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保险基础知识一、考试分值：（1）保险原理知识（1-5章） :25分；（2）财产保险知识（6章）：10分；（3）人身保险知识（7章）：25分；（4）保险代理人、职业道德和执业行为规范（8-9章）：10分（5）中华人民共和国保险法：20分；（6）保险代理机构管理规定、民法通则、消费者权益保护法和反不正当竞争法：10分二、考试试题：（1）单项选择题占90题（90分）（2）判断题占10题（10分）第一章 风险管理第一节 风险概述一、 风险的含义：风险指某种事件发生的不确定性，保险中的风险是指损失的不确定性。 二、风险的构成要素：【风险三要素】1、风险因素指促使某一种特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。2、风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。3、损失 指丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任的经济价值的减少变化。人身风险的损失有收入损失、额外费用支出增加等。例如:由于下雨路滑，汽车刹车失灵引发了交通事故，导致车毁人亡。（1）风险因素-刹车失灵（2）风险事故-交通事故（3）损失-车毁人亡三、风险的种类：1、按风险产生的原因分类： 风险含义解释1自然风险指地震、火灾、水灾等自然界不规则的变化使社会生产、生活遭受损失的风险。2社会风险指个人或单位导致社会生产、生活损失的风险。3政治风险指对外投资、贸易过程中，因政治原因或双方订约无法履行导致债权人的经济损失的风险。4经济风险指生产、销售等经营活动受到市场供求、贸易环境、经营决策等的影响出现经营亏损的风险。5技术风险指核辐射等科学技术的发展、生产方式的改变导致人们的生产、生活遭受损失的风险。2、按风险标的分类 ：风险含义解释1财产风险指导致财产的损毁、贬值和经济上的损失的风险。【直接、间接财产损失】2人身风险指导致人身的死亡、残疾、丧失劳动能力及增加医疗费的风险。 3责任风险指个人或单位的过失行为造成其他人伤亡、财产损失，依法承担民事、法律责任的风险。 【民事损害赔偿责任】4信用风险指经济贸易中的权利人和义务人之间由于一方违约、违法导致对方经济损失的风险。 【出口贸易、出口国违约、违法等行为导致的风险】3、按风险性质分类：风险含义解释1纯粹风险指只有损失机会、无获利可能的风险。2投机风险指既有损失机会、又有获利可能的风险。【三种投机风险（1）没有损失;(2)损失;（3）赢利】4、按风险产生的社会环境分类 ：风险含义解释1静态风险指自然风险、人们过失行为导致损失的风险2动态风险指社会经济、政治、技术、以及组织等发生变动导致伤害、损失的风险。【人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好改变】5、产生风险的行为分类： 风险含义解释1基本风险指非个人行为引起的风险。2特定风险指个人行为引起的风险。四、风险的特征：1、风险的不确定性 2、风险的客观性 3、风险的普遍性 4、风险的可测性 5、风险的发展性 第二节 风险管理一、风险管理的含义： 风险管理组织或个人抵御和降低风险的决策过程，以最小的成本获得最大的安全保障的管理过程。 1、风险管理对象：风险 2、风险管理的主体：组织、个人 3、风险管理程序：（1）风险识别（2）风险估测（3）风险评价（4）选择风险管理技术（5）评估风险管理效果 4、风险管理目标：最小的成本获得最大的安全保障； 5、风险管理成为一个独立管理系统； 二、风险管理程序：（1）风险识别对客观存在的未发生、潜在的风险进行识别和归类，包括感知风险、分析风险两个方面； （2）风险估测利用概率论、估计和预测风险发生概率和损失程度； （3）风险评价评估风险发生的可能性及危害程度，并与安全指标做比较，采取相应的安全措施； （4）选择风险管理技术控制型和财务型的风险管理技术； （5）评估风险管理效果对风险技术的适用性、收益性的分析、检查、修正和评估；三、风险管理的目标： 一）损失前目标： （1）减少事故发生的机会 （2）以经济、合理的方法预防潜在损失的发生，力求以最小费用支出获得最大安全保障； 二）损失后目标： （1）减轻损失程度； （2）及时提供经济补偿；四、风险管理的方法： （一）控制型风险管理方法-事故发生前降低事故发生率，事故发生后降低损失程度（1）避免（2）预防（3）抑制（1）避免损失频率高、损失程度高的情况下，一般采用避免的方法来进行风险管理。（2）预防主要指防范未然。（3）抑制指损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各种措施。（二）财务型风险管理方法-提供基金的方式，降低损失发生的成本； 1）自留风险 2）转移风险【（1）非保险转移风险（2）保险转移风险】1、自留风险指风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。损失频率低、损失程度低的情况下，一般采用自留风险的方法进行风险管理。2、转移风险指单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。转移风险可分为财务型非保险转移和财务型保险转移。第二章 保险概述第一节 保险的要素与特征一、保险的定义： 保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。1、从经济角度看:一种财务安排，即分摊损失；2、从法律角度看:一种合同安排，体现民事法律关系主体之间的权利与义务关系；3、从风险管理角度看:分散风险，消化损失, “精巧的稳定器”；二、保险的要素： 【可、质、费、金、合】 1、可保风险的存在 （1）风险是纯粹的风险；（2）风险是意外发生；（3）大量标的损失可能性；（4）导致重大损失的可能；（5）不能使大多数标的同时损失；（6）风险必须具有现实的可测性2、大量同质风险的集合与分散 3、保险费率的厘定：（1、公平性原则；2、合理性原则；3、适度性原则；4、稳定性原则；5、弹性原则） （1）公平性原则：收取的保险费与承担保险责任要对等、相适应；（2）合理性原则：收取的保险费能补偿保险金支出不应获得过高利润；（3）适度性原则：保险费的收支足以抵补、整体业务；（4）稳定性原则：保险费率短期内一定要相当稳定；（5）弹性原则：保险费率长期内可以变动、调整；4、保险准备金的建立：1、保险准备金指保险公司为了保证如约履行赔偿或者给付保险金责任，从保险费或盈余中提取的与其承担保险责任相对应的基金。2、未到期责任准备金指保险公司为保险期间在1年内未到期的保险责任提取的责任准备金。3、未决赔款责任准备金指为未结案的赔案提取的责任准备金，包括已发生已报案未决赔款责任准备金、已发生未报案未决赔款责任准备金和理赔费用准备金，直接理赔费用准备金专家费、律师费、损失检验费4、寿险责任准备金指保险公司把投保人交纳保险费、利息收入累积起来为将来发生的赔付、退保金提取的责任准备金。5、总准备金指保险公司用于补充风险损失超过损失期望值以上部分从税后利润提取的责任准备金。5、保险合同的订立 ：二、保险的特征： 【学、法、助、经、商】 1、经济性：体现保障与经济补偿的关系2、商品性：特殊的劳务商品，等价交换的经济关系3、互助性：“一人为众，众人为一”4、法律性：以合同形式体现双方当事人的权利与义务5、科学性：以概率论和大数法则为数理基础，保险费率的厘定和保险准备金的提存都以科学的数理计算为依据第二节 保险的分类一、保险的分类：分类险种1、按照实施方式分类强制保险 、自愿保险2、按照保险标的分类财产保险 、人身保险3、按照承保方式分类原保险、再保险4、按照风险转移层次分类共同保险、重复保险、)复合保险（1）强制保险指国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险。（2）自愿保险指投保人与保险人在平等自愿的基础上通过订立保险合同的一种保险。（3）财产保险指以财产及其有关利益作为保险标的的一种保险。（4）人身保险指以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。（5）原保险指投保人与保险之间直接签订保险合同的的一种保险。（6）再保险指保险人将承保的风险转移其他保险人的的一种保险。（7）共同保险指几个保险人联合直接同一保险标的、同一风险、同一保险利益的的一种保险。（8）重复保险指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益的分别与两个以上保险人投保的一种保险。（9）复合保险指投保人以保险利益的全部或者部分，分别向几个保险人投保相同种类保险，签订几个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。第三节 保险的功能一、保险的功能能含义： 保险的功能是由保险的本质和内容决定的。二、保险的功能：功能分类1保障功能财产保险的补偿损失功能人身保险的经济给付功能2资金融通功能【合法性、安全性、效益性原则】3社会管理功能1、社会保障功能（社会减震器）2、社会风险管理（控制风险、减少风险损失）3、社会关系管理（社会润滑器）4、社会信用管理（1）保险保障功能【经济补偿是保险的基本功能】（2）资金融通功能【资金融通功能是保险的金融属性，资本市场的资产管理者】（3）社会管理功能【通过养老金的管理，体现社会保障功能】第四节 保险的产生与发展一、保险的历史沿革： 1、公元前三、四千年，我国将风险分散原理运用在货物运输中，仓储制度是我国古代原始保险的重要标志； 2、镖局是我国古代货物运输保险的形式： 镖码-保险标的 镖力-保险费率 镖单-保险单3、古巴比伦的汉谟拉比法典最早的法规； 4、基尔制度（行会制度）是合作保险形式，产生相互合作保险组织； 5、11世纪的意大利是海上保险的最早起源，共同海损分摊制度【损失分担】是海上保险萌芽； 6、15世纪后期，非洲奴隶作为货物投保海上保险，出现人身保险的萌芽； 7、船舶抵押制度是海上保险的雏形； 8、“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的起源； （1）1118年冰岛的“黑瑞浦”社对火灾损失互相负责赔偿的制度 （2）1676年德国的“汉堡火灾保险局”是基尔特制度基础建立的公营火灾保险的先期。 9、人身保险是基尔制度、公典制度、年金制度等演变成 （1）基尔制度-死亡、年老、疾病等提供救济金 （2）公典制度-【意大利】存款到一定期限，可以领到数倍存款的资金 （3）年金制度-【英国】将资本、利息与生存死亡结合 二、现代保险的发展： （1）海上保险-11世纪的意大利 【船舶保险单-世界上最古的保单】（2）火灾保险-1667年英国尼古拉、巴篷【现代保险之父】（3）人寿保险-1693年德国埃德蒙、哈雷编制第一张生命表，人类保险史的里程碑； （4）责任保险-1855年英国开办铁路承运人责任保险； （5）信用保险-1702年英国成立主人损失保险公司，1842年英国保证保险公司成立，1893年美国信用保险公司； 三、我国解放前的状况： （1）1884年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司（2）最早的华资保险公司是福安人寿保险公司（3）1912年设立的华安合群保险公司是国内规模最大的寿险公司（4）1935年国民党政府通过了“简易人身保险法”并命令由邮政局办理（5）日本在伪“满洲国”设立满洲生命保险会社第三章 保险合同第一节 保险合同的特征和种类一、保险合同的含义： 保险合同-投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险人-收保费是权利，赔偿保险金是义务，投保人-交保费是义务，获得赔偿保险金是权利二、保险合同的特征： 【保障、双、诚、有、幸、附】1）保障合同-【投保人的人身、经济保障】2）有条件的双务合同-【投保人、保险人双方权利义务】3）最大诚信合同-【投保人、保险人双方诚实、信用】4）有偿合同-【投保人付费得保障、保险人承担责任得保费】5）射幸合同-【投保人交费不一定得到保险理赔】6）附合合同-【保险合同是格式合同、投保人同意条款签订合同】三、保险合同的种类：分类险种1按照性质分类补偿性保险合同给付性保险合同2按照是否规定价值分类定值保险合同不定值保险合同3按照保险责任分类单一风险保险合同综合风险保险合同一切风险保险合同4按照实际价值分类足额保险合同不足额保险合同超额保险合同5按照承保险方式分类原保险合同再保险合同6按照保险标的分类人寿保险合同财产保险合同第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体： 1、保险合同当事人： （1）保险人股份有限公司、相互保险公司 （2）投保人法人、自然人 2、保险合同关系人： （1）被保险人【财产保险合同中法人、自然人】（2）受益人投保人变更受益人必须经过被保险人同意（1）保险人与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的人（2）被保险人指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人（3）受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 （1）受益人须经被保险人或投保人指定（2）受益人必须是具有保险金请求权的人（3）投保人变更受益人必须经过被保险人同意二、保险合同的客体： 保险合同客体主体履行权利、义务的标的； 1、保险利益是保险合同的客体 保险利益-投保人或被保险人对保险标的具有法律承认的利益； 2、保险标的是保险利益的载体 保险标的投保人申请投保的财产及其相关利益，或者人的寿命和身体，以确定保险合同关系的依据； 三、保险合同的内容： 保险合同当事人之间法律上承认的双方权利义务及相关事项，通过【保险条款】的形式来放映。1、保险条款及分类 1）按照性质【基本条款、附加条款】 2）按照对当事人的约束程度【法定条款、任意条款】2、保险合同的基本事项： （1）当事人、关系人的名称和住所 ；（2）保险标的 ； （3）保险责任和责任免除 ；（4）保险期间、责任开始时间，订立合同的时间（年月日 ）； （5）保险价值、保险金额 ；（6）保费及支付、保险金赔偿方法 ；（7）违约责任、争议处理1、保险责任指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。 2、责任免除指保险人不负赔偿和给付责任的范围。（1）不承保的风险；（2）不承保赔偿责任的损失；（3）不承保的标的；（4）投保人或被保险人未履行合同义务的责任免除。 3、保险期间指保险合同的有效期间。 4、保险责任开始时间指保险人开始承担保险责任的起点时间。 5、保险价值指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的价值额。 6、保险金额指保险人承担承担赔偿或者给付保险责任的最高限额。 7、保险费指投保人支付的作为保险人承担保险责任的费用。 （1）纯费率保险费率的基本部分，在财产保险中依据保险金额损失率来确定，在人身保险依据人的预定死亡（生存）率和利率等因素来确定。 （2）附加费率指在一定时期内保险人业务经营费用与预定利润的总和同保险金额的比率。 第三节 保险合同的订立与效力一、保险合同的订立： 保险合同的订立保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款进过协商达成协议的法律行为.（1）要约投保人针对保险条款建议提出明确的意思表示【投保人填写投保单,向保险提出保险要求】。（2）承诺指保险人表示愿意接受投保人提出订立保险合同的意思表示【保险人同意承保】。二、保险合同的形式和构成： 保险合同的书面形式： （1）保险单【保险证券-长期寿险具有现金价值】（2）暂保单【有效期30天】（3）保险凭证【“小保单”简化的投保单】（4）其他书面形式【保险协议、电报、电传】（1）投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约； （2）批单背书保险当事人双方修改和变更保险单内容的一种单证；（3）保险凭证又称“小保单”，凭证上不印保险条款，只有相关项目，与保险单具有同样的法律效力。我国的货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险大量使用保险凭证。 （4）书面形式:保险协议书、电报、电传、电子数据交换 三、保险合同的效力： 1、保险合同的成立与生效 （1）保险合同的成立【保单签字】保险人审核投保人填写的投保单后并在投保单签章表示同意承保。（2）保险合同的生效【缴纳保费】依法成立的合同对双方产生约束力【投保人缴费，保险人“零时起保制”（次日零时或者约定未来某一日的零时）】2、保险合同的有效和无效： （1）保险合同的主体和内容有效 （2）保险合同的主体和内容无效 【全部无效和部分无效】第四节 保险合同的履行一、投保人义务履行： 1、如实告知的义务 ；2、交纳保费的义务 3、防灾防损的义务 ；4、危险增加的通知义务 5、保险事故发生后及时通知义务； 6、损失施救的义务 ；7、提供单证的义务； 8、协助追偿的义务 ；二、保险人义务的履行： 1、承担赔偿保险金的义务 ；2、说明合同的义务 3、及时签单的义务； 4、为投保人、被保险人保密的义务 第五节 保险合同的变更、中止和终止一、保险合同的变更： 1）保险合同的主体变更 2）保险合同的内容变更 二、保险合同的中止： 超过60天的缴费宽限期后的2年内三、保险合同的终止： （1）自然终止（保险期限满终止）【最基本、最普通】（2）保险人履行完义务终止 ；（3）合同主体行使终止权【特定情况发生，行使终止合同权利】（4）保险标的全部灭失【非保险事故发生，保险标的灭亡】（5）合同解除【依法解除】【约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除】第六节 保险合同的解释与争议处理一、保险合同条款的解释原则： 1、文义解释原则文字含义结合上下文解释； 2、意图解释原则条款不清晰时，按订约意图解释； 3、有利于被保险人和受益人的解释原则； 4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则 5、补偿解释原则根据商业习惯、国际惯例、公平原则进行合理补充解释二、保险合同解释的效力： 1、有权解释指具有法律约束力的解释；作为合同争议的处理依据。 2、无权解释指单位或个人对条款的不具有法律约束力解释， 1）有权解释： 二、保险合同争议处理方式： 1、协商求大同存小异 2、仲裁居中调解 3、诉讼保险纠纷实行两审终审制度 保险法规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所或者保险标的物所在地的人民法院管辖。”第四章 保险的基本原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则含义： 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效二、最大诚信原则的基本内容 1、告知包括无限告知与询问告知 2、保证包括确认保证和承诺保证 3、弃权放弃保险合同中可以主张的某项权利； 4、禁止反言放弃权利后，将来不得主张这种权利； 1、告知的内容 投保人：订立合同时，应将足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人； （1）无限告知指投保人应将保险标的的危险状况有关重要事实如实告知保险人； （2）询问告知指投保人只需对保险人询问的问题如实回答； 保险人：（1）说明合同条款内容；（2）如实履行赔偿给付义务 （3）订约时-采用合理的方式提请对方注意免除或限制责任的条款，并按照对方的要求对条款进行说明； （4）理赔阶段-书面通知。 2、保证：1、投保人或被保险人对行为或事态的承诺；2、保证的种类：（1）按保证事项是否存在分类： a、确认保证指对过去或现在的事件存在或不存在的保证 b、承诺保证指对将来的事项作为或不作为的保证 （2）按保证存在的形式分类： a、明示保证指保险单订明的保证 b、默示保证指按照习惯保证作为或不作为 【海上保险的默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证】3、弃权与禁止反言：【针对保险公司】1、弃权保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；2、禁止反言保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。三、违反最大诚信原则的表现和法律后果 （一）告知的违反及其法律后果： （1）不予告知漏报 （2）告知不实误告 （3）有意不告隐瞒 （4）虚假告知欺诈 （二）保证的违反及其法律后果 被保险人违反保证的事项，合同即告失效，保险人拒赔，并不退还保费第二节 保险利益原则：1、保险利益的含义： 保险利益指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。在签订、履行过程中，投保人必须具有保险利益，否则，保险合同无效； (1)财产保险合同中投保人或被保险人必须始终都有利益 (2)人寿保险合同中投保人在合同履行后不一定具有利益 2、保险利益确立条件： 1）保险利益必须是合法的利益 2）保险利益必须是确定的利益 3）保险利益必须是经济的利益 二、主要保险利益： 1、财产保险的保险利益： （1）财产所有人，经营管理人的保险利益； (2）抵押权人、质权人的保险利益；(3）负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益； (4）合同双方当事人的保险利益 2、人身保险的保险利益： (1）本人； (2）配偶、子女、父母； (3）具抚养或赡养关系或家庭成员及近亲属； (4）被保险人同意 3、责任保险的保险利益： （1）各种固定产所的所有人或经营人 （2）各类专业人士 （3）制造商，销售商4、信用保证保险： （1）债权人对债务人 （2）债务人对本人 三、保险利益的时效性：1、财产保险：从保险合同订立到合同终止，都应有保险利益；2、人身保险：要求投保人在订立保险合同时具有保险利益。 四、保险利益存在的意义： 1、避免赌博行为发生 2、 防止道德风险产生3、便于衡量损失，避免保险纠纷 第三节 损失补偿原则1、损失补偿原则的含义： 损失补偿原则保险人承担被保险人在保险事故中的人身、财产等经济损失，按照保额给付或者补偿保险 2、影响保险补偿的因素： (1)实际损失 （2）保险金额 （3）保险利益 （4）赔偿方法 3、基本原则 ：1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限例如：1、某企业为固定资产投保财产综合险30万元，发生火灾损失实值25万元，保险公司赔偿25万元；2、某人为自己房屋投保普通家庭财产险50万元，发生火灾损失实值85万元，保险公司赔偿50万元；3、某人贷款买房投保个人贷款房屋保险30万元，6个月后还贷5万元，银行还有25万元的利益，发生火灾损失60万元，保险公司按保险利益赔款，银行得到赔款25万元。4、派生原则： 1、重复分摊原则 2、代位追偿原则5、损失补偿的派生原则：一、重复保险的分摊原则：重复保险投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同且保额的总和超过保险价值的保险。二、代位追偿原则：1、代位追偿在财产保险中，标的发生事故推定全损，或标的由于第三者责任造成损失，保险人履行赔偿责任后依法取得对标的的所有权或对第三者的追偿权。2、代位追偿原则的适用范围（1）适用于财产保险；（2）家庭成员或其组成人员故意行为不得向其行使代位追偿。3、代位追偿原则的主要内容：（1）权利代位（追偿权的代位）代位追偿权产生的条件：（1）事故属于保险责任； （2）事故由于第三者造成；（3）保险人履行赔偿义务后才有权利取得代位追偿权。对保险人代位追偿权的法律保护：（1）被保险人放弃向第三者的请求赔偿权，同时也就放弃了向保险人请求赔偿的权力 （2）保险人赔偿后，被保险人未经同意而放弃请求的权利视同无效 （3）如因被保险人过错而影响代位追偿的行使，扣减相应的保险赔偿金 （4）被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权 2）物上代位含义： 保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。（1）物上代位产生的基础：推定全损 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保险人的财产处于推定全部损失状况，用口头或书面形式提出申请，愿意将财产所有权转移给保险公司，并请求保险公司全部赔偿的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，用于海上保险。 1）委付的条件：（1）必须由被保险人向保险人提出： （2）应是对保险标的的全部：（3）不得附有条件； （4）必须经过保险人的同意 2）委付的权益范围： （1）足额保险取得对标的的所有权 （2）不足额保险只能按保额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。1、保险人在代位追偿中的权益范围： （1）只能赔偿责任范围内行使； （2）赔偿不足时在保额限度内予以补足； （3）不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿 2、保险人取得代位追偿权的方式： (1)法定方式 (2)约定方式3、代位追偿的对象及其限制： 为对标的损害负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人、自然人行使追偿权的范围： 一是第三者对保险人的侵权行为；二是第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的损失：三是第三者不当的行为；四是其他依法规定，第三者应承担的法律责任。赔偿方法: 1、限额责任赔偿方法承担保额内经济损失； 2、免赔额赔偿方法规定一个免赔额赔度， （1）绝对免赔额赔偿方法：赔偿金=保额（损失率-免赔率）【扣除免赔额，部分赔偿】（2）相对免赔额赔偿方法：赔偿金=保额损失率【超过免赔额，全部赔偿】3、损失补偿的派生原则： 1）保险代位原则： （1）代位求偿权【人寿保险的医疗保险中可以代位求偿权】（2）物上代位权物品所有权代位【委付】2）损失分摊原则： （1）比例责任制：保险人责任=某保额/全部保额损失额 （2）限额责任制：保险人责任=某限额/全部限额损失额 （3）顺序责任制：【主要保险制】4、损失补偿原则的另外情况： 1）定值保险 2）重置成本保险 3）人寿保险 例题：甲（4万元）乙（6万元）两家保险公司承保同一财产10万元，因火灾发生损失5万元，甲乙各赔多少款？ （按比例责任制、限额责任制、顺序责任制技计算） 1、按比例责任制： 甲=4万元/(4万元+6万元) 5万元=2万元 乙=6万元/(4万元+6万元) 5万元=3万元 2、限额责任制： 甲=4万元/(4万元+5万元) 5万元=2222元 乙=5万元/(4万元+6万元) 5万元=2778元 3、顺序责任制： 甲= 4万元 乙=1万元 第四节 近因原则一、近因原则1）近因风险与损失之间，最直接、最有效、起决定作用的原因，非时间或空间上最直接的原因2）保险损失的近因指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因二、近因原则的基本含义： 近因原则在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任，近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任 三、近因的认定与保险责任的确定1、认定近因的基本方法：（1）从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的原因；（2）从损失开始，延系列自后往前推，追溯到最终时件，如果没有中断，最初事件就是近因。2、近因的认定与保险责任的确定：单一原因造成的损失，这个原因就是近因，属于保险责任，负责赔偿损失；不属于，不负责赔偿；3、同时发生的多种原因造成的损失：（1）多种原因均属于被保原因，全部赔偿；（2）既有被保风险又有除外风险或未保风险，损失可以划分十负责可保风险造成的损失；损害不可划分时，倾向于不赔或与被保险人协商解决，对损失部分按比例分摊赔偿。4、连续发生的多项原因造成损失：（1）损失发生的原因都是被保风险，全部赔偿；（2）原因中含有除外风险和被保风险： 前因是被保风险，后因是未保风险，且后因是前因的必然结果，负责全部赔偿；前因是除外风险，后因是被保风险，后因是前因的必然结果，保险人不负责赔偿；5、间断发生的多项原因造成损失新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担，反之，不承担。第五章 保险公司业务管理第一节 保险销售一、保险销售: 保险销售指以保险产品为载体，以满足消费者的需求为中心，运用整体销售手段，实现保险公司长远经营目标的一系列活动。二、保险销售的主要环节：（1）准客户开拓【有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近】（2）调查并确认保险需求【风险、经济、需求】（3）设计并介绍保险方案【全面、重点、简明、图表】（4）疑问解答并促成签约【针对性解答、促成、填写保单】三、保险销售渠道：直接销售渠道保险公司通过自己销售获得业务间接销售渠道保险公司通过中介渠道获得业务1、直接销售渠道：1）直销人员销售 2）直接邮寄 3）电话销售 4）网络销售【第四媒体】2、间接销售渠道：1）保险代理人销售【专业保险代理机构、兼业代理机构、保险营销员】2）保险经纪人销售【法人单位】第二节 保险承保一、保险承保： 对单位或个人的投保单进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定过程。二、保险承保的主要环节： 1、核保【投保单、出勤核保、核保勘查】 2、承保决策3、缮制单证 4、复核签章 5、收取保费1、承保管理的内容：（一）审核投保申请：【审核内容】 1、审核投保人的资格 2、审核保险标的 3、审核保险费率（二）控制保险责任：1、控制逆选择 2、控制保险责任 3、控制人为风险（1）道德风险：【控制保额】（2）心理风险：【控制方式：低额或不足额承保、规定免赔额】（3）法律风险2、承报管理的程序： （1）接受投保单 （2）审核验险三、接受业务：四、缮制单证； （1）单证相符 （2）保险合同要素明确 （3）数字准确 （4）复核签单一、财产保险的核保：（1）核保要素： 1、标的物所处的环境 2、财产的占用性质 3、标的物主要风险隐患和防护措施 4、有无危险状态的财产 5、检查安全制度的实施情况 6、查验以往事故记录 7、被保险人的道德情况（2）划分风险单位： 1、按地段 2、标的物划分 3、投保单位划分二、人寿保险的核保1、核保要素： （1）年龄和性别； （2）体格及身体状况； （3）个人病史和家族病史 （4）职业、习惯、嗜好及生存环境2、划分风险类别： (1)标准风险;(2)优质风险;(3)弱体风险; (4)不可保风险第三节 保险理赔一、保险理赔1、保险理赔对保险事故责任范围内经济补偿2、保险理赔的原则： 1）重合同、守信用;2）主动、迅速、准确、合理 3）实事求是保险公司的理赔原则 1、格守信用原则； 2、事实求是原则；3、公平合理原则；3、保险理赔的流程：1）人寿保险【接案、立案、初审、调查、核定、结案、归档】2）财产保险【损失通知、审核责任、损失调查、赔偿保金、损余处理、代位求偿】二、保险公司的理赔程序（1）损失通知； （2）审核保险责任； （3）进行损失调查；（4）赔偿给付保险金； （5）损余处理； （6）代位追偿第四节 保险客户服务一、 保险客户服务保险客户服务指保险公司为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全，纠纷处理等项目服务。（1）售前服务指保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品信息、资讯，咨询，免费举办讲座，风险规划与管理等服务。（2）售中服务指在保险产品买卖过程中保险人为客户提供填写投保单、保险条款的准确解释，免费体检，保单包装与递送，为客户办理自动缴费手续等服务。（3）售后服务指保险人提供免费查询热线、定期拜访、契约保全、和保险理赔等服务。一、投保服务：1、投保人需要保障的基本权利： （1）获得准确保险信息的权利； （2）保证安全的权利（3）自由选择保险险种的权利 （4）有申诉，控告所遭受不良待遇的权利（5）要求改进险钟的权利； （6）获得良好售后服务的权利2、保险人提供的优质服务（1）帮助投保人分析自己所面临的风险； （2）帮助投保人确定自己的保险需求；（3）帮助投保人估算投保费用； （4）帮助投保人制定具体的保险计划二、投保人的投保选择1、选择投保中介人（保险代理人、保险经纪人）2、选择保险公司（1）保险公司的类型 （2）保险公司的险种与类型；（3）保险公司的偿付能力和经营状况 （4）保险公司的服务三、客户服务主要内容：（1）提供咨询； （2）风险规划与管理（3）接案、查勘与定损 （4）核赔；（5）客户投诉处理3、财产保险和人寿保险的服务二、人寿保险的特别服务：1、寿险签约保全服务：（1）合同内容变更 （2）行使合同权益 （3）续期收费；（4）保险关系转移 （5）生存给付2、“孤儿”保单服务： （1） “孤儿”保单保全服务【保全员】 （2） “孤儿”保单收展服务【收展部、按区域服务】 （3）全面收展服务【收展部、全部保单服务】第六章 财产保险第一节 财产保险概述一、财产保险的含义： 财产保险-指以财产及其经济利益和损害赔偿责任为保险标的一种保险。二、财产保险的种类：1）财产损失保险指以各类有形财产为保险标的一种保险【企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险】【货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险】2）责任保险指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任保险标的一种保险 【公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业保险】3）信用保险指以各种信用行为为保险标的一种保险【一般商业信用保险、出口信用保险、合同信用保险】【产品保证保险、忠诚保证保险】一、财产损失保险：1、企业财产保险指以机关、事业、企业因火灾、自然灾害、意外事故造成的财产损失进行经济补偿的一种财产保险。【企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险、一切险】2、利润损失保险指以火灾、自然灾害、意外事故的发生停产、停业导致经济损失和受灾营业中断需支付各项费用进行经济补偿的一种财产保险。【作为附加险或特约责任】3、家庭财产保险指以家庭遭受自然灾害、意外事故造成的财产损失进行经济补偿的一种财产保险。【普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险】4、运输工具保险指以自然灾害、意外事故造成运输工具的损失、被保险人的使用运输工具对第三者的民事责任的一种财产保险。【机动车辆保险、船舶保险、飞机保险（定值保险】 5、货物运输保险指以自然灾害、意外事故造成运输货物损失的一种财产保险。【国内水路、陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、进出口货物运输保险】6、工程保险指以指以自然灾害、意外事故造成各类工程损失、费用支出和第三者人身伤亡、财产损失的一种财产保险。【建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险】7、特殊风险保险指为特殊行业具极强专业性因自然灾害、意外事故造成经济损失、对第三者的人身伤亡、财产损失承担经济赔偿的一种财产保险。【海洋石油开发保险、航天保险、核电站保险】8、农业保险指农业生产者、经营者的种植业、养殖业因自然灾害、意外事故造成经济损失承担经济赔偿的一种财产保险。【种植业保险、养殖业保险】第二节 企业财产保险一、企业财产保险的含义：企业财产保险指以火灾或自然灾害、意外事故造成被保险人的财产损失。1、企业财产保险的种类： 1）企业财产保险基本险 2）企业财产保险综合险 3）财产险 4）财产一切险2、企业财产保险标的范围：1）可保财产：固定资产、流动资产、专项资产、投资资产、账外资产、代管财产2）特约可保财产：（1）金银、珠宝、古玩、玉器、字画、艺术品、稀有金属；堤堰、水闸、铁路、桥梁、涵洞、码头为特约可保财产；（2）矿井、矿坑地下建筑物、矿下物资加费特约可保财产；3）不可保财产：土地、森林、很难定价值、相关法律抵触的财产、必然危险的财产、二、企业财产保险的保险责任：1、基本险：【火灾、雷击、爆炸、飞行物、空中物体坠落】 “火、雷、爆、击、飞、物”2、综合险：基本险+自然灾害【暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、滑坡】3、基本险和综合险承担“三供”“三停”费用4、责任免除5、附加责任指责任免除不保经过双方协商同意可以承保险的责任。 (1）基本险+自然灾害、雹灾保险、地震保险、水暖管爆裂保险 (2）综合险+矿下财产、露坉财产、盗抢险三、企业财产保险的保额和价值：1、固定资产： (1）按账面原值确定 (2）按账面原值加成数确定保额 (3）按重置、重建价值确定保额2、流动资产：（1）按最近12个月任意月份的账面价值确定（2）被保险人自行确定，倒推12个月的任意一个月流动资产账面余额（3）流动资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额四、企业财产保险的保费率与期限：1、保费率【工业险费率、仓储险费率、普通险费率】2、期限【1年】五、企业财产保险的赔偿处理:1、赔偿金额的计算：（1）全部损失（2）部分损失 2、施救费用的赔偿3、残值处理 4、代位求偿的行使5、对原保单的修改 6、重复保险的分摊第三节 家庭财产保险一、家庭财产保险的含义： 家庭财产保险-指城乡居民的财产因意外事故的经济损失的一种财产保险二、家庭财产保险的种类：1、普通家庭财产保险2、 家庭财产两全保险【经济补偿、到期还本】3、 投资保障型家庭财产保险4、个人贷款抵押房屋保险1、普通家庭财产保险指以家庭存放固定地址的各种财产物资遭受自然灾害的经济补偿的一种家庭财产保险。（1）房屋及室内附属设备【暖气（暖水）设备、供水、供气、供电、厨房配套设备】（2）室内装潢【室内各种装饰】（3）室内财产【家电、文体用品、衣物、床上用品、家具、生活用品）】例如：某人交10000元投保普通家庭财产保险100000元，房屋及室内附属设备投保50000元，室内财产投保50000元，中途发生火灾房屋及室内附属设备损失30000元，房屋及室内附属设备实增值为10万元，保险公司按实际损失赔偿30000元。2、家庭财产两全保险指兼具有经济补偿和到期还本，期限满时，无论是否发生赔付都还本的一种家庭财产保险。例如：某人交10000元投保家庭财产两全保险100000元，中途发生火灾损失30000元，保险公司按合同约定赔偿30000元，保险满期后，某人仍得到10000元的本金。3、投资保障型家庭财产保险 指具有保障功能、投资功能的一种家庭财产保险【普通家庭财产、现金、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰】例如：某人交10000元投保家庭财产两全保险100000元，中途发生火灾损失30000元，保险公司按