可持续发展视角下高校助学贷款工作研究

1、    可持续发展视角下高校助学贷款工作研究    张利芝摘要：在社会主义市场经济体制下，助学贷款可持续发展对高等教育成本分担和帮助家庭经济困难学生完成学业的重要性不言而喻，但助学贷款在1999年实施以来，不断出现的新问题和新矛盾影响了可持续发展。本文结合高等教育成本分担原则，分析当前影响助学贷款可持续发展的因素，提出解决助学贷款可持续发展的路径和方法。关键词：国家助学贷款 可持续发展 贫困生：g40：a：1009-5349（2017）15-0012-021999年，高等教育开始进入大众化教育时代，但每年由两三千元上升至五六千甚至上万元的学费将减少寒门学

2、子接受平等教育的机会，影响高等教育的公平性。1在当今中国人均收入较低、贫富分化还相当严重的情况下，国家实施了助学贷款政策，但如何解决助学贷款管理中出现的新问题、新矛盾，如何实现助学贷款的可持续发展，都需要进一步研究。2一、国家助学贷款可持续发展的理论阐述（一）国家助学贷款的内涵及其重要性国家助学贷款是国家利用金融手段完善高校资助体系，加大对贫困大学生资助力度所采取的一项重大措施，是高等教育事业持续发展和社会和谐稳定的重要惠民政策。3国家助学贷款自1999年实施以来，使政府、银行、高校、学生或家庭分别获得了利益。4（二）可持续发展的内涵及其重要性可持续发展的内涵在于具有持续性、共同性、协调性、公

3、平性、需求性等显著特征。它突出发展的主题，经济的协调发展，人与人、自然的协调共生，资源的可持续利用，环境的保持与改善。可持续发展战略追求的是近期目标与长远目标、近期利益与长远利益的最佳兼顾。核心是发展和持续，发展是基础，持续是关键。（三）助学贷款可持续发展的内涵及其重要性助学贷款可持续发展意味着该体系具有稳定性，既要保证当前制度的可行性，不损害各主体和主体间的利益，同时又要追求长远目标，着力于保证各利益主体间保持相对平衡和稳定，促进社会和谐发展；着力于保证制度的公平公正，政府可以实现高等教育的大众化，社会和谐稳定发展；着力于现金流能持续实现良性循环，银行能获得源源不断的资金；着力于高校资源的可

4、持续发展，保证资金的正常运转，教学科研秩序的运行，保证高校的健康稳定发展；着力于学生充分利用资源，安心学习，顺利成才，保证按时偿还贷款的能力。（四）助学贷款可持续发展的基本条件实现助学贷款可持续发展基本条件是要保证银行、政府、学校、学生或家长各利益主体的平衡和稳定发展，任何一个主体出现问题都将影响贷款的可持续发展。政府要改善当前助学贷款环境；银行要建立完整有效的信用体系和还款机制；高校要改变仅是中介角色的观念，把自己放在助学贷款的重要角色上来；学生要自觉履行相应的责任和义务，能否按时还款是衡量和评价助学贷款制度有效性的重要依据，是制约助学贷款可持续发展的最重要的一个因素。5二、影响助学贷款可持

5、续发展的因素（一）政府承担的责任少高等教育成本分担理论研究高等教育经费由谁及如何支付的问题，即教育成本如何在政府、社會、个人、家庭等之间合理分担并最终实现的问题。6该理论认为受益的各主体应承担相应的教育成本，政府作为助学贷款的受益方应承担教育成本即贷款风险，但当前贷款风险出现了偏移，政府作为最大受益者提供的风险担保不够，承担的责任少，如学生违约成本由银行来承担、学校完成还款催缴任务、强行银行向贫困学生贷款等，而不是改善当前信用环境，为银行放心发放贷款提供必要条件，为保证助学贷款制度正常运转提供必要资金。（二）经办银行积极性不高银行作为助学贷款的运营管理方，盈利是其重要目标，在社会诚信缺失的大背

6、景下，学生的诚信意识缺乏，还款主要依靠的是学生的还款意愿和还款能力。7对于经办银行来说，将承担违约风险大和居高不下的违约率，对这种低收益、程序复杂、管理难度大、成本高的贷款积极性不高，因而造成不愿意或者减少助学贷款发放，进而形成学生贷款越来越难的恶性循环，最终造成助学贷款实施的缓慢。贷款违约风险高、收益低与管理成本高的不对称是助学贷款经办银行所面临的最大问题。8（三）高校在成本分担上成为“局外人”高校因为学生办理了助学贷款，按时缴纳了学费，保证了学校的运行成本和高校的稳定发展，因此在助学贷款制度中高校也应该承担一定的风险，而实际在制度运行中，高校一般地认为仅是助学贷款环节中的中介，贷款是学生和

7、银行之间的事情，没有明确的责任，高校不承担风险和贷后管理事务，在成本分担上成为“局外人”，但却“坐享其成”成为贷款制度的受益方。（四）助学贷款学生管理存在缺陷助学贷款学生通过贷款接受高等教育来实现自身的发展和社会流动。但由于在贷款学生管理上存在缺陷，贷款学生不能按时还款影响了助学贷款制度的可持续发展。三、助学贷款可持续发展的对策助学贷款是党中央、国务院实施科教兴国的一项重要决策，更是资助贫困学生顺利完成学业的重要途径，需要政府、高校、银行以及学生的共同努力。（一）政府1.完善责权清晰的管理模式（1）国家助学贷款从制度开始实行起就注定了不能像一般的商业贷款一样，以营利为主要目标，不可避免带有“公

8、益性”，保障助学贷款制度顺利运转是政府应尽的责任和义务。因此，政府必须加大对助学贷款在操作中的投入和成本，保证助学贷款贷款制度的顺利进行。（2）以政府为主导，改善当前助学贷款环境，国家助学贷款作为一种信用贷款。政府可以通过完善国家助学贷款的相关法律制度，通过适当延长还款期限，完善信用信息系统建设，增加多种还贷形式，减轻毕业生短期就业困难而无法还贷的压力以及增强受贷学生的诚信诺言。 （3）帮助贫困大学生顺利完成学业是政府义不容辞的责任，政府在制度实施中应该起关键作用，承担更多的责任，政府不仅要结合我国的实际情况制定如助学贷款管理法，通过法律规范助学贷款相关责任主体政府、银行、高校和学生的权利与义

9、务，对贷款的申请、发放、偿还等做出明确的规定，政府作为贷款风险的主要承担者，必须定期加强信息沟通、建立协调联动对接机制和会议制度。2.完善制度（1）健全法律法规制度。 以诚信作为还款的重要因素，给助学贷款还款带来了较大风险，从实施贷款十多年来，居高不下的违约率并没有减少，只有政府出台法律法规，对恶意拖欠贷款的诉诸法律，由司法部门通过法律渠道解决问题，才能有效减轻或降低贷款违约率。（2）完善助学贷款风险机制。政府建立风险补偿制度是必不可少的一个环节。一方面由政府和高校设立风险补偿金，另一方面启动保险机制，将保险机制引入助学贷款制度中，政府可规定一部分风险补偿金用于保费，保险公司具有可以实现快捷的

10、异地追贷工作的专业化团队。（3）鼓励建立个性化贷款。 除了银行提供学生贷款外，政府和高校鼓励各企事业单位、集体或个人向大学生提供个性化贷款支持。（二）银行1.健全个人信用评价体系由于借款学生毕业后可能因为频繁更换工作的岗位和城市，使助学贷款的经办银行追缴欠款存在较大的困难。逐步共享各银行间的信息，这种信息共享可以通过“存款实名制”确认贷款学生身份，也可以了解受贷学生的生活和工作的地点。以政府为主导，建立年满18周岁个人信用评价系统，包括考试诚信、平时信用记录等，并借助于发达的信息技术。2.建立多元化还款机制由于学生毕业后的收入和生活状况存在差异，还款能力不同，几乎单一的学生还款政策，不利于学生

11、偿还贷款，因此学生毕业时，根据实际情况签订还款合同，建立有效和多元化的学生还款方式来降低违约还贷率是当前需要解决的问题：定额分期偿还贷款。即学生毕业后，按照固定每年偿还数额进行还款，由学生自主选择限期内还完本息；渐增偿还贷款。即学生按照自己的实际情况，选择每年还贷的数额不断增加，在合同规定的期限内还完本息。补偿式还款。毕业后去西部地区和艰苦行业工作的学生可根据每月的收入情况，确定比较低的偿还比例偿还贷款。毕业后一次性偿还本息。（三）高校1.高校改变传统的中介观念高校应该意识到自身在助学贷款业务中也是受益的一方，而不是传统的作为银行与贷款学生的中介，认识到在国家助学贷款的全面施行和风险防范中的重

12、要作用。2.努力提高贷款大学生的还款能力和加强诚信知识教育提高贷款大学生还款能力。高校提高贷款大学生的就业技能，就业机会增大，收入水平提高，还款能力则增强。一方面对贷款大学生的专业知识和基本技能进行培训，提高其就业技能，另一方面，对学生进行心理辅导、就业指导和就业推荐工作，使他们在就业市场游刃有余。加强贷款学生的信用知识教育。3.把好贷款大学生的审核及贷后工作关高校可以利用学生资源的优势，通过诚信教育，让所有的学生都积极地加入到贫困生的认定和监督中，由广大学生客观真实地反映评定学生的日常生活情况，确定贫困生的等级。每年5、6月份，高校开展诚信教育和还贷知识宣讲会提高学生诚信意识和加深对助学贷款

13、的了解，同时，高校主动配合经办银行做好毕业生信息收集完善和贷后管理工作。（四） 学生1.提高综合素质贷款大学生应加强综合能力的培养，提高就业竞争力，不断提高学习能力、心理素质和实践能力。贷款大学生作为弱势群体的根本出路在于提高自助能力，努力拼搏，通过自我管理、自我服务、自我提升提高和完善自身条件，积极就业，不断提高偿还贷款能力。贷款大学生自觉将个人诚信和日常行为规范结合起来，从身边小事做起，用行动来体现诚信，如诚信考试、不投机取巧、不舞弊。积极参加学校和社会的公益活动，帮助更需要帮助的弱势群体和个人。2.珍惜诚信记录，主动还款助学贷款学生作为助学贷款的最大收益方，必须配合学校提供正确的个人信息，配合银行按时还款，承担贷款行为的义务和责任。参考文献：1苏隆中，赵峰，高校学生助学贷款定价问题探析j.求索，2015（2）.2王振强，刘许亮，降低高校国家助学贷款还款违约风险探索j.黄河水利职业技术学院学报，2015（1）.3薛鹏，大学生助学贷款制度现状与对策分析j.湖北函授大学学报，2015（11）.4王春晖，王鹏辉，国家助学贷款制度的违约风险及防范对策研究j.教育发展研究，20