精品资料（2021-2022年收藏的）毕业论文正式版

1、marketing strict internal cost control, business and innovation performance. -Increasing electricity access, price increase, electricity supply is guaranteed. In 2012, the company with coal inventory, get rewards of Jiangsu provincial government power to 266 million kWh. Through the "small"

2、; and bilateral trade, access to electricity 1.695 billion kWh, seeking removal compensation when the power 50 million-kilowatt, 116% market share in Jiangsu Province ranked first in the same capacity, the same type units. Company closely tracked coal linkage policies on July 1 and August 20 respect

3、ively increase prices 2.08 minutes and 2.5 points, profitability increased significantly. 公 . Job grading, remuneration of labour agreements into long-term contract workers compensation system, stimulating the enthusiasm of the staff. -Further strengthening of human resources management. Full implem

4、entation of the performance appraisal regulations, incentive effect. Complete the reserve cadre evaluation and selection, produced 10 primary reserve cadres and 11 secondary reserve cadres. Implementation of operation staff induction gang system, 14 staff posts be promoted. Strengthening the cultiva

5、tion of professional technical leaders, selected coverage 9 13 factory-level professional and technical leaders. To enhance staff skills training, 8 staff technicians. Labor contract law compliance, contracts of up to 100%. -Star team-building to advance further. Establish a "holding system imp

6、lementation, and promoting the whole" team-building goals, strengthen group management. Team building into a performance review, promoting the construction of the star team depth. This year, respectively, 1 track, 4 team four star rated five-star by Datang and the team. Four, insists on "s

7、ix cultural construction of" harmonious development, really good job of party construction and the independent Commission against corruption, strengthening the humanistic care and psychological counseling, the enterprise culture construction to a new level. -Building of enterprise culture is fr

8、uitful. Companies adhere to the Shenhua lead of corporate culture, culture of responsibility at the core, to safety culture, a culture of learning, ethical culture, cost culture culture system-assisted, through various cultural integration, has boosted business centre, this year has won the "Ch

9、inese cultural management advanced unit", "National Advanced Unit in the building of enterprise culture of reform and opening up 30" and other honorary titles. The liability of the company culture: solving management problems of corporate culture project was awarded the CEC national e

10、lectric power enterprise culture achievement award of excellence. The accident early warning and prevention system was rated as China's power of innovation management, innovation management of electric power enterprise in Jiangsu Province. -Party and the independent Commission against corruption

11、 continues to strengthen. Was carried out to "maintain金融学院本科毕业论文 后危机时期我国个人住房按揭贷款的信用风险分析 内容提要：个人住房按揭贷款所面临的风险中信用风险是最主要、最基本的风险。个人住房按揭贷款的期限特点和诸多不确定因素确定了其信用风险的长期存在，所以商业银行必须把防范和控制个人住房按揭贷款信用风险摆在首要位置。关键词：个人住房按揭贷款 信用风险 商业银行 后危机时期随着住房制度改革的深化和住房需求的增长，1998年以来我国的住房按揭贷款业务在国内迅速发展，2000年一2006年的平均年增长率高达62%，大大超过同

12、期金融机构全部人民币贷款的增长率。2007年发生了自美国而起席卷世界的金融危机，西方发达国家的房价受危机影响大幅度下降，而国内房价在经过短暂低迷后强势上扬，根据国家统计局在2010年2月发布的2009年房地产市场运行报告称我国房价在2009年涨幅高达24%。虽然2010年开始我国政府开始着手实施各项政策，但目前各地的房价仍不断飞扬，更是出现了杭州楼盘在2010年4月13日4小时内上涨15万的非正常现象。这种杭州的购房恐慌不是个别现象，在其他城市也不同程度的出现，这种情况是在国家出台多种政策调控房价和发达国家房价不断下降的背景下产生，让人不禁担心中国是不是正在走日本的房产泡沫的悲剧，而作为商业银

13、行在这种后危机时代如何控制个人住房按揭贷款所带来的信用风险成为一个有挑战的课题。一、有关研究个人按揭房贷的文献综述在国内，对个人住房按揭贷款风险原因的探讨是在1998年我国银行业介入这项业务之后才出现的。最初，学者们对个人住房按揭贷款的定义进行界定。彭涛(1999)认为，所谓个人住房按揭贷款违约风险是指借款人到期不能归还贷款利息、而给金融机构带来的损失，借款人的违约行为按是否受其财力影响，分为被迫违约和理性违约1。王重润(2002)认为，个人住房按揭贷款违约是指借款人在合同执行期间终止还款并己持续一段时间。从贷款风险管理角度，通常将逾期90天即连续三个月未能偿付贷款本息的现象当作违约2。王福林

14、(2004)在其论文中按照其数据的要求将违约定义为借款人在借款期内未能正常支付金融机构贷款本息而发生逾期两期或两期以上3。以上几位研究人员从理论上给出了个人住房按揭贷款的定义，为以后的研究做了铺垫。田凯（2008）在其论文中通过借鉴国内外常用的研究方法，对我国个人住房按揭贷款违约风险进行了规范研究和实证分析。他在文章中的规范研究主要是通过国内外文献的研究，探讨影响个人住房按揭贷某国内商业银行个人住房按揭贷款数据(包括正常和违约贷款数据)，运用计量方法研究国内个人住房按揭贷款违约风险的特征和影响因素，然后针对在分析中得出的结论提出了自己的解决方案4。但是其文章的数据的采集不具有随即性，得出的结论

15、有可能偏离实际的状况。 罗嘉（2008）在其论文中以我国商业银行个人住房贷款信用风险为研究对象，对商业银行个人住房贷款信用风险形成机制和个人住房贷款信用风险管理中存在的问题及根源进行了深入分析，并结合其工作中的实际案例，对商业银行个人住房贷款的贷前、贷中和贷后的信用风险管理与防范工作进行剖析，并初步探讨了商业银行个人住房贷款信用风险管理体系的构建问题5。 张妍（2009）在其文章中则从始于美国的次贷危机中分析了其对我国房贷市场的影响，从发放贷款的监控以及从个人住房按揭贷款的采取的利率形式上讲述了我国应当采取的措施6。以上几位研究人员对个人住房按揭贷款违约风险根源的分析，归根结底是制度问题，而这

16、些制度上的问题最直接的后果就是信息严重的不对称，虽然完全的信息对称是不可能的，但是至少可以通过健全制度，使各种信息更加透明化，从而降低这些风险。但是有一些风险是不可避免的，例如，经济萧条引起的居民收入降低、房地产不景气整体价格下降，这些因素也是构成个人住房按揭贷款违约风险根源的一部分。2、 我国个人住房按揭贷款信用风险的原因分析 我国由于经济发展水平和社会政治因素等因素的影响我国个人住房抵押贷款市场起步比较晚,信贷业务受政府部门管控的程度较高,整体市场化水平较西方发达国家落后很多。在美国等发达金融市场,购房人如需贷款,可以根据自身情经济状况在商业银行等从事个人住房贷款业务的诸多金融机构中选择，

17、同时,这些金融机构也根据不同的客户群体,推出不同抵押模式、担保模式、利率条件、还款方案等品种繁多的房贷产品。所以，目前我国个人住房按揭贷款的信用风险主要受利率和房价的影响。（一）由利率风险带来的个人住房贷款的信用风险 我国个人住房按揭贷款市场上贷款机构和房贷产品则相对单一。借款人除了到商业银行和农村信用社几乎别无他选，银行所发放的房贷产品模式也较为单一,主要体现为等额本息(或等额本金)的浮动利率抵押贷款。利率设定上大多采用浮动利率是我国住房抵押贷款市场的主要特征之一,由此导致了我国个人住房贷款利率风险的产生，个人按揭房贷的利率风险不可避免的产生了信用风险，该风险包括两种情形：一是利率上升导致贷

18、款成本增加,超出房贷借款人可承受能力,最终导致借款人被动违约行为;二是预期利率上升或下降促发借款人提前还款的理性违约行为,以及利率上升导致未偿还的贷款本息超过其所对应的抵押房产价值时借款人中止还款的理性违约行为。 举例来说，如果王先生现在贷款50万购房，贷款期限为5年，或者选择固定利率，或者选择浮动利率。选择固定利率，那么假设以基准利率为5.85%的固定利率计算，王先生每月的还款额是9631.57元，总共需还77894.2元的利息。如果选择浮动利率，那么目前执行的利率为5.27%，同样贷款5年，结果将可能随着利率的变化而变化。如果5年内利率未发生变化，那么王先生每月的还款额将是9497.59元

19、，共需还利息69855.4元，省了8000多元。 如果利率下调，那么显然选择浮动利率的方式贷款会比利率不动时更加省钱。但如果利率上升，情况就有些复杂了。如果利率每年上调0.25个百分点，那么王先生的总共需还款.8元，利息76743.8元，比固定利率仍然少还1150.4元。如果利率第一年上调0.5个百分点，后面四年不变，那么王先生总共需还款.9元，利息74342.9元，比固定利率少还3551.3元。如果利率第一年上调1个百分点，后面四年不变，那么王先生总共需还款.3元，利息78858.3元，比固定利率多还964.1元。如果利率第一年上调1.5个百分点，后面四年不变，那么王先生总共需还款.5元，利

20、息83400.5元，比固定利率多还5506.3元。由上例可知当预期利率不会出现较大浮动，考虑到违约成本以及个人信用成本等问题，作为一个理性的消费者将不会选择违约，但是当预期利率出现较大浮动且不利于自身时，理性的消费者将会选择提前还贷或者违约，从而导致商业银行出现损失。（二）由房价的升跌导致的个人住房贷款的信用风险 房价的升跌受经济周期影响较大，当经济上行时房价处于上升周期，银行所面临的个人住房按揭贷款的信用风险将会大大下降，但是如果经济处于下行期，银行所面临的风险就大大增加，下面我们就两种情况进行一下分析。 情况1:第m期房价A(m)大于或等于贷款余额B(m)提前还款成本:C1= B(m)主动

21、违约的成本:C2= A(m)继续履约的成本:C3=M(m)=D(m)·(l+i)n-l/i(l+i)n。 其中:D(m)为合同规定的月偿还额，n为尚需偿付次数;i为资金机会成本，对资金丰裕者，i为其运用资金的最高收益(与投资住宅同等风险的项目)，对资金不足者，i为筹资的最低成本;M(m)为贷款价值。 由此可见，当A(m)大于或等于B(m)时，主动违约的成本是要高于继续履约成本，在没有突发事件发生情况下，借款人通常不会选择主动违约。情况B:第t期房价A(m)小于贷款余额B(m) 提前付清的成本:C1=B(m)违约的成本:C2= A(m)继续履约的成本:C3=M(m)=D(m)·

22、;(l+i)n一l/i(l+i)n当C2<C1，且C2<C3时，选择违约对借款人在经济上最有利。因此理性违约发生的必要条件是:A(m)<B(m)，A(m)<M(m)。若令E=A(m)-minB(m)，M(m)，则理性违约发生的必要条件为:E<0。可以看出，E实质上是借款人积累的物业权益。借款人向银行申请住房贷款再加上自己的首付款购买物业后，在物业中有银行和借款人两个权益主体。银行在物业中的权益等于贷款余额，随着贷款的不断归还，银行在物业中的权益不断减少，而借款者在物业中的权益等于物业价值扣除银行权益。假若房价小于贷款余额，也即借款人的权益出现负值(E<0)，

23、他就想通过违约拖欠减少其损失。可以看出，主动违约一般发生在房价快速下跌的市场中，如果市场房价上升，即使借款人无力继续还款也不可能违约，因为他可以通过转让房产来还清贷款，收回成本。自从次贷危机爆发主要发达国家的房价都出现在不同程度的下跌，虽然我国的房价逆市上扬，这也同中国人的传统观念有关，但当市场在这种购房恐慌中恢复过来，人们更加趋于理性的时候，房价将不可避免的下跌，在这一时期进行个人住房按揭贷款的人们将不得不考虑过高的购房成本所带来的损失，将会出现如上分析的第二种情况，而商业银行将蒙受巨大的经济损失。 三、我国商业银行目前管理个人住房按揭贷款的信用风险的现状目前我国的银行体系是以四大国有商业银

24、行为主体，由若干全国性、区域性的股份制商业银行及部分政策性银行一起组成的。银行尤其是国有商业银行的资产质量不高，银行面临着巨大的个人住房按揭房贷的信用风险。虽然这些问题通过了国有商业银行不良资产剥离、发行特种国债、实现上市等手段得到了改善，但其管理仍旧没有得到本质上的改变。 我国商业银行个人住房按揭贷款存在以下一些问题：1.个人住房按揭房贷信用风险管理的组织机构不健全在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款部门的信贷员，这远远不能满足实际信用风险管理的需要。由于对个人信用的评价和对以后信用的评估，仅由信贷员来评估是无法全面的作出评测，而信贷员的评测一般只是根据几个公章和几个证明来得出结论

25、，然而公章容易作假，这就致使信贷员得出比较片面的结论，在出现上述讨论的几种可能违约情况时使商业银行遭受到个人住房按揭贷款的信用风险的威胁。2.个人住房按揭房贷信用风险管理机制不健全目前我国部分商业银行贷款的审批与发放主要凭借个人主观判断，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，且缺乏完善的贷后检查机制。当贷款人出现违约苗头时不能够快速的反应，从而使商业银行遭受更大的损失。3. 个人住房按揭房贷的信用风险管理方法和手段落后 我国商业银行电子化起步较晚，很多银行缺乏关于个人信用详尽完整信息的数据库，缺乏像美国J·P·Morgan公司那样的成熟的信用风险管理专家系

26、统。个人信用库数据的缺失带来的是更多的二次违约，而这些都是可以避免的。 （四）我国商业银行个人住房按揭贷款信用风险管理的建议 随着我国经济的进一步发展，商业银行所面临的个人按揭房贷的信用风险越来越大，商业银行应对个人住房的按揭贷款的发放采取足够的重视，根据贷款的一般步骤即：贷前、贷中和贷后采取不同的措施，加强风险管理。1.加强贷前信用审查风险由于贷前信用风险主要来自于贷款申请人，所以贷前信用风险的评估就是对个人信用和抵押品价值进行评估。现今我国审批者往往根据借款人所提供的信息(收入、职业、担保、抵押)进行评估来确定贷款额度和期限，其弊端十分明显，应当加大对贷款人的信用记录调查，不能只局限于几个

27、公章就判断其信用程度，要多方面了解贷款人背景。2.加强对已发放贷款的监督对于已经发放的贷款，银行需要加强监督，发现不对的势头要尽快的作出反映，尽量减少损失，商业银行的发展过程告诉我们，越早的发现潜在问题的贷款，越早的作出处理措施，就能大幅度减少信贷损失。因此更有必要对可能的信用风险因素进行全程的动态监控与评估，以便及时发现风险并作出风险决策，这就要求建立商业银行个人住房贷款信用风险预警管理系统，对贷中信用风险进行有效地管理。3加强对贷后的处理和总结银行的贷后处理一般是指对合同非正常结束并且造成了损失的处理。贷后处理主要针对贷前和贷中出现的问题进行处理，如在发放贷款过程中是不是有不按照规定执行，

28、是不是存在经济犯罪等。为以后的发放贷款总结经验教训完善银行内部房贷体制。商业银行除了要做好以上这些意外，还需从自身的管理结构入手，设立更加专业的个人住房按揭贷款信用风险管理部门。不能仅仅依靠某个人而是要依靠一群专业人士来防范风险的发生。此外对于由我国商业银行发展起步较晚而带来的个人住房按揭房贷的信用风险管理方法和手段落后的缺陷，可以通过向发达国家的商业银行学习，努力通过不断的学习新的管理方法和手段，采用先进的管理系统，来更好的控制个人住房按揭贷款的信用风险。综上所述我们可以知道：(l)在对我国个人住房贷款信用风险分析的基础上揭示了尽管我国当前个人住房贷款坏账率很低，但潜在风险很高。这些潜在风险

29、一旦变成现实的风险则会对我国金融体系的安全和经济快速发展产生巨大负面影响。因此，建立以商业银行为核心的符合我国国情的住房信贷信用风险控制机制至关重要。 （2）建立商业银行住房信贷信用风险控制机制是一个庞大的系统工程，它需要有关各方共同努力、共同完成。该机制应以商业银行为核心，围绕贷前、贷中和贷后这一贷款过程加以建立。 本文仅仅初步探讨了商业银行个人住房按揭贷款在现行的体制下所可能出现信用风险，提出的各项的建议可能需要的实现周期较长而且可能不成熟，希望在以后的学习工作中能够不断的完善自己知识体系，来继续验证本文中所提到的问题。注释： 数据来源于央行对于商业银行贷款余额相关的统计分析信用风险分为狭

30、义的和广义的，狭义的信用风险是指信贷风险，即债务人未能如期偿还到期债务而造成的违约进而为经济主体经营带来的风险。传统意义上的信用风险即是指信贷风险。广义的信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或是交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件，不愿或无力按时、全额支付所欠债务，而造成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。 该数据参考2001年的央行规定的贷款利率参考文献1彭涛.住房抵押贷款的违约风险及应对措施J. 中国房地产金融，1999年，（5） 2王重润.住房抵押贷款的违约风险分析J. 生产力研究，2002年，（5）3王福林.个人住房按揭贷款违约风险影响因素实证研究D. 浙江

31、大学博士论文，2004年 4田凯.个人住房按揭贷款信用风险实证研究D. 山东大学硕士论文，2008年5罗嘉.个人住房贷款信用风险研究D. 重庆大学硕士论文，2008年6张妍.论美国次贷危机的成因及其对我国房贷市场的启示J. 山东青年管理干部学院学报，2009年，（5）7张宇.当前我国个人住房抵押贷款利率风险分析J. 中国软科学， 2009年，（8）8张远为.中国商业银行利率风险的实证分析J. 经济与管理，2008年 9陈薪竹.利率市场化对商业银行的影响及对策J.中国商界，2009年，（174） 10刘海啸.我国银行房贷风险分析J.经济新视野，2009年，（8） 11张吉光.当前个人房贷风险分析

32、J.上海金融，2004年，（9） 12李娅.美国次级债务危机对中国启示J.党政论坛，2007年，（11） Post - crisis period in China analysis of credit risk of personal housing mortgage loanzhanghao Abstract:Credit risk of personal housing mortgage loans is the most important and fundamental risk.The duration of individual housing mortgage loans an

33、d many uncertainties to determine the characteristics of its long-term existence of credit risk,therefore, commercial banks must guard against and control of personal housing mortgage loans to credit risk in the forefront. Keywords: Personal housing mortgage loans Credit risk Commercial bank Post-cr

34、isis period 在抓好理论学习和业务学习的同时，贴近机关实际，收听收看市政管理，街道卫生工作管理，促进了学用结合。为人民服务是党的根本宗旨。我们在市政管理建设中，牢固树立“以人为本”的服务理念，全面提升服务意识、服务效率、服务水平和服务质量，积极构建与服务对象之间的和谐关系。security, profit, maintain stability and promote harmonious development" as the main content of the "three guarantees" theme practice activitie

35、s and "stressing party spirit, to conduct, for example" campaign, party and further improvement of the level of work. Staff participating in the honest and clean culture construction seminars, staff's sense of probity and enhanced. Founded by honest inspectors team composed of 12 emplo

36、yees to broaden the channels of supervision. Adhere to establish "four good" leadership activities, staff satisfaction rate of 98% to the team. -Group work dynamic. Promoting the openness of factory Affairs, proposal for a love letter box, to the vital interests of the staff Trade Union de

37、legation leader meeting of the 26 system to discuss and safeguard their democratic rights. Improve the organizational structure of the mission, the work of strengthening. Organize maintenance labor emulation and "health Cup" competition, enhance the skills of staff. Organized a variety of

38、cultural activities, physical and mental health care staff, to create a harmonious atmosphere. During the Wenchuan earthquake, donated all the company employees, to love, to support the disaster areas. This year, the company has won the "Su . Cutting costs can be controlled, money should not be

39、 wasted "management philosophy, management analysis, to improve management quality, improve cost control capacity and market competitiveness. Innovation of science and technology-science and technology innovation is to play the role of science and technology as the primary productive force, active use of new technologies, new materials, new processes, new equipment, increase investment in science and technology, strengthening scientific and technological training, speeding up transforming scientific and