银行农业产业化小微企业互助合作基金章程

1、银行农业产业化小微企业互助合作基金章程（草案） 本互助合作基金是为解决中国民生银行合肥分行农业产业化商 业合作社社员的融资需求， 促进小微金融的发展， 为合作社社员量身 定做的一款融资产品， 只有合作社社员可以参与， 根据国家相关法律 法规及中国民生银行小微企业互助合作基金管理办法和中国民 生银行小微企业互助担保贷款管理办法制定本章程。一、基本思路本操作细则所称小微企业互助合作基金 （以下简称基金） 是指符 合我行授信条件的社员以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则 组成互助合作组织， 并缴纳一定数额的资金， 委托专门的管理机构为 组织内各会员单位在我行贷款提供担保而设立的基金集合。基本关系

2、图：二、操作流程一）基金项目及会员申请1、基金管理人确认互助基金的基金管理人原则由 “中国民生银行合肥经开区支行农 业产业化城市商业合作社”担任（以下简称农业合作社） ，单位性质 为民办非企业法人。2、基金管理委员会成立基金子项目需成立基金管理委员会， 对基金子项目成员负责。 管 委会委员人数为奇数，不少于 5 人，设主任 1 名，主任由基金子项 目经办机构负责人担任，副主任若干名，由基金成员选举产生，设独 立副主任 1 名，由基金子项目经办机构客户经理担任。3 、基金会员申请会员及其配偶阅读互助合作基金章程， 填写中国民生银行小微 企业互助合作基金入会申请书（附件一），签名后上交基金经办机构

3、。4、基金会员资格审核（1 ）经办机构对所有提交申请的会员按照会员姓名、 所控制企业 名称制定准会员名单， 组织会员内部甄选会， 进行无记名投票进行筛 选，确认通过内部甄选的名单；如会员名单存在异议，由基金管理委 员会合议后裁定，委员会合议同意后方可向我行申请授信。（2）通过内部甄选的会员上交贷款材料到我行零售银行授信评审 部，经过有权审批人审批， 确认贷款金额，并最终汇总通过我行终审 的会员名单。会员人数不少于 50 人。贷款材料清单如下：1 、身份证明：身份证（居住证） 、户口本、结婚证；2、经营证明：营业执照、商务辅助决策系统查询或工商在线系统查询、个人或企业经营银行流水等证明材料；3、

4、资产证明：个人及（或）企业房产证、汽车行驶证、金融资产证明等；4、征信证明：个人征信查询授权书、企业征信查询授权书、个 人征信、企业征信、贷款卡信息（如有） 、法院被执行系统查询。（3 ）基金会员名单确认后，我行通知借款人获批授信额度。（二）基金入账1、基金管理人账户开立农业合作社在我行开立基本结算账户， 在开立账户时， 由小微部 在分行使用“农业合作社”印鉴作为该账户的预留印鉴，准备好相关 开户材料。2、农业合作社与我行签署小微企业互助合作基金业务合作协 议；3 、基金入账开立的基金结算户下设两个保证金账户， 分别用于入账基金的保 证金部分和风险准备金部分。 互助基金成员按授信额度的 10%

5、-20% 缴存保证金，按照授信额度的 1%/ 年一次性缴存互助风险准备金 （授 信额度为两年的，一次性收取授信金额的 2% 做为风险准备金；授信 额度为半年的，一次性收取授信金额的 0.5% ）。保证金及风险准备金直接存入子项目结算户下的活期保证金账 户，直至所有基金会员缴存完毕。如有需要，可将活期保证金账户转 为定期保证金账户。操作初期，保证金部分仅作为存款，不可用于购买国债、理财产品等投资用途。（三）出具担保确认函1、经办机构在基金会员足额缴纳保证金及风险准备金后，登记 明细台账，根据台账内容向农业合作社出具基金会员情况核实书 （附件五），内容包括基金会员（借款人）名字、身份证号、授信金

6、额、保证金金额、 风险准备金金额等， 并由经办机构负责人签字确认；2、农业合作社根据 基金会员情况核实书 ，并核对保证金及风 险金账户金额与我行授信要求总额一致后，农业合作社与我行签署 最高额保证金质押合同 。3 、农业合作社向我行出具互助合作基金担保确认函 ；（四）贷款发放1 、基金会员（借款人）与我行签署授信合同、 其他担保合同 （如 有）；2、借款人在基金会员名单确认书上签字确认； 3、放款条件落实后我行正式放款，会员签署个人借款凭证。（五）基金代偿及风险分析基金会员（借款人）在我行贷款欠息超过 90 日，或本金逾期超 过 30 日，以及出现其他重大风险事件的，经办机构及时启动互助合 作

7、基金代偿程序， 由质押在我行的保证金账户中直接扣划， 代偿扣划 顺序为：1、先行扣划违约会员自身缴纳的保证金余额；2、剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止；3、风险准备金扣划不足部分，继续从保证金账户扣划。各基金会员按代偿时其互助保证金所占总额的比例承担代偿责任。代偿过程中的资金扣划需由经办机构通知基金管委会， 由管委会 通知全体成员。举例说明：50 个人每人交 20 万保证金共计 1000 万成立了基金，民生银 行配置 5000 万资金，按照 1:5 的比例放大，每个人都贷款 100 万 元，共计 50 笔贷款，每笔交 1% 的风险准备金，共计 50 万元风险 保证金，其中一人因某种原因

8、在我行贷款逾期， 我行先行扣划该违约 会员自身缴纳的保证金 20 万元，再扣除 50 万元风险保证金 ,还剩余 30 万的本金继续从 1000 万的保证金里扣除，每人保证金损失 30 万 /50=6000 元左右。极端情况下，该基金 49 人都无法偿还贷款， 最后一人按时还款， 承担的风险为有限风险， 也就是认缴的 20 万元， 其余债由民生银行承担。（六）基金转让和退出1、基金的转让 为保持基金的稳定性， 基金存续期间原则上不允许基金会员清退 认缴的保证金。 但对于参与基金期限已满 2 年的会员， 在满足下列情 形下允许会员转让：（ 1）会员信用良好，经营规模快速成长，我行授信金额不能满 足

9、其需要， 在基金会员结清我行基金项下债务后， 允许将其持有的保 证金余额转让给新会员。（2）当会员在存续期内出现可能危害我行贷款安全的情况，不 满足我行授信条件且不能改善的， 在结清我行基金项下债务后， 允许 将其持有的保证金余额转让给新会员。（ 3）符合其他我行规定的其他允许转让的条件。会员转让金额可参照出让方保证金余额， 并由出让方与受让方协 商确定， 转让手续由基金管理人按照基金章程规定办理。 基金受让方 按照新会员参与贷前调查和入会公示。2、基金的退出 当基金的风险准备金部分达到一定规模后（不低于贷款总额的 2% ）条件下，对于我行主动退出的风险客户，经基金管理人与我行 审议通过，基金

10、会员在结清基金项下债务后， 可允许提前清退保证金， 以减少客户纠纷。具体退出程序如下：（1）基金会员结清基金项下债务后，向我行提出基金退出申请；（2 ）我行经办机构经审核无误后， 出具贷款结清证明及基金退出 审核证明；（3 ）基金会员持贷款结清证明及基金退出审核证明， 向基金管理 人提出基金退出申请，基金管理人审议通过后， 出具基金退出通知书；（4）基金会员持贷款结清证明、 基金退出审核证明、 基金退出通 知书，到我行运营管理部门办理基金退出资金结算， 结算资金由保证 金账户直接划入借款人在我行开立的结算账户。（七）基金清算 全体基金会员在我行基金项下债务全部清偿后，经会员大会审 议，至少三分

11、之二会员表决同意后， 可对小微企业互助基金进行清算。 清算资金为互助保证金账户及风险准备金账户的资金余额。互助保证金账户资金按照会员的保证金余额进行清算。风险准备金账户资金在扣除剩余的其他机构捐赠或政府奖励、 补 贴以后，按照每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金比例计 算清算时的分配金额。 捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、 补贴时的约定执行。出现以下情形，须办理基金提前清算程序：（1）基金会员总数不足初始设定人数的 75% ；（2）小微企业互助保证金不足授信总额的 5% ； （3）其他因不可抗力、政策调控、基金管理人破产解散等原因 导致提前清算的情形。提前启动清算程序应采取以下流程： （1）当基金达到上述提前清算条件时，我行需与基金管理人共 同发起基金提前清算；（2）召开基金会员大会，通知基金全体会员到我行办理提前还 款手续；（ 3 ）全体基金会员在我行基金项下债务全部清偿后，正式启动 基金清算工作。三、岗位职责分工农业合作社的内部管理工作1 、为更好地对农业产业化商业合作社进行管理， 明确职责分工， 特成立农业产业化商业合作社服务工作组：组长：民生银行合肥分行行长 副组长：民生银行合肥分行零售分管副行长 成员：民生银行合肥分行计划财务部、小微金融部、零售银行授 信评审部、法律合规部、运营管