安仁县农村信用社金融创新服务调查报告

安仁县农村信用合作联社 关于开展农村金融创新服务专题调研的报告 为了解当地经济发展对农村信用社的资金需求和农户对信用社 金融创新服务的要求、 问题及建议，并准确地预测信贷投量，把准信 贷投向，促进我社不断创新金融服务方式，提升“ 三农”服务水平，从 而更好服务于当地经济。根据湖南省联社办公室关于开展农村金融 创新服务专题调研活动的通知精神，我社组织全县基层各网点信贷 员深入到了全县 21 个乡镇，和 21 个乡镇书记（镇长）、42 个村支两委 的负责人进行了座谈，走 访了 312 户农户、216 户商户和 50 个中小企 业负责人，共发放农户贷款需求状况调查问卷 630 份，商户贷款需求 状况调查问卷 420 份、中小企业贷款需求状况调查问卷 210 份，创新 服务建议意见调查问卷 630 份，共收回农户贷款需求状况调查问卷 615 份，商户贷款需求状况调查问卷 397 份、中小企业贷款需求状况 调查问卷 210 份， 创新服务建议意见调查问卷 526 份。对当前农村经 济发展的现状、信 贷需求状况、和金融服务创新工作进行了深入的调 查研究，现将调查情况作如下报告： 我社自建社以来，一直扎根农村，情系农民，立足农村经济发展， 经过多年来的耕耘，已探索出“三农”服务工作的一些新的思路和方法， 走出了一条“ 发展经济 有保障，政府满意；脱 贫致富有靠山， 农民满意； 业务发展有源头，信用社满意”的多赢之路。 在长时期服务“三农”的历 程中信用社同农民建立了深厚的感情，与其他金融机构相比，信用社 2 对“三农”发展的需求掌握得更具体、了解得更透彻，和农民鱼水相连 的关系也更为密切。信用社已经成为了家喻户晓的金融机构，真正贴 近农民、服务于农民。截止 2011 年 10 月末，我县农村信用社各项存 款 163237 万元，占全县金融机构的 31%，各项贷款 99584 万元，占 全县金融机构的 57 %，其中涉农贷款 80996 万元，占全县金融机构 的 72%，在全县金融机构中，存 贷款总量始终位居第一，名副其实成 为县域经济发展的助推剂，多次被县委、县政府评为支农工作先进单 位。 一、金融服务创新工作的优势 （一）构建金融服务圈，较好地满足了“三农”金融服务需求。 安仁县位于罗霄山脉西麓，湖南省东南部，是郴州市的“ 北大门”。 全县辖 6 个镇 15 个乡，总面积 1462 平方公里，总人口 42 万。由于资 源匮乏、基 础设施不完善，经济比较落后，是省级贫困县，也是一个典 型的农业大县和劳务输出大县，是湖南省重点粮产区。安仁县农村信 用社，作为 地方农村金融机构，在县域经济发展中，特别是服务“ 三农” ，扮演着十分重要的角色。有着遍布全县二十一个乡镇的二十八个营 业网点，分布率达百分之百，基本实现了五公里“ 金融服务圈”。近年 来，联社还 相继开通了通存通兑综合业务系统以及农信银支付系统， 大小额支付系统，跨行通存通兑系统，发行了银联“ 福祥卡”，布放了 ATM 机和 POS 机，开办了农民工银行卡特色业务和多类代收代付业 务，投巨资 改善了营业网点的服务设施。极大地满足了老百姓特别是 农民朋友的金融服务需求，被农民朋友亲切的称为“咱农民自己的银 3 行”。安仁县农村信用社现有 264 名在职员工，有 197 名员工服务在 乡镇基层一线，他们不辞辛劳、默默奉献、真诚服务，融入农村，和老 百姓特别是农民朋友有着鱼水深情，在全县的单位中，是个大的家庭 和集体，正是这个大家庭的精诚团结、优质服务，才成就了无数个小 家庭的幸福美满。 （二）创新贷款方式，极大地满足了农村多层次的信贷需求。 安仁县农村信用社始终把促进县域经济发展、支持“三农” 脱贫致 富作为工作的中心，采取服务创新、产品创新等方式，在着力打造自 身支农品牌- 小额农户信用贷款的同时，还先后开 办了农户联保贷款、 林权抵押贷款、贵金属仓单质押贷款，工商户免担保、免抵押贷款等 信贷产品。 信贷投放方向坚持倾向于“三农， 坚持服务于“三农”，坚持 服务区域的市场定位不动摇，坚持稳定县域、做实农村的总体要求不 动摇，尽力尽能满足“ 三农”对贷款的需求，积极支持农村产业结构调 整、农业资 源整合和农业现代化建设，支持了高产、优质、高效、生态、 环保、安全的特色农业，绿色农业和生态农业。近年来，特别是省联社 成立以来，安仁县农村信用社积极主动顺应县委县政府的要求，坚持 “优先受理、优先评级、优先贷款”的原则，累计为全县 93064 户农户 进行了评级授信，授信总额达 12.73 亿元。累计发放小额农户信用贷 款 2.5 亿元。惠及农户达 5 万户；累计发放烤烟贷款 3500 万元，支 持了安平镇、坪上乡、排山乡、清溪 镇、承坪 乡、灵官镇、羊 脑乡、龙海 镇、竹山乡 、平背 乡等地的烤烟种植，在 资金融通上开辟了绿色通道， 为农民增收、国家创税收起到了推波助澜的作用；累计发放菌业贷款 4 1000 多万元支持了坪上、牌楼、安平等地的食用菌生产，带动了当地 食用菌产业的发展，极大地推动了经济的发展；累计发放农民专业合 作社贷款 160 多万元，重点支持了优质稻、大棚蔬菜、生猪、肉牛等规 模种养项目；累计发放林业开发贷款 580 万元，支持了龙海、朝阳等 地的油茶开发项目；累计发放农民工创业贷款 3600 多万元，重点支持 了军山乡、渡口乡、 龙市乡等地的农民购买挖掘机、铲车、运载车等工 程机械，给农民工的自主创业搭建了很好的平台；累计发放个体商户 贷款 4500 万元，要求金额在 20 万元之内，不须担保抵押，工商户凭 营业执照上门就能及时获取支持，且手续简便、快捷，为个体工商户 经商提供了信贷资金保障，此举共惠及商户达 300 多户；累计发放农 村小城镇建设贷款 3000 万元，有力地支持了安平镇小城镇的开发和 建设；累计发放贷款 2800 万元，对农村基础水利建设、国土整理项 目给予的最大的支持；通过大力、大胆创新，在足额抵押、风险可控的 前提下，累计发放贷款 6500 多万元，支持了湘一治炼、神农贵金属、 永乐贵金属、福成农林、龙海温泉山庄、坪上食用菌等一系列农村中 小企业，促进了这些企业的健康和良好发展。 （三）全面健康发展，具备了服务“三农”的后续能力。 经过十余年的改革，我县农村信用社的经营形势已明显好转，经 营状况也不可同日而语，法人治理结构比较完善，经营机制明显改善， 风险管理水平逐步提高，财务状况得到了根本扭转，盈利能力持续增 强，支持三 农和县域经济发展的金融工具逐步完善，服务水平、手段 和设施稳步提高，农村信用社的凝聚力、竞争力明显增强，对外形象 5 和社会知名度显著提高，农村金融主力军地位得到了巩固，正朝着全 面、健康、持续发展的现代化农村金融企业迈进。近三年来，我县农村 信用社共清收不良贷款 5639 万元，消化历史包袱 2027 万元，2008 年顺利取得了央行票据兑付资金 6759 万元，连续三年实现盈利 1698 万元。已具备了服务“三农”的后续能力，为日后的“三农” 服务筑 实了牢固的基础。 二、金融服务创新工作存在的问题 目前，农村老百姓的经济水平有了一定幅度的提高，信用社在地 方经济发展中的作用越来越大，支农服务功能优势早已显现。但是， 随着农村经济的进一步发展， 农村信用社在服务“三农” 工作中存在的 薄弱环节和暴露出的问题也越来越突出，“一 农支持三农” 的总体格局 未发生根本性变化。主要表现在以下几个方面： （一）支农资金组织难。 由于竞争激烈，很多单位和个人对在农信社存款的歧视性从心理 上未完全消除，农信社组织存款难，对公存款占比低，整个存款市场 份额不高，目前的实力已无法满足日益增长的信贷市场需求。我县农 村信用社以拥有全县三分之一存款市场份额的微薄之力，撑起了全县 贷款的半壁江山，颇感力不从心,这与信用社涉农贷款在全县占比高 严重不对称,也说明农村资金仍在大量外流，支农资金补给不足。今年 我县联社的信贷计划只有 1.48 亿元，到目前为止，已大大突破了人行 6 核定的控制计划，还有很多需要支持的客户，没有办法完全解决，资 金供求矛盾日益突出。 (二)不良资产盘活难。 盘活不良资产，对于农信社增强资金实力，改善经营状况，更好 地发挥支农主力军作用，支持县域经济发展具有重要意义。但是，一 些企业、行政事业单位、村组集体及其他贷户拖欠农信社贷款，逃债 现象严重，一部分农民依法借贷，依约还贷的信用意识仍有待于进一 步提高，特别是极个别单位贷款， “本届不理上届事 ”，依约还贷就成 了空话，农 信社不良资产盘活困难重重。 (三)涉农贷款风险补偿难。 农业目前仍然是弱质产业，涉农贷款风险大，营销成本高，没有 担保，也没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农信 社承担，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称。长此以往， 将严重影响农信社支持县域经济的后劲。 （四）涉农贷款发放难 1、农村信用社贷款投入量不能满足“三农”的资金需求。据调查， 我县传统的“ 家庭式” 农业 生 产资金，基本上能 够自给，除购买小型农 机具外，很少有农户因买农药化肥种子等农用物资到信用社贷款，而 发展规模化种、养殖、特色 产业等农户对信贷资金的需求远远不能得 7 到满足。此次收回的调查问卷中，分别有 135 户和 83 户的调查户表 示向农村信用社贷款偏难和办理借款手续不够方便。农户中选择信用 贷款方式的达 601 户，占 98%。商户中选择 信用贷款方式的 326 户， 占 82%。中小企业业主中选择信用贷款方式的 112 户，占 53%。 2、农业贷款期限结构不合理。这也是许多农民反映的焦点问题， 农业贷款期限一般不超过一年，而 农作物生产周期长短不一，养殖业 分季节性，贷款期限短期化加重了农户还贷难度，农户无法按期偿还 贷款，造成贷款逾期，无形中给借贷双方都增加了压力。3、农村信用 环境不良，再加上贷款实行包收责任制，使信贷人员产生“ 慎贷”、“惧 贷” 心理，影响了信 贷投放 积极性。在贷款实际 工作中，有的农户信用 观念淡薄，失信还贷承诺，从而使信贷人员心存顾虑，不敢轻易发放 贷款，从而增加农民贷款难度,使信贷支农工作受到了很大的影响，无 法切实将服务“ 三农” 落到 实处 。4、信用站撤消后，原贷款业务全部归 并到农信社，造成信贷人员不足，农信社缺乏与“ 三农”沟通了解。目 前，由于农村地域广阔，靠信用社有限的人力是很难全面掌握“ 三农” 需求的具体情况，信用社人员素质参差不齐，少数员工工作能力有限， 责任心不强，工作不到位，有些 员工怕苦怕累，没有尽到一个农贷员 的职责。部分社信贷员数量少而管辖范围广，劳动强度大，管理无法 到位。从而会出现需求资金户与信用社联系脱节，而熟悉的农户不一 定需要资金，导致形成“ 买卖 ”双方难以沟通的局面。5、服务“三农” 意 识欠缺，观念落后。信用社还停留在过去那种为了耕种生产、购肥而 8 发放小额农贷，总认为以此可以满足农民需求，对农村产业结构调整、 农副产品深加工、扩大再生产考虑较少。 三、金融创新服务工作的措施和建议 （一）提高认识，发挥好职能作用。 一是进一步改进工作作风，自觉地克服和纠正怕麻烦、图省事、 “恐贷、惜贷” 心理和单纯 追求自身经济效益的行为。继续发扬“背包银 行”的精神，深入到千家万户了解和掌握农民 对生产生活资金的需求， 帮助农民解决实际困难。二是进一步转变观念，切实提高对支农服务 重要性的认识，找准市场定位，坚定不移地贯彻“ 以农为本，为农服务” 的办社宗旨， 围绕“ 农” 字做文章，不断加大支农投放，积极探索支农 服务的新途径、新方法，促进农业增产、 农民增收和农村经济的健康 发展。三是 发挥好“ 经济、金融政策窗口”传导作用，大力开展送“金融 知识下乡”活 动，向农民、农村各类经济组织 及时传导国家的经济、金 融政策及法律知识，不断提高农民的信用意识，培育良好、健康的农 村信用体系。四是发挥好“ 信息窗口”作用，利用自身点多面广，处于 农村经济中心获取信息较多的优势，为农民和农村经济组织提供相关 的市场信息。五是发挥好“ 咨询窗口”作用，尽力为农民和农村经济组 织提供经济、金融，特 别是农村经济、 农村金融等方面的咨询服务，增 强双方的理解和沟通；六是建立大额、优良客户信息系统，掌握大额 存款客户基本情况、流动状况，对前三十位客户要走访、经常保持联 系；七是改善办公条件和营业环境；八是办理业务要快、准、好，杜绝 9 工作中的差错，完善优质文明服务补充规定，并从上至下严格遵守， 延长办公、营业时间，真正做到方便顾客， 让客户满意，使信用社与客 户互信；九是推行柜员制，提高服务水平。 （二）优化结构，加大对农业贷款投放。 一是继续围绕“加强农业 基础设施建设、促进农业发展农民增收” 这一主题，按照“ 有保有压，调整结构，优化增量，优先支农”的原则， 加大对农业的信贷投入，继续推行农户小额信用贷款，并根据各地、 各信用社的实际情况，因地制宜采取多种适合各地经济特点的信贷模 式，根据各地的实际情况提高授信额度，从而使小额信用贷款更加贴 近农业、农 村、 农民，切实解决农民“ 贷款难 ”的问题，使农村信用社小 额信用贷款步入良性循环的轨道。二是加大对农户及各类农村经济组 织在农药、化肥、农机具、粮种、薄膜等农业 生产资料资金需求方面的 信贷支持。三是积极支持农户和农业经济组织发展生猪、肉牛、山羊 等畜牧养殖，积极推广“ 农村信用社+基地+农户 ”的创新模式，大幅提 高畜类养殖业的信贷支持力度。四是以市场为导向，以产业为支撑， 充分发挥好信用社经营灵活的优势，积极支持农业特色优势产业、农 业产业化企业、农业专业合作社和农产品原料基地建设。四是结合实 际， 围绕优质 水稻、烤烟、食用菌、蔬菜种植和畜牧业发展等传统特色 产业的结构变化，积极支持种养殖户扩大生产规模，提升特色农产品 生产的规模化经营层次。五是着力支持农产品精、深加工企业，提高 农产品附加值，加大对涉农领域中小企业的支持，促进农产品生产、 加工、流通环节的良性互动发展。 10 （三）多措并举，积极服务“三农”。 1.创新金融产品。一是按照原创型、跟进型、创新型思路，积极开 发支持农业产业化发展、农村劳动力转移、农村基础设施建设、农村 消费等领域的信贷产品，进一步提高金融服务水平，加大支持农业的 投放比例。2.改善服务方式。一是推广多领域、多层次、多形式的农户、 专业合作组织、专业协会成员联保和组建信用共同体，实施精细化服 务，推行客 户经理制，设立“农贷专柜”，建立“ 个人客户信贷服务中心” 、“中小企 业服务中心” ，为客户提供“ 一站式” 服务。二是进一步发挥 “福祥卡”的作用， 扩展 业务功能。大力推广符合农民使用特点和习惯 的电话银行、手机银行、网上银行，向 专业银 行看齐。在城市网点和大 乡镇布设 ATM