系慈利寿险公司聘请的业务员，因涉嫌贪污被慈利县人民慈利寿险公司聘请的业务员，因涉嫌贪污被慈利县人民检察院于检察院于20022002年年4 4月月1515日立案侦查，同年日立案侦查，同年5 5月月1 1日向金峰在日向金峰在取保候审期间自杀身亡。同年取保候审期间自杀身亡。同年

8、8 8月月1212日，慈利县人民检察日，慈利县人民检察院撤销向金峰贪污案。张某请求慈利寿险公司按保险合院撤销向金峰贪污案。张某请求慈利寿险公司按保险合同支付保险金同支付保险金4768847688元。慈利寿险公司认为向金峰系畏罪元。慈利寿险公司认为向金峰系畏罪自杀，属故意犯罪导致死亡的情况，依照自杀，属故意犯罪导致死亡的情况，依照保险法保险法第第6565条、第条、第6666条的规定不在理赔的范围而拒绝理赔。为此，条的规定不在理赔的范围而拒绝理赔。为此，张某诉至法院，要求慈利寿险公司支付保险金张某诉至法院，要求慈利寿险公司支付保险金4768847688元。元。人身保险合同人身保险合同保险金额保险金

9、额医疗费医疗费伤残赔偿金伤残赔偿金死亡赔偿金死亡赔偿金相关费用相关费用人身保险合同人身保险合同保险金额保险金额普通意外伤害险普通意外伤害险人寿保险附人寿保险附加伤害险加伤害险意外伤害与意外伤害与医疗综合险医疗综合险团体意外伤害险团体意外伤害险旅游意外伤害险旅游意外伤害险o 20032003年年7 7月月8 8日百佳泰信息技术（北京）有限公司向日百佳泰信息技术（北京）有限公司向被告投保被告投保“平安团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗平安团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险保险”，被告同意承保并出具团体人身保险单，保险期，被告同意承保并出具团体人身保险单，保险期限自限自20032003年年7 7

10、月月8 8日起至日起至20042004年年7 7月月7 7日止。原告为该保险日止。原告为该保险项下的被保险人，其所享受的意外伤害险的保险金额为项下的被保险人，其所享受的意外伤害险的保险金额为5 5万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为25 00025 000元。元。20032003年年9 9月月1111日原告与他人发生纠纷被打伤，原告就医共日原告与他人发生纠纷被打伤，原告就医共花费医疗费花费医疗费3 2013 2015050元。元。20042004年年1 1月经万寿寺派出所调月经万寿寺派出所调解，致害人赔偿原告医疗费、营养费、后期医疗补偿费、解，致害人赔偿原告

11、医疗费、营养费、后期医疗补偿费、误工费共计误工费共计18 00018 000元。保单所付平安附加团体意外伤害元。保单所付平安附加团体意外伤害医疗保险条款规定：医疗保险条款规定：“被保险人如果已从其他途径获得被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任任”。20042004年年1 1月月8 8日被告向原告出具拒赔通知书，以事日被告向原告出具拒赔通知书，以事故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。人身保险合同人身保险合同健康保险健康保险疾病疾病内在原因内在原因偶然原因偶然原

12、因非先天性原因非先天性原因人身保险合同人身保险合同健康保险健康保险免赔额免赔额最高限额最高限额按照实际损失赔偿按照实际损失赔偿医疗费为主要内容医疗费为主要内容观望期观望期/等待期等待期自残或者自杀免赔自残或者自杀免赔人身保险合同的几个特殊问题o 对年龄误告的处理对年龄误告的处理o 对死亡保险的限制对死亡保险的限制o 一般禁止为无民事行为能力人投保一般禁止为无民事行为能力人投保o 父母可为未成年人投保父母可为未成年人投保o 对死亡保险合同转让和质押的限制对死亡保险合同转让和质押的限制o 收益人可指定、也可按法律规定处理收益人可指定、也可按法律规定处理o 现金价值现金价值o 效力中止效力中止宋某诉

13、某保险公司人身保险合同纠纷案o 基本事实基本事实o 姜某系个体商人，姜某系个体商人，20002000年年8 8月，姜某为自己的两个女儿月，姜某为自己的两个女儿洋洋和琦琦分别购买了终身寿险并附加意外伤害保险，洋洋和琦琦分别购买了终身寿险并附加意外伤害保险，每份保额均为每份保额均为1010万元，指定受益人为自己和妻子宋某。万元，指定受益人为自己和妻子宋某。20012001年年8 8月，大女儿洋洋在一次游泳中溺水身亡，处理月，大女儿洋洋在一次游泳中溺水身亡，处理完女儿的后事，姜某向保险公司提出索赔。保险公司经完女儿的后事，姜某向保险公司提出索赔。保险公司经过审查有关材料，认为本案属于保险责任，遂向姜

14、某及过审查有关材料，认为本案属于保险责任，遂向姜某及妻子宋某支付了妻子宋某支付了1010万元保险金。万元保险金。20022002年年4 4月，姜某生意月，姜某生意落入低谷，脾气愈发暴躁，落入低谷，脾气愈发暴躁，20032003年年3 3月，与妻子宋某离月，与妻子宋某离婚，法院判决小女儿琦琦随姜某共同生活。婚，法院判决小女儿琦琦随姜某共同生活。20032003年年1212月，姜某因连续几次失败的投资而债台高筑。他想到了月，姜某因连续几次失败的投资而债台高筑。他想到了大女儿的死曾带来了一笔可观的保险金，于是便打起了大女儿的死曾带来了一笔可观的保险金，于是便打起了小女儿的主意。经过一番策划，姜某制造

15、了一起爆炸事小女儿的主意。经过一番策划，姜某制造了一起爆炸事故，琦琦被当场炸死。故，琦琦被当场炸死。o 事故发生后，姜某向保险公司提出索赔。前妻宋事故发生后，姜某向保险公司提出索赔。前妻宋某听到消息后也以受益人的身份主张保险金。接某听到消息后也以受益人的身份主张保险金。接到报案以后，保险公司感觉此案到报案以后，保险公司感觉此案 疑点较多，认疑点较多，认为姜某存在制造保险事故的可能，遂请求公安机为姜某存在制造保险事故的可能，遂请求公安机关介入侦查，案件很快得以侦破，姜某因故意杀关介入侦查，案件很快得以侦破，姜某因故意杀人罪受到了法律的审判。姜某被捕后，保险公司人罪受到了法律的审判。姜某被捕后，保

16、险公司向宋某出具了拒赔通知书。宋某不服，诉至法院。向宋某出具了拒赔通知书。宋某不服，诉至法院。法院经审理认为，根据法院经审理认为，根据保险法保险法第第6565条的规定，条的规定，姜某故意制造保险事故，造成被保险人死亡，保姜某故意制造保险事故，造成被保险人死亡，保险公司可以不承担给付保险金的责任，但是应当险公司可以不承担给付保险金的责任，但是应当向宋某退还保单的现金价值。向宋某退还保单的现金价值。某百货公司与保险公司养老纠纷案o基本事实基本事实o1999年年11月月2日，某百货公司与某保险公司签订团体增值养日，某百货公司与某保险公司签订团体增值养老保险公司，为总经理胡某等所属员工老保险公司，为总

17、经理胡某等所属员工31人办理了金额不等的人办理了金额不等的“团体新世纪增值养老保险团体新世纪增值养老保险”，保险，保险o总金额为总金额为315308406元；保费合计元；保费合计2020000元。同元。同时，百货公司还为上述时，百货公司还为上述31人中的胡某、王某、张某人中的胡某、王某、张某3人又办理人又办理了金额不等的了金额不等的“团体新世纪增值养老保险团体新世纪增值养老保险”，总保险金额为，总保险金额为70165893元，保费合计元，保费合计480000元。当日百货公司即元。当日百货公司即以支票转账方式交足上述保费，同时保险公司同意被保险人个以支票转账方式交足上述保费，同时保险公司同意被保

18、险人个人可以办理退保手续。同月人可以办理退保手续。同月3日，保险公司向百货公司开具保日，保险公司向百货公司开具保费收据，同月费收据，同月4日，保险公司向百货公司出具保单及被保险人日，保险公司向百货公司出具保单及被保险人个人分单，保单特别约定：凭身份证明及个人分单办理领取。个人分单，保单特别约定：凭身份证明及个人分单办理领取。同日，保险公司亦接受了一份百货公司提交的证明，上面载明同日，保险公司亦接受了一份百货公司提交的证明，上面载明o：“我公司同意被保险人个人办理变更、退保或委托手续并按我公司同意被保险人个人办理变更、退保或委托手续并按特别约定事项办理特别约定事项办理”，视为对上款特别约定的补充

19、。，视为对上款特别约定的补充。2000年年2月月18日，百货公司原人事培训部经理樊某持胡某等日，百货公司原人事培训部经理樊某持胡某等31名被名被保险人提交的退保申请、委托书及身份证等相关证件到保险公保险人提交的退保申请、委托书及身份证等相关证件到保险公司要求退保，保险公司表示可以退保，在分别扣留司要求退保，保险公司表示可以退保，在分别扣留21820372元和元和3393834元手续费后，将余款元手续费后，将余款l80179628元和元和44606166元以转账支票形式入账其各自元以转账支票形式入账其各自在银行开立的户头，银行于同年在银行开立的户头，银行于同年3月月2日接受保险公司的委托，日接受

20、保险公司的委托，依其提供的名单及分配金额将上述款项分别存入依其提供的名单及分配金额将上述款项分别存入29名和名和3名被名被保险人的活期存折。另有二人未申请退保。保险人的活期存折。另有二人未申请退保。o百货公司认为，原总经理胡某等百货公司认为，原总经理胡某等31人的保险纯属侵占公司人的保险纯属侵占公司财产的行为，意在利用保险合同的形式非法洗钱，保险合同应财产的行为，意在利用保险合同的形式非法洗钱，保险合同应为无效，保险公司因该合同取得的为无效，保险公司因该合同取得的250万元应返还百货公司。万元应返还百货公司。遂诉至法院，请求法院判令合同无效并返还所支付的保险费。遂诉至法院，请求法院判令合同无效

21、并返还所支付的保险费。 马某诉某人寿保险公司人身保险合同纠纷案 o基本事实 、o 1999年2月6日，马某受其胞妹委托，与某人寿保险公司(以下简称“保险公司”)签订了一份重大疾病终身及住院医疗日额给付的保险合同，合同约定被保险人为马某胞妹之子(生于1998年9月21日)，保险金额为6万元，保险责任开始时间为1999年2月7日零时，受益人为马某。合同签订后，马某向保险公司交付了全部保险费。1999年9月2日被保险人马某胞妹之子因病死亡，医疗诊断为：“青紫待查，先心病”死亡原因为：“循环呼吸衰竭”。当日，马某即向保险公司报险，申请保险金赔付。保险公司经审查，以被保险人在投保前已患有先天性心脏病，投

22、保人 o未履行如实告知义务为由拒赔。o 经法院审理查明，被保险人在出生后第四天即因病住入区人民医院治病，并在治病过程中被初步诊断为先天性心脏病。当时在被保险人的出院记录中没有关于被保险人患有先天性心脏病的确诊记录，但医院要求被保险人在半年后进行复诊，以明确其是否确实患有先天性心脏病。在投保时，投保人马某未将被保险人尚待确诊是否患有先天性心脏病的情况告知保险公司，而是在投保单上注明的“目前医师是否指出被保险人身体某部分出现异常并劝说治疗?“过去十年内是否因疾病或受伤住院或手术?、“过去十年内是否患有先天性心脏病?”、“过去五年内是否按受过血液、尿液检查?”等项目中均填了“否”。王某诉某保险公司人

23、身保险合同纠纷案o基本事实o 2003年1月18日，投保人史某通过某人寿保险公司(以下简称“保险公司”)的保险代理人王甲与保险公司签订了国寿千禧两全保险(分红型)合同。其中，被保险人为史某之子史某某，受益人为史某之妻王某。保险合同签订后，投保人史某依合同约定向保险公司交付保险费800元。保险合同约定，被保险人身故，受益人应得保险金1万元。国寿千禧理财两全保险(分红型)条款第7条第7项约定，“被保险人在本合同生效(或复效)之日起一百八十日内因疾病”身故的，“保险人不负赔偿责任”。另外，在签订保险合同时，投保人签署了保险公司提供的“声明与授权”，该“声明与授权”在记载其他内容的同时，载明保险人已就

24、保险合同的条款内容(包括责任免除部分)向投保人作了明确说明。o o 2003年6月25日，被保险人史某某因急性病死亡。受益人王某向保险公司请求给付保险金1万元，保险公司以被保险人因病身故发生在保险合同签订之日起未满180日为由拒绝赔付。王某认为保险公司代理人王甲未向自己说明被保险人在合同签订之日起未满180日内因病身故时保险公司不给付保险金，因此向人民法院提起诉讼，请求法院判决保险公司履行保险合同约定的给付保险金义务谢某诉某保险公司人寿保险纠纷案o基本事实o 谢某向某人寿保险公司(以下简称“保险公司”)投保了人寿保险。一年后谢某因病不幸死亡，他的家人带了相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保

25、险公司在查验这些单证时，发现被保险人谢某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保险单上所填写的63岁是虚假的。实际上，投保时谢某实际年龄为67岁，已经超出了该人寿保险条款规定的最高投保年龄(65岁)。保险公司遂以谢某投保时误报年龄且谢某投保时的实际年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，只同意扣除手续费后，向谢某家人退还谢某的保险费。谢某家人则以谢某并非故意虚报年龄，谢某不存在过错要求保险公司按照合同支付保险金。双方争执不下，谢某家人将保险公司告上法院，要求该保险公司按照合同支付保险金。 某人寿保险公司少儿安康保险纠纷案 o 基本事实o 李某出生后不到半年，其母亲就

26、因急性白血病离开人世。因其父亲长期在外地从事建筑工作，李某从小住在外婆家里，其父亲每月按时支付他的生活费。李某8岁时，父亲再婚，李某便来到父亲的居住地与父亲和继母生活在一起，并转学到该地读小学。在李某离开原住地前，外婆为其在某人寿保险公司买了一份少儿安康保险，保险金额一万元，在保险合同中指定自己为受益人。后来，李某在一次上学 o 途中突遇交通事故死亡。事故发生后，其外婆持少儿安康保险单向保险公司报案，并要求按保险合同约定给付保险金。保险公司经审查后认为，李某的外婆对其外孙李某不具有保险利益，保险合同无效，保险公司不承担给付责任。李某的外婆不服向人民法院提起诉讼。某开发公司、李某诉保险公司团体人身保险纠纷案 o基本事实o 1998年10月，某开发公司以其85名员工为被保险人，向某保险公司投保了团体人身保险，每人保险金额达35 000元，没有指定受益人。沈某为该公司工程师，2000年2月27日，沈某在某水泥厂进行回炉运行情况检测时发生意外死亡。开发公司按有关规定支付给沈