第三-四章 财产险数理基础、财产险合同

1、第三章第三章 财产保险数理基础财产保险数理基础 第一节第一节 财产保险费率财产保险费率第二节第二节 财产保险责任准备金财产保险责任准备金 财产保险费率财产保险费率财产保险费率的构成财产保险费率的构成P95P95（1 1）财产保险费含义与构成）财产保险费含义与构成财产保险费财产保险费= =保险金额保险金额* *保险费率保险费率 财产保险费由纯保费和附加保费构成。财产保险费由纯保费和附加保费构成。（2 2）财产保险费率的含义与构成）财产保险费率的含义与构成财产保险费率是财产保险费与保险金额的比财产保险费率是财产保险费与保险金额的比率。率。 财产保险费率由纯保费财产保险费率由纯保费率率和附加保费和附

2、加保费率率构构成成财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定（1 1）厘定原则）厘定原则P96P96（2 2）厘定方法）厘定方法P96-98P96-98（3 3）厘定步骤）厘定步骤P98-101P98-101毛费率毛费率= =纯费率纯费率+ +附加费率附加费率 =(=(保额损失率保额损失率+ +均方差均方差)+)+附加费率附加费率 = =保额损失率（保额损失率（1 1V V）+ +附加费附加费率率（1 1）确定纯费率）确定纯费率 纯费率纯费率= =保额损失率保额损失率均方差均方差A A：保额损失率是赔偿金额占保险金额的比：保额损失率是赔偿金额占保险金额的比例。为了计算的准确，可以使用平均保额例。为了

3、计算的准确，可以使用平均保额损失率。损失率。 平均保额损失率平均保额损失率：要计算平均损失率要计算平均损失率 xnniix 1=B B：均方差：均方差=nxniix1)(xxi二个公式中表示平均损失率，代表各年实际损失率，n代表时间年限。均方差越小，说明平均保额损失率越具代表性。如果如果损损失率比失率比较稳较稳定，定，纯纯保保费费率加率加1个均方差就可以，如火灾个均方差就可以，如火灾险险；如果；如果损损失率不失率不稳稳定，定，纯纯保保费费率加几个均方差取决于率加几个均方差取决于损损失率的失率的稳稳定程度。定程度。损损失率的失率的稳稳定程度通定程度通过损过损失率失率发发生的概率来衡量。生的概率来

4、衡量。如果如果损损失率概率失率概率为为68.27%时时，加，加1个均方差。个均方差。纯纯保保费费率的区率的区间间（ +，-）；概）；概率率为为95.45%时时，加，加2个均方差；概率个均方差；概率为为99.73时时，加，加3个均方差个均方差在无法获知损失率概率情况下，需要计算稳定系数来调整纯保费在无法获知损失率概率情况下，需要计算稳定系数来调整纯保费率。率。稳定系数是稳定系数是均方差和平均保额损失率均方差和平均保额损失率之比。即平均保额损失率对之比。即平均保额损失率对各实际保额损失率的代表程度。越低，代表性越强，纯费率确定各实际保额损失率的代表程度。越低，代表性越强，纯费率确定越准确，保险经营

5、稳定性越高。越准确，保险经营稳定性越高。稳定系数一般在稳定系数一般在10%-20%10%-20%较为合适。较为合适。vxv稳定系数 纯保费率=保额损失率（1=）在一般情况下，保险公司为了稳定经营对附加的均方差或稳定系数均采取加的形式。（2 2）确定附加费率）确定附加费率 附加费率由营业费率、营业税率、营业利附加费率由营业费率、营业税率、营业利润率构成。润率构成。 营业费率营业费率= =；另外；另外2 2个指标计算方法相同。个指标计算方法相同。 也可以采用下列方法也可以采用下列方法 附加费率附加费率= =纯保费率纯保费率纯保费附加保费财产保险责任准备金财产保险责任准备金财产保险的责任准备金是指保

6、险公司为了承财产保险的责任准备金是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。入中提存的一种资金准备。我国保险法规定：财产险保险公司提存我国保险法规定：财产险保险公司提存的准备金有未到期责任准备金、未决赔款准的准备金有未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金备金和保险保障基金未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金保障基金含义及计提方法或规定含义及计提方法或规定P101-105P101-105注意：提存的准备金是为了保证履行保险责任即赔付义务，故保险责任准备金。 按法律规定

7、提存，提存准备金是保险公司的法定业务之一。 根据保费收入提存一、未到期责任准备金一、未到期责任准备金1 1、含义、含义 未到期责任准备金是会计年度决算时对未满期保单的保险未到期责任准备金是会计年度决算时对未满期保单的保险费收入所提存的准备金。费收入所提存的准备金。 财产险保险期限是一年，保险年度与会计年度不一致，按财产险保险期限是一年，保险年度与会计年度不一致，按权责发生制的原则，必须对未到期保单提存未到期责任准备权责发生制的原则，必须对未到期保单提存未到期责任准备金。金。2 2、提存方法、提存方法（1 1）年平均估算法。又称）年平均估算法。又称50%50%估算法，估算法，1/21/2法。法。

8、未到期责任准备金（设未到期责任准备金（设P P）= =当年自留保险费总额当年自留保险费总额( (设设A)A)50% 50% 自留保险费自留保险费= =全年保费收入全年保费收入+ +分入保费分出保费分入保费分出保费 （2 2）季平均估算法）季平均估算法 （3 3）月平均估算法。又称）月平均估算法。又称2424分法。分法。 （4 4）日平均估算法）日平均估算法二、未决赔款准备金二、未决赔款准备金1 1、概念和构成、概念和构成未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而从当年的保险费

9、收入中提存的准备金。未决定赔付或应付而未付赔款，而从当年的保险费收入中提存的准备金。未决赔款准备金包括已报未决赔款准备金、未报未决赔款准备金和理赔费用未决赔款准备金包括已报未决赔款准备金、未报未决赔款准备金和理赔费用准备金。准备金。已报未决赔款准备金是指保险事故已发生，被保险人已向保险人提出索赔，已报未决赔款准备金是指保险事故已发生，被保险人已向保险人提出索赔，但保险人对赔付与否或赔付多少尚未决定的赔案提取的准备金。但保险人对赔付与否或赔付多少尚未决定的赔案提取的准备金。未报未决赔款准备金是指保险事故已发生，被保险人尚未向保险人提出索赔未报未决赔款准备金是指保险事故已发生，被保险人尚未向保险人

10、提出索赔的赔案提取的准备金。的赔案提取的准备金。2 2、未决赔款准备金的提存方法、未决赔款准备金的提存方法 按照按照保险公司管理规定保险公司管理规定：已报案未决赔款准备金从当年的自留保险费中按已经提出的保险赔偿金额提已报案未决赔款准备金从当年的自留保险费中按已经提出的保险赔偿金额提取；取；未报未决赔款准备金和理赔费用准备金，其提取金额按不超过当年实际赔款未报未决赔款准备金和理赔费用准备金，其提取金额按不超过当年实际赔款支出额的支出额的4%4%计提。计提。实务上：实务上：未决赔款准备金的提取采用差额补提的方法，按月分别计提已报案赔款准备未决赔款准备金的提取采用差额补提的方法，按月分别计提已报案赔

11、款准备金、未报案赔款准备金，直接计入各险种的成本费用，年末根据精算结果进金、未报案赔款准备金，直接计入各险种的成本费用，年末根据精算结果进行调整。行调整。已报未决赔款准备金的估计方法已报未决赔款准备金的估计方法（1 1）逐案估计法。如企财保险、火灾、信用保证险等。）逐案估计法。如企财保险、火灾、信用保证险等。（2 2）保费比例法。）保费比例法。 按照本年度保费总收入的一定比例来估算未决赔款。提取按照本年度保费总收入的一定比例来估算未决赔款。提取比例大概是本年度保费收入的比例大概是本年度保费收入的10%10%左右。该方法简洁、明了左右。该方法简洁、明了，但缺少科学依据，可靠性较差。，但缺少科学依

12、据，可靠性较差。 （3 3）平均法）平均法 依据保险公司的历史数据计算出每案赔款额的平均数，依据保险公司的历史数据计算出每案赔款额的平均数，再根据对将来赔付金额变动趋势的预测加以修正。这一方再根据对将来赔付金额变动趋势的预测加以修正。这一方法不依据个人主观判断，适用于索赔案多但索赔金额不大法不依据个人主观判断，适用于索赔案多但索赔金额不大的保险业务。如机动车车辆保险。此法不适合理赔延迟时的保险业务。如机动车车辆保险。此法不适合理赔延迟时间较长的险种。间较长的险种。 （4 4）赔付率法）赔付率法 用假定的赔款率来计算最终赔付数额。未决赔款额是从用假定的赔款率来计算最终赔付数额。未决赔款额是从估计

13、的最终赔付额中扣除已支付的赔款和相关理赔费用而估计的最终赔付额中扣除已支付的赔款和相关理赔费用而得出。如汽车车体责任保险，实践中一般用得出。如汽车车体责任保险，实践中一般用60%60%的估计赔付的估计赔付率，最终赔付额是满期保费的率，最终赔付额是满期保费的60%60%，再减去已付的赔款及理，再减去已付的赔款及理赔费用的余额，即为未决赔款准备金。这种方法简单易行赔费用的余额，即为未决赔款准备金。这种方法简单易行，但假定的赔付率和实际的赔付率可能有较大的出入，不，但假定的赔付率和实际的赔付率可能有较大的出入，不准确。准确。 3 3、保险保障基金、保险保障基金 是保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔

14、款是保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款，从保险费收入中提取的准备金。，从保险费收入中提取的准备金。只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。方能运用。按照规定，保险公司应当从当年保费收入中提取按照规定，保险公司应当从当年保费收入中提取0.8%0.8%作为保险保障基金。提取金额达到保险公司作为保险保障基金。提取金额达到保险公司总资产的总资产的10%10%时可停止提取。时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。银行或中国人民银行指定的商业银行。第四章第四

15、章 财产保险合同财产保险合同第一节第一节 财产保险合同概述财产保险合同概述第二节第二节 财产保险合同要素财产保险合同要素第三节第三节 财产险合同的订立和履行财产险合同的订立和履行第四节第四节 财产保险合变更、转让、中止财产保险合变更、转让、中止 和终止和终止第五节第五节 财产保险合同的解释原则和财产保险合同的解释原则和 争议处理争议处理 财产保险合同概述财产保险合同概述财产保险合同的特征财产保险合同的特征P45-46P45-46含义含义特征特征财产保险合同分类财产保险合同分类P46-47-48P46-47-48财产保险合同的形式财产保险合同的形式P77P77一、财产保险合同的特征一、财产保险合

16、同的特征 保险合同也称保险契约保险合同也称保险契约, ,是投保人与保险人约定保险权利义务是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。的协议。保险合同是由双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上，依法保险合同是由双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿（给付）关系，确立双方权利、义务关系的协建立危险损失补偿（给付）关系，确立双方权利、义务关系的协议。议。1 1、保险合同是有偿合同、保险合同是有偿合同 保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须，必须支付相应的代价，即

17、保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。承诺承担保险保障责任。2 2、保险合同是保障合同、保险合同是保障合同 主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。人的保障。 3 3、保险合同是有条件的双务合同、保险合同是有条件的双务合同 保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双赔付义务只

18、有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。务合同。 4 4、保险合同是附和合同、保险合同是附和合同 附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而拟定，而是由一方当事人事先拟定是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。权拟定合同的条文。5 5、保险合同是射幸合同、保险合同是射幸合同 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方

19、并不必然履行给付义务，而只有当合同中约同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。6 6、保险合同是最大诚信合同、保险合同是最大诚信合同7 7、财产险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合、财产险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。所以，具有保险合同的一般特征。同时，因为财产险同。所以，具有保险合同的一般特征。同时，因为财产险的性质，导致财产险合同是一种补偿合同而不是给付合同的性质，导致财产险合同是一种补偿合同而不是给付合同补偿合同保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，补偿合同保险人的责

20、任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同并不得超过保险金额的合同二、财产保险合同分类二、财产保险合同分类1 1、依据保险价值在订立合同时是否确定，分、依据保险价值在订立合同时是否确定，分: :定值保险合同：在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定定值保险合同：在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。（如保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。（如农作物保险、货物运输保险、字画、古玩等为保险标的的财产农作物保险、货物运输保险、字画、古玩等为保险标的的财产保险合同）保险合同）特点：特点：(1)(1)以保险合同约定的保险价值

21、为赔偿依据而不是标的在保险事故以保险合同约定的保险价值为赔偿依据而不是标的在保险事故发生时的价值发生时的价值(2) (2) 标的一般是价值较大或不易确定价值的财产。标的一般是价值较大或不易确定价值的财产。(3) (3) 最大优点减少理赔环节及纠纷的发生。最大优点减少理赔环节及纠纷的发生。不定值保险合同：投保人和保险人在订立保险合同时不预先约不定值保险合同：投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最定保险标的价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。大多财险均采用不定值保险合同的形式高限额的保险合同。大多财险均采用不定值保险合

22、同的形式特点：特点：(1)(1)以保险事故发生的当地、当时市场价格为判断保险标的的保险以保险事故发生的当地、当时市场价格为判断保险标的的保险价值的根据。价值的根据。(2)(2)通常以保险标的的实际价值作为判断损失额的依据通常以保险标的的实际价值作为判断损失额的依据(3)(3)当保险价值和保险金额一致时，是足额保险，不一致时是超额当保险价值和保险金额一致时，是足额保险，不一致时是超额保险或不足额保险。保险或不足额保险。2 2、按照保险责任范围的方式分类，分为特定（单一）风险合同、综、按照保险责任范围的方式分类，分为特定（单一）风险合同、综合风险合同。合风险合同。单一风险合同：只承保一种风险责任的

23、保险合同。通常以列举的方式单一风险合同：只承保一种风险责任的保险合同。通常以列举的方式进行。如战争险进行。如战争险综合风险合同：是指保险人承保的风险是合同中列明的除不保风险（综合风险合同：是指保险人承保的风险是合同中列明的除不保风险（责任免除）之外的一切风险的保险合同。责任免除）之外的一切风险的保险合同。3 3、按照保险合同保障标的进行分类，分为特定式保险合同、总括式、按照保险合同保障标的进行分类，分为特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同和预约保险合同。保险合同、流动式保险合同和预约保险合同。 特定式保险合同是保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保特定式保险合同是保险人只对事先商定

24、的具体保险标的进行承保的保险合同。承保时手续麻烦，但发生损失时有利于保险人。的保险合同。承保时手续麻烦，但发生损失时有利于保险人。 总括式保险合同是指只规定保险人可以承保某种类别的保险标的总括式保险合同是指只规定保险人可以承保某种类别的保险标的，而对该类别的保险标的不再分类的保险合同。该合同承保时较方便，而对该类别的保险标的不再分类的保险合同。该合同承保时较方便，但损失发生理赔时较复杂。，但损失发生理赔时较复杂。 流动式保险合同是一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合流动式保险合同是一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额。适用于同通常不规

25、定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额。适用于仓储企业财产险。仓储企业财产险。预约保险合同又称开口式保险合同，是保险人和投保人双方预先约定预约保险合同又称开口式保险合同，是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议。预约保险合同只规定最高保险金额不规保险责任范围的长期性协议。预约保险合同只规定最高保险金额不规定财产的具体保险金额。由被保险人按期将财产价值报告保险人，在定财产的具体保险金额。由被保险人按期将财产价值报告保险人，在最高保险金额内，所保财产由保险人自动承保。最高保险金额内，所保财产由保险人自动承保。 预约保险合同适用货物运输保险。预约保险合同适用货物运输保险。三、财产保险

26、合同的形式三、财产保险合同的形式1 1、投保单也称要保书、投保书，是指投保人要求参加保险时、投保单也称要保书、投保书，是指投保人要求参加保险时所填写的书面要约。所填写的书面要约。2 2、保险单简称保单，俗称大保单，是指保险当事人双方正式、保险单简称保单，俗称大保单，是指保险当事人双方正式订立保险合同的证明文件，是根据投保人的申请，由保险订立保险合同的证明文件，是根据投保人的申请，由保险人出具，交给被保险人收执的一种书面凭证。人出具，交给被保险人收执的一种书面凭证。3 3、保险凭证、保险凭证 简称保险证，俗称小保单，指保险人签发给被保简称保险证，俗称小保单，指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保

27、险单的简化形式，与保险单具有同险人的承保凭证，是保险单的简化形式，与保险单具有同等的法律效力。等的法律效力。4 4、暂保单是保险人、保险代理人或保险经纪人在正式保险单、暂保单是保险人、保险代理人或保险经纪人在正式保险单出具之前，签发给投保人的一种临时保险凭征，具有和正出具之前，签发给投保人的一种临时保险凭征，具有和正式保险单同等的效力。式保险单同等的效力。5 5、批单：（又叫、批单：（又叫“背书背书”）是保险双方当事人协商修改和变更）是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。面单证。6 6、其他书面

28、形式。（如保险协议书、电报、电传、电子数据、其他书面形式。（如保险协议书、电报、电传、电子数据交换）交换） 财产保险合同要素财产保险合同要素保险合同主体保险合同主体P48-51P48-51当事人当事人- -保险人和投保人保险人和投保人关系人关系人- -被保险人和受益人被保险人和受益人辅助人辅助人- -代理人、经纪人和公估人代理人、经纪人和公估人保险合同客体保险合同客体P52P52 是保险利益。投保人对保险标的所具有的法是保险利益。投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的就是保险利益律上承认的利益。保险标的就是保险利益的载体。在财产险中，保险标的就是投保的载体。在财产险中，保险标的就是

29、投保的财产和有关利益。可以是有形，也可以的财产和有关利益。可以是有形，也可以是无形是无形 一、合同主体一、合同主体1 1、当事人、当事人保险人和投保人保险人和投保人 （1 1）保险人又称承保人。是与投保人订立保险合同，并根据保险）保险人又称承保人。是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。任的人。 保险人必须是经保监会核对、经营保险业务的法人企业。保险人必须是经保监会核对、经营保险业务的法人企业。 采取的组织形式是国有独资公司、股份有限公司及其他形式采取的组织形式是国有独资公司、股份

30、有限公司及其他形式。国有独资公司形式没有了，取代股份有限公司。国有独资公司形式没有了，取代股份有限公司中国人民财产保险股份有限公司，注册资本中国人民财产保险股份有限公司，注册资本122.5998122.5998亿，中国人亿，中国人民保险集团公司持股民保险集团公司持股69%69%，拥有股份，拥有股份8.454.402.0008.454.402.000股；美国国际股；美国国际持股持股9.9%9.9%，拥有，拥有1.213.341.8001.213.341.800股，其余为港股散股。股票代码股，其余为港股散股。股票代码：02328.hk02328.hk（2 2）投保人。也称要保人、保险申请人）投保人

31、。也称要保人、保险申请人. .是指与保险人订立保险合是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须要满足以下的条件：投保人必须要满足以下的条件：投保人必须具有法律规定的行为能力。自然人要有民事行为能力投保人必须具有法律规定的行为能力。自然人要有民事行为能力；法人的民事行为能力以它的组织章程或者核准登记的范围。无；法人的民事行为能力以它的组织章程或者核准登记的范围。无能力或限制能力的人与保险人订立的合同无效。能力或限制能力的人与保险人订立的合同无效。投保人对保险标的必须具有保险利益。不具有保险利益的，保险投保人对保险标的必须具

32、有保险利益。不具有保险利益的，保险合同无效。合同无效。投保人必须具有缴纳保险费的能力。投保人必须具有缴纳保险费的能力。2 2、保险合同的关系人、保险合同的关系人（1 1）被保险人。被保险人是指其财产或者人身接受保险合同保障）被保险人。被保险人是指其财产或者人身接受保险合同保障，享有保险金请求权的人。，享有保险金请求权的人。在财产保险合同中，被保险人是对保险财产具有保险利益的人即在财产保险合同中，被保险人是对保险财产具有保险利益的人即他是被保财产的所有人或经营管理权人，使用权人、抵押权人；他是被保财产的所有人或经营管理权人，使用权人、抵押权人；投保人和保险人在同一人的情况下，以合同生效为分界点。

33、投保人和保险人在同一人的情况下，以合同生效为分界点。（2 2）受益人。是指保险合同中指定的、在保险事故发生后享有保）受益人。是指保险合同中指定的、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。险赔偿与保险金请求权的人。在财产险合同中，被指定的受益人如债权人。一般没有行为能力在财产险合同中，被指定的受益人如债权人。一般没有行为能力的限制的限制3 3、保险合同的辅助人、保险合同的辅助人（1 1）保险代理人。是根据保险人的授权代理保险人（以保险人名）保险代理人。是根据保险人的授权代理保险人（以保险人名义）从事具体保险业务而向保险人收取佣金、代理手续费的单位义）从事具体保险业务而向保险人收取佣金、代

34、理手续费的单位或个人。或个人。（2 2）保险经纪人）保险经纪人: :是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。，并向承保的保险方收取佣金的中介人。 在我国，保险经纪人只能是单位，其组织形式为有限责任公司在我国，保险经纪人只能是单位，其组织形式为有限责任公司或股份有限公司。或股份有限公司。（3 3）保险公估人）保险公估人: :是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的

35、评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。财产保险合同内容财产保险合同内容保险合同的内容即为保险合同条款内容。是保保险合同的内容即为保险合同条款内容。是保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。相关事项。保险条款是保险单上列明的反映保险合同内容保险条款是保险单上列明的反映保险合同内容的文件。是保险人履行保险责任的依据的文件。是保险人履行保险责任的依据保险条款种类保险条款种类P52P52财产保险合同基本条款的主要内容财产保险合同基本条款的主要内容P53-54P53-54财产险合同的订立和履行财产险合同的订

36、立和履行订立订立P78P78 要约和承诺的反复过程要约和承诺的反复过程 我国保险实践中普遍推行的我国保险实践中普遍推行的“零时起保制零时起保制”，就是指：保险合同的生效时间实在合同成，就是指：保险合同的生效时间实在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。立的次日零时或约定的未来某一日的零时。效力效力P83-84P83-84 合同有效和无效合同有效和无效履行（无）履行（无）投保人义务的履行投保人义务的履行如实告知义务。对询问以外的问题投保人无须如实告知义务。对询问以外的问题投保人无须告知，不能视为违反告知义务。告知，不能视为违反告知义务。交纳保险费义务。交纳保险费义务。基本义务基本义务防灾防

37、损义务。防灾防损义务。保险事故发生后及时通知义务。保险事故发生后及时通知义务。损失施救义务。损失施救义务。提供单证义务提供单证义务协助追偿义务协助追偿义务保险人义务的履行保险人义务的履行承担赔偿或给付保险金义务。最基本的义务承担赔偿或给付保险金义务。最基本的义务说明合同内容说明合同内容及时签单义务及时签单义务为投保人或被保险人保密义务。为投保人或被保险人保密义务。保险合同变更、转让、中止、终止保险合同变更、转让、中止、终止变更变更 在财产保险主体不变的情况下，合同内容在财产保险主体不变的情况下，合同内容可以变更。保险合同内容的变更主要是由可以变更。保险合同内容的变更主要是由投保方原因引起的。投

38、保方原因引起的。变更内容和变更程序变更内容和变更程序P80P80转让转让 即保险合同主体变更。是指投保人或保险人即保险合同主体变更。是指投保人或保险人将财产保险合同中的权利义务转让给他人的法将财产保险合同中的权利义务转让给他人的法律行为。律行为。 通常，保险标的所有权的转移或者出售可能通常，保险标的所有权的转移或者出售可能会引起保险合同的转让。但是保险合同的转让会引起保险合同的转让。但是保险合同的转让不能随着保险标的所有权的转移或出售而自然不能随着保险标的所有权的转移或出售而自然发生转让。因为保险标的所有权的转移属于物发生转让。因为保险标的所有权的转移属于物权转移；保险合同的转让属于债权债务的

39、转。权转移；保险合同的转让属于债权债务的转。按习惯做法，采用空白背书方式转让财产保险按习惯做法，采用空白背书方式转让财产保险合同，可以自由转让；采用记名背书方式转让合同，可以自由转让；采用记名背书方式转让财产保险合同，只有被背书人才是受让人。财产保险合同，只有被背书人才是受让人。标的所有权转移，但是财产标的所有权转移，但是财产保险保险合同未作转让手合同未作转让手续，则投保人因为失去保险利益续，则投保人因为失去保险利益而而使合同失效。使合同失效。因此，必须履行因此，必须履行财产保险合同转让的手续财产保险合同转让的手续才能使才能使保险合同具有转让效力：保险合同具有转让效力：（1 1）保险标的转让，

40、被保险人或受让人应当及）保险标的转让，被保险人或受让人应当及时通知保险人，受让人才能承继被保险人的权利时通知保险人，受让人才能承继被保险人的权利和义务，保险人才能承担保险事故的赔偿责任。和义务，保险人才能承担保险事故的赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。（2 2）货物运输保险合同随着货物的转让，只要）货物运输保险合同随着货物的转让，只要被保险人背书被保险人背书（空白背书）（空白背书）后就可与货物所有权后就可与货物所有权提单同时转让给受让人而无需征得保险人的同意提单同时转让给受让人而无需征得保险人的同意（3 3）保险标的的转让导致危险程度显著

41、增加的）保险标的的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起，保险人自收到通知之日起3030天内，可以按照合天内，可以按照合同约定增加保费或解除保险合同同约定增加保费或解除保险合同案例：王某向张某租借房屋，租期案例：王某向张某租借房屋，租期1010个月。租房个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？赔？为什么？ 分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本例中，王某在退房时，将保单私下转让效。在本例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某