银行固定资产贷款管理细则（试行）

1、xx银行固定资产贷款管理细则(试行)第一章总则第一条为规范固定资产贷款业务，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，根据中国银行监管委员会固定资产贷款管理暂行办法和我行有关规章制度制定本细则。第二条本细则所称固定资产贷款，是指规定我可以作为借款人的其他组织发放给企业(事)业法人或者国家，用于借款人固定资产投资的外汇贷款。第三条固定资产贷款按贷款用途分为基本建设贷款、更新改造贷款、房地产开发贷款和其他固定资产贷款等产品种类。固定资产建设和购买总投资超过50万元，贷款额超过50万元的，应当执行本细则。第四条发行固定资产贷款实行国家产业政策和信用政策，依法遵守、慎重经营，平等自主

2、、公平可靠的原则。第五条贷款银行应当与借款人约定明确合法的贷款用途，按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。第六条固定资产贷款应纳入该借款人及借款人所在集团对客户的统一信用框架内进行管理。第七条固定资产贷款业务实行全过程管理，包括贷款申请、受理和调查、风险评估、贷款批准、合同签订、贷款发放和支付、贷款后管理、贷款回收和处置等环节，各信用单位的分工和职责：(1)业务接待岗负责业务接待，客户初步筛选(二)信用调查所负责固定资产贷款的营销、受理、调查、信用方案建议；(3)风险评估岗位负责固定资产贷款的审核、风险评估和方案调整；(4)信用承认冈依据本行转授权负责固定资产贷款的承认(五)贷款审

3、查岗负责固定资产贷款的发放和支付审查；(6)贷款后管理岗(原则上由信用调查岗兼任)根据本行贷款后管理方法规定的内容、时限和要求，监测贷款资金的使用进行贷款后管理(七)会订办事处负责固定资产贷款开户、发放和支付贷款资金。第二章受理和调查第八条固定资产贷款申请人应当具备下列条件(一)借款人依法经工商行政管理机关或者主管机关批准登记；(二)借款人信用状况良好，无重大不良记录；(三)借款人为新建项目法人的，其控股股东应当有良好的信用状况，没有重大的不良记录；(四)国家对预定投资项目具有投资主体资格和经营资格要求的，符合其要求(五)借款用途及还款来源明确合法；(六)项目符合国家产业、土地、环境保护等有关

4、政策，按规定履行固定资产投资项目的合法管理程序，取得相应批准(批准、备案)文件(七)符合国家有关投资项目资本金制度的规定；(八)我要求的其他条件。第九条固定资产贷款申请人应当向业务受理人提交约定的真实、完整、有效的下列资料(一)借款人的书面申请(附件一)(二)借款人接受年检的营业执照、税务登记证、公司章程、组织机构代码证、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证等特殊行业的，应当提供其资格证；借款人新设项目法人的，应当提供其控股人的上述资料(三)借款人最近的财务报表和最近三年审计的财务报告借款人为集团公司的，应当提供审计的集团公司总部和合并报告(四)固定资产投资可行性研究报告、项目立项批准、环境保护

5、部门批准、土地部门用地批准或者土地使用权证书(五)有关贷款担保的资料；(六)我要求的其他资料。第十条业务受理人收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理固定资产贷款的基本条件。 不符合基本条件的，不予受理，立即回复申请人，返还相关资料符合基本条件的，予受理，将相关资料交给信用调查员。第十一条信用调查员应当按照xx银行授信工作尽职管理办法和本细则的要求实施固定资产贷款的职务调查，在信用管理体系中制作完整的调查报告。 包括但不限于以下内容：(一)借款人及项目发起人的状况：生产经营状况、财务及信用状况、所在行业状况、市场状况、公司发展前景等(二)借款人申请贷款的项目情况：项目批准文件、可行性研究报告制

6、作单位及其资质、项目总投资额、修订投资源、资金来源和使用情况、项目进展和完成投资额、项目资金是否按照有关要求到达；(三)新上项目未来产品的技术可行性；(四)新上项目未来产品的市场供求状况；(五)偿还来源及现金流量分析；(六)有可能发生的银行利润；(七)担保情况。 包括抵押物的权利、价值和变化的容易程度，或者担保人的担保资格、担保能力等情况(8)保险情况分析(九)固定资产贷款建议：金额、期限、利率、担保方式、支付方式、偿还方式、风险管理措施等。第十二条信用调查人员应当对调查报告内容的真实性、完整性和有效性以及提出的贷款方案承担责任。第三章风险评估与承认第十三条风险评估组或者风险评估冈对固定资产贷

7、款进行全面风险评估并编制风险评估报告。第十四条风险评估设定定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、偿还源可靠性、担保、保险等方面进行。第十五条固定资产贷款风险评估由总银行授权管理分别由贷款银行或者总银行组织实施。 贷款银行或者总银行的有关业务部门可以根据金额的大小、项目的复杂性以及风险控制措施等因素决定是否设立风险评估组对固定资产贷款进行全面的风险评估，原则上5000万元以上的固定资产贷款应该设立风险评估组。第十六条风险评估小组由我的业务负责人和专家组成，可以根据需要聘请外部行业专家。第十七条风险评估组可以根据需要委托或者要求

8、借款人具备相关资格的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环境保护和监理等专业意见和服务。第十八条风险评估小组或者风险评估岗经过现场调查和非现场调查研究后，制作风险评估报告书，主要内容包括借款人的信用评估、项目概况和技术可行性、产品市场供求评估、投资评估和资金资源评估、财务利润和偿还资源评估、银行利润和风险防范评估、评估结论等。第十九条风险评估报告是确定固定资产贷款的主要依据，有效期为一年。 贷款决定时间从风险评价报告完成时间开始超过1年，不足2年(含)的情况下，补充评价其间的变化状况。 贷款决定时间超过风险评估报告完成时间2年的，应当重组评估。第二十条风险评估人对发布的风险评估报告负

9、责。第二十一条风险评估报告完成后，由我按照信用业务流程和授权管理规定报告批准人的批准。第二十二条信用批准人对应批准的贷款进行分析和综合评价，根据国家产业政策、货币政策和我们银行信用政策掌握贷款的投入和投入量。第二十三条信用批准人负责批准权限内的贷款决定。第四章合同签订第二十四条信用调查员应当根据审查意见补充完善相应的贷款资料，执行相应的贷款条件后，与借款人及其他有关当事人签订书面借款合同，需要担保的同时，还应当签订担保合同。 必要时可以根据借款人的信用状况、融资状况等另行签订账户监督管理协议等其他法律文件。 第二十五条审查意见设定的贷款前提条件和监管方案需要以法律文件形式执行的，应当一律以合同

10、或者其他有关法律文件执行，防止合同或者法律文件对重要条款没有约定，约定不明或者约定无效。第二十六条固定资产贷款相关合同应当约定下列内容(一)贷款金额、期限、利率、用途及承诺费、提前偿还补偿费标准；(二)发放贷款和偿还账户，明确是否约定专业账户及账户监测措施；(三)贷款支付接受我行的管理和控制，明确贷款发放和支付方式、借款人自愿支付的标准、发放和申请贷款时应提供的资料、贷款资金使用记录和资料等(4)支付条件。 包括与贷款成比例的资本金充分齐全、项目实际进度与投资额相符等(五)借款人在贷款项目及其借款事项满足法律法规要求后，应及时向我行提供完整、真实、有效的材料，协助我行贷款检验，一旦发生影响其还

11、款能力的重大不利事项，应及时通知我行，进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质债务融资(六)借款人违约事项包括：未按约定用途使用贷款、未按约定方式发放贷款资金、未遵守承诺事项、贷款文件信息失真、发生重大交叉违约事件、突破约定财务指标约束等(七)借款人违约责任以及借款人违约时可以采取的措施(八)其他需要约定的内容。第五章发行和支付第二十七条借款人应当向我开贷款发放账户和还款准备账户。贷款发放账户用于修订贷款的发放和支付。 偿还准备账户是借款人的收入和偿还准备账户，用于订正借款人偿还的现金流。第二十八条贷款资金的发放和支付分为贷款人受托支付和借款人自愿支付。借款人受托支付是指根据借款人的支付申请和

12、支付请求，通过借款人的账户向借款人的客户支付借款资金。借款人自愿支付是指根据借款人的支付申请向借款人账户发放借款资金后，借款人自愿支付合同约定用途的借款人的交易对象。第二十九条单证金额超过项目总投资的5%或者超过500万元的贷款资金的支付，应当采用贷款人受托支付的方式。第三十条贷款用于归还项目负债性资金的，贷款归还应该向原债权人支付的其他银行借款的，借款人可以支付在原借款银行开设的同名存款账户，借款人应当在归还后提供相应的偿还证明。第三十一条借款人受托付款方式，应当要求借款人事先提出申请，提交下列资料(提款申请书 (附件二)(二)借款人签署的xx银行借款凭证(3)本笔支付对应的交易资料，如商务

13、合同(或发票)、归还预定项目的其他负债的借款合同等(四)项目贷款应当提供资本金位置和使用情况的证明。 包括保管资本金账户的流水、使用资本金的发票或支付证明书等(五)关于项目进展的证明资料；(六)其他应当提交的资料。第三十二条贷款评审员根据借款人提出的提款申请，重点审查下列内容(一)信用资料的完整性、形式有效性；(二)项目资金到达的，确认与发放贷款计划同比例的项目资金足够到达，与贷款配合使用。 对于明确要求国家在发放贷款前本金必须全部备齐的项目，必须检查资金是否全部备齐(3)信用过程的合规性。 包括业务流程是否合规、信用审批意见是否在有效期内、审批人是否有权签署意见等(四)贷款前提条件的执行情况

14、。 包括合规要求的执行情况、限制条款的执行情况、担保的执行情况等(五)借款人提款申请书是否与借款约定用途一致，支付对象是否与交易资料一致；第三十三条贷款评审员审核同意后，由信用管理系统进行下箱处理，打印放款通知书。 如果信用条件发生变更，则必须立即向原批准者报告重新批准或变更信用的信用条件未执行，或者发生变更而未重新批准，则不提取费用。第三十四条贷款人受托支付方式在获得信贷审查员的审查同意后，向会修订部门提交下列资料(一)借款人签署的提款申请书(二)贷款审查员签字的放款通知书。 内容包括借款人的名称、金额、期限及利率等同意支付的收款人的名称和账号、支付方式、金额、时间等(三)借款人及借款银行签

15、字的xx银行借款凭证(四)其他应当提交的资料。第三十五条会议修订人员根据放款通知书、xx银行借款凭证及借款人提款申请书，重点审查借款证书签名是否完整放款通知书中记载的收款人、用途是否与提款申请书一致。 审核一致后，将贷款资金通过借款人结算账户立即支付合同约定用途的借款人交易对象。第三十六条贷款支付后，由于借款人交易对象的原因返还的，应当立即通知借款人贷款支付后，由于我进行了操作等原因返还的，应当按照有关错误帐务处理的要求立即重新支付。第三十七条借款人自愿支付的方式，应当要求借款人事先提出申请并提交下列资料(提款申请书 (附件二)(二)借款人签署的xx银行借款凭证(计划支付清单 (附件三)(四)

16、项目贷款应当提供资本金位置和使用情况的证明。 包括保管资本金账户的流水、使用项目资本金的发票或支付证明书等(五)关于项目进展的证明资料；(六)其他应当提交的资料。第三十八条借款人自愿支付方式，贷款审核员审核内容应当如第三十二条，审核借款人提出的计划支付清单是否符合合同约定的贷款用途，修订中贷款资金的支付是否符合借款人自愿支付条件。第三十九条借款人自愿支付的方式，经贷款审查批准后，向会订部门提交放款通知书、借款人及借款银行签名xx银行借款凭证、借款人提款申请书，经会订人审查后发放贷款。第四十条借款人自愿支付方式的情况下，要求借款人定期汇总自愿支付贷款资金的支付情况，将实际支付清单 (附件四)提交

17、贷款后管理岗，必要时要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、证书检查、现场调查等方式检查贷款支付情况(一)借款人实际支付项目的合规性；(二)借款人实际支付项目与修订支付项目不一致的，应当分析原因(三)借款人的实际支付是否超过约定的借款人自愿支付的金额标准；(四)借款人实际支付是否符合约定的贷款用途；(五)借款人是否有为避免贷款人受托付款而零化的情况；(六)其他需要审查的内容。第四十一条贷款后管理人员将检验后的实际支付清单记入贷款管理系统，由贷款系统自动生成固定资产贷款支付明细表 (附件五)，记录各对外支付明细，防止交易合同重用，确保支付用途真实。第四十二条在发放贷款和支付贷款过程中，借款人出现下列情况的，应当与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或者按照合同约定停止发放和支付贷款资金。(一)信用状况下降的；(二)项目进度落后于贷款资金的使用进度；(