我国商业银行中间业务发展研究

1、我国商业银行中间业务开展研究摘要：随着我国社会的开展和改革开放的深入,社会主义市场经济的进一步深化,对外贸易的全球化 和多元化,我国经济持续高速开展,中产收入阶层的井喷和人们消费理财观念的转变,商业银行中间业务 的开展迎来了巨大的契机.然而相对国外商业银行的环境和成熟运作,我国商业银行目前在中间业务开展 方面还存在许多缺乏.本文根据笔者所学知识和对我国商业银行中间业务近些年开展状况进行系统分析, 主要从银行内部治理角度出发总结其存在的问题并进一步提出解决的举措,对国内商业银行在中间业务的 开展上提出一定的思考及建议.关键词：商业银行,中间业务,金融.Abstract: With the dee

2、pening of reform and opening up ,and the development of our society, the socialist market economy deepening further and further, globalization and diversification of foreign trade, China's economic develops sustained and rapid, The middle-income groups blowout and people's consumption and fi

3、nancial concepts have some changes. The development of intermediary business ushered in a huge opportunity. However, The relative to foreign commercial banks and mature operating environment, China's commercial banks are still many deficiencies in the middle of business development aspects. Acco

4、rding to the author of the knowledge and commercial banks in China in recent years, development of intermediary business systems analysis, The main departure from the bank's internal management perspective to summarize the problems and propose further measures to resolve the domestic commercial

5、banks to make certain thinking and recommendations on the conduct of business in the middle.Key Words: Commercial banks, intermediary business, financial.目录1 .引言31.1 问题的提出31.2 商业银行中间业务概述 31.2.1 担保业务31.2.2 贷款承诺业务41.2.3 金融工具创新业务 41.2.4 其他中间业务41.3 相关研究概述 42 .国内外商业银行中间业务状况比照52.1 西方国际银行中间业务开展状况和特点 52.1.1

6、 开展状况52.1.2 特点52.2 我国商业银行中间业务开展历史和现状 62.2.1 开展历史62.2.2 现状63 .我国商业银行开展中间业务的机遇和挑战 73.1 面临的机遇73.1.1 国际形势73.1.2 国内经济条件83.1.3 政策83.2 内在的问题83.2.1 业务意识不够 83.2.2 专业水平缺乏93.2.3 业务结构不合理 93.2.4 创新性缺乏93.3 中间业务市场的开展趋势 94 .我国商业银行开展中间业务的对策94.1 提升认知度,重视中间业务 94.2 提升银行业务人员综合水平 104.3 积极应对新业务,善于把握市场 104.4 善于创新,加大鼓励举措 11

7、4.4.1 把握行情,重视重点业务 114.4.2 另辟蹊径,开拓新业务 114.4.3 创新性治理,加大鼓励举措 125 .结语126 考文献121.引言1.1 问题的提出在我国社会整体稳定,经济持续快速开展的大背景下,制造业等产业的国际业务增多, 人民币工程愈加趋向于可自由兑换,而商业银行本身在结算类业务中收费存在提升的潜力, 以及日益增多的中青年中产阶层对他们会对理财产品和银行卡、信用卡等需求的增加,都意味着我国商业银行在中间业务的开展方面存在的巨大的契机.事实上,在欧美等兴旺地区, 中间业务盈利一般占商业银行总收益的一半以上的比例,早在2005年,德国银行业通过中间业务就获利340亿德

8、国马克,占总盈利的 65%而我国商业银行在这方面与之差距非常明 显.虽然有极好的机遇, 但我国商业银行在中间业务的开展上仍存在着不少问题,其原因从整体上说有法律政策在相关标准上的滞后和限制、社会认知度不高、社会信用体系缺乏等, 从银行内部看也存在经验不够丰富、重视度不够、业务人员素质整体偏低、中间业务结构不合理等因素.1.2 商业银行中间业务概述商业银行以自身资产和负债业务为根底,依托其良好的保证信誉,使用技术、机构网络、信息、资金等,尽量不使用银行自己拥有的财力,以中间人和代理人的身份替客户办理收付、 咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项,提供各类金融效劳并收取一定费用的经营活动, 均称为商

9、业银行的中间业务.在资产业务和负债业务两项传统业务中,银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务那么不同, 银行不再直接作为信用活动的一方,扮演的只是中介或代理的角色,通常实行有偿效劳.中间业务主要有担保业务、贷款承诺业务、金融工具创新业务和其他中间业务几个方面.1.2.1 担保业务商业银行凭借自身强大的清偿水平和良好的信誉为客户提供各种资产和资金违约的担 保,是为银行担保业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等.一银行承兑汇票,是由付款人或收款人也有承兑申请人签发,并由承兑申请人 向开户银行申请,经银行审查后决定承兑的商业汇票.二备用信用证,是开证行应借款人要求,以放款人作为信用证的收益

10、人而开具的一 种特殊信用证,以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下,由开证行向收益人及时支付本利.三各类保函业务,包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等.四其他担保业务.1.2.2 贷款承诺业务商业银行所进行的于将来一个时期根据事先确定的条件向客户提供约定信用的业务,是为承诺类中间业务,主要指贷款承诺,有可撤销承诺、不可撤销承诺两种形式.一可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款,在银行承诺期内,客户如没有履行条款,那么银行可撤销该项承诺.可撤销承诺包括透支额度等.二不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺,具有法律约束力,包括备用信用额度、回购协议、票据发行

11、便利等.1.2.3 金融工具创新业务金融工具financial instruments 的初始定义为用来证实资产世界中贷者与借者融 通货币余缺的书面证实,是可以用来交易的金融资产, 其最根本的元素为支付的金额和条件. 传统的金融工具包括有价证券、长期债、短期债、外汇交易、股票等几种,其具备归还期、 流动性、风险性和收益性.然而随着社会的开展现代金融工具创新性业务层出不穷,在西方国家近些年出现的创新业务有上百种,总体上可以分为三种类型：一为套期保值、减少或转移利率或汇率波动风险而创新的金融工具,如浮动利率债券、浮动利率贷款、利率上下限保险、远期利率协议、金融期货、期权与期权合约交易、股 票价格指

12、数交易、利率调换等.二为增加金融资产的流动性、降低融资本钱而创新的金融工具,如贷款股权对换交易、股权贷款等.三为扩大投资者进行产业投资的时机而创新的金融工具,如可转换为股票的贷款、 可转换为股票的债券等金融工具的创新,使金融业内部原有的分工界限进一步模糊, 商业银行和其他金融机构 的业务逐渐走向综合化、 一体化；同时也导致金融业的竞争全面激化,金融业改组、兼并的过程大大加快,银行资本的集中趋势日益明显1.2.4 其他中间业务除以上三种典型的业务外,中间业务还有很多,如我们常见的银行卡业务,为方便个人 和单位平安方便使用财产而推出的具有转账结算、存取现金、信用消费等功能的智能银行卡,根据不同的方

13、式分为很多种,各具相应的特色效劳； 如中间代理业务,包括代理政策性银行和人民银行的业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理财政委托业务等； 如基金托管业务,即具有托管资格的商业银行接受基金治理公司的委托,平安保管其基金的财产,为其所代理的资金进行款项划拨、基金估值、监督治理、会计核算等；如咨询参谋类 业务,即商业银行依靠自身强大的金融资产和良好的信誉,以及员工丰富的金融知识, 对相关信息进行记录和分析,给客户的一些理财等金融活动提供建议.1.3 相关研究概述商业银行是经济学和金融学的核心载体,而中间业务在现代商业银行运作中也愈加表达其重要性.对于商业银行中间业务的研究,国内外大量学

14、者进行过深入的探讨,笔者参阅其中具有代表性的局部,认为在国内商业银行中间业务方面,前辈们主要从开展历史、开展现状、开展模式、存在问题及对策、转型、前景分析、风险躲避、与国外银行的比较等几个方 面.其中很多都具有极高的研究价值,和一定的参考意义.2.国内外商业银行中间业务状况比照历史原因,相对西方国家,我国商业银行多属于国有性质,其业务长期以来种类比较少,灵活性低,直到改革开放后才把业务种类逐步放开,并开始允许更多的、地方性的银行成立,逐渐形成良好的商业银行竞争气氛.拿国内外商业银行中间业务开展情况进行比照分析,可以更好地研究我国商业银行这类业务开展的前景与对策.2.1 西方国际银行中间业务开展

15、状况和特点2.1.1 开展状况早在资本主义在西方世界根本确立时,西方商业银行已经开始开展其中间业务,至今已有170年的历史,上世纪六七十年代以来经济金融学逐步被政府和企业界所重视,而商业银行的中间业务也快速开展,诞生许多新业务,而到九十年代形成井喷之势,其不仅业务种类变多,为银行带来的利润也迅速增加,在银行总收入占比例上更为可观,多过超过50%如美国花旗银行的中间业务收入到达80%.随着金融创新的加剧,中间业务在西方商业银行未来一段时间经营中将持续占有重要的地位,并且其操作性更为成熟.2.1.2 特点纵观西方商业银行的中间业务运营情况,笔者总结其三个特征如下：一是业务总类较多,经营范围较广.为

16、能针对各种层次客户,国外商业银行的在经营业 务品种上创新力度较大, 可以说日新月异,层出不穷.其范围包括传统的银行卡业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务、保险业务等.不但能实现货币市场业务,还可以实现 商业票据贴现及资本市场业务.二是业务规模比较大,比较盈利.由于开展时间较长,经营比较成熟,业务量也较大,西方商业银行在中间业务上收入非常可观,根据国际清算银行2021年发表的?国际金融市场开展报告?,兴旺国家商业银行中间业务收入一般占总收入的40唯IJ 50%其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多.且开展迅速,如汇丰银行由2003年的38%曾长到2007年的57%德意志银行那么由

17、 2003年的43.88%增长至IJ 2007年的75.4%.美国前15家银 行非利息收入占比方表一所示：表2-1美国2021年15家银行非利息收入占比表排名银行名称非利息收入占比%1美国银行53%2摩根大通50%3花旗银行37%4富国银行47%5Wj盛86%6摩根士利丹97%7匹兹堡金融效劳集团39%8合众银行46%9通用汽车金融效劳公司67%10太阳信托银行43%11»资本银行23%12五三银行43%13BB&T艮行43%14纽约梅隆银行79%15美国运通银行82%53%三是效劳优越.现代化银行的经营采用了密集的高科技通信治理技术,在中间业务开展和效劳上国外银行充分利用这

18、些技术提供支持,甚至有些银行已经把效劳所需条件改变为 anywhere > anyway、anytime ,即随时随地,任何方式的全方位提供效劳.而互联网的应用 也促使网络银行的开展,使中间业务的效劳更加个性化.而那些国际领先银行凭借其强大的 支付系统在中间业务方面获得了巨额的效劳费收入2.2 我国商业银行中间业务开展历史和现状2.2.1 开展历史我国商业银行开展中间业务比较晚,始于20世纪九十年代中期,整体上可以总结为两个阶段：1、存款导向阶段,约1995至2000年,其业务类型还集中在代收代付、委托贷款上,而首要目的却是维护与经常存款客户的关系,以增加存款额度赢得利息收入.2、收入导

19、向阶段,为2000年以后,其逐步看重代理保险、资产托管、投资银行之类的能带来更多收入的中间业务,而多数银行负责治理人员也意识到中间业务对商业银行盈利的重要性,投入力度加大,同时也有防范风险的目的.2.2.2 现状近些年来,我国商业银行越来越重视中间业务的开展,取得了一定的成绩,据?每日新经济闻?2021年9月数据报道,16家上市银行中,四大行中间业务收入占营业净收入的比 重均超过20%工行、招行、建行、中行、光大、农行、兴业七家银行中间业务收入占比分 别为 22.57%、22.11%、22.09%、22.07%、21.75%、20.26%和 20.24%,而交行那么为 16.38%. 而其业务

20、种类和收入也呈现显著的增长趋势,11家上市银行2006年到2021年中间业务收入占总收入比例如下表所示：表2-2中国11家上市银行2006-2021中间业务占总收入比例表2006 年2007 年2021 年2021 年2021 年2021 年工行9.00%13.43%14.21%17.82%19.13%21.37%农行一一-15.88%18.20%中行9.81%15.21%17.50%19.78%19.70%19.70%建行9.00%14.20%14.30%17.80%20.30%21.80%交行6.95%11.53%11.53%14.08%13.89%15.40%招行10.15%15.72%

21、14.00%15.54%15.87%16.25%民生5.90%9.50%13.60%11.10%15.10%18.30%兴业3.20%6.90%10.00%10.11%11.00%14.80%浦发3.00%4.40%5.19%5.99%8.12%9.89%深开展4.40%4.80%5.90%7.80%8.80%12.40%华夏3.02%3.16%4.67%6.00%5.90%8.90%由此看来,国内商业银行在中间业务的开展上一直在持续进步,但相对西方国际商业银行成熟的运作,还有一定的缺乏,其具体表现为业务类型有限和收入比重有待增长.3,我国商业银行开展中间业务的机遇和挑战前文已述,我国商业银行

22、在中间业务开展上面临着很大的机遇,当然也并存着不小的挑战.1.1 面临的机遇对于商业银行来说,其金融业务的运营好坏直接取决于社会环境、经济状况和地方政策,现在就国际形势和国内经济条件两个方面分析我国商业银行在中间业务方面所面临的机遇.1.1.1 国际形势经过2021、13年世界经济持续低速增长态势后,今年和未来几年将迎来利好,美国经 济将强势复苏,欧洲负增长经济态势已经触底,等待反弹,而日本也将摆脱危机,主要新兴经济体增速放缓态势有望扭转.全球金融形势将有所好转,虽然还有动乱的可能发生.国际大宗商品价格仍将高位震荡,很难再呈现上涨幅度.主要兴旺国家财政政策仍将趋紧,货币政策会继续宽松.这些趋势

23、都昭示了国际经济形势的良好复苏势头,而中国参加世贸后经济与世界接轨,对外贸易增加,外汇增加,都会增加商业银行中间业务的需求.1.1.2 国内经济条件十八大的召开确定了我国新一届领导人选,同时也确定了深化改革的未来十年社会开展方向.新时期政府不但重视经济的开展,也重视环境、人口幸福指数等综合开展,可以预见的是,我国在政治上将更加开放,社会主义市场将更成熟和自由,与世界交往更加频繁,而经济也在巨大内需的刺激下持续高速开展,对于商业银行中间业务的开展上有以下几点利好：其一,我国制造业已从过去的代工、提供低价劳动力逐步转型为自主研发, 由中国制造 转变为中国创造,其世界地位中有很大的提升, 加上其他产

24、业的国际化业务增多, 使得我国 对外贸易在世界经济不稳定的大环境下持续走高,从而加大了对商业银行国际结算、 投资等金融业务的需求.其二,随着我国大陆经济体的影响力增大,人民币的国际地位逐步上升,在东亚、东南亚等地区逐步被业界接受. 人民币工程所具备的可自由兑换的趋势, 造成市场风险加大, 并 刺激了商业银行避险业务的提供.其三,受益于2000年后国内高等教育扩招,近年来毕业的高学历人才增多,他们在持 续开展的国内多拥有不错的工作和收入,加上海归人才的增多,使大陆中产阶层逐步成为社会的主导阶层,他们有稳定的较高的收入并且更重视理财,对银行所推出的基金、信用卡、 银行卡业务很容易接受也几乎都有需求

25、.因此可以说中产阶层的增多对商业银行中间业务的开展有着极大的促进.1.1.3 政策社会的开放是逐步展开的, 市场经济的自由化也是一步步放开的,相应的,国家对国内商业银行在各类业务上的法规和政策性的规定也是逐步放开的.2001年中国人民银行制定了?商业银行中间业务暂行规定?,对国内商业银行在中间业务的开展上规定了许多硬性政 策,其目的一是让商业银行在推行自己创新业务时遵守国家法律,另一方面也是尽量躲避风险.但条条框框的政策对中间业务的开展有了不小的限制,影响了银行的收益也对国内经济货币交流造成负面的影响.这一规定已经在2021年废置,从而让国内商业银行在开展中间业务方面有了更大的自由度.1.2

26、内在的问题由于开展历史较短,除去外部条件,国内商业银行在中间业务开展上存在着诸多问题, 包括业务意识、专业水平等还不够成熟,而业务本身的结构和创新性也亟需改善.1.2.1 业务意识不够我国银行业和其他产业一样,是在改革开放后逐步开展商业业务,因此很多员工并不具备专业的金融从业者素质.对于层出不穷的新业务,银行从业人员对其效劳意识往往落后, 不能很快融入到新的工作方式中来,这种意识有待强化和提升.1.2.2 专业水平缺乏在中间业务的开展上,由于其性质和竞争性的增大,许多业务的营销模式都与传统业务 有很大区别,譬如信用卡的推销需要主动,需要走上街头或者联系朋友,这让有些员工难以迅速理解和接受,也很

27、难熟练操作和运用,日新月异的金融知识对他们来说是一个挑战.1.2.3 业务结构不合理相对于西方商业银行,我国银行在中间业务结构上仍表达出片面的特点,即信用卡、银行卡业务得到过度重视,而其他结算、承诺、担保等业务还不够多.1.2.4 创新性缺乏前文已述,创新性中间业务被美国、日本为代表的西方国家非常重视,90年代以来种类达100种.创新性业务表达了金融业的兴旺和对人们生活的紧密相关性,这方面我国商业银行还需要进一步的努力.1.3 中间业务市场的开展趋势根据上文分析,我国商业银行中间业务的开展呈现以下趋势：其一,业务继续多元化和细化.随着金融业对人民生活的愈加紧密,金融产品也会更加贴近人民生活,其

28、将更加细分,也会呈现多元的趋势.其二,手续费用增加.虽然民众对银行“乱收费有一定的意见,但对于银行运营本钱增加,金融科技类产品逐步推出的情况下,业务费用还会进一步提升,以接轨国际水平.其三,其收入占比将进一步提升. 与国外动辄一半以上的比例相比,我国商业银行中间业务的收入占总收入比还有很大的提升潜力,而事实行这个比例近年来一直呈现生长姿势.4 .我国商业银行开展中间业务的对策综上所述,笔者认为我国商业银行在中间业务的更好地开展一方面取决于国家和地方政 策、国内外经济形势等外部条件,另一方面,也是更重要的是内部队伍的建设和创新意识的提升,本章重点从银行内因出发,提出针对的举措和策略.4.1 提升

29、认知度,重视中间业务中间业务相对存款和贷款,是新出现的业务形式, 对于中老年人来说比较陌生,即使是年轻人,对于一些新的理财方式也不是太懂,因此需要银行相关业务负责人在社会认知度上做努力,具体包括以下几个方面：其一,在新业务宣传上更多地付出,比方在信用卡业务推广上深入到各大高校,从学生抓起,培养他们对信用卡的认知和刷卡的生活方式,同时也培养他们对某个银行的忠诚度；对于如基金之类的理财业务那么要充分把握白领阶层的收入水平和其传统处理方式,在银行营业厅门口或人口聚集区域做针对性的宣传,推广理财业务.其二,要强调某个银行,提升银行本身知名度以提升竞争力.商业银行推广中间业务时其面临最大的问题是同质化,

30、 例如信用卡业务几乎每个银行都有,其区别只在于申请的难易、额度的上下、积分累计的规那么等,因此要求银行业务员在进行业务推广时强调本银行名字和 业务优势,增强品牌宣传度.另外,要重视中间业务的开展,过去我国银行治理人员拘泥于过去的传统业务,认为中间业务是“小打小闹,但随着经济社会的步步转型,中间业务给银行带来的经济收入和品 牌知名度的利益非常巨大,因此要求银行工作人员进一步增强对中间业务的重视力度,重视是一切事务开展的前提, 从上到下增强人员培训, 使员工整体工作重心向中间业务开展上倾 斜.4.2 提升银行业务人员综合水平虽然国内银行对人才的把握越来越细致,每年都需要从应届高校毕业生中层层选拔,

31、但人才选择的专业不限制, 测试内容的片面性以及面试的不确定性,都无法保证入职人员的素质；另外一些老员工虽然工作经验丰富,但对新业务学习和掌握的水平却有限,在中间业务的开展上存在一定的局限性,因此笔者认为国内银行从业人员的综合水平需要进一步提升.首先在新员工的招聘上要进行更全面的考核,摒弃以笔试为上的传统思维,对其学历的专业进行筛选,优选金融和市场学科的人才,而在面试中更应该参考国际公司的招聘模式, 综合考核员工的应变水平和市场把握水平,以及抗压水平,由此打造经营团队以更好地开展银行中间业务.其次要保持老员工的学习积极性.职业员工最大的特点是习惯性操作,在职场中许多老员工都喜欢凭借自己的多年经验

32、来“应付工作,然而在银行新业务随时代及时更新的环境下我们必须保持老员工的学习积极性,让他们及时地适应新的挑战,在创新性业务的开展上跟上时代的步伐.最后,应该做好培训的力度和频繁度,针对推出的新业务要做到及时的培训,并实时对员工的精神状态和敬业水平进行考核,以保证新业务的良好而有效地展开.4.3 积极应对新业务,善于把握市场市场是业务的出发点和终结点, 银行的客户是全方位的,或者说每一个人都离不开银行. 对于这样一个包括全民的市场,银行从业人员要善于把握和分析,针对不同的用户群体要有不同的业务类型.因此中间业务的持续开展需要针对市场的需求,不断推陈出新,保持活力.笔者以为应该做到以下两点：首先,

33、做好市场分类.银行从业人员可以根据不同的方法对市场进行归类,比方年龄, 一般看来,二十岁以下的人群是没有太多银行业务需求的,但对于贵族家庭来说却可以对其推销代理的寿险业务；二十岁到三十五岁人员多为稳定收入者,需要的业务更多和全面,对新业务的接受水平也较强,而三十五岁以上人群那么一方面有稳定的收入或者存款,另一方面对银行新业务需求不多, 需要灵活的推销.比方职业,学生一般为纯消费者,白领一般为稳 定收入稳定消费者,商人的业务需求比较具有风险性,农村地区广阔农民至今仍多保存着定期存款的习惯.等.其次,针对不同的市场推出适宜的产品.对市场进行细致而精准的分类后,那么要对不同同时也有利于银的群体推出不

34、同的中间业务产品,针对性的产品有助于产品的营销和接受,行品牌的建设.4.4 善于创新,加大鼓励举措乔布斯曾说：领导者和追随者的区别在于创新,笔者以为,在商业银行中间业务的开展上,存在严重的同质化倾向,竞争比较恶劣,为预防这种情况一定要有创新的意识和水平, 以在业务领域利于领先地位.4.4.1 把握行情,重视重点业务对于市场情况的发现, 是一种创新,社会的持续开展和日益开放导致更多的新新群体的 出现,如今中产阶层的增多导致这一群体成为新的市场,针对其展开的业务比较多, 效果也好.另外如广阔农村地区虽然整体落后,但逐渐形成了两个群体,一种是因做生意等方法成为“土豪,另一种是靠打工逐年积累财产,靠存

35、款理财,这两种群体均没有高深的文化, 对银行各式新业务一般有疑心的态度,但这也是商业银行中间业务的有潜力的群体市场.再比方随着城市化的快速推进和社会硬件举措的兴建,使很多群众的家被拆迁, 并获得一定的现金赔偿,这局部被拆迁家庭的一家之主的学历不等,但都具备一夜小富的特征, 没有积极的心理准备去应对这笔财富,这类人群也有待银行从业人员去针对性对待.4.4.2 另辟蹊径,开拓新业务新业务的开拓是银行中间业务创新的核心所在,为了开拓新的中间业务类型, 银行工作者应该向西方国际成熟的商业银行的模式学习,也根据我国现阶段的经济条件和社会开展趋势,做到以下几个方面：其一,开拓过去的结算业务种类.在充分推动

36、个人汇款、支票业务 的根底上,推动各类支付业务, 使刷卡消费进一步推向小超市领域,与互联网电子商务商家合作,与网络支付工具支付宝等合作等.其二,扩展代理业务的类型. 针对不同的客户群体展开融资、发行、保管、公证等代理业务.其三,开办私人银行业务.现代社会青年群体对 消费方式便捷性的需求较大,于是催生了宅男宅女一族, 他们放弃出门逛街的休闲而选择网上购物、交话费、交电费等,于是自助性业务成了新的需求,利用 银行功能不但可以更方便地汇款,也可以快捷地对各种生活消费进行付款,而自助银行、家庭银行的推出也有类似的功能和效应.其四, 开拓信贷效劳的对象.这类效劳一般具有很高的手续费用,如如项 目评估、信

37、用等级评定、资产评估等.其五,加大高科技技术的研发创新水平,众所周知, 银行的众多自助业务都与现代计算机通信技术密切相关,而以方便快捷个性化效劳为旗号的新业务也很大程度上建立在现代无线、有线通信技术上,因此加大新技术研发的力度能很好地为新业务提供技术支持, 以在业界做到领先的效果. 其产品可以包括功能全面的 “一卡通, 也可以和 卡结合方便随时随地刷卡消费等.其六,进一步开拓承诺类业务种类,作为具有极大公信度的银行,对带有风险性的交易进行承诺和担保,从而获得盈利是一种非常可取的业务.另外可以开展一些信息咨询效劳,以更好的发挥银行工作人员的专业特长.4.4.3 创新性治理,加大鼓励举措在传统的银

38、行治理中, 由于没有太多的业务可以做,而传统的诸如存款贷款之类的业务也没有太多针对业务办理人本身的奖励举措,因此导致员工积极性不高,和大多数其他国企员工一样,一方面没有对银行业务努力争取的积极性,另一方面也没有以客户为上帝的效劳态度.对此笔者以为,应该向同为金融界的保险类公司学习,对业务经理们进行全面的鼓励举措,合理调整薪资结构,提升业务提成的比例,多劳多得,以更加鼓励员工的工作热情和学习热情.5 .结语整体看来,由于国内国际形势的利好,我国商业银行中间业务的开展面临着非常优越的 机遇,当然机遇和挑战是并存的,由于中间业务开展历史较短,从意识到行动,从方法到目 的都有一定的不成熟性, 因此需要

39、深刻熟悉并及时改正.当然,在新一届国家领导人继续强势推行进一步改革开放的大环境下,相信商业银行在中间业务运作方面也会取得更好的转变,最终和西方国际银行一样成熟.参考文献1王楠.我国商业银行中间业务拓展的SWOT分析和对策选择J.税务与经 ,2021(1):44-48.2孙喜禄,陈豪.我国商业银行中间业务开展存在的问题与对策J.海南金 融,2021,(4):26-71.3侯尧文.国有商业银行中间业务转型研究D.西北大学,2021.4 文世英.国内外商业银行中间业务开展比较研究J.湖南医科大学学 报,2021(2):58-61.5倪旭.我国商业银行中间业务开展相关问题探讨J.改革与开放,2021(18):84-85.6陈胡青.我国商业银行中间业务开展研究一一基于2021-2021年我国14家商业银行中间业务收入的分析J.金融与经济,2021,(6):74-77.7 刘艳,王雅芳.我国商业银行中间业务风险治理研究J.金融理论与实 践,2021,(9):116-117.8刘巍,陈昭.计量经济学软件:EVIEWS操作简明教程M.广东：暨南大学出版 社,2021:54.9肖思智.浅议我国商业银行中间业务的开展一一基于13家上市银行