最高法：职业放贷人认定条件及借款合同审查要点

1、2019年11月14日，最高人民法院正式发布全国法院民商事审判工作会议 纪要（以下简称纪要）。纪要的公布对于统一裁判思路，规范法官自由裁量权，增强民商事审判的 公开性、透明度以及可预期性，提高司法公信力具有重要意义，也必将对民事主体的行为产生重大影响。其中，关于借款合同：人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中，要根据防范化解重大金融风险、金 融服务实体经济、降低融资成本的精神，区别对待金融借贷与民间借贷，并适 用不同规则与利率标准。要依法否定高利转贷行为、职业放贷行为的效力，充 分发挥司法的示范、引导作用，促进金融服务实体经济。要注意到，为深化利 率市场化改革，推动降低实体利率水平，自 2019

2、年8月20日起，中国人民银 行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月 20日（遇节假日顺延）9时30分 公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借 中心公布的贷款市场报价利率。应予注意的是，贷款利率标准尽管发生了变化， 但存款基准利率并未发生相应变化，相关标准仍可适用。51 .【变相利息的认定】 金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、 咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收 取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应 否支付或者酌

3、减相关费用。52 .【高利转贷】民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰 乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第 14条第1项的规定，应当认定此类 民间借贷行为无效。人民法院在适用该条规定时，应当注意把握以下几点：一是要审查出借人的资金来源。借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚 欠银行贷款未还的，一般可以推定为出借人套取信贷资金，但出借人能够举反 证予以推翻的除外；二是从宽认定 高利转贷行为的标准，只要出借人通过转 贷行为牟利的，就可以认定为是 高利转贷行为；三是对该条规定的 借款人事 先知道或者应当知道的”

4、要件，不宜把握过苛。实践中，只要出借人在签订借款 合同时存在尚欠银行贷款未还事实的，一般可以认为满足了该条规定的借款人事先知道或者应当知道”这一要件。53 .【职业放贷人】未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间 借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。 同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为 是职业放贷人。民间借贷比较活跃的地方的高级人民法院或者经其授权的中级 人民法院，可以根据本地区的实际情况制定具体的认定标准。附最高人民法院最局人民检察院公安部司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实

5、维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定， 有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和 其他组织合法权益，根据刑法、刑事诉讼法及有关司法解释、规范性文件的规 定，现对办理非法放贷刑事案件若干问题提出如下意见：一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的， 经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序， 情节严重的，依照 刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。前款规定中的 经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多 人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1

6、次计算。二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具 有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入： （一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在 1000 万元以上的；（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在 400万 元以上的；（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的情节特别严重”：（一）个

7、人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在 2000 万元以上的；（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在 750人以上的；（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。三、非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定 的情节严重”情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的, 可以分别认定为情节严重”情节特别严重”： （一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚 2次以上的；（二）以超过72%的实际年利率

8、实施非法放贷行为 10次以上的。前款规定中的 接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的 80%以上。四、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的 规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法 放贷的行为一并处理：（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发 放贷款的。五、非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本

9、金中预先扣除 等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对 象数量等应当累计计算。六、为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转 贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、 故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务, 尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法 经营罪的规定酌情从重处罚。以上规定的情形，刑法、司法解释另有规定的除外。七、有组织地非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，符合黑社会性质组织或 者恶势力、恶势力犯罪集团认定标准的，应当分别按照黑社会性质组织或者恶 势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。黑恶势力非法放贷的，据以认定 情节严重”情节特别严重”的非法放贷数额、违 法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中