增额终身寿险和年金险的区别PPT课件

1、增额终身寿险和年金险的区别1万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网保险资料下载门户网站“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” 123什么是增额终身寿险？什么是年金险？增额终身寿险和年金险的区别目录CONTENTS2“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” 1增额终身寿险ONE3一、我们先来说说增额终身寿险，什么是增额终身寿险 增额终身寿险也是属于寿险的一个种类，大家都知道，寿险是以死亡为给付条件，那么增额终身寿险除了死亡赔付外，它的保额还可以逐年递增，一定程度上也属于

2、带有储蓄性质的终身寿险。4二、增额终身寿险的产品属性-金融属性 功能一：保证的、确定的 功能二：固定增长 功能三：灵活取现增额终身寿险具有保本锁利的功能，未来某一年的利益是多少均在合同中约定明确，保额会每年保持3-3.8%的复利增长，俗称是一份会长大的保单，同时，也可以根据自己的需求灵活进行部分退保取现，也就是“减保取现”。5二、增额终身寿险的产品属性-金融属性 功能四：身故保障既然是寿险，那必然会有身故保障。18周岁前：所缴纳保费和现金价值较大者；18周岁后，缴费期间：现金价值、所交保费*银保监规定的比例系数（1.6/1.4/1.2）二者取最大；18周岁后，缴费期满后：现金价值、当年度保额、

3、所交保费*银保监规定的比例系数（1.6/1.4/1.2）三者取最大。6二、增额终身寿险的产品属性-金融属性 功能五：对于这份保单，不同的人有着不同的权利。投保人：投保人是缴纳保费的人，同时也是这份保单的持有人，可以选择退保、部分退保、保单贷款；被保险人：没有财产拥有权，仅仅是一个保险标的，有权决定受益人；受益人：获得身故保险金的人。注：财产转移路径：被保险人身故后，投保人的财产转移给被保险人，因为这份保单不属于被保险人的，所以无法列入被保险人的遗产处理。7三、增额终身寿险的产品属性-法律属性保险责任：身故、全残保单财产权：投保人保单受益权：指定受益人8四、增额终身寿险的产品属性-税收属性1.

4、现金价值固定增长，非来源分红-财产性保单2. 身故保险金3. 可以部分减保取现4. 保单贷款取现金注：从税收角度来看，通过增额终身寿险获得的钱都是免税的。保单自身的财产利益9五、增额终身寿险在财富管理中的运用 1、资产保全：保障自己的财产不受各种风险的影响 中华人民共和国婚姻法第十七条：夫妻在婚姻存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。 婚前财产归个人所有，婚后财产归共同所有，有约定的按约定处理。 举例：妈妈替女儿投保，财产属于妈妈或者孙子

5、孙女。投保人被保险人受益人妈妈女儿妈妈或子女若为婚前个人资产，可以直接以女儿为投保人婚内赠与、婚姻稳定，变更投保人被保险人身故资产归属投保人，非被保险人的资产，不会列入遗产10五、增额终身寿险在财富管理中的运用 2、债务隔离：保障以后可能会出现债务风险。投保人被保险人受益人父母（代持）女儿妈妈或者子女可以通过遗嘱或者赠与协议在合适的时间更换投保人至子女若债务危机已经度过，可通过更改投保人的方式完成被保险人身故资产归属投保人，非被保险人的资产，不会例如遗产11五、增额终身寿险在财富管理中的运用 3、指定传承、可控传承、节税规划、跨境转移。投保人被保险人受益人中国籍父母外国籍子女/中国子女外国籍孙

6、子女保单资产所有人被保险人身故资产归属投保人，非被保险人的资产，不会被列入遗产跨境无障碍免征个人所得税申请人申请转移以下财产的，外管局不予受理：（1）涉及国内刑事、民事案件的财产；（2）司法、纪检监察等部门依法限制对外转移的财产；（3）法律规定不得对外转移的财产；（4）不能证明合法来源的财产。12六、增额终身寿险的适用人群 高净值客户：资产稳健增长、债务隔离、婚姻保全、定向传承、长寿风险、税收筹划。 中端客户：资产稳健增长、债务隔离、资产保全、定向传承、资金危机准备。 普通客户：储蓄、稳健增长、风险转移。132年金险TWO14一、年金险概述 年金保险产品是一种有储蓄投资功能的人寿保险，指投保人

7、一次或按期缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按照约定的时间和方式给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险产品的功能有强制储蓄、教育规划、养老规划、平滑全生命周期收入和现金流管理等。15二、年金保险条款特征1、保障责任身故：普通型年金保险主要以到期年金给付为主，所以在身故责任设计上不设置太高额度。 身故责任金给付上=给付所交保费或现金价值二者较大者。 给付已交保费扣除已产生生存保险金的差额和现金价值二者取较大者，或者是给付已交保费扣除已产生生存保险金的某个比例（比如60%或80%等）的差额和现金价值二者取较大者。16二、年金保险条款特征2、核心责任基本年金：年金给付责任覆盖人

8、生全部阶段或到某个特定年龄为止，主要作用为平滑全年龄段收入，适合短期收入高但不稳定的人群，如运动员、模特、网络红人等。 教育金：年金给付主要集中在14-28周岁之间，一般是父母为孩子投保，为孩子未来的教育做准备。 养老金：年金给付主要集中在55周岁之后，该类责任适合大多数人投保，作为老年生活费用的一个重要补充。17二、年金保险条款特征3、非核心责任 祝寿金/特定年龄年金：到某个特定年龄点给付保险金，如合同约定在80周岁额外给付一定金额的现金。 满期金：保险期间结束时给付保险金，一般为返还已交保费。18二、年金保险条款特征4、附加责任保险费豁免：投保人在交费过程中发生保险合同约定的情况，比如死亡

9、、全残或者规定的重疾，保险公司免除保险合同应交未交保费。保费豁免对于消费者非常重要。年金保险保费普遍较高，一旦投保人发生严重风险情况，很可能收入终端，无法继续缴纳保费，这将给家庭造成重大负担。教育金、养老金选择长期缴费，务必增加保险豁免责任。消费者也可以选择同时为投保人购买定期寿险，作为组合方式防范风险。19二、年金保险条款特征5、现金价值现金价值有两方面的作用： 一是为了保护投保人的利益。现金价值的计算设计要严格按照监管部门的要求，保证退保时投保人的利益得到公平保护； 二是灵活使用现金价值可以起到应急现金管理的作用。年金保险的现金价值比较高，可以视为投资保险的“账户余额”，可以用作为财富的管

10、理和规划，比如说投保人遇到急需现金的时候，可以保单借款，甚至退保。20二、年金保险条款特征6、保单借款保单借款也成为保单贷款。为投保人提供了一个将保单现金价值抵押给保险公司借出部分现金的权利，以便应对一时的资金之急，同时保单保持有效，保障不受影响。现金价值较高的长期寿险都大多提供保单贷款的权利，借款期限和额度会在保单合同中详细说明，保单贷款的最高额度为保单的现金价值。中国保险会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知（保监发201676号）规定：“保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对

11、保单贷款进行还款。21三、年金保险产品属性年金险属性强制储蓄教育规划养老规划平滑收入现金管理22四、为什么要购买年金保险？保险就是为了解决人生中不同人生阶段、不同风险需求和不同经济需求而产生，核心功能是将高收入期、收入期的钱，透过保险的安排，转移到无收入期、低收入期、集中支出期使用。比如说为了解决未来子女教育和自身养老等刚性财务需求，或者让消费者形成长期的稳定收入，同时也是为了养成消费者形成长期的稳定收入，同时也是为了养成消费者强制储蓄和定期储蓄的习惯，实现未来支出预先考虑、长期规划、专款专用的目的。在此过程中，消费者还可以享受资金长期累计复利带来的增值效益。233增额终身寿险和年金险的区别T

12、HREE24安全性收益性流动性金融不可能三角25一、增额终身寿险和年金险的相同点储蓄功能复利增长收益确定长期稳定的现金流都能对抗利率下行风险26二、增额终身寿险和年金险的不同不同点增额终身寿险年金险标的不同以被保险人寿命为标的以被保险人生存为条件保障不同生死都有保障主要保生存确定性不同收益确定收益不确定收益性不同稳定的复利，现价增长快不稳定的复利，现价增长慢领取方式不同现价、减保、灵活现金、固定领取、较灵活客户权利不同投保人投保人和被保险人功能不同身故保障、财富保全和定向传承财富分配和资金规划27二、增额终身寿险和年金险的不同1、标的不同 年金保险：保险人以被保险人生存为条件，按约定时间给付保

13、险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。同时，返还生存金可以进入附加万能账户，以现行利率进行复利滚存实现二次增值。一张普通类型的年金险产品其价值是由现金价值+账户价值两部分组成，而可以领取部分为万能账户部分，现金价值部分只能在退保时一次性领取。万能账户的利率会有一个保底利率（市场大部分产品为1.75%-2.5%，少量为3%）。 增额终身寿险：以被保险人寿命为保险标的。保险现价以固定利率进行复利滚存，写入合同的一种保险。一款常规的增额终身寿险产品，其复利部分就是现金价值，所有利益写入合同都是确定不变的。而现金价值可以通过减保进行随意取现的。28二、增额终身寿险和年金险的不同2、保障不同 增额终身寿

14、险生死都管，不仅生前能通过减保拿到钱，万一去世了，还能拿到远高于保费的理赔款。 年金险主要管人活的时候，每年可以领取多少生存金，但人去世后，能拿到的理赔款要小于增额终身寿险。3、确定性不同 增额终身寿险是以确定利率进行现价复利，虽然利率对于大部分客户来讲并不高，但是却可以穿越经济周期，达到利益确定的效果。 年金险的主要增值依靠万能账户，其利率是不确定的，因此产品的收益只能是演示利益，而不确定。29二、增额终身寿险和年金险的不同4、收益性不同收益性来讲：以现阶段大部分年金险产品利率与增额终身寿险相比，会略高于增额终身寿险的整体收益。但随着时间的拉长，和年金险利率的不确定性，未来是否一直如此，并不

15、好确定。5、领取方式不同 增额终身寿险产品可以通过减保实现随意取现，领取要受到现金价值的限制，取出的钱现金价值； 年金险固定领取，活多长领多长，没有限制，现金流更加稳定。30二、增额终身寿险和年金险的不同6、客户权益不同从客户的权利去分析： 增额终身寿险的保单掌控权是在投保人手里，属于投保人个人财产； 年金险的掌控权是分别在投保人和被保险人手里，现金价值属于投保人，生存金属于被保险人。7、功能不同 增额终身寿险：复利增额，身故保障，财富掌控（保全），定向传承； 年金险：复利生息、生存受益、财富分配、资金规划。31总结增额终身寿险储蓄增值能力更强 年金险因为不断的取钱，保单会变得越来越不值钱，现金价值越来越低。 增额终身寿险，因为没有领取金额，所以这笔钱会一直利滚利下去，这就导致增额终身寿险的现金价值比年金险更高。32总结增额终身寿险财富保全功能更强 年金险，领取的是现金，是被保险人有债务风险，就可能被用来