银行系如何征战消费金融蓝海-

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 银行系如何征战消费金融蓝海? 金融科技正让银行成为一部高速 运转的“永动机 ”，随时随地解决用户的 任何金融服务需求 中国论文网 /3/view-12981680.htm 在银行传统金融业务面临愈加激 烈竞争的同时，作为银行主要收入来源 的公司业务受金融脱媒、利差收窄、企 业信用风险增加等影响，银行的净收入 在逐年下降，零售业务转而成为了银行 收入增长的主要动力。 银行业在消费 金融领域发挥自己所长的同时，借助大 数据、人工智能等新技术，在消费金融 市场逐渐摸索出一片 自己的发展空间。 在越来越多银行将战略重心向零 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 售迁徙及消费升级的背景下，消费信贷 被认为是银行零售业务转型发展的重要 突破口。以往不被金融机构所青睐的消 费金融，正成为各色金融机构跑马圈地 的新“蓝海”。 在消费升级大浪潮驱动下，消费 金融市场被业内认为潜力广阔，包括 BATJ 系和垂直经营的互联网金融公司， 电商、支付机构均厉兵秣马鏖战消费金 融大市场。据麦肯锡咨询公司今年 7 月 发布报告显示，截至 2016 年，中国互 联网金融市场对网民的渗透率已达到 70%。 互联网理财、P2P 贷款、第三方移动支 付对银行业务产生严重分流。 如果信贷已不再是银行的垄断优 势，银行系消费金融将如何破局？财 经记者观察到，银行业在消费金融领 域发挥自己所长的同时，借助大数据、 人工智能等新技术，在消费金融市场逐 渐摸索出一片自己的发展空间，近年来， 银行系消费金融呈现出步步为营的态势。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 8 月 28 日，招商银行信用卡对其 掌上生活 App 升级至 6.0 版本，打造 “第一消费金融 App”，这被认为是银行 在消费金融业内的一次“ 亮剑 ”。 财经 记者深入一线调研，以招商银行信用卡 的消费金融业务作为样本，对银行系消 费金融的发展作解剖。 创新：掌上生 活 App 升级至 6.0，打造“第一消费金融 App” 消费金融作为金融领域相对新兴 的市场，遭多方抢滩。目前，消费金融 行业主要由四类组成。首先是商业银行， 商业银行的信用卡是消费者最熟悉的消 费金融业务的一种，其中比较典型的信 用卡线上 App 就是招商银行信用卡的掌 上生活 App。第二类是自 2009 年之后 全国的消费金融试点机构，截至 2017 年 3 月底，持牌上岗的消费金融公司已 有 23 家。第三类是互联网金融公司， 如蚂蚁金服、京东金融、百度金融等。 第四类是 P2P 借贷平台和专注于垂直消 费领域的其它企业，比如专注于分期的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 分期乐、趣分期和专注于装修的土巴兔 等。消费金融市场多方势力竞逐，银行 到底有哪些优势能够突围？ 财经记者采访了解到，在面 临多方抢滩的市场，商业银行自启动消 费金融业务以来便不断创新求变，如招 商银行信用卡在 App、AI 技术和风控方 面的优势是业内有目共睹的。 移动互联网初露端倪之际，招商 银行信用卡中心推出了掌上生活 App。 短短几年，随着经营策略的调整，掌上 生活 App 的定位历经了 1.0、2.0 时代的 “优惠服务”，3.0 时代的“金融工具”，以 及 4.0 时代的“ 金融工具+ 生活电商” 的变 化。到 5.0 时代，掌上生活 App 打破银 行界壁垒，面向全体用户开放注册。今 年 8 月，最新推出的掌上生活 App6.0 版本，进一步开放了消费金融服务，完 成了向独立互联网品牌的跨越。 这一次“ 亮剑” 行动，招商银行信 用卡在掌上生活 App6.0 推出主打产品 e 智贷。e 智贷是一款智能消费金融引 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 擎，可实时推荐符合用户个性消费金融 需求的产品。从客户的角度而言，可选 择的消费金融产品众多，很难在短时间 内了解清楚，而 e 智贷就是这样一款可 以短时间分辨客户需求，并且满足客户 需求的人工智能引擎。打开 e 智贷，用 户即可知晓最大可贷额度，在选择金额、 还款偏好后，系统会自动推荐相关产品 并支持“一键申请 ”。 “e 智贷推荐引擎的形式，缩小了 消费信贷产品到客户的路径长度，从而 供需直联、提升效率。 ”招商银行信用卡 消费金融产品部门相关负责人对财经 记者介绍，e 智贷能够最大程度减少客 户的操作步骤，构造一个快速推荐、即 时响应的客户体验。同时，在产品的后 台上，其实是引入了机器学习算法以及 智能场景等智能模式，确保对符合用户 个性需求的产品推荐能够更加精准。 在 AII 域，掌上生活 App 也是 尤其出色。从业内首推“ 全景智额 ”到打 造“智能客服 ”，掌上生活 App 总能在最 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 快时间内利用“AI 人工智能”技术提升服 务品质，此次掌上生活 App6.0 更搭载 AR 技术，用户只需扫一扫招商银行 Logo，即可唤起智能客户服务，让智能 客服增添互动乐趣。利用图像识别技术、 3D 动画技术、虚拟现实技术，掌上生 活 App 再一次刷新了用户的服务体验。 有消息称，未来掌上生活 App 的“AI 客 服”还将朝着更深入、更智能的人机协 作模式迭代。 除了全新引入 AR 技术，掌上生 活 App 还对” 我的客服” 功能模块进行了 升级，基于“ 千人千面” 的智能推荐引擎， 提供“量体裁衣 ”式的消费金融贷前、贷 中、贷后服务。用户点击进入“我的客 服”后，系统能即刻获取到用户身份， 根据用户个人属性、用卡情况及近期 App 行为轨迹，实时了解用户消费金融 潜在需求，提供相应服务。 传统信审员通过审核大量纸质材 料来决定放款的方式已然过时，通过大 数据风控模型 724 小时不停滚动，在 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 两三分钟内完成自动化风控审核，从而 覆盖到更广阔人群，这是走在消费金融 行业前沿的“ 硬本领” 。银行系消费金融 在风控系统方面有着突出优势，比如掌 上生活 App 采用的是银行级的风控体系， 其提供的全流程风控保障是大部分互联 网金融公司难以望其项背的。 “如何利用数据以及新技术防范 风险，这对商业银行非常重要，只有把 风险控制住，未来发展才长久。 ”近日， 招商银行副行长刘建军在银监会第 127 场银行业例行新闻发布会上谈到招商银 行消费金融风控问题时称，招商银行正 利用自身数据、自身拥有客户的各种交 易数据、结构性数据、非结构化数据再 加上外部来的交叉验证的信息数据统筹 构建模型。这个模型包括申请模型、行 为模型、催收模型等。 招商银 行信用卡中心相关负责人向财经记 者介绍，自掌上生活 App 创建之初，招 商银行信用卡即在后台打造了基于移动 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 互联生态的智慧风控体系，引入“交易+ 行为”数据进行策略部署，进行实时风 险管控。平台自主构建的客户身份识别 和行为分析体系，依托大数据分析技术， 实时判断客户在办理消费金融产品时的 风险，根据风险判断实时分发不同的风 险策略，以保障客户账户安全。 在用户交易、支付环节，掌上生 活 App 还具备声纹、人脸、指纹等多种 身份识别技术，以及招商银行信用卡首 发的“一键锁卡 ”自主风险管理功能。此 外，掌上生活 App6.0 版本还推出了全 新的“安全中心 ”，用动态推荐安全功能 的设置，对风险事件进行针对性提醒， 刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能 一应俱全。 布局：招商银行信用卡紧 抓“消费金融 +金融科技” 历经数年布局，从信用卡到掌上 生活 App 定位“ 第一消费金融 App”，招 商银行信用卡消费金融取得远超同行的 成绩，这得益于“ 消费金融 +金融科技” 的全面布局。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 财经记者对比 20 余家上市 银行 2016 年年报发现，招商银行的信 用卡业务其实已领跑同业。招商银行信 用卡在同业年报中取得了第三名的发卡 量、第二名的累计交易额、第一名的收 入、第一名的信用卡 App 下载量等骄人 成绩。招商银行 2017 年最近发布的中 报显示，招商银行信用卡交易量同业第 一，首度力压规模庞大的五大行，这也 是一个具有历史性意义的“拐点” 。这对 促进我国国民消费、拉动经济增长起到 了积极作用。在傲人的成绩背后，招商 银行信用卡是如何提早布局，抢占先机 的呢？ 早在三年前，招商银行已将消费 金融明确为发展的重中之重。招商银行 副行长刘建军表示：“ 消费金融是招商 银行战略业务重点，我们在考虑二次 转型和一体两翼定位时即提出要 重点发展消费金融，并把它上升至战略 制高点，原因就在于消费金融兼具轻资 本和高回报的特点，这与招商银行轻型 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 银行战略高度契合。 ” 谈到消费金融的布局，招商银行 高管称招商银行信用卡早在十多年前业 务已涉足消费金融。 “信用卡本身就是消 费信贷，实际上从信用卡成立的那天到 现在 15 年了，一直在做消费信贷。我 们很早就有消费分期，有商品分期，有 店面分期，这些都是消费信贷。 ”刘建军 副行长表示， “这两年根据客户的习惯， 招商银行把这些产品进行优化和创新， 推到比较醒目的手机界面来，它本来就 是消费升级。 ” 经过多年布局，通过建平台、引 流量、接场景，目前招商银行在消费金 融领域已形成零售信贷、信用卡及招联 消费金融“三驾马车 ”并驾齐驱的态势。 具体来看，被业内誉为“ 零售之王 ”的招 商银行，零售信贷业务正是其传统优势 业务。从最近发布的半年报来看，招商 银行的零售业务继续在大步领跑。数据 显示，招商银行零售客户数逼近 1 亿， AUM（管理客户总资产）逼近 6 万| -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 元，零售客户存款余额接近 1.3 万亿元， 均位居股份制银行第一。而信用卡业务， 已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向 打通的整体产品矩阵部署，并将金融服 务融入用户生活场景中。掌上生活 App 已成为招商银行信用卡线上经营的最重 要入口和平台。截至 2017 年 8 月底， 招商银行信用卡掌上生活 App 绑定用户 数跨过 4000 万大关，已具备独立营销 和经营外部客户的能力。招联消费金融 则填补了传统银行消费金融服务的空白， 覆盖长尾客户。 除了消费金融，金融科技也是招 商银行信用卡的重要抓手。在未来消费 金融竞赛的下半场，招商银行高管已经 明确将自己定位为“ 金融科技银行 ”。 “招商银行的战略转型已经进入 下半场，在下半场，我们把招商银行定 位为一家金融科技银行，金融科技将成 为下半场转型的核动力。在这种情况下， 怎样通过实现金融科技场景化融入，满 足客户普遍的消费升级需求，以获得零 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 售金融业务竞争力的代际差异，是当前 招商银行这一金融科技银行畅行消费金 融蓝海的重要课题。 ”招商银行副行长刘 建军如是说。 招商银行信用卡总经理张东表示， 金融科技对招商银行信用卡业务革新的 驱动作用明显。经历 6 次版本迭代更新， 招商银行信用卡掌上生活 App 俨然蜕变 为一款面向移动互联的智能化自循环生 态平台，在连接每个用户生活、消费和 金融的同时，也让招商银行信用卡金融 服务变得无处不在、无时不在，随手可 得。 招商银行信用卡各项业务与金融 科技正变得亲密无间脸部识别、人 工智能等一系列最具前沿性的“黑科技” ， 早已融入招商银行信用卡的业务创新版 图：让金融服务不再高冷，变得更具人 情味与温度;让业务流程不再繁琐，变得 更加高效与专业;让产品创新不再呆板， 变得更有亲和力。 一位招商银行信用卡人士坦言， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 如今的招商银行俨然蜕变为一家金融科 技公司。因为在招商银行内部，所有人 都有这样的共识：金融科技正让银行成 为一部高速运转的“ 永动机 ”，随时随地 解决用户的任何金融服务需求。尤其是 招商银行信用卡对最新金融科技技术的 精准把握运用，总能领跑信用卡业务革 新潮流，走在整个信用卡行业变革的前 沿。 突围：招商银行信用卡与 BATJ 同构大于竞争 在相继踏入消费金融市场的玩家 中，银行系消费金融和 BATJ 系消费金 融是消费金融市场的两大派系，在开展 消费金融业务之后，大部分都实现了净 利润增长。 国家金融与发展实验室发布的 中国消费金融创新报告显示：我国 当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿 元，如果按照 20%的增速预测，我国消 费信贷的规模到 2020 年可超过 12 万亿 元。 在这一风口下，银行系和电商系 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 开展消费金融业务可谓各有优劣。 背靠 BATJ 巨头的消费金融虽没 有银行系的持牌优势，但凭借着背后的 电商资源，拥有银行系缺失的线上布局 优势。京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、 天猫分期等便是电商系推出的重磅消费 金融产品。百度金融则以区块链及 AI 技术为突破点另辟蹊径，已经在消费金 融 ABS 方面取得一定突破。 招商银行信用卡作为银行系消费 金融领军者，与 BATJ 系消费金融有竞 争，但更多的是同构与合作。 “未来银行 会更加不像银行。我们内部的策略就是 与同业异构，与异业同构。未来你会发 现，招商银行信用卡做的很多东西看起 来不像是一个银行端做出来的东西，那 我们就是真正做到了关注用户的生态， 用户的需求在哪里，我们的产品和服务 就在哪里。 ”招商银行信用卡产品研发团 队负责人对财经记者表示。 值得关注的是，在金融混业经营 日趋明显的态势下，银行系消费金融的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 核心优势是什么？ 在对标其他玩家的时候，招商银 行信用卡有着清晰的认识。 “在场景端， 我们该怎么走出我们自己的道路？比如 支付宝和微信有自己的自场景，但他们 的自场景也是不一样的，其实他们也是 圈了自己一块擅长的领域去做的。微信 是基于社交，支付宝很想做社交，实际 最后它还是回到了支付。 ”上述研发团队 负责人表示，对于银行来说，自场景是 什么，这点很重要。 “我们最终圈定的自 场景有一个领域，那就是消费信贷。 ”该 负责人解释，跟消费和支付有所不同， 从结款发起的需求到之后贷款的服务和 管理，可以形成较小的核心自场景，由 消费信贷的自场景，逐渐