商业银行业务管理

1、商业银行业务管理复习题1、政府对银行监管的主要内容l 银行业的准入：最低注册资本金、合格的管理人员、合理的业务范围及规模、完备的服务设施和设备等。l 银行资本的充足性：巴塞尔协议规定的资本比率对商业银行进行资本管理l 银行的清偿能力：负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力，检查资产的流动性l 银行业活动范围：银行业与证券业、保险业合业与分业经营的问题。l 贷款集中程度：规定个别贷款对银行资本的最高比率。 谨慎监管原则：Camels（骆驼）原则l 资本Capitall 资产Assetl 管理Managementl 收益Earningl 清偿能力Liquidityl 对市场

2、风险的敏感程度 Sensitivity to Market Risk2、安全性：通过银行经营管理策略的选择和具体方法的运用，增强确定性，保证商业银行的稳健经营和发展提高按期收回资产本息的可靠程度。 广义银行资产、收入、信誉及所有经营发展条件免遭损失的可靠性程度。狭义资金安全，即银行按期收回资产本息的可靠程度。商业银行实现安全性的策略l 准备策略：保持足够的资本 、建立分层次的准备金 、建立专项准备（呆账准备）、加强调查研究l 规避策略：资产结构短期化，降低资产的平均期限、提高短期资产的比重l 分散策略：资产结构多样化。选择多种多样、彼此相关系数极小的资产进行搭配，降低整个资产组合的风险程度。资

3、产征状多样化：资产形态、种类、品名、期限、利率、风险、政府管理授信对象多样化：政府、企事业、大中小企业、各行各业、各地区 分量化：不将大部分资金贷给一个企业，单项资产在总资产中的份额必须只占极小的比例l 转嫁策略：利用合法的交易方式和业务手段将风险转移贷款担保：把借款的还款风险转嫁给担保人。金融创新：在市场上发行转移风险的衍生金融工具，将借款企业还本付息不可靠的风险转嫁给购买企业。提前或推迟结算结汇调整合同契约条件l 补偿策略 ：获取风险报酬、抵押、保险：银行自己参加保险 、司法诉讼l 消缩策略：利用创新金融工具的交易头寸消除或缩小风险，主要的交易手段包括套期(Hedging)、对冲、互换、期

4、货和期权交易等3、流动性：商业银行在任何时候都有足够的资金满足客户正常需求，即银行的支付能力。解决流动性危机的途径：资产的流动性与负债的流动性相结合；提高存款的稳定性，延长负债到期日；建立分层次的准备金；增强银行主动负债的能力。可运用的工具：同业拆借、可转让定期存单、国际金融市场借款、发行商业票据等。4、第一准备：现金资产，最低限度的资金准备。包括库存现金、央行存款、存放同业、托收中款项 第二准备：周转准备。包括短期证券、短期贷款、短期票据 5、提高存款的稳定性的措施：v 简化开户手续v 创新存款种类v 改变存款的信用载体等提高存款的稳定性的意义：v 减轻资产流动性供给的压力v 负债的成本下降

5、v 合理负债结构v 不增或少增加成本的前提下，弱化存款的流动性需求v 促进资金转化机制的形成强化负债存款的稳定性：提高存款的稳定性具体表现为提高活期存款的稳定性和银行在吸收存款时必须把重点放在稳定性强的存款即核心存款上。提高活期存款的稳定性措施：提供优质高效的、多样化的服务，稳定老客户；吸收新客户延长存款的平均占用天数对保管性存款：采取安全、保值和保险措施；做好存款转存和计算复利工作对投资性存款：适当提高利率、扩大计息范围 ；加强存款安全可靠、风险小的宣传7、商业银行的经营方针；如何协调商业银行的三项基本目标？银行经营管理方针就是谋求安全性、流动性、盈利性三项基本目标尽可能合理地搭配与协调，即

6、在保证银行经营的安全性和流动性的基础上，努力提高资金的盈利性。对银行而言：安全性是一种前提性要求，流动性是一种操作性或工具性要求，盈利性是结果，是商业银行作为特殊的企业必须追求的目标银行经营方针在实践中的贯彻（一）合理搭配银行的资产结构v 现金、贷款、证券各占一定的比例且各有特点v 正确处理长短资产的比例，并随时进行调整（二）适当配置负债结构v 从负债的安全性、流动性和盈利性的特征v 合理配置（三）适时调整经营规模v 在不断优化结构的同时，根据经济环境和v 政策条件，积极主动的扩大或缩小经营规模（四）根据央行货币政策协调三项基本目标v 松，强调盈利性v 紧，强调流动性和安全性（五）根据经济环境

7、的变化有所侧重v 繁荣时，强调盈利性v 相反，强调安全性和流动性9、经济资本：是指与商业银行实际承担风险相对应的资本，也称风险资本，是银行决定持有用来支持其业务发展和抵御风险并为债权人提供目标清偿能力的资本，在数量上经济资本与银行承担的非预期损失相对应。监管资本：根据银监会商业银行资本充足率管理办法的定义，监管资本包括核心资本和附属资本，核心资本是指实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、末分配利润和少数股权；附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。经济资本与监管资本的区别经济资本是商业银行根据自身承担的实际风险计算出来的资本，是一种应有“虚拟资本”；监管资本是监管当局

8、要求商业银行持有的最低资本，属于“法定资本”，是一种实有的资本。从风险的角度说，经济资本代表的是风险，越小越好；监管资本则是抵御风险的屏障，越多越好。经济资本是从商业银行的视角看资本，而监管资本则是从监管当局的视角看资本 。经济资本具有更好的风险敏感性。与监管资本相比较，经济资本更好地反映了特定商业银行的实际风险状况及资本真实需求，因而对商业银行的风险具有更好的敏感性。经济资本覆盖的风险范围更广。监管资本主要是覆盖信用风险、市场风险和操作风险。经济资本管理覆盖的风险范围更为宽广，还包括流动性风险、法律风险、声誉风险等。商业银行的资本约束主要来自于：v 监管资本的约束：筹集不足将导致资本充足率下

9、降；v 资本融资的约束v 资本回报的约束：回报率下降将导致股东满意度下降,资本退出,股价下跌；v 银行内部风险承受能力的约束：资本超出承受能力将导致资产质量下降，削弱价值。商业银行的资本管理：是指通过各种资本工具和资本管理措施，使以资本为基础的财务绩效达到最优，并保证银行总体资本水平符合一系列要求的管理。包含：银行监管资本的充足性、优化资本结构的财务管理、资产结构的风险管理、业务条块的资本配置。商业银行资本管理的目标最终目标：最大化股东价值，实现资本的保值增值。短期：创造资本收益。长期：股权价值的增值、或银行市值的持续上涨10、资本充足：达到资本充足比率的要求，资本充足的确切含义是资本适度，资

10、本充足包括数量充足和资本结构合理。巴塞尔协议的三大支柱：最低资本规定、监管当局的监督检查和市场纪律规定商业银行的风险包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和商誉风险等银行资本管理的意义（1）有利于为储户和债权人提供高度安全保障，从而使商业银行得到更高的评级，在激烈的市场竞争中以更低的融资成本从股权投资者、债权人、存款人及其交易对手那里获得资金；（2）有利于银行评价自身资本充足状况，衡量各类组合资产的风险收益，对银行的总体风险和各类风险进行总量控制；（3）可以科学地检验商业银行及其分支机构的真实盈利能力，因而较好地规避了商业银行及其分支机构以牺牲长远利益为代价，获取眼前利益的短期行为；（4）

11、促使银行及其分支机构资产和表外业务扩张进一步理性化；（5）使绩效考评有了科学依据。银行资本：是银行从事经营活动必须注入的资金，具有双重资本的特点。银行资本=产权资本+债务资本银行资本的作用：资本在银行日常经营和保证长期生存中起关键作用。 具体：保护存款者，增强公众信心；吸纳意外风险，恢复公众信心，是银行继续正常经营；在存款流入前为银行注册、组建和经营提供资金；限制银行资产的无限膨胀；购置银行金融服务所需的装备和设施，为银行的增长和新业务、新计划及新建设的发展提供资金。提高资本充足率的措施（1）分子管理策略v 增加外源资本：发行普通股、发行优先证券v 增加内源资本：留存盈余；提足准备（2）分母管

12、理策略控制资产规模v 现金资产：满足提款与日常交易；法定准备金存款；在央行和往来行存款（清偿）；对代理行的现金支付（服务）v 金融债权证券投资：实现有效的投资组合；贷款：掌握合理的存贷款比v 固定资产：房产、设备等优化资产结构v 降低风险权数高的资产比v 提高资本与风险资产比重12、存款负债管理的意义：有效的负债管理 v 开拓存款源泉，保持负债潜力 ：致力于挖掘和维持广大的潜在的存款者和巨大的可能的存款量 v 掌握适度存款，合理负债结构 ：存款管理的核心是适度，包括总量适度和分量适度 v 提高存款效率，调用负债杠杆v 降低存款成本，减轻负债风险 v 提供存款方便，展开负债服务 v 总量适度：银

13、行的存款应限制在该行贷款的可发放程度内；吸收存款的成本和管理负担的承受能力v 分量适度：即负债的结构要合理 ；期限结构、客户结构和品类结构合理 § 期限结构：长期性存款与短期性存款适当搭配 § 客户结构：掌握不同性质的客户储蓄行为特征§ 品类结构：各种存取款方式的合理搭配存款负债管理目标：提高存款的稳定性；调节存款的运用率；降低存款的成本率：存款总额与所耗成本的比率；扩大存款的增长率存款资金在多大程度上被实际地用于贷款，即存贷比率存款方便：尽可能周到地满足存户有关的要求，如迅速准确、就近、安全、保密、存取便利、接待热情等负债服务：即以负债业务为起点，又不局限于存取

14、款的范围，积极开拓新的相关联的服务项目。存款效率：存款的稳定性或沉淀率 （核心存款的比例）；存贷比率结构性存款：以存款为基础形式，通过与利率、汇率的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩获得增加存款收益的机会。资金成本：为吸收存款而支付的一切费用；利息成本和营业成本之和资金转移价格：银行可用资金所应负担的全部成本；确定银行盈利性资产价格的基础，银行资金成本分析的重点 。存款商品的基本特征v 利息：存款商品的价格；有高有低，甚至为零；即使零息存款也必然有一种具体的计息规定；v 利率形式和计息方法：固定利率和浮动利率；名义利率或实际利率；单利、复利或累进利率；按年、季、月、日等计息 v 附加服务：附加服

15、务加存款利息构成完整的存款价格v 存款期限：没有时间的连续性就没有借贷关系v 能否转让：借贷关系的实质是权利关系；经济学上权利是可以转让的，如大额定期存单；v 提款方式：存款关系的结束方式。多种多样，如提现、转账；只提现不转账（丙钞存款）；只转账不提现（外汇存款）；既提现也转账；既不能全部转账，也不能全部提现等。 13、存款市场开拓的策略和措施1）重视利率杠杆的作用和客户需求的满足，加强存款商品的研发和营销2）提供高质量的全面金融服务3）合理配置营业网点，提供存取贷便利和完善的网络系统4）加强公共关系，塑造良好的银行企业形象关于存款产品的差异性v 存款商品的高度同质性和易模仿性对商业银行存款产

16、品的差异性提出了更高的要求。v 存款产品差异是指在标准化的产品市场中设计出一种能够使顾客感到一种存款在这家银行与其他银行有所不同，这种不同或者是提供服务的数量和效率不同，或者是办理存款给顾客的主观感受不同。v 要求银行在设计开发新产品时，尽可能将本行特有的经营风格、优良的经营传统、特殊的服务方式巧妙融合到新产品中去，使模仿者不易成功。14、银行存款成本结构的选择需正确处理：v 尽量扩大低息存款，降低利息成本v 正确处理利息成本和营业成本的关系，尽可能降低营业成本v 活期存款的发展战略以不减弱银行的信贷能力为条件v 定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，应与银行存款的派生能力相适应。15、借入

17、负债管理原则（1）时机选择v 根据银行一定时期的资产结构及其变动趋势，确定是否利用及多大程度上利用借入负债；短，少或不借v 根据一定时期金融市场的状况选择借款时机 ；利率低时借或多借v 根据央行的货币政策的变化决定利用短期负债的程度。如松，多借；反之亦然（2）规模控制如果利用短期负债的代价超过了因扩大资产规模而获取的利润，则不应继续增加借款规模，而应通过调整资产结构的办法保持流动性，或者通过进一步挖掘存款潜力的办法扩大资金来源。（3）结构的确定v 资金来源的成本结构：一般尽可能多利用低息借款v 国内外资金市场借款成本比较：如果国际市场上借款较国内便宜，适当增加国际金融市场借款的比重，反之减少v

18、 央行货币政策：松，多从央行借，反之，少借或不借 16、狭义的现金资产：库存现金，银行保存在金库中的现钞和硬币广义的现金资产：一般意义上的现金资产是广义的现金资产，指银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包括：库存现金 、在央行的存款、存放同业、托收中的现金。主要作用：应付客户提现、银行日常零星开支。超额准备金：是商业银行的可用资金。可用于日常的各种支付和贷放活动 ；也可随时从该帐户上提取现金同业存款：指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。主要作用：便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付。17、现金资产管理要解决的问题：如何在确保银行流动性的前提下尽可能地降低现金资产

19、占总资产的比重，在保有现金资产的机会成本与现金资产不足的成本之间做出权衡选择，使现金资产达到适度的规模。现金资产管理的目的：着力于流动性需求的预测与满足，在确保银行流动性需要的前提下，尽可能的降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到适度的规模。解决盈利性与安全性的矛盾。现金资产管理的原则1、适度控制存量原则：存量总量和存量结构2、适时调节流量原则：银行必须根据业务过程中现金流量的变化情况，适时调整现金资产流量，确保现金资产的规模适度3、安全性原则：对库存现金的管理应强调安全性原则18、头寸:我国商业银行习惯将可供商业银行直接、自主运用的资金称为资金头寸，简称为头寸。 资金头寸：在现金资产中，

20、我国商业银行习惯将可供银行直接、自主运用的资金称为资金头寸。基础头寸：商业银行的库存现金与在央行的超额准备金之和。是商业银行最具流动性、可随时动用的现金资产，可用于充当银行一切资金结算的最终支付手段。可贷头寸：商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金，是形成银行盈利性资产的基础，主要来自在央行的超额准备金和库存现金 注意：超额准备金不等于可贷头寸；只有超过银行正常周转限额需要部分的超额准备金，才可计算为可贷头寸19、规模适度：在保证有较强的流动性和安全性的前提下，争取有更多的盈利性是衡量贷款规模是否适度的标准。贷款结构的均衡：三个层次1）贷款余额在一定时间内各个时点上增减幅度基本上没

21、有大起大落；2）贷款余额与存款余额的增加或减少，在时间和幅度上大体吻合（贷款的增减基本同步）；3）贷款到期日及其金额均匀地分布在一定时期内的各个时点上（贷款的期限结构较为合理）。20、审贷分离：贷前、贷中、贷后由不同的部门和人员负责。贷款政策的内容 ： 1）经营方针及经营目标 2）贷款工作规程及权限划分 3）贷款的规模、比率及限额 4）贷款种类及地域限制5）贷款的抵押与担保：担保法6）贷款定价：制定利率、确定补偿余额、对某些贷款收取费用 ； 7）贷款的质量评估标准 8）有问题贷款的处理程序及方法。 贷款管理制度1）审贷岗位设置贷款调查岗位、贷款审查岗位、贷款决策岗位、贷款检查岗位、贷款稽核监督

22、岗位2）贷款责任制度 在“审贷分离”的基础上，按照“权责对应”原则，建立贷款责任制度。3）贷款质量的监测与考核21、贷款审批的主要内容1）借款人的资格审核2）贷款用途、效益及配套条件的审批3）还本付息安排及还款保障的审查4）应注意的其他问题：借款人的生产经营情况；私人或小型公司贷款要谨慎；贷款分散化；贷款本身的效益、可能派生的业务、社会效益；急用大额贷款不仓促审批贷款合同的主要内容1）基本内容：金额，币种，用途、利率、期限、提取方式、还款来源及方式，抵押及担保，保证条款、违约责任及当事人双方商定的其他条款，约束借款人某些行为的限制性条款等2）附加条件：为维护资金的安全性；可以是禁止性、 限制性

23、、义务性。一般附加条款对借款人作出如下规定：目标财务比率；出售资产的限额；最低补偿余额和管理质量；对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些限制性规定。22、五级分类法的主要内容五级分类：根据贷款的风险程度，将贷款分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。正常：借款者能够履行合同，有充分把握按时还本付息。关注：目前有能力偿还，但存在一些对偿还不利的因素次级：还款能力有明显问题，依靠正常经营收入不能保证足额偿还本息可疑：借款人无法足额偿还本息，有抵押或担保也肯定会造成一部分损失损失：采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分五级分类是根据贷款偿还的可能性(风险)确认

24、的审查重点：借款目的与真实用途、贷款合同约定的还款来源与真实还款来源是否一致23、有问题贷款的产生主要有三个因素：¯ 借款人自身因素：不适当的财务结构、对市场和行业变化缺乏适应、管理有问题、欺诈；¯ 借款人外界因素：经济环境的变化、政府约束、自然灾害、工艺过时；¯ 银行自身的错误（操作）：放贷时错误的判断；拖延协议或对协议执行不严格。早期财务信号：¯ 杠杆作用：负债权益比率是最好指标；这一比率超过行业平均值时，应引起注意；¯ 获利能力：资产收益率是相对较好的指标。当借款人没有足够的获利能力时，银行应对借款人的生存能力产生怀疑。¯ 流动

25、性：如流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率等；必须综合使用。 非财务信息的早期信号 ：¯ 企业管理风格的改变：影响企业的管理能力。注意有无充分的计划、管理发展的能力、重要的人事变动等；¯ 行业、市场或产品的变化：借款人的管理层清楚的认识自己所处的环境变化；¯ 信息获取的变化：财务数据拖延、不充分或银行只能勉强地获得这些信息24、贷款损失准备体系：从银行收入中提取、用于弥补评估贷款组合中的固有损失。（1）一般准备 ：即使贷款仍属正常，仍存在损失的可能。（2）专项准备：按贷款的内在损失程度提取。根据贷款分类结果，按贷款损失的程度计提、用于弥补专项损失的准备。

26、（3）特种准备 ：针对某一国家、行业、地区或某一类贷款风险计提的准备。由银行根据不同类别（如国别、行业）贷款的特殊风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定比例。有问题贷款的处理（1）分析原因，确定类型（2）采取相应措施：督促企业整改；积极催收；处理有问题贷款。 有问题贷款的处理方式：¯ 借贷双方共同签订贷款处理协议（贷款重组）：展期；继续注入资金 ：追加，借新还旧；减债程序和时间限制 ；增加抵押品、担保人、第二抵押 ；确保抵押权益；¯ 限制借款者的经营活动及其它对偿债有影响的活动；¯ 参与借款企业的管理。¯ 清偿抵押品¯ 诉诸法庭¯

27、 依法收贷（3）处理不良债权的其它途径及方式（4）贷款呆帐的冲销 25、借款企业的信用分析目的：确定企业的未来还款能力 内容：分析影响企业未来还款能力的因素¯ 第一还款来源：财务状况和现金流量¯ 第二还款来源：信用支持¯ 非财务因素不构成直接还款来源，但影响企业的还款能力。1、对借款企业的财务分析 （1）审查借款人的损益表，计算并进行百分比分析（2）审查借款人的资产负债表2、对借款企业的现金流量的分析 （1）经营活动的现金流量 （2）投资活动现金流量 （3）融资活动现金流量 贷款担保：为提高借款偿还的可能性和降低银行资金损失的风险所采取的保护性措施贷款担保的种类：

28、 抵押：不转移财产占有权；根据借款人的信用状况对抵押物的多少具体加以确定。 质押：质押权-特别授予的权力；转移财产占有权；动产质押和权利质押。 保证 ：银行一般会要求借款人的合伙方、股东或高级管理人员为借款人公司提供贷款保证，母公司为子公司提供保证。无条件保证：无论借款人是否提供抵押物或将来支付能力如何，保证人都将支付全部到期的本金和利息。有条件保证：借款人使用所有还款手段仍不能偿还贷款时，保证人按保证协议偿还借款人剩余的债务。26、非财务因素分析的意义（1）可以全面、动态地判断借款人的还款能力（2）可以全面评估贷款偿还的可能性（3）可以促进银行的信贷管理工作 非财务因素分析的内容v 借款人的

29、行业风险分析v 经营风险分析v 管理风险分析v 借款人还款意愿分析v 银行信贷管理分析等v 对贷款偿还可能性的判断需要综合上述各项非财务因素分析，而其中的行业风险分析、经营风险分析和管理风险分析是直接对借款人自身的还款能力进行分析。 非财务因素信息的获取渠道v 银行的信贷管理信息系统，主要来源。v 报纸杂志，包括商业期刊、全国性商业报纸、杂志和互联网。v 第三方，借款人的竞争者、供应商、客户、监管者等。v 外部信用评估机构的报告、注册会计师的管理建议书等27、授信：商业银行向非金融机构客户直接提供资金，或对客户在有关经济活动可能产生的赔偿、支付责任做出保证，银行承担风险以赚取利息或手续费的业务

30、行为。 v 向客户直接提供资金支持，或为客户提供担保的行为。公开授信：也称客户授信，在内部控制线或额度内告诉客户的授信额度，额度可以向外公开，在此额度内提款审批非常方便。公开授信相当于协议，对于企业的授信额度基本上是企业在银行的可用额度。综合授信：一揽子授信，包含了各类信用，借款人除可获得贷款外，还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。即贷款、打包放款、进口押汇、出口押汇、贴现、信用证、保函、承兑汇票等不同形式的授信都置于该客户的授信额度上限内，以便集中统一管理和有效控制信用风险。授信与贷款的区别：授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款

31、人提供的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 综合授信的特点：为企业短期财务安排提供便利；满足企业基本融资需求；简化企业授信审批手续。综合授信与单项授信产品的区别综合授信单项授信产品服务范围多种授信产品组合，为客户提供全面的融资便利。只注重客户某一方面的融资需求，提供单项服务。权利行使客户对选择单项或多个授信品种有相当的自主使用权，且手续简便。单项授信需具体判断客户资格，手续繁琐。调剂额度各单项产品的额度可相互调剂使用，提高额度使用率。逐笔对应相关业务，约束性强。主要的授信业务品种1、基本的企

32、业授信业务品种 流动资金循环贷款、银团贷款、项目融资、房地产开发贷款、国际贸易融资打包放款2、个人贷款品种（1）个人住房贷款：个人住房按揭贷款、住房公积金贷款、个人住房二手楼贷款、个人自建房贷款（2）商业用房贷款（3）汽车消费贷款（4）其他消费贷款：房屋装修贷款、大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款（5）个人质押贷款（6）助学贷款（7）个人生产经营贷款3、农户贷款：农户小额信用贷款、农户联保贷款28、银行信贷管理系统（CMS）v 实现信贷管理网络化v 实现信贷决策科学化v 实现信贷资产管理的及时化v 实现报表生成自动化客户信息管理、决策管理、台账管理、贷款分类、风险预警、贷后管理、信用等级评定、与人民银行信贷登记咨询系统数据的传输和查询授信调查内容 应涵盖授信申请人、关联企业、担保人的整体情况和具体授信业务情况。（1）授信申请人调查主体合法性调查、客户基本情况调查、客户信用状况及与银行关系调查、非财务因素调查、财务因素调查、集团性客户及关联企业关注事项（2）担保调查：保证担保的合法、有效性及担保能力；抵押担保的合法、足值、有效性（3）授信用途调查（认定合法性及合规性）（4） 授信综合效益分析：建立同业间客户信息沟通机制授信分析与论证1、合规性认定 2、安全性认定3、风险控制措施：针对各类授信风险是否落实了或能够落实有效的风险控制措施4、授信预期经济效益分析：