农村金融五大创新 盘活农村“沉睡”资源

农村金融五大创新 盘活农村“沉睡”资源 开县试水农村“ 三权”抵押贷款金融创新案例 案例名称：农村金融五大创新，盘活农村“沉睡” 资源 案例简介：农村金融是现代农村经济的核心，长期以来“农民贷款 难” 一直是个老大 难问题 。如何破解农村金融 “失血”难题，激活农村巨 额沉睡资产，增加农民财产性收入，是推进城乡统筹发展的破题之举。 2011 年 4 月以来，开县试水以农村土地承包经营权、农村居民房屋和 林权（简称农村“三权 ”）等产权抵押融资为 核心的农村金融制度创新， 出台了农村金融服务创新暂行办法，引导银行和相关部门针对银行 服务、 资产评估、抵押登记、风险分担、农村产权交易五大关键环节进 行创新，将农村闲置的房产、山林、土地等“ 沉睡资源” 变为农民创业所 需的“ 活资 本” ，在破解 农村金融难题、促 进农民创业致富的实践中取得 了良好成效。 一、问题与现象 在“三权”抵押推进之初，面 临着政府干部主 动性差，推动不力；银 行害怕承担风险，主动服务意识差；农民创业意识不足，对政策不了解 的现象。 二、案例实施过程 开县县委、县政府积极创新农村金融服务，综合考虑当前农民“贷 款难” 的各方面因素，出台了农村金融服 务创新暂行办法，引导各银 - 2 - 行和相关部门针对银行服务、资产评估、抵押登记、风险分担、农村产 权交易五大关键环节进行创新，在农户贷款中起到了关键性作用。主要 措施是： （一）推动银行服务创新，启动农村“三权”抵押融资 结合市政府关于农村金融创新的指导思想，开县本着“以人为本、方 便群众”的原 则， 针对农民搞种养殖业、办 企业等缺乏资金，贷款又无 担保、无抵押物的现状，自 2011 年 4 月起开始试水以农村土地承包经 营权、农村居民房屋和林权等产权抵押融资为核心的农村金融制度创 新，全面启动农村“ 三权” 抵押融资。以重 庆农商行开县支行为农村“三 权”抵押贷 款的主办银 行，带动其他涉农银 行参与农村金融创新，鼓励 其参与发放农村“三权 ”抵押贷款，并享受政府提供的 风险补偿；鼓励融 资担保机构开展农村“三权” 抵押融资担保 业务，形成了农商行、农行、 邮储银行、泰业村镇银行等银行业金融机构与民丰互助会、小额贷款公 司、担保公司共同参与的农村金融服务体系，2011 年开县各大银行接 受农民贷款申请件数近 2000 件。 （二） 建立资产评估新机制，降低农户融资成本 开县厚坝镇大坝村 7 组村民陈仲文成立开县顺发农业综合开发有限 公司，租用土地进行果树开发、种植、果品加工、销售等农业综合开发。 由于果树种植后期投入较大，需差资金较多，在自有资金不足的情况下， 向农商行提出了以土地承包经营权 1947.7 亩作抵押的方式申请借款 160 万元，用于果树培植及后期管理费用。 - 3 - 由县农委、县林业局和县国土房管局等农村“三权” 牵头部门，分别负 责建立落实农村土地承包经营权、林权和农村房屋的专业评估机构，做 到“专业评 估不出县，评估费用按低收” ，有效降低了 农户的融资费用， 目前已成立重庆绿环森林评估有限公司开县办事处，对农户贷款在 100 万元以上的林权进行专业评估。同时，对凡是借贷金额在 100 万元以内 的林权和土地承包经营权抵押贷款，以及借贷金额在 50 万元以内的农 村房屋抵押贷款，主要采取银行和农户借贷双方共同认定价值的方式， 其抵押物价值直接由借贷双方共同认定。 同时，开县成立农村生产要素交易服务中心，将林权、土地承包经营 权和农村房屋统一纳入中心进行交易，农村产权交易平台的搭建既盘 活了农户手中的资产，也增强了银行发放农村“三权” 抵押贷款的信心。 开县还明确县农委、县林业局和国土房管局分别为农村土地承包经 营权、林权和农村房屋的抵押登记机关，同时减免抵押登记费用；推行 承贷银行统一代办抵押登记手续的制度，凡办理农村“三权” 抵押贷款 的农户，其抵押登记手续一律由承贷银行统一代办；凡是需要办理农村 “三权”贷款的农户， 颁证部门和乡镇对贷 款农户的“三权”确权工作，落 实专人、优先办理；实行各抵押登记机关对银行代办的农村“三权” 抵押 登记工作快速办理，解决了农民办理贷款时间长、效率低的问题，这一 系列措施，都得到了群众的广泛认可。 （三）完善风险分摊机制，提高银行放贷积极性 - 4 - 2011 年春节，在外务工的向守国返乡创业，搞起了山羊养殖场，但启 动资金缺乏，让他一度陷入困境。2011 年 6 月上旬，开县在渠口镇试点 “三权”抵押贷款，给 向守国带来了福音。向守国告 诉记者：“镇政府的干 部不但进村入户调查农户资金需求情况，还将三权抵押贷款基本条件 及操作程序贴在我家门上。政策明白了，办理程序清楚了，这实在是太 好了。 ” 农商行开县分行工作人员两次上门，对向守国房屋和偿还能力进行 估算后，向守国获得了 5 万元贷款，贷款发下来的当天向守国立即前往 湖南购买了 200 只母羊和 4 只公羊。7 个月过去了，向守国的 200 只母 羊产下了 50 只小羊羔，他说：“2012 年我的母羊至少能 产 500 只小羊羔， 到时候年出栏量就可以达到 1000 只，按均价每斤 9 元计算，1000 只羊 可卖到 90 万元。今年上半年我就能把银行的贷款还清了。 ” 开县财政安排 1000 万元贷款风险担保基金，凡银行直接采用农村 “三权”抵押方式发放 3 万-50 万元的农户万元增收工程贷款的，担保基 金的风险补偿比例提高到 70%；开乾投资（集团）公司注资 1000 万元成 立开源资产管理公司，负责回购收储金融机构因开展农村“三权” 抵押 贷款而产生的不良资产，破除了银行发放“三权” 抵押贷款的后顾之忧。 同时，扎实推进农业保险，在良繁母猪保险和柑橘保险的基础上新增生 猪保险，并在试点镇进行牛、羊和种兔的试点保险，逐步实现开县特色 产业“六荤 三素” （猪、牛、羊、鸡、鱼、兔，水果、蔬菜、药材）产业保险全 覆盖。 四、制度与政策创新 - 5 - （一）金融服务创新 一是优化农村金融服务体系。形成了农商行、农行、邮储银行、泰 业村镇银行等银行业金融机构与民丰互助会、小额贷款公司、担保公司 共同参与的农村金融服务体系，专门针对农村“三权” 抵押融资设置金 融产品，解决农户在创业过程中融资难问题。二是改变农村金融服务方 式。各涉 农银行在原有贷款品种的基础上，积极开展农村“三权” 抵押贷 款，并采取农村、农民可接受的服务方式，主动服务。农商行采取由信 贷客户经理包片-包村 -包户的方式，为农户 提供更便捷的金融服务。各 银行对“三 权” 抵押融 资形成快速机制，对资 料齐全，符合贷款条件的农 户，承 贷银行统一代办抵押登记手续，由承办银行负责在 7 个工作日内 办结，并 对代办手续的合规合法性和真实性负责。三是改善农村支付服 务环境。 进一步扩大农村金融服务范围，把一部分服务网点扩展到非乡 镇政府所在地的集镇和农村大社区。全县布放 ATM 机 134 台，其中乡 镇 40 台；POS 机 833 台，其中乡镇 298 台，建立农村便民金融服务网点 （含惠农通）229 个。 （二）资产评估创新 一是创新价值认定。由于农村“三权” 抵押物价 值普遍偏低，借贷金 额在一定数额以内的林权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款和农村 房屋抵押贷款，其抵押物价值直接由借贷双方共同认定；不能直接认定 的则坚持低成本高效率的原则，尽快为农户低成本的解决评估难、评估 贵的问题。这一举措方便了农民，大大降低了农民融资成本，提高了 “三权” 抵押贷款的办 理效率。二是建立评 估机构。县农委、县林业局和 县国土房管局分别负责落实农村土地承包经营权、林权和农村房屋的 专业评估机构，县林业局在 2011 年 6 月组建了县内林权评估机构，开 - 6 - 展对林权的专业评估工作。 （三）抵押登记创新 一是优先确权。 “三权” 确权颁证是“三权”抵押融 资工作的关键性环 节，在开县县委、县政府的统一部署下，县国土房管局、农委、林业局等 部门积极开辟绿色通道，对三权抵押等需要快速办理“三权” 权证的落 实专人予以优先办理。二是限时办理。由于手续繁琐、程序复杂， “三权” 抵押登记成了农民的一道心理障碍，为此，开县实行银行全程免费代办， 同时要求抵押登记机关对银行代办的“三 权” 抵押登记限当日办结，免 费代办与限时办结双管齐下，有效消除了农民贷款难的障碍。三是免费 登记。 对贷款需求户的林权、土地承包经营权、农村居民房屋抵押实行 免费登记，降低了农民“ 三 权” 抵押融资成本。 （四）风险分担创新 一是在全市率先建立 1000 万元风险补偿基金，对银行发放“三权” 抵押贷款进行风险补偿。二是开县开源融资担保公司与重庆市兴农融 资担保公司建立了战略合作关系，重组成立了开县兴农融资担保公司， 专门为“ 三 农” 融资服 务。县财政每年按照其涉农产业融资担保额的 1% 安排担保费补贴资金；三是各银行与县内外各家融资担保公司建立起 长期合作关系，实施层级担保制度，分额度明确担保业务。2011 年底， 各担保公司共为“三权 ”抵押提供担保 9 笔，担保总额为 5685 万元；四 是成立开元鼎资产管理公司，对“三权” 抵押可能产生的不良资产进行 回购收储，免除了银行的后顾之忧；五是各保险公司也积极开展涉农保 险，为 “三农” 保驾护 航。 2011 年各保险公司共承保政策性能繁母猪险 - 7 - 2178 户，保费收入 170 万元，生猪险 371 户，保费收入 204 万元，承保 柑橘 16.6 万亩，保费收入 332 万元。保险公司的介入，有效分散了银行 风险，同时也保障了农户在创业时期的财产安全。 （五）农村产权交易创新 成立了开县农村生产要素交易服务中心，负责将林权、土地承包经 营权和农村房屋统一纳入中心进行交易，推动农村产权合理流动。 五、成效与启示 （一）成效 截止 2011 年底，开县农村“三权” 抵押贷款 实现历年累放 91277 万