“三引”策略促进农村信用社改革

1、“三引”策略促进农村信用社改革摘要：随着2005年福建省农村信用联社进行改革以来，福建省农村 信用社取得了可喜的成绩。而在成绩的背后，农村信用社也面临外 界因素的竞争挑战和自身能力不足的困境，本文以“三引”策略为 主，通过“三引”策略，推动农村信用社的改革，促进信用社的健 康发展。关键词：“三引”，农村信用社，改革引言近年来，随着改革的深化和政策扶持的加强，农村信用社的实 力逐渐增强，服务“三农”的水平不断提升。作为支农的金融主力 军，农村信用社在广大农村地区拥有最密集的机构网点和最广泛的 客户基础，这些年来承担了绝大部分的金融支农任务，与“三农” 联系密切，感情深厚。经过几年的改革发展，农村

2、信用社的经营管 理能力和支农资金势力上不断增强，在支持分散农户、农村小企业、 农村产业化龙头企业农村生产主体，以及其他涉农方面，都具有明 显的优势。农村信用社发展中的问题农村信用社在取得这些成绩的同时，也面临外界因素的竞争挑 战和自身能力不足的困境。表现在以下几个方面：一是支持农村经 济发展的金融机构已经形成了农业银行、农村信用社和邮政储蓄银 行“三足鼎立”的局面，尤其是邮政储蓄银行通存通兑的职能在一 定程度上对农村信用社在农村的业务发展有着不小的冲击。二是一 批新的农村金融机构诞生，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社 陆续在农村各个网点成立，新生力量的产生，不仅激活了农村金融 机制体制，而且

3、使农村信用社等当地原有的金融机构竞争压力加大, 缩减了生存空间。三是中国银行业在全面开放之后，国外先进银行 凭借自身良好的管理体制和强大的综合实力，在中国沿海较发达地 区站稳脚跟的同时，开始把业务规模向农村发展，农村信用社在面 临国内金融机构在农村的竞争同时还要面对国外金融机构在农村的 渗透。四是美国次贷款危机所引发的金融界动荡、美联储已经下调 贷款利率，预计将从原来的基础上下调75个基点。这将冲击我国金 融体系。五是农村信用社的人力资源管理体系上结构缺陷明显，老 年职工比例较大，缺乏新鲜力量充实农村信用社。 针对农村信用社的现状所采取的策略银监会银行监管三部副主任漆艰明在2007年12月18

4、日接受中 国政府网的专访时，就中国银行业全面开放一周年与网民在线交流。 其中对我国银行改革过程中4大国有银行引入战略投资者的策略提 出了 “三引”方针，其目的就在转变我国金融机构的经营管理理念, 提高业务水平，达到“引资、引智、引制”的效果，有效地提高我 国金融机构的价值。农村信用社要加快改革的进度和自身的发展， 就应立足于服务三农的基础上，站在一个可协调发展的高度，采用 方式，促进农村信用社的可持续发展。“三引”的策略，创新模式，改变单一金融产品,设立多渠道经营%1. 引资“引资”作为“三引”的基础，着重在于多渠道吸收资金。工 行、中行、建行、交行四家实施股份制改革的国有大型银行分别吸 收了

5、来自5个不同国家的9家外资金融机构投资入股，其中既有国 际一流商业银行，也有投资银行、保险公司等多种类型的金融机构。 这些银行的举措对农村信用社进行改革，吸收资金有着很好的借鉴 作用。1. 推行全国联网实现通存通兑除了吸引外资，农村信用社更多的可以从自身方面挖掘引资的 潜力。首先就应该尽快实现全国或区域性的联网。2007年中国邮政 储蓄银行的成立，就国家金融机构进行改革而言，它为进一步解决 资金返回农村使用问题迈出了关键的一步；而对邮政储蓄银行来说, 全国范围内的通存通兑业务使得他们更能集中地掌握到农民手中大 量的资金。而农村信用社现在所采用的是在各个省内的通存通兑， 无法满足跨省外出谋生的农

6、民工的需要，除了在本省中，农民的资 金大多只能采用汇款的形式，这既增加了农民的费用，也在无形中 浪费了时间，例如沙县外出经营小吃的农户，在外打工所获得赢利, 时常无法通过信用社把钱汇到家中，这使的这些农户不得不通过邮 政银行进行汇款。各省联社可以在各自改革的同时，建议央行实行 部分省市（华东、华南地区）的区域联网或者是在全国范围内划分 出若干个区域，先在各区域内实行网络统一，再到各区域内联网成 熟时，统一全国的农村信用社的联网系统，从而实现农村信用社在 全国范围内的通存通兑，这样就能更好的掌握到农民手中的资金， 在方便农民储户的同时也增加了农村信用社的运做资本。2. 利用本社退休干部职工吸收县

7、城资金因为本社退休职工在金融领域工作多年，有着丰富的经验，更 重要的是，他们在常年的工作中认识、结交到各个行业的人，有着 较稳定的人缘基础。农村信用社可以在不违反相关法律的前提下把 本社及其他金融机构退休干部职工召集起来，组成一个专门的吸收 资金的部门，利用他们的人脉关系，吸收县城中的资金。如果发挥、 调动起来那就是一支宝贵财富。这既减轻在职员工身上所承担的吸 收存款任务的压力，更能作为引资的一种手段，使得资金的吸收能 够有序、稳定。3. 吸收有知识村民把握乡（镇）、村资金农村信用社也可以吸收农村中有金融知识的村民，因为他们是 未来各金融机构向农村开展业务首先要争取的力量。这些有知识的 村民不

8、仅能够运用自己在农村中的工作经验，向农村信用社提出一 些符合实际的建议，配合信用社的改革；更主要的是可以利用他们 在农村的人脉关系，了解到当地农村经济发展的趋势和资金运做的 走向，更好地聚集到乡村中分散的资金。若能实现、那就得到农村 广润天地。4关注华侨争取海外资金福建省等沿海农村信用社应当注意到海外侨胞投资到农村生 产、生活的节余资金。福建省作为华侨人数最多的省份，每年都有 着巨额资金从海外汇到省内，而这些资金绝大多数都是“存放”在 中国银行中，由于中国银行在乡镇中没有或缺少网点，使的华侨投 资的资金无法及时到达到乡、镇村民手中。因此，福建省农村信用 联社可以和中行进行沟通，通过取得代理的方

9、式，直接或间接的获 得华侨的资金，在促进农村发展的同时也丰富了信用社的资金来源。除上述之外，农村信用社可以利用服务窗口代理行政部门收取 应缴的稅收和费用，上级农信社有条件下，争取有关企业代办诸如 养路费、加油卡、高速公路收费等服务（例如福建省髙速公路华陆 管理有限公司），达成协议收取一定费用（减代办成本后）并将其返 还给农民，服务城乡结合部、村镇村民。%1. 引智四家国有银行在引进战略投资者之后，通过股权纽带与其结成 了较为紧密的战略伙伴关系，以人员培训、业务合作、专家协助、 技术引进、共建业务单元等多种载体、多种途径、多种方式开展了 大量引智活动。以2006年为例，这些外资金融机构与四家国有

10、银行共启动了 53个不同领域的305个合作项目，通过75个培训项目为 四家国有银行培训达1万多人次，不仅在业务上为国有银行带来了 直接效益，而且为国有银行发展积累了重要的后备力量。1. 创造良好的工作环境农村信用社要“引智”，就要先创造出一个造就良好的工作环境。 从国外发达的金融机构可以看到，其所提供的舒适的工作环境，相 对较高的薪资，良好的福利保障都是吸收、留住人才的基本措施，这 些措施也使得员工具有公平感、安全感、成就感。此外，欧美国家 的一些大银行还推出了诸如带薪休假、住房补贴、医疗及退休保障 等福利项目的激励措施，极具吸引力。2. 吸收大学毕业生在创造一个良好的环境的同时应当吸引大学本

11、科（全日制）金 融、财会、计算机、英语、投资、证券、法律、企业理财等相关专 业的全方位复合型毕业生人才，补充新鲜血液，提升信用社的整体 素质，充实自身实力。吸收大学毕业生由老前辈进行传帮教，建立 师徒关系、使之理论与实践相结合。服务“三农”。在每年的寒暑假，向在校相关专业的大学生提供实习的机会， 安排一定的实习经费并设置相关的实习积分，待在校生毕业时，若 参加农村信用社的招聘考试，可以根据实习积分给予优惠政策。在 条件允许的情况下也可以吸引国外毕业生或学者进入信用社参与管 理。3. 聘请金融专家、大学教授大学教授和金融专家可以凭借他们多年来对国家制定的金融政 策的解读及学术上的造诣，对本系统的

12、业绩进行科学评估，征求专 家、教授对信用社的经营方向提出理论性的指导方案，并加以吸收、 整改和执行。还可以和他们共同探讨服务“三农”的金融创新产品， 待实施可行后，向国家专利局申请专利。4. 聘用社会有识人士参与信用社的经营管理招聘社会各界有管理经验特别是有农村经济管理经验的人员进 入信用社，聘任为社会监督员（三农信息员）。使其与农村信用社达 成约定、明确权利与义务，指定派遣地点，参与农信社的贷前、贷 后的跟踪服务，对贷前调查的核实，贷后借款人的经济情况做出反 馈，及时地向所属农信社负责人提出可行性建议。%1. 引制人才的引入势必会影响到原先的制度管理，而制度的改变也同 样在一定程度上反作用人

13、才的引入。农村信用社的体制主要有农村 商业银行模式、股份合作制模式和合作制模式三种。目前，以股份 合作制取代互助合作制，追求一定盈利和为社员服务并举，是可行 的选择。农村信用社实行股份合作制的组织制度，既可以坚持为社 员服务的宗旨，又考虑了经济发展变化的因素，有利于农村信用社 更好地发展。西方合作银行的发展实践已证明了股份合作制具有强 大的生命力。同时，在农村信用社的经营管理中，可以以股份制为 主导，以合作制为补充。当然，不同地区的农村信用社，应根据自 身的情况选择合理的体制。（一）树立品牌，打造农信特有文化一个企业要想在当今激烈的市场竞争中站稳脚跟，首先就要有 一个属于自己的品牌，一种能体现

14、出本企业发展的组织文化，所谓 组织文化就是组织在长期管理活动中形成的共同的管理理念、思维 方式和行为规范的总和。在市场经济前提下，树立以市场为导向、 客户为中心、效益为目标的现代经营理念，打造现代银行，是银行 业企业文化建设的共同目标。农村信用社要在如今银行业全面开放 的格局下赢的一席之地，应该有一个特有的组织文化。从这个意义上说，要打造百年企业，必须将“以人为本”、“以 顾客为中心”、“努力服务社会”、“平等对待员工”、“平衡企业利益 相关者的利益”、“提倡团队精神”等这些看似非常“虚”的口号落 到实处，实实在在地将其作为企业文化的行为准则。例如海尔集团， 在首席执行官张瑞敏的带领下，已经打

15、造出了 “有生于无”的海尔 文化，树立“真诚到永远”的品牌，让世界记住了海尔。对于农村信用社而言，既要注意继承和发扬农信社传统文化中 的优秀部分，从中吸取有效的营养成分，同时要将精华部分与我国 当今的社会主义市场经济结合起来，从而为农信社进行树立品牌、 打造农信文化奠定坚实的基础。（二）人力资源管理的转型人力资源管理，是将组织内的所有人力资源作适当的获取、维 护、激励以及活用与发展的全部管理过程与活动。换言之，即以科 学的方法使企业的人与事作适当的配合，发挥最有效的人力运用, 促进企业的发展，简单地说，即为“人与事配合，事得其人，人尽 其才”。传统人力资源往往扮演被动的人事行政角色，并没有很清

16、楚地与企业整体运作绩效有直接的因果关系。但在新经济时代，企 业以策略、文化、背景为根基，通过人才和流程的有效管理，达到 服务客户的目标。尤其是在21世纪信息技术全面渗透的今天，使得 人力资源管理领域出现了全新的变革。农村信用社因为历史的原因，在人力资源上还存在着粗放型配 置。配置应该包括两层意思：一是人员数量的配置；二是配置的合 适与否。人员数量配置不够，工作开展不起来，配置的人员过多， 势必人浮于事，效率低下。要做到人力资源的合理配置，第一，要预 测岗位数量，要按岗配人，不能按人设岗；第二，通过竞争上岗实 现合理配置；第三，机构设置还需合理，企业必须根据生产经营情 况，对机构科学设置，做到精

17、简高效。第四，可以引入海尔集团著名 的oec管理法一一“日事日毕，日清日髙”，建立有效的激励机制。 农信社要走出僵化模式，优胜劣汰，这样才能实现人力资源的合理 配置。（三）适当调整农村信用社的宏观政策定位，加快其行业管理体制建 设农村信用社点多面广，具有服务“三农”的比较优势和组织基 础，包括同农户的密切联系。因此，农村信用社以坚持为“三农” 服务为宗旨有其必然性和合理性。全国的农村信用社行业管理体制, 必须基于以下考虑：第一，考虑到信用社松散、多特征、多样化的 现实条件，全国性纵向行业管理模式不可能管好信用社的经营行为。 第二，权力集中的紧密型行业管理往往导致官僚主义、低行政效率 和寻租行为

18、。第三，行业管理实际上形成利益集团。第四，如果信 用社在机构上多种模式并存，就不需要一个全国性行业管理部门来 “抓经营管理”。因此，从行业管理来看，农村信用社按照自下而上 逐级入股、自上而下层层服务的方式，组建金字塔式的组织体系， 不仅有利于建立覆盖全国的资金清算系统和通存通兑系统，增加其 行业竞争力和拓展业务的能力，也有利于信用社更好地在系统内部 调剂资金头寸、参与银行间同业拆借市场，从而增加农村资金供给, 增强农村信用社抵御风险和适应现代金融业务发展的能力。（四）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破1. 要继续重点发展传统业务充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全

19、员营销。狠抓存款,壮大资金实力。盘活贷款存量,创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发 展的“特色”路线。2. 要在拓展中间业务方面寻求突破进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和 城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和 代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介 服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支 付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息 条件。3. 要培育有理性的控制权代表机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投 资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参

20、与公司治理，可以克 服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问 题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集 中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为， 农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历 史性转折。（五）转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服务的新方 式近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中 能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极 拓展农村信用社的发展空间。首先，应该准确把握农村信用社服务 “三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。 农村信用社的贷款应优先用于

21、满足农民种养业的有效资金需求，剩 余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动， 支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产 业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要适应农村 经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对 符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织, 可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信 等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服 务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市 场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体 制和产权制度的改革，确保

22、内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农 村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济 效益的“双赢”。（六）采取有效措施防范，化解金融风险随着中国银行业的全面开放，商业银行面临的金融风险也将与 日俱增。如何防范和控制新的金融风险产生，及早化解已经形成的 金融风险，及在与跨国银行的竞争中立于不败之地，是当前农村信 用社亟须解决的问题。2007年美国次级住房抵押贷款债券市场出现 震荡，引发国际金融市场的强烈波动，次贷危机也给我国金融市场 的发展起到警示作用。如何将风险控制在一个较低的水平已经成为 农信社发展壮大的迫切要求。目前农村信用社建立一个健康、稳健 的风险控制体系已是迫在眉睫。具体说来，主要包括以下几大部分: