积存金业务制度培训

1、 23第一章第一章总总 则则 第二章第二章交易渠道和交易时间交易渠道和交易时间 第三章第三章积存金账户开立和注销积存金账户开立和注销 第四章第四章积存金的定期积存积存金的定期积存 第五章第五章积存金的主动积存积存金的主动积存 第六章第六章积存金的兑换积存金的兑换第七章第七章积存金赎回积存金赎回第八章第八章报价、费用管理报价、费用管理第九章第九章平盘和核算管理平盘和核算管理第十章第十章产品风险管理产品风险管理145产品定义产品定义 积存金业务是指：客户与我行签订积存金协议后，采取定期积存或主动积存的方式，按确定金额购入我行以黄金资产为按确定金额购入我行以黄金资产为依托的积存金依托的积存金，该积存

2、金可以选择兑换贵金属产品实物或赎回。56比较比较如意金积存积存金业务增值税物流7（1） “黄金累积、用时兑金黄金累积、用时兑金” 积存金参考了国际流行的黄金积存理念，产品可挂钩兑换我行各类品牌积存金参考了国际流行的黄金积存理念，产品可挂钩兑换我行各类品牌贵金属以及代销类贵金属制品。贵金属以及代销类贵金属制品。我行为每份积存金提供等额实物黄金资产作为我行为每份积存金提供等额实物黄金资产作为依托（按一份积存金依托（按一份积存金=1克黄金权益的比例积存）克黄金权益的比例积存）。 （2）“日均价格、平抑波动日均价格、平抑波动” 积存金积存金开创性的实现开创性的实现“每日积存每日积存”，在客户扣款后由，

3、在客户扣款后由工行专业投资团队工行专业投资团队通通过过“定期定额投资法定期定额投资法”投资策略，帮助客户实现投资策略，帮助客户实现以以“按月定投，逐日购买按月定投，逐日购买”，适当规避价格波动风险，享受黄金长期投资的收益。适当规避价格波动风险，享受黄金长期投资的收益。 （3）“交易自主、灵活多变交易自主、灵活多变” 主动积存、赎回、兑换、定期协议主动积存、赎回、兑换、定期协议(修改或终止修改或终止)，客户充分享有产品自主，客户充分享有产品自主权；赎回便捷快速；兑换品种丰富（权；赎回便捷快速；兑换品种丰富（即将开通异地兑换即将开通异地兑换）。）。产品优点产品优点8业务流程业务流程第三条 积存金业

4、务流程：（一） 客户与我行签订协议并开立积存金账户。（二） 客户选择黄金积存的方式，包括定期积存和主动积存。（三） 客户积存后，我行承诺客户可以在我行库存基础上选择兑换贵金属产品实物或赎回。 9职责分工职责分工第五条 职责分工。贵金属业务部作为积存金业务的牵头部门，负责协调相关业务部门进行业务运作；负责积存金业务系统管理、业务管理、业务宣传方案策划、牵头营销、价格制定和监督；负责全行积存金报价、平盘、赎回及相关风险管理操作。运行管理部负责积存金的资金清算、参数设置和业务核算。电子银行部负责电子银行渠道业务管理、产品方案设计、业务开通等工作。财务会计部负责积存金会计核算基本规定的制定。个人金融业

5、务部、结算与现金管理部、私人银行部负责积存金产品的协助营销。10办理对象办理对象一级（直属）分行负责根据总行积存金业务相关管理办法，制定辖内业务管理的实施细则和操作流程；收集并上报产品信息、同业信息、客户需求；组织辖内积存金业务的市场开拓和客户营销；组织并协助总行对辖内的业务监督和检查。经办行负责受理客户积存、赎回、兑换等申请，通过总行指定系统办理业务，签订相关协议，进行相应的资金账务处理，对外出具相关业务凭证；负责根据上级行相关规定，落实客户风险控制措施。 第五条 积存金业务的开办对象为个人客户。 21112办理渠道办理渠道第六条 客户可通过我行柜面和电子银行渠道办理积存金业务。第七条 柜面

6、和电子银行交易渠道的交易时段、步长等根据报价、平盘方式和价格风险管理安排，在有效规避价格风险的情况下进行设置。13交易时间交易时间第八条 积存、赎回交易日同上海黄金交易所的交易日，兑换交易日同我行贵金属产品的交易日。 交易日的金融台历维护由贵金属业务部在每年年末进行初始化维护。 14开放日： 积存、赎回、兑换交易日同上海黄金交易所的交易日。开放时间：积存、赎回时间为9：30-22：30兑换时间为9：30-15：00 交易时间交易时间15 31516开户开户第九条 客户办理积存金业务时，需与我行签订中国工商银行积存金协议书。客户可持灵通卡、理财金卡、e时代卡、活期存折等到我行柜面开立积存金账户，

7、建立积存账户与资金账户的绑定关系；客户也可通过我行电子银行自助签订协议，开立积存金账户，建立积存账户和资金账户的绑定关系。第十条 积存金账户是指我行为客户开立的用于反映客户积存金增减变化和余额的账户。记账单位为克，数字精确到小数点后四位（采用去尾法），余额不得为负数。1617开户开户第十一条 客户只能在资金账户所在地区开立积存金账户，客户资金账户必须是人民币币种。同一客户在一个地区（二级行）只能开立一个积存金账户。 第十二条 客户挂失换卡须同步调整积存账户信息。注：客户可以在不同的地区开设积存金账户（与如意金积存区别）注：客户可以在不同的地区开设积存金账户（与如意金积存区别）18销户销户第十三

8、条 积存金账户注销，须撤销账户内所有的定期积存业务协议，确认所有进行中业务已终止，将账户内积存金余额通过兑换实物或赎回的方式结零，并结清积存业务相关费用后，方可办理。 41920定期积存定义定期积存定义 第十四条 定期积存是指客户开立积存金账户后，建立定期积存并设置每月的积存金额，从每月倒数第五个自然日开始我行从客户资金账户上扣划每月的积存金额（若没有扣款成功则顺延至下一自然日，最多顺延至每月最后一个自然日），将此金额除以次月的交易天数，确定每天积存金额。自次月第一个交易日起，以每天积存金额，按当日我行公布的积存金价格买入（若我行报一日多价，以当日第一次报价为准）相应数量积存金。21示意图示意

9、图每日积存金价格每日购入积存金重量价格低的时候多积价格高的时候少积每日积存每日积存金额金额22定期积存设置定期积存设置第十五条 同一积存金客户只能建立一个定期积存，首次定期积存设置后当月月底扣款，次月起积存。第十六条 客户每月以固定的金额进行投资。 23定期积存撤销定期积存撤销第十七条 定期积存的撤销。（一）主动撤销：在交易时间内客户可以随时发起积存金协议撤销申请。（二）被动撤销：当客户资金账户余额不足，导致连续三次扣款失败（单月扣款失败记为一次），则该协议自动终止。 第十八条 客户对当月扣款已成功的定期积存进行修改、撤销的申请自下次扣款日生效。 24l协议为一年期l关于扣款：首次签订协议，生

10、效日为下一自然日对于当月已成功扣款的协议进行修改、删除，至下月扣款日生效每月从倒数第五日开始扣款扣款期间扣款失败下一自然日继续扣款，足额扣一次，不重扣月最后一日扣款失败，记失败一次，连续三次，协议失效l协议金额的起点（200元）和步长（100元）由参数控制l价格：每天按当日我行第一次公布的积存金价格买入相应数量的积存金。l一位客户只能设置一个协议（与如意金积存区别）。定期积存说明定期积存说明25 52526主动积存定义主动积存定义第十九条 主动积存是指客户开立积存金账户后，在我行积存金业务服务时间段内，根据我行提供的积存金价格，主动发起的单笔购买。 27主动积存设置主动积存设置 第二十条 客户

11、的主动积存申请受理后，按照成交时价格和数量从资金账户扣减相应资金，同时在客户积存金账户中增加相应的积存金数量。第二十一条 客户主动积存业务按照受理时积存金价格买入，每次最小交易金额和步长由总行统一设定和调整。第二十二条 客户主动积存一旦申请交易成功，实时生效。 28主动积存说明主动积存说明1 交易成功实时生效，不可撤消 2 手续费=积存金额手续费率（0.5%），在积存金额中扣收，即实际积存金额=积存金额-手续费 3 积存起点：最低（200元）和步长（100元） 4 以当前最新价格为成交价5 可即时兑换或赎回29 62930兑换定义兑换定义第二十三条 积存金的的兑换是指客户可以将账户内的积存金兑

12、换我行在售的等价值贵金属实物产品，同时减少积存金账户余额。 客户选择需要兑换的贵金属产品及数量，由系统按受理时产品的价格和积存金的价格，自动折算应扣除的积存金数量，不足部分从客户的资金账户中扣除。 31兑换规定兑换规定第二十四条 客户兑换贵金属实物时，若发生积存账户或资金账户余额不足，则本次兑换全部失败。第二十五条 客户兑换贵金属实物，可在客户开户地区（二级行）的任一贵金属销售网点选择兑换。第二十六条 客户兑换的贵金属实物范围限于我行规定的可供兑换的产品范围。 32兑换说明兑换说明1、兑换是以“积存金折现+补差价”的方式进行实现，以人民币结算。根据贵金属商品价值、折扣率、兑换价确定需抵扣的份额

13、；贵金属实际销售金额=积存金的折现价值+客户补足资金差额2、兑换产品：我行目前在售的自营和代销贵金属产品（材质不限于金产品）3、客户积存金折现价值不足时，允许从对应资金账户内补足差额；4、补差价部分不享受优惠；5、若发生积存账户或资金账户余额不足，则本次兑换全部失败；6、兑换无手续费。33 73334赎回定义赎回定义第二十七条 积存金赎回是指客户向我行卖出积存金账户里的积存金得到资金的交易过程。第二十八条 单个客户单日累计赎回量超过30公斤，需提前3个工作日进行预约。 35赎回资金赎回资金第二十九条 客户赎回交易成功后，系统当日减少客户积存金账户余额，赎回资金应于五个工作日（从赎回当日起计算）

14、内汇入客户资金账户。 36赎回说明赎回说明1 交易成功实时生效，不可撤消，同步更新客户账户可用余额 2赎回手续费=赎回克数交易时最新价格（该金额区间内）手续费率 3 赎回克数有最低（1克）和步长（0.1克）限制，但若客户全额赎回，则不受此参数限制 4 赎回以当前最新价格为成交价5 大额赎回需要预约功能37 83738报价报价第三十条 根据市场价格波动情况，我行积存金价格实行一日多价一日多价。贵金属业务部每日通过系统报出积存金价格。39积存和赎回价格积存和赎回价格第三十一条 积存金价格。当日第一次报价为不高于上海黄金交易所Au99.95合约夜市收盘价格和国际市场美元/盎司早市黄金价格两者中的较高

15、者。非第一次报价为为综合参考上海黄金交易所Au99.95合约价格和国际市场美元/盎司黄金价格后制定的价格。第三十二条 赎回价格，赎回价格等于客户赎回时候的积存金价格。40费用费用第三十三条 产品费用。（一） 客户定期或主动积存时，我行向客户收取“积存手续费”，根据客户的单次积存金额设定不同的手续费率，在客户每次积存扣款金额中收取。（二）客户赎回时，我行向客户收取“赎回手续费”，根据客户的单次赎回金额设定不同的赎回费率，在赎回金额中收取。 41举例举例 定期积存积存手续费=定期积存*积存手续费每日积存金额=（定期积存-积存手续费）/次月交易日数每日客户账户登记份额=每日积存金额/每日定期积存价格

16、客户定期积存客户定期积存（元）（元）积存费率积存费率下个月交易日数下个月交易日数每日积存金额每日积存金额（元）（元）200020000.50%0.50%202099.599.5日期日期定期积存价格定期积存价格（元（元/ /克）克）每日积存份额每日积存份额（克）（克）客户账户登记客户账户登记（克）（克）第一个交易日第一个交易日3003000.3316666670.3316666670.33160.3316第二个交易日第二个交易日3013010.3305647840.3305647840.33050.3305第三个交易日第三个交易日3023020.3294701990.3294701990.329

17、40.329442举例举例赎回数量赎回数量（克）（克）赎回费率赎回费率当时赎回价格当时赎回价格实际客户收到资金（元）实际客户收到资金（元）101.00%3002955 赎回赎回手续费赎回手续费=赎回金额赎回金额*赎回手续费率赎回手续费率=赎回价格赎回价格*赎赎回数量回数量*赎回手续费率赎回手续费率客户赎回资金客户赎回资金=赎回价格赎回价格*赎回数量赎回数量-赎回手续费赎回手续费43举例举例 兑换当积存金价值=兑换实物价值当积存金价值兑换实物价值补充资金=兑换价*兑换数量-积存余额*赎回价格积存余额积存余额（克）（克）兑换数量（克）兑换数量（克）兑换产品价格兑换产品价格（元（元/ /克）克）当时赎回价格当时赎回价格（元（元/ /克）克）105350300兑换后积存余额积存余额（克）（克）兑换数量（克）兑换数量（克）兑换产品价格（元兑换产品价格