个人理财业务读书笔记毕业论文附件

1、前言：我通过查阅图书馆书籍，搜索图书馆数据库资料，查阅有关期刊和查找网页上相关的资料四种方 式，为我的论文一一福建海峡银行个人理财业务发展策略研究寻找相关的信息资料，并从2009年11月21日至12月24日根据所收集的资料完成的读书笔记，以下即为我此次的读书笔记。我国商业银行个人理财业务问题探究之读书笔记索引：程亭（贵州财经学院；）：我国商业银行个人理财业务问题探究，中国集体经济，2011年21期。原文的摘要：我国商业银行开展个人理财业务的时间不长，但由于我国居民收入和财富增长较快，个人理财市场潜力巨大,各家商业银行很重视个人理财业务，近年来个人理财业务数量和业务收入增长迅速。但只有一边发展一

2、边总结发展过程中存在的问题，我国商业银行个人理财业务才能持续健康向前进。原文的关键字：我国商业银行；个人理财业务；问题；作者的观点：作者认为，我国商业银行个人理财业务经过十几年的发展，趋势是在不断向前。但是在发展过程中也不 断地暴露一些问题，而且国外商业银行发展个人理财业务的一些优势正好反衬出我国商业银行个人理财业务的劣势。作者认为，我国商业银行的问题主要在于：人才问题（缺乏高素质的理财专业人员、已有理财人员的流失）；产品和服务问题（理财产品自主创新和定价能力低、私人银行业务开展困难、理财产品宣传不详实）；客户问题（理财观念有误区和理财知识缺乏、客户细分标准较单一）。本人的观点：正视上述我国商

3、业银行个人理财业务发展中存在的问题，深入系统分析，有些问题是银行自身引起的， 有些问题却是市场环境和金融政策所引起的，所以单靠银行自身的改进和提升是不能完全解决的，还需要依靠外部业 环境的改善，我国商业银行个人理财业务才能持续健康发展。商业银行开展个人理财业务，不仅要关注各理财产品、理财服务为银行带来的利润，还要重视客户利润的分析，不同的客户为企业带来的利润时不一样的。我国商业银行在 其服务大厅挂出的新的理财产品宣传画，最醒目的是理财产品的收益率，而这个收益率是银行预期的最高收益率，根据挂钩的产品标的在观察期内发生的变化，实际上一些理财产品的收益也是会变化，仅标示最高收益率容易给客户造成误解，

4、 一旦理财产品最终没有实现最高收益率，则会引起相应的诉讼，不仅影响银行的形象，最重要的是加大了理财业务的风险。细分客户以提供差别化的产品和服务成为商业银行个人理财业务发展的必然趋势。我国商业银 行对客户的细分标准较单一，主要以客户的资产金额为划分标准，以资产金额为划分标准是很重要的分类，但不能是唯一的分类。行为、年龄、学历等不同的客户对个人理财的需求各有不同，要想真正为客户提供个性化服务，需要对客户进行多标准的细分，最终才能有的放矢。总结：该篇文章重点是凸显我国商业银行个人理财业务存在的不足，从而扩充本人论文收集材料内容。附注：读完这篇文章后，我还参考 2003年5月第1版由焦瑾璞出版的中国银

5、行业国际竞争力研究，1989年5月第1版由中国社会科学出版社的 经济发展中的金融深化，2010年1期由经济导刊刊登的 商业银行个人理财业务的问 题与对策，2004年11月第1版由谢怀筑出版的个人理财等专业辅导书籍和银行管理类书籍，即李国平在2006年11月1日出版的行为金融学，所以此篇读书笔记花费我 4天的时间才能够完成。个人投资者对商业银行理财产品需求差异调查之读书笔记索引：施纤纤（武汉科技大学在读大学生 ）；高峻（武汉科技大学指导老师 ）；文洁（武汉科技大学在读大学生 ）；胡俊 （武汉科技大学在读大学生）：个人投资者对商业银行理财产品需求差异调查 ，科技创新导报，2011年05期， 176

6、-178原文的摘要：我们对个人投资者对商业银行理财产品需求差异进行了调查，反映出我国金融市场目前存在的三个现象 ：投资者首先关注的是产品的安全性、其次是收益性、与国外市场存在着差异。在此基础上分析出其原因是：我国的商业银行的理财业务还处于初级阶段、专业品牌效应、加强客户经理队伍建设、注重金融产品开发和创新。原文的关键字：商业银行；个人理财产品；需求差异；调查；作者的观点：现阶段，商业银行为客户的理财依赖不同的投资产品，每种投资产品所需投入的资金量以及投资周期、风险和收益是不同的。 我国商业银行个人理财产品的选择多依赖于委托者的嗜好、理念和习惯，我国商业银行推出的理财产品主要有以下几种：银行存款

7、、债券、基金、股票、房地产、期货、黄金、外汇、保险、信托等。一般来说，客户在理财时不会只限定于一种产品，而是将资金分散投资于几种产品，这就需要商业银行为客户制定出适合的理财产品组 合。在个人理财业务中，不同的投资理财组合，体现了投资者人生各个阶段不同财务目标的特点，而实现投资者资产保值增值的目标，是商业银行的核心竞争力的具体体现。作者通过调查提供的数据反映出我国金融市场目前存在的三个现象 :（1）我国大多数投资者属于风险厌恶型， 投资者首先关注的是产品的安全性。 往往愿意选择安全性和流动性较好而收 益性较低的产品。因而信贷型理财产品和债券货币型理财产品（65%85%）成为大多数投资者的首选,并

8、且短期产品居多。 （2）投资者其次关注的是理财产品的收益性。投资者购买理财产品主要是寻求短期财产增值和寻求个人或家庭财产 的长期保值或增值。并且投资者投资理财产品时最看重的是预期收益率和是否保本。（3）我国银行理财市场与国外还存在着差异：我国的结构型和 QDII型理财产品所占比例很低（15%左右）,而在国外,这两类理财产品的发展一片繁荣。 国外投资者的投资动机主要是达到资产的一种配置和专业人士帮他们理财,省心。而在国内 ,这并不是投资者的主要动机。本人的观点：我国的商业银行的理财业务起步较晚还处于初级阶段 ,不管是市场机制还是法律体制都不完善 ,市场各方 参与者都不成熟。 比如国内很多银行的理

9、财产品大部分都把注重点放在收益上,但对风险的认知却不够 ,这一点从产品设计者到产品投资者身上都存在。 同消费者理财产品日益增长的需求相比 ,我国理财业务专业人才严重缺乏。 导致了理财 产品缺乏创新 ,产品同质化趋势明显也不能提供完善的理财服务。 理财产品在设计上对经济形势判断比较短视 ,并没有从 短、中、长期全方位考虑 ,因而整体盈利情况不佳。 对理财业务知识的宣传力度不够 ,银行将目标群体定位在城市中产阶 级以上阶级 ,忽视了占我国人口大多数的农民阶级 ,从而投入资金在可支配资产中的比例在 10%（含）以下的高达 45.33%, 并且调差中的大多数人对结构型和 QDII 型理财产品感到陌生。

10、普及理财业务知识将有助于我国理财业务更快的发展。 总结：该篇文章重点是 对我国商业银行个人理财业务提供数据并对其发展提出建议， 从而扩充本人论文收集材料内 容。附注：读完这篇文章后，我还参考 2003年5月第 1版由焦瑾璞出版的中国银行业国际竞争力研究 ，1989年5月第1版 由中国社会科学出版社的经济发展中的金融深化 ，2010年1期由经济导刊刊登的商业银行个人理财业务的问题与 对策，2004年11月第1版由谢怀筑出版的个人理财 .等专业辅导书籍和银行管理类书籍，即李国平在2006年11月1日出版的行为金融学 ，所以此篇读书笔记花费我 4天的时间才能够完成。公众对个人理财的认知及商业银行个人

11、理财业务的发展 之读书笔记 索引：罗霄（山西财经大学财政金融学院 ）;公众对个人理财的认知及商业银行个人理财业务的发展，经济研究导刊 ，2010年 13 期 ，56-57原文的摘要： 通过问卷调查和随机访谈 ,揭示了公众对个人理财的认知 ,在此基础上 ,提出了加强银行金融服务 ,提高公 众理财意识 ,培养健康理财理念 ,推动银行个人理财业务发展的策略。原文的关键字： 个人理财 ; 商业银行 ; 理财意识 ; 金融服务 ;作者的观点： 为了进一步了解公众对个人理财的需求与认知状况，作者采用问卷调查和随机访问的方法，在西安、宝 鸡的商业银行营业厅对使用银行个人理财金融产品的客户和潜在客户共480

12、人进行了调查， 并予以分析， 得出公众理财的主要目标依次是资产实现增值（68.3%）、保障家人教育（ 41.7%）、安排退休后的生活费用（ 35.4%）、提升生活质量（22.5%）合理安排资金（ 1 3.3% ）。作者还调查了公众获取理财知识的渠道。大众的理财知识来源依次为网络（59.6 % ）、亲戚或朋友介绍（ 57.5%）、专业理财杂志（ 41.7%）、理财人员介绍（ 33.8 % ）、银行营业厅宣传册（ 1 3.8 % ）、广播电视 22（9.2%）、大众报刊理财栏目 （8.8%）。作者还调查了公众对理财产品的选择和满意程度。在目前投资规模条件下，公众希望使用的投资工具依次是储蓄 （53

13、.8%）、基金（ 40%）、股票（ 37.5 % ）、保险（ 27.5%）、房产 42（17.5%）、债券（ 14.6%）。 作者在调查关于公众对银行专业理财人员的选择和满意程度时发现， 公众寻求专业人士进行金融理财的认识是不同的， 仅有 9.2%的人知道自己也可以进行一些简单的财务决策， 但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效的管理家庭 财务，带来财富的加速成长； 21.6%的人因太忙，无法抽出时间来自己理财；而 69.2%的人是因为不具备金融理财系统 专业知识和方法、理财目标不清楚、个人财务受到重大损失自己却毫无头绪，不知如何着手时感觉到了金融理财的紧 迫性才寻求专业理财。由此可见，大

14、多数人由于有明显的缺失感、焦虑感、紧迫感，才去寻求专业理财。 作者在公众对银行开展个人理财业务的建议的调查发现， 58.3%的人认为银行理财人员的专业素质需要不断提高。在 访谈中，公众普遍反应商业银行的理财服务人员，专业单一，复合型人才偏少，部分员工并不具备理财综合知识和为 客户提供理财方案的能力；对宏观经济政策掌握较少，对微观经济分析能力不够强，市场营销意识和技能与市场服务 需求还有较大差距，无法适应快速发展的个人理财业务；理财人员营销客户时对风险提示不够，甚至没有对客户给予 正确引导。由此可见，培养和选拔高素质的理财人员已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。另外，69.1%的人认为银行理财

15、产品的多样性有待拓宽。本人的观点： 调查显示，大部分理财需求者都以实现资产增值为主要目的。受访者要么没有明确的理财目标，要么 把理财目标简单地等同于“理财就是生财，让财富增值，赚钱” ，而不是把理财目标与人生目标结合起来，为了赚钱而 赚钱的现象普遍存在。显然网络、专业理财杂志、与身边人交流这三个渠道占有绝大部分比例。从调查看，网络已经 成为公众理财的主要渠道， 与身边的人交流始终是人们信息来源的重要渠道。 今后培育个人理财市场时， 要着眼全局， 营销诉求既要针对理财决策者，同时也不能忽略理决策影响 者（家人和朋友） 。从中可见，公众首选的理财产品是相对 风险较低、收益较少，对投资技巧和背景知识

16、要求也相对简单的；但随着公众理财意识的逐步提高，他们对于投资技 巧和背景知识要求较高的高风险、高收益的理财产品也有强烈的需求。从以上调查显示，公众在选择理财产品时注重 产品的投资风险和收益，但对理财产品的预期收益与存在的风险，大多数人喜欢追求高收益，却不愿承担高风险，或 忽视理财产品的风险。公众认为目前主要存在的问题：一是档次低，理财服务仅停留在咨询、建议或投资方案设计等 服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品；二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务 需求； 三是商业银行在理财产品定价、 风险对冲和信息披露等方面还缺乏科学和完善的管理措施， 尚存在一定的风险。总结： 该

17、篇文章主要是是 对我国商业银行个人理财业务进行数据调查，从而给本人论文数据分析提供材料。 附注：读完这篇文章后，我还参考 2003年5月第 1版由焦瑾璞出版的中国银行业国际竞争力研究，1989年5月第1版由中国社会科学出版社的经济发展中的金融深化， 2010年1期由经济导刊刊登的商业银行个人理财业务的问题与对策， 2004年11月第 1版由谢怀筑出版的个人理财 .等专业辅导书籍和银行管理类书籍，即李国平在2006年11月1日出版的行为金融学 ，所以此篇读书笔记花费我 4天的时间才能够完成。 我国城市商业银行的市场定位及发展战略 之读书笔记索引：朱静（贵州大学科技学院 ）;我国城市商业银行的市场

18、定位及发展战略，企业经济，2010 年 01 期 ，173-175原文的摘要： 商业银行的市场定位是商业银行对其主要经营区域、 主要客户群体以及核心业务或产品的确定和选择。 我国城市商业银行应立足本地经营 ,积极谋求区域化经营 （ 经营区域定位 ）,为城市居民和中小企业 （客户定位 ）提供以中间 业务和零售业务为主的优质金融服务 （产品定位 ）。我国城市商业银行要实现持续、快速、健康发展,应积极实施品牌战略、成本领先战略、差异化战略、科技战略和区域化发展战略。原文的关键字： 城市商业银行 ; 市场定位 ; 发展战略 ;作者的观点： 为城市商业银行的市场定位就是城市商业银行根据自身的资源禀赋和特

19、点，科学合理地确定其主要经营 区域、主要客户群体以及核心业务或产品的过程。科学合理的市场定位，有利于城市商业银行树立鲜明的品牌形象， 获得品牌效应；有利于城市商业银行选择恰当的客户群体和经营业务，巩固市场地位；有利于城市商业银行培育核心 竞争能力，实现可持续发展。作者认为对于规模较大、实力较强的城市商业银行，在立足本地经营的同时，要积极探 索跨区域经营，实施区域化发展战略。城市商业银行作为中小银行为中小企业提供各类优质金融服务，有利于促进中 小企业又好又快地发展，促进区域经济乃至整个国民经济的可持续发展。另一方面，对中小企业的金融服务将是城市 商业银行重要的利润源泉，我国城市商业银行应广泛吸收

20、国外商业银行的经验，大力开发零售业务。我国城市商业银 行作为一级法人，管理层级少，决策链条短，经营手段灵活，能够对市场变化做出快速反应，在信贷资金的投向上自 主性较强， 便于提供个性化金融服务， 开展中间业务和零售业务比大银行更具有竞争优势。 城市商业银行应抓住契机， 根据经济发展中客户的投资和融资需求，以个人理财业务为龙头，树立自己的经营特点。本人的观点： 我国城市商业银行应该注意战略的选择。（一）品牌战略 。 对于城市商业银行来说，品牌问题是制约其拓展市场空间，尤其是开展中小企业金融业务的一个瓶 颈，也是阻碍当前各城市商业银行发展个人业务的主要原因之一。因此，城市商业银行必须充分利用信息技

21、术，通过 银行品牌塑造和推广，促进业务在特定市场区域的渗透和发展；通过自主创新、提高服务质量等方式，推广和宣传具 有核心价值的银行产品，促进企业形象的清晰表达和不断强化。（二）成本领先战略。城市银行应该在内部通过加强成本控制，在较长时间内保持个人理财产品成本处于同行业的领 先水平，并以低成本作为竞争的主要手段，使自己在激烈的市场竞争中保持优势，获取高于平均水平的利润。主要通 过：一、利用内部资金转移定价机制，实现资金成本的精细化管理。二、运用作业成本法，进行营运成本的归集与分 摊。三、加强风险管理，完善风险成本的计量及补偿。四、优化经济资本配置，做好资本成本的有效控制。（三）差异化发展战略。商业银行在对客户和市场细分的基础上，满足整个市场中某一部分细分市场的个性化要求， 获得竞争优势。一是通过市场细分，区分金融市场中需求的差别性，然后为客户量身打造金融产品，把资源集中到相 对盈利的部分。二是市场定位上突出依托地方经济，以服务中小企业、推进零售业务发展为基础，努力发挥自身核心 竞争优势。三是实施以需求为导向的产品定价策略，考虑产品服务的成本和市场竞争因素，根据市场需求弹性强度来 确定价格。四是改善分销渠道，建立多层次、特色化、经济化的服务渠道。（四）科技战略。城市商业银行要加强信息科技的管理与应用能