2009《完善保险经营与监管 促进行业科学发展

完善保险经营与监管 促进行业科学发展 2009 年新保险法在保险业法方面的 主要修改内容探析 作 者：郁青峰 * 关 键 词：保险法修改 保险业法 保险监管 保险公司 资金运用 个人代理人 保险经营 内容简介：本文自保险业法修改内容入手，从保险公司 设立和高管人员资格条件、保险公司市场退出机制、保险公 司业务和资金运用范围、保险经营规则、保险中介机构和个 人代理人管理、强化监管以防范保险业风险、明确监管措施 和强化违法责任等八个方面，分析 2009 年 2 月 28 日新保 险法的修改内容及其影响。 新修订的保险法（以下简称新保险法）于 2009 年 2 月 28 日由第十一届全国人大常委会第七次会议通过，并将 于 2009 年 10 月 1 日起施行。我国目前的保险法（以下简 称原保险法）于 1995 年颁行，2002 年为履行加入世界贸易 组织承诺曾作过部分修改。2002 年对保险法的修改幅度较小， 并且主要集中在保险业法部分，而对保险合同法部分修改较 * 郁青峰，现供职于中国人寿保险股份有限公司法律与合规部。 少。自 1995 年以来，无论宏观经济环境、市场经济体系，还 是保险市场发展状况，都发生了巨大变化。尽管保险法在规 范当事人权利义务和保险市场健康发展方面发挥了重大作 用，在实践中还是出现很多问题和与现实不相符合的地方， 有必要进行相应修改和完善。2009 年保险法修改正是在这一 背景下进行的，无论是对保险合同法部分还是对保险业法部 分，都进行了较多修改。仅从条文数目看，原保险法为 158 条，新保险法修改为 187 条，增加 29 条。其中保险合同法 部分由原法的 60 条修改为 57 条，减少 3 条；保险业法部分， 由原法的 83 条修改为 115 条，增加 32 条。 本文着重从保险公司设立和高管人员资格条件、保险公 司市场退出机制、保险公司业务和资金运用范围、保险经营 规则、保险中介机构和个人代理人管理、强化监管以防范保 险业风险、明确监管措施和强化违法责任等八个方面，探析 新保险法的修改内容及其影响。 一、保险公司组织形式、设立条件和高管人员资格条 件 现代企业大多采用公司制形式，而公司的组织形式决定 着公司的成立条件、设立程序、资金募集方式和内部组织机 构等事项。鉴于保险公司的经营特点，原保险法规定，保 险公司应当采取股份有限公司或者国有独资公司的组织形 式。新保险法草案中曾经建议将“国有独资公司” 的组织形 式修改为“有限责任公司 ”，即保险公司 应当采取股份有限公 司或者有限责任公司的组织形式。之所以建议对此进行修改， 一方面因为外资法人保险公司均采取有限责任公司的形式， 实践证明其在风险控制和保护被保险人利益方面与股份制 公司并无差距，另一方面，我国银行业和证券业机构也可以 采取有限责任公司的形式。但是，一旦规定保险公司采取股 份有限公司或者有限责任公司的组织形式，就完全符合我国 公司法第 2 条的规定，即“本法所称公司是指依照本法在 中国境内设立的有限责任公司和股份有限公司”，由此保险 公司的组织形式与其他公司并无不同之处，没有必要单独规 定。因此，新保险法中删除了原保险法关于保险公司组 织形式的规定，仅规定相关事项可以直接适用公司法（第 94 条，指新保险法条文，以下相同）。 公司设立条件决定着市场准入门槛，保险业作为国家高 度监管的行业，自然要提出比普通公司设立较高的标准。新 保险法对设立保险公司提出更高要求，进一步明确保险公 司设立条件和审批程序。一是增加对保险公司主要股东的要 求，即要求主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近 3 年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币 2 亿元（第 68 条）；二是增加了对保险公司注册资本的要求，原保险法 仅规定保险公司注册资本最低限额（即人民币 2 亿元）必须 为实缴货币资本，新保险法规定保险公司的全部注册资本 必须为实缴货币资本（第 69 条）；三是进一步修改和明确保 险公司设立、筹建、开业及分支机构设立的条件和程序（第 70 条至第 76 条）。 公司治理日益成为保险监管机构监管的重点，而在公司 治理中起着重要和关键作用的董事、监事和高级管理人员， 其资格和专业素养也日益成为关注和监管的焦点。新保险 法增加了对保险公司董事、监事和高级管理人员资格条件 等方面的要求，明确公司要有具备任职专业知识和业务工作 经验的董事、监事和高级管理人员，其中对董事和监事的要 求是新增加的（第 68 条），并应当品行良好，熟悉与保险相关 的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并 在任职前取得保险监管机构核准的任职资格（第 81 条）；如 果存在公司法第 147 条规定不得担任公司董事、监事和高 级管理人员的情况，以及因违法违纪被取消任职资格的金融 机构的董事、监事、高级管理人员或者被吊销执业资格的律 师、注册会计师等专业人员自被取消资格未逾 5 年的，不得 担任保险公司董事、监事和高级管理人员（第 82 条）；此外， 如果保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时 违反法律、行政法规或者公司章程规定给公司造成损失的， 应当向公司承担赔偿责任（第 83 条），这就为要求相关人员 依法合规履行职务提出了具体的责任追究措施。 二、完善保险公司市场退出机制 作为市场经济主体，正常公司、企业都应该有完整的生 命周期规律，从设立、运转、经营、变更到终止等环节，都应 有完善的法律规则约束。关于公司终止，原保险法对保险 公司的撤销和破产等市场退出仅做一些比较原则的规定。 2006 年 8 月我国通过了统一的企业破产法，改变以往不同 性质企业破产适用不同程序的状况，其中也对保险公司等金 融机构的重整和破产做出特别规定。 根据统一破产法，新保险法在保险公司解散事由中增 加“ 股 东会、股 东大会决 议解散” ；对经营 有人寿保险业务的 保险公司解散的事由中增加“被依法撤 销” （第 89 条）。新保 险法规定，保险公司存在我国企业破产法第 2 条规定情 形的，经保险监管机构同意，保险公司或者其债权人可以向 法院申请重整、和解或者破产清算；保险监管机构也可以依 法向法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算(第 90 条、 第 149 条) 。此外，如果保险公司因违法经营被依法吊销经营 保险业务许可证，或者偿付能力低于保险监管机构规定标准， 不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益，将由保 险监管机构依法予以撤销（第 150 条）。 公司破产过程中，债务清偿顺序也是一个重要问题，而 保险公司的破产偿债更具有特殊性。对此，新保险法进一 步明确保险公司破产清算时的债务清偿事项和顺序，主要修 改之处在于，一是债务清偿第一顺序增加“医疗、伤残补助、 抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基 本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工 的补偿金”；二是债务 清偿第三顺序增加“ 保险公司欠缴的除 本条第一款第(一) 项规定以外的社会保险费用”；前两条都强 化了对破产企业职工利益的保护；三是明确破产保险公司的 董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均 工资计算(第 91 条)，限制破产企业高管人员工资发放，更好 维护破产债权人的利益。 三、扩大保险公司业务范围和资金运用范围 保险业是受国家高度监管的行业，国家对保险经营采取 特许即授予经营保险业务许可证的方式进行，经营保险业务 许可证上明确规定公司业务范围，保险公司必须严格在批准 的业务范围内经营。新保险法扩大了保险公司的经营范围。 原保险法规定，保险公司只能从事财产保险、人身保险及 其再保险业务，并且明确保险公司不得兼营本法及其他法律、 行政法规规定以外的业务。现实中，很多社会问题客观上都 需要保险公司参与解决，比如失地农民养老保险和新型农村 合作医疗制度改革等等。 因此，新保险法扩大保险公司经营范围：一是在“财产 保险业务” 中增加“ 保 证保险”，确认保证保险的法律地位；二 是在保险公司业务范围上增加一项，即保险公司的业务范围 还包括保险监管机构批准的与保险有关的其他业务（第 95 条第 1 款），为保险公司参与其他相关业务、充分发挥其保障 和管理职能提供法律依据。此外，配合整部法律对“人身保险” 内容和“财产 保险” 内容的 结构调整，将保 险公司业务范围中 “财产保险业务 ”与“人身保险业务”相互 调整了位置（第 95 条 第 1 款）。 保险公司的保险业务和资金运用是其经营管理的两个 轮子，二者都要经营良好才能保持业务的稳定和健康。如果 资金运用范围过小，资金安全性固然较高，收益不会太好；如 果资金运用范围过大，其风险也相应增加。近几年来，随着 投资环境不断改善及保险公司风险防控能力不断增强，保险 公司资金运用范围不断扩大。关于保险资金运用渠道，原保 险法规定，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国 务院规定的其他资金运用形式；并且明确，保险公司的资金 不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企 业。如此限定的保险资金运用渠道过于狭窄，随着保险业发 展和保险资金不断累积，保险公司资金运用压力越来越大， 客观上要求拓宽资金运用范围，保险监管机构也在不断进行 这方面的尝试。 新保险法对此修改较大，明确将保险资金运用范围扩 大为：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份 额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资 金运用形式（第 106 条第 2 款）；新法将原来规定的买卖政府 债券、金融债券，修改为买卖债券、股票、证券投资基金等有 价证券；增加规定保险资金可以投资于不动产。新规定大大 拓宽了保险资金的投资渠道，也是对目前已经扩大的一些保 险资金运用方式在法律上的认可。此外，明确规定经保险监 管机构会同证券监管机构批准，保险公司可以设立保险资产 管理公司（第 107 条第 1 款），为各家保险公司成立的资产管 理公司在法律层面上予以确认。 四、强化保险经营规则 我国保险监管机构将对公司治理、偿付能力和市场行为 监管列为保险业监管的三大支柱，保险监管机构对保险经营 等市场行为的监管历来十分重视。新保险法在保险保障基 金管理、境内优先分保、关联交易制度、保险销售人员资格 管理和保险业务许可证使用等方面，对保险经营规则提出很 多新要求。 保险保障基金是指 保险公司为了有足够能力应付可能 的巨额赔款，从年终结余中专门提存的后备基金。关于保险 保障基金管理，原保险法仅规定，保险保障基金应当集中 管理，统筹使用；保险保障基金管理使用的具体办法由保险 监管机构制定。新保险法进一步明确保险保障基金的使用 条件：(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、 被保险人或者受益人提供救济；(二)在保险公司被撤销或者 被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供 救济；(三)国务院规定的其他情形（第 100 条第 2 款）。此外， 新法将保险保障基金管理和使用具体办法的制定权限，由保 险监管机构调整为国务院（第 100 条第 3 款）。2008 年 9 月 11 日，中国保监会、财政部和中国人民银行联合颁布实施新 保险保障基金管理办法，对保险保障基金的筹集、管理和 使用规则做出系统和明确规定，之后中国保险保障基金有限 责任公司在北京正式挂牌成立。新保险法将该管理办法的 相关规定在法律上予以确认，有利于更充分保障保险公司、 投保人、被保险人和受益人权利。 “国民待遇原则” 是世界 贸易组织成员国 应遵循的基本原 则之一。我国加入世界贸易组织后，应当给予外国人“国民待 遇” ；新 保 险法删除原 保险法中要求保 险公司办理再保险 应优先向中国境内的保险公司办理，及保险监管机构有权限 制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分 出业务或者接受中国境外再保险分入业务的规定；新法只规 定保险公司应按照保险监管机构的规定办理再保险，并审慎 选择再保险接受人（第 105 条）。 关联交易是指企业 关联方之间的交易，这种交易在市场 经济条件下普遍存在，但它与市场经济的基本原则相冲突。 关联交易方可以运用其控制力掌控交易，从而使交易价格、 交易方式等在非竞争条件下出现不公正，可能侵犯部分股东 权益。新保险法增加保险公司关联交易制度，明确保险公 司应按照保险监管机构的规定，建立对关联交易的管理和信 息披露制度(第 108 条)，保险公司的控股股东、实际控制人、 董事、监事、高级管理人员不得利用关联交易损害公司的利 益(第 109 条) ；如果保险公司的股东利用关联交易严重损害 公司利益，危及公司偿付能力的，将由保险监管机构责令其 改正，改正前监管机构可以限制其股东权利；拒不改正的，可 以责令其转让所持的保险公司股权（第 152 条）。中国保监会 曾于 2007 年 4 月颁行保险公司关联交易管理暂行办法， 对保险公司的关联交易管理和信息披露予以规范，新法确认 了保险公司关联交易制度的重要性。 销售是保险经营管理的重要环节，销售人员素质和资格， 直接决定着业务的质量和价值。因此，新保险法增加对保 险销售人员资格管理的要求，规定保险公司从事保险销售的 人员，应当符合保险监管机构规定的资格条件，取得保险监 管机构颁发的资格证书 (第 111 条)。关于代理人管理，将原 保险法规定的保险公司应当“设立保 险代理人登记簿” 修改 为“ 建立保险代理人登 记管理制度” (第 112 条)，提高对保险 公司加强保险代理人管理的要求。从该规定看，新法要求保 险销售人员都要具备监管机构规定的资格条件并取得资格 证书，不仅仅局限于个人代理人，扩大了对销售人员资格管 理的范围，并要求保险公司建立保险代理人登记管理制度。 由于保险监管机构严格监管保险经营机构的业务范围， 因此对业务许可证的使用也有特别要求。对此，新保险法 要求保险公司依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出 租、出借（第 113 条）；如保险经营机构违法转让、出租、出借 业务许可证，由保险监督管理机构处 1 万元以上 10 万元以 下罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证（第 170 条）。 保险条款、费率的报批和使用，是保险业务经营的重要 内容之一，也是监管机构的关注对象。新保险法增加保险 条款和费率的拟定原则，要求保险公司按照保险监管机构的 规定公平、合理拟订保险条款和费率，不得损害投保人、被 保险人和受益人的合法权益（第 114 条）。如果保险公司违法 违规使用保险条款和费率，由保险监管机构责令停止使用， 限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保 险条款和保险费率（第 137 条）；新法还增加未按照规定使用 经审批或者备案的保险条款、保险费率的法律责任（第 172 条）。新法所确定的规则，明确和强化了对违规使用保险条款 和费率的法律责任，有利于规范条款费率依法合规使用。 保险公司经营管理中的重大变更事项需要报请保险监 管机构批准。新保险法扩大了保险公司违规变更事项的范 围，主要包括未经保险监管机构批准撤销分支机构、变更出 资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东或者变更持有 股份有限公司股份5%以上的股东（第84条、第163条），对保 险公司变更经营管理中的重大事项提出更高标准。 为规范保险公司的业务活动，保险法规定了很多禁止保 险公司从事的行为。新保险法增加了禁止保险公司从事的 违规行为类型，并规定相应处罚。新增予以禁止的违规行为 包括：非法侵占保险费，委托不具备资格的机构或个人从事 保险销售，利用开展保险业务牟取不正当利益，利用保险中 介从事套取费用等违法活动，以捏造、散布虚假事实等方式 损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱 保险市场秩序，泄露在业务活动中知悉的客户商业秘密（第 116 条、第 162 条）。新增加禁止保险公司从事的行为，有利 于限制保险实践中容易出现的恶性竞争行为，维护市场秩序。 五、完善保险中介机构和个人代理人管理 保险公司是保险业务的主要经营者，保险中介机构也是 保险业务的重要参与者，并且发挥着越来越重要的作用，其 经营行为也必将对保险市场产生重要影响。原保险法对保 险中介机构的规定较为简单，这与立法当时的情况和缺乏相 应经验有关，新保险法结合近些年来保险中介机构发展状 况和现实中遇到的问题，对这部分内容进行了修改完善。一 是明确保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专 业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构，从而 确认兼业代理机构的法律地位；另外，明确保险代理人向保 险人收取的是佣金，将佣金和代理手续费统一规定为佣金 （第 117 条、第 130 条）；二是增加对保险专业代理机构和保 险经纪人设立、注册资本最低限额和高级管理人员任职资格 的规定（第 119 条至第 121 条）；三是增加禁止保险中介机构 在业务活动中从事违规行为的类型，并规定相应处罚。新增 违规行为类型包括：伪造、擅自变更保险合同，或者为当事人 提供虚假证明材料，非法侵占保险费或者保险金，利用业务 便利谋取不正当利益，串通客户骗取保险金和泄露客户商业 秘密等等（第 131 条、第 166 条）。新法的这些规定，必将对 规范保险中介市场乃至整个保险市场产生积极影响。 此外，新保险法也强化了对保险中介机构违法行为的 法律责任。保险中介机构越来越成为保险市场中重要的经营 主体，新保险法进一步完善对保险中介机构的监管规则。 首先，增加保险中介机构及其从业人员伪造保险合同、提供 虚假证明、非法侵占保险费或保险金、利用业务便利牟取不 正当利益、串通骗取保险金、泄露客户商业秘密等违法行为 的法律责任( 第131条、第166条)。其次，针对保险中介机构未 按照规定缴存保证金或者投保职业责任保险、设立专门账簿 记载业务收支情况等违法行为，新法也增加规定了相应法律 责任(第167条) 。第三，新法也明确规定了保险专业代理机构、 保险经纪人未经批准设立分支机构或者变更组织形式的法 律责任（第168条）。 保险营销员是保险中介市场的重要组成部分，截至 2008 年 12 月底，全国共有保险营销员约 256 万人，其中寿险营销 员约 225 万人，产险营销员约 31 万人；2008 年保险营销员实 现的保费收入占总保费收入的 34.55%。由于新保险法区 分了保险代理机构和个人保险代理人并分别提出不同要求， 对个人代理人管理规则也相应予以修改和完善。新保险法 规定个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险 经纪人的经纪从业人员应当具备保险监管机构规定的资格 条件，取得保险监管机构颁发的资格证书（第 122 条）；新法 删去原保险法笼统要求保险代理人包括个人保险代理人 领取保险代理业务许可证、办理工商登记、领取营业执照并 缴存保证金或者投保职业责任保险的规定。原保险法的上 述规定，应是专门针对保险代理机构做出的，由于原法并没 有区分个人保险代理人和保险代理机构，导致现实中一些执 法部门误读，认为个人代理人也需要领取业务许可证并办理 工商登记等要求。新法的规定有利于确认目前保险营销员管 理状况，避免现实执法中因对法条理解歧义而对保险营销员 提出过高要求。 新法还规定，对个人保险代理人的违法行为，监管机构 应给予警告或罚款，未取得合法资格的人员从事个人保险代 理活动的，也给予类似处罚（第 174 条）。以上人员违法情节 严重的，保险监管机构可以禁止其一定期限直至终身进入保 险业（第 179 条）。 六、提高监管标准，防范行业风险 保险行业本身的经营风险较高，客观上要求保险公司抗 风险能力强，也要求保险监管机构加强对保险机构防风险能 力的监管。新保险法进一步强化对保险公司偿付能力和市 场行为等方面的监管，以防范和监控行业风险。 新保险法主要增加合规报告制度、聘请中介机构报告 制度和偿付能力监管体系等方面，强化对保险公司风险防控 的监管。一是要求保险公司聘用专业人员并建立合规报告制 度（第 85 条第 2 款），体现了对防范和控制法律合规风险的 立场，将保监会保险公司合规管理指引中规定的合规报告 制度在保险法中予以确认，凸显在市场经济条件下依法合规 经营的重要性。二是增加保险公司聘请或者解聘会计师事务 所、资产评估机构和资信评级机构等中介服务机构必须向保 险监管机构报告的规定（第 88 条），规范保险公司聘请或解 聘独立中介机构的行为。三是要求保险监管机构建立健全保 险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控 （第 138 条）；为强化对偿付能力不足保险公司的监管，新法 规定，保险监管机构应将偿付能力不足的保险公司列为重点 监管对象，并可以采取责令增加资本金、办理再保险、限制 其业务范围、限制向股东分红、限制资金运用的形式及比例、 限制增设分支机构和限制董事、监事、高级管理人员的薪酬 水平等处罚措施(第 139 条)。四是明确要求保险公司加入保 险行业协会（第 182 条）；中国保险行业协会成立于 2001 年 3 月 12 日，是经中国保监会审查同意并在国家民政部登记注 册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性 社会团体法人，在国家对保险业实行集中统一监督管理的前 提下，配合保险监管部门督促会员自律，维护行业利益，促 进行业发展。保险公司加入行业协会，有利于实行行业自律， 维护行业秩序。 七、明确监管职责，强化监管措施 保险监管机构是依法对保险业行使行政监督管理权的 主管部门，也是保险业法的主要执法部门，对整个保险行业 行使行政管理和行政处罚等职权。原保险法颁行于 1995 年，中国保监会成立于 1998 年，之前对保险业的监督管理权 由中国人民银行行使，原保险法对保险监管机构的监管手 段和措施缺乏明确规定。新保险法明确了保险监管机构的 监管原则和监管职责，并增加了监管手段和措施。 关于保险监管机构对保险业实施监督管理，新法明确规 定了“ 依法、公开、公正的原则” ，要求维护 保险市场秩序，保 护投保人、被保险人和受益人的合法权益(第 134 条)。新法 还增加规定保险监管机构有权依照法律、行政法规制定并发 布有关保险业监督管理的部门规章 (第 135 条)。 新保险法参照证券法对证券监管机构、银行业监督管 理法对银行业监管机构的规定，明确保险监管机构的监管手 段和措施。一是有权要求股东提供信息。保险监管机构有权 要求保险公司股东、实际控制人在指定的期限内提供有关信 息和资料（第 151 条）；二是有权与高管人员进行监管谈话。 保险监管机构根据履行职责需要，可以与保险公司董事、监 事和高级管理人员进行监督管理谈话，要求其就公司业务活 动和风险管理的重大事项作出说明（第 153 条）；三是有权限 制有关人员出境或禁止处分财产。对被整顿、被接管、清算 期间或出现重大风险保险公司直接负责的董事、监事、高管 人员和其他直接责任人，保险监管机构可以采取通知出境管 理机关限制其出境、申请司法机关禁止其处分财产等措施 （第 154 条）；四是有权进行现场检查。保险监管机构有权对 涉嫌违法行为发生场所调查取证，询问有关单位和个人，查 阅、复制、封存财务会计资料等有关文件和资料，查询有关 单位和个人的银行账户，申请人民法院冻结或者查封可能转 移、隐匿、伪造或毁损的违法财产、证据（第 155 条）。 此外，新保险法还增加规定，保险监管机构依法履行 职责，有关单位、个人和部门应当予以配合（第 156 条、第 158 条第 2 款）；新法增加了对阻碍保险监管机构依法行使职 权行为的处罚，规定拒绝、阻碍保险监管机构及其工作人员 依法行使监督检查、调查职权，未使用暴力、威胁方法的，依 法给予治安管理处罚（第 178 条）。这些新增的行政处罚手段， 为监管人员依法行使监管权力和措施提供了法律保障。 八、加大对违法行为的法律制裁 法律制裁是追究违法行为后果的有效手段，是落实合同 或法定义务的有力措施，法律责任具体规定了对违法行为的 制裁手段。原保险法中关于法律责任有15条规定，存在不 完善之处，对现实中某些违法行为缺乏处罚依据。新保险法 在这方面予以完善，条文数目增加到22条，增加对新型违法 行为的处罚，也加重或强化对违法责任人和监管人员的法律 责任。 （一）增加对新型违法行为的处罚 原保险法颁行以来，保险主体和保险市场都发生了很 大变化，也出现很多法律没有规定但损害保险市场秩序的行 为，有必要从法律上予以界定或禁止。新保险法主要从如 下几个方面增加对一些新型违法行为的处罚： 一是强化对违规聘请高管等人员的法律责任。新保险 法明确规定了违法聘任不具有任职资格、从业资格人员的 法律责任(第169条)，对保险公司等经营主体违法聘任董事、 监事、高管人员和销售等从业人员给予处罚，避免聘任行为 的任意性。 二是增加未按照规定披露信息的法律责任（第171条）。 原保险法仅规定对未按照规定报送有关报告、报表等资料 及未按照规定报备保险条款和保险费率等违法行为的法律 责任，新法的规定强化了对保险经营机构信息披露的管理。 比如，如果保险公司未按照规定披露关联交易信息，或未按 照规定披露人身保险新型产品信息，根据这一新规定，都可 能产生法律责任。 三是增加规定外国保险机构未经保险监管机构批准擅 自在中国境内设立代表机构，或外国保险机构在中国境内设 立的代表机构违反规定直接从事保险业务活动的法律责任 (第175条)，强化对外国保险机构在中国境内代表机构行为的 管理。 四是扩大保险诈骗的主体范围。原保险法仅规定对投 保人、被保险人或者受益人构成保险诈骗的行为给予刑事或 行政处罚，新保险法将保险事故的鉴定人、评估人和证明 人的行为也予以规范，明确其故意提供虚假证明文件，为投 保人、被保险人或者受益人进行保险诈骗提供条件的，也将 给予处罚（第176条）。新法修改前，对此类人员的犯罪行为只 能以保险诈骗罪共犯的方式追究刑事责任，法律修改后可以 直接追究相关人员责任，有利于打击保险诈骗行为。 （二）强化对负责人、责任人的责任追究 一般来讲，对于公司、企业的违法违规行为，行政主管 部门或监管机构除依法有权对单位予以处罚外，也有权对相 关负责人或责任人给予处罚。对此，原保险法仅规定了对 违法但未构成犯罪行为负有直接责任的保险公司高管人员 和其他直接责任人员的法律责任。新保险法规定，对保险 公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人 违反保险法的行为，保险监管机构除有权对公司和机构给予 处罚外，还有权对直接负责的董事、监事、高级管理人员和 其他直接责任人员给予警告、罚款、撤销任职资格或者从业 资格、禁止一定期限直至终身进入保险业等处罚（第173条、 第179条）。 新保险法扩大了责任主体的范围，除保险公司的高管 和责任人员外，保险资产管理公司、保险专业代理机构、保 险经纪人的董事、监事、高管人员和其他直接责任人都成为 责任主体，并且加重了法律责任，除原法规定的警告和罚款 外，新增撤销任职资格或从业资格、禁止一定期限直至终身 进入保险业等处罚措施。 （三）细化保险监管人员的违法责任 保险监管机构根据国务院的授权履行行政管理职能，依 照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合 法、稳健运行。依法行政是法律对行政主体行使行政职权的 基本要求，保险法在授予保险监管机构管理职权的同时，也 对其行使职权的行为提出相应的限制和要求，新保险法进 一步细化对保险监管人员违法行使职权的法律责任。 新保险法要求，保险监管机构工作人员应当忠于职守、 依法办事、公正廉洁，并不得泄露其所知悉的有关单位和个 人的商业秘密（第 157 条）。关于保险监管人员的违法责任， 原保险法仅规定对保险监管人员不符合保险法规定条件 的设立保险公司的申请予以批准，或对不符合保险代理人、 保险经纪人条件的申请予以批准，或有滥用职权、玩忽职守 的其他行为给予行政处分或追究刑事责任。新保险法增加 对保险监管人员可能追究法律责任行为的规定，对监管人员 违规审批机构、违规审批保险条款费率、违规进行现场检查、 违规查询账户或冻结资金、泄露商业秘密和滥用职权、玩忽 职守等行为，给予相应的处分(第 180 条)。 总之，新保险法在全球金融危机不断扩大尚未见底、 各国对防范金融风险日益重视的背景下修改并出台，在扩大 保险公司业务范围和资金运用范围的同时，进一步加强对保 险经营机构的公司治理、偿付能力和市场行为等方面的监管， 完善保险经营规则，强化对责任主体的法律制裁，必将对我 国保险业的快速、持续和健康发展提供强大的法律基础和制 度保障。 附件1：英文标题、关键词和摘要 TITLE：Perfecting Management and Supervision of Insurance Industry, Promoting Scientific Development of the Industry KEY WORDS: Modification of Insurance Law, Insurance Supervision Law, Insurance Supervision, Insurance Company, Investment of Insurance Funds, Personal Insurance Agent, In