某某农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法

1、XX农商银行小微企业续贷贷款业务治理方法第一章总那么第一条为进一步改善对小微企业的金融效劳,缓解小微企业融 资难问题,增强实体经济经营活力,减轻小微企业财务本钱,防范信贷 从业人员道德风险,根据?宿州银监分局对2021年小微企业金融服务指导意见?,结合本行实际,制定本方法.第二条 续贷贷款以下简称续贷是指借款人在原有的贷款到 期含展期后到期后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还局部或 全部原贷款的行为.第三条续贷应当遵循如下原那么：一合法合规原那么：续贷工作必须符合法律、法规,特别是贷款新规的相关要求；二有效性原那么：续贷工作应有效限制信贷风险,落实担保抵押 手续,贷款资金占用与借款人经营实际

2、相匹配；三标准操作原那么：续贷必须严格根据规定的条件和程序进行操 作和审查、审批.四封闭运行原那么：续贷资金直接用于归还局部或全部原贷款, 不得用于其他用途.五从严限制原那么.续贷工作在试点初期实行“名单制治理,对同 一笔贷款续贷次数不得超过2次, 且对同一客户累计续贷次数不得超 过4次.第二章续贷的对象和范围第四条 续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长 型的实体经济企业含个人经营性.第五条 续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款,不含信用贷款、质押贷款,及贷款以外的其他授信业务.以下贷款不属于续贷范围：一从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款；二从事房地产业务或个人住房

3、按揭贷款；三个人消费性贷款；四其他非周转性用途贷款；五其他非实体经济贷款.第三章续贷适用的条件第六条 对需要办理续贷的借款人,必须符合如下条件：一投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；二在我行开立根本存款账户,其运营资金往来主要通过根本账户结算弁与融资规模相匹配；三生产经营正常且能按时支付利息,第一还款来源有保证；四属于周转性贷款,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配；五重新办理了贷款手续；六贷款担保有效；七在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经人行征信 系统查询无重大违约；八借款人具有持续经营水平,无民间借贷,社会信用良好;九单笔贷款额度200万元含以上；十资金回笼率在5% 含以上,

4、资金回笼率是指续贷客户在续 贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例；十一符合贷款人规定的其它条件.第七条 属于以下情况之一的,不得办理续贷：一借款人逃废债务或恶意欠息；二借款人已资不抵债、濒临破产；三借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业；四原贷款用途存在违规情况的借款人；五贷款担保已出现如保证人实际保证水平及抵押物实际价值发生变化等对贷款归还产生不利影响的情形；六借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；七信用贷款,质押贷款,贷款以外的其他授信业务；八其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况.第四章续贷申请和受理第八条 续贷的申报及受理程序.一续贷对象的中报.有续贷需

5、求的客户提出续贷申请,弁填写?续贷贷款需求申请书?附件1.二续贷的受理.各支行部对符合条件的对象,在须续贷的贷款到期前,填制?续贷贷款临时授信申报表?附件2,向总行授信评审部申请临时授信.总行授信评审部接到?续贷贷款临时授信中报表?,经审查符合续贷条件的,上报授信治理委员会审批,授信治理委员会审批通过后,直接在信贷系统中给予临时特别授信.临时特别授信期限一 般不得超过15天,且授信期限不得跨月末,终止日不得超过原贷款 到期日.第五章 续贷调查、审查和审批第九条 办理续贷业务除根据“三个方法、一个指引及有关操作 规程的要求进行调查外,还应重点调查以下内容：一深入调查、分析权衡即时清收与续贷的利弊

6、,最大限度化 解风险和满足借款人实际生产经营需要；二详细说明原贷款相关情况、不能按期归还的原因、办理续 贷的理由及风险限制举措等内容.第十条 审查部门除根据“三个方法、一个指引及有关操作规程 对贷款调查报告进行审查外,还应重点审查如下内容：借款人是否符合本方法所要求符合的条件；着重分析续贷的必要性、合规性、预期风险变化情况.第十一条 办理续贷的支行部按报总行审批贷款的一般程序, 弁将?续贷贷款临时授信中报表?一弁送授信评审部办理贷款审批.授信评审部应着重对贷款资料完整性、真实性进行审查,保证贷款手 续合法标准.续贷贷款按普通贷款审批权限审批,经有权审批人或 部门批准后发放.第六章 续贷的额度、

7、期限和利率第十二条 续贷的额度.除符合第六条第九款之要求外,且不 得超过原贷款额度.第十三条 续贷的期限.不得超过原贷款期限,且最长不得超过一年.第十四条 续贷的利率.按借款人实际生产经营情况及续贷期限 进行利率定价,具体按?XX农商银行人民币贷款利率浮动治理方法? X农商银2021185号文件执行.第七章续贷合同的签订第十五条续贷必须重新签订借款合同.为保证续贷合法有效,续贷在借款申请书、借款借据、借款合同 等相关文本的“贷款用途 一栏应填写“本贷款用于归还XXX 原合同编 号合同项下借款人所欠债务.在借款合同“其他约定事项中必须含且不限于以下内容的保护性 条款：一借款人要定期向贷款人报送对

8、外担保情况,弁承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；二借款人未经贷款人书面同意,不得以其有效资产向他人设定抵质押或对外提供保证；三贷款期内如出现以下情况之一,贷款人有权宣布贷款提前 到期,弁要求借款人提前归还已发放的局部或全部贷款,或要求借款 人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：1、贷款出现欠息、逾期等违约事项；2、借款人未经贷款人书面同意,以其有效资产向他人设定抵质 押或对外提供保证,致使贷款风险增加；3、借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指 标恶化,或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化,对贷款平安造成重大不利影响；4、保证人生产经营

9、和财务状况发生重大变化从而丧失保证水平, 或抵押物发生灭失、损毁等情况,对贷款平安造成重大不利影响.具体操作时,可只在“其他约定事项载明“详见XX新合同编号 贷款续贷补充协议条款,弁根据贷款担保方式的不同分别适用附件 3、附件4两类?补充协议?.第十六条续贷必须有效落实担保手续.一必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保,续贷时 不得更换.二抵押物必须依然足值,保证人必须仍然具有代偿水平.三必须通过合同载明等方式书面告知保证人或抵押人续 贷之事实,保证人抵押人应予确认弁同意继续保证或抵押.四抵押合同签订后,应重新办理合法抵押登记.办理抵押登记应按以下步骤进行：1、贷款人应到抵押登记机关进行查

10、询,确认抵押财产无查封、 冻结等情形；2、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行弁即时取得他 项权证.第十七条 续贷的柜台操作.一续贷合同签订抵押贷款完成登记手续后,进行续贷贷款的发放与原贷款的收回操作；二续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理；三续贷贷款发放时必须实行全封闭运行,由经办人员即时归还相对应的原欠贷款,实行无缝对接.第六章续贷的治理第十八条 各支行部要增强对续贷的日常监控,按续贷对象 建立?续贷贷款客户清单?附件5.在对续贷客户进行经常性查访 的根底上,加大贷后监控力度和频率,要求借款人定期汇总报告贷款存 续期内资金的对外支付情况,弁通过账户分析、凭证查验或现场调查 等方式核查

11、贷款支付是否符合约定用途.第十九条 总行各相关部门要增强对续贷的治理.授信评审部应建立续贷台帐,按月与各支行建立的?续贷贷款客 户清单?进行核对.业务治理部应及时掌握续贷情况弁通过非现场监测或现场检查 的方式,增强对续贷的治理,定期分析贷款风险和贷款质量情况,采 取必要举措防范风险.第七章违规责任追究第二十条 对发生以下情况的续贷行为,总行按有关“三违贷款 规定对有关责任人进行严肃问责：一对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的；二不依法合规办理续贷手续,导致风险增加的；三超越范围,擅自续贷的；四续贷后没有用于归复原贷款,形成新的风险的；五未按规定进行贷后跟踪治理弁产生风险的；六其他违反续贷治理规

12、定的情况.第八章附那么第二十一条本方法由XX农商银行负责解释与修订 第二十二条 本方法自发文之日起执行附件1:续贷贷款需求申请表附件2:续贷贷款临时授信中报表附件3:保证借款续贷补充协议附件4:抵押借款续贷补充协议附件5:续贷贷款客户清单续贷贷款需求申请书单位：万元申请人名称法人代表机构代码贷款证号营业执照授信余额续贷金额期限基本情况中请理由申请人：盖章法定代表人/负责人：签字或代理人续贷贷款临时授信申报表单位：万元、%借款人名称法人代表机构代码中征码营业执照主营工程根本账户资金回笼率目前授 信余额其中抵押保证信用承兑本次申请 授信额度原授信丰 年 年那艮月 日至月 日本次授信;年 年期限月

13、日至月 日续贷对应贷款本次续贷用于归还年 月 日到期的原贷款合同编号合同项卜借款人所欠的万元债务.续贷理由风险点揭示支行意见客户经理签字：协办客户经理签字：信支行行长签字：年 月日授信评审部审 查意见签字：今三 月日保证借款续贷补充协议协议号：贷款人： 借款人： 保证人：经贷款人、借款人、保证人协商一致,根据国家有关法律、法规 和规章的规定,签订本协议.第一条本协议是对贷款人 年 月日与借款人及保证人签订的借款合同的补充.第二条 本贷款用于归还合同项下借款人所欠债务.第三条 借款人承诺：借款人要定期向贷款人报送对外担保 情况,弁承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准 确.借款人未经

14、贷款人书面同意,不得以其有效资产向他人设定 抵质押或对外提供保证.贷款期内如出现以下情况之一,贷 款人有权宣布贷款提前到期,弁要求借款人提前归还已发放的局部 或全部贷款,或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值 的担保：1.贷款出现欠息、逾期等违约事项；2.借款人未经贷款人书 面同意,以其有效资产向他人设定抵质押或对外提供保证,致 使贷款风险增加；3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现 金净流量等指标恶化,或其股权结构、生产经营、对外投资和财务 状况发生重大变化,对贷款平安造成重大不利影响；4.保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失保证水平,对贷款平安造成重大不利影响.第四条 保证人承诺：贷款人已提请