中国现代化支付系统的体系结构和特点功能

1、1,第3章 支付系统,学习目标 掌握中国现代化支付系统的体系结构和特点功能 掌握支付系统的构成和模式 基本概念 电子支付系统 中国现代化支付系统 大额实时支付系统 小额批量支付系统 清算所同业支付系统,2,支付系统的形成,1.支付系统产生的基本条件 （1）有交易货币价值度量的社会标准 （2）有债权和债务关系清偿的社会需求 （3）有参与资金结算和清算的银行服务 （4）有延期支付和资金借贷的社会信用 支付系统的产生是为了加快社会资金的周转,满足社会对资金结算和清算需求而形成和建立的一个系统。支付系统是一个带有社会性的资金结算系统,3,资金的社会需求使银行成为结算系统的中心,2. 银行成为提供支付结

2、算服务需求的中心，体现在： （1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求； （2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求； （3）商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求； （4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求； （5）投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需求；,4,3.1 支付系统定义,3.1.1支付系统概念 支付系统亦称清算系统。是支付清算服务组织为实现支付指令传送及资金清算结算的一个系统，它由设施、技术和手段共同构成，以实现经济活动中债权债务清偿及资金转移的业务安排。是支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道。是由于社会在经济活

3、动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。,5,3.1.1支付系统概念,改革开放前我国的支付清算系统是手工处理和邮政汇路传递相结合的系统 改革开放初就着手建立以电子为传递媒介的计算机处理与人工结合的系统，当时称为电子联行的汇兑系统 现在发展到以网络为基础的银行专用网与公用网结合的现代化支付系统。有： 大额实时处理系统 小额批量处理系统 电子票据交换系统 商业银行综合业务处理系统 银联的银行卡支付结算系统 第三方支付服务平台

4、系统等。,6,3.1.1 支付系统的概念,根据中央银行和商业银行的职能，将社会的支付系统划分为： 下层系统： 商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统 上层系统： 是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，是完成专业银行间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统。,7,3.1.2 电子支付系统,概念： 电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付

5、或资金流转的支付系统。 系统包括 计算机网络系统、电子支付方法和机制及要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性,8,3.1.2 电子支付系统,电子支付系统发展分五个阶段 1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 2）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统 5）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。,9,3.1.2 电子支付系统,

6、电子支付方式主要有：信用卡、电子支票、电子现金三类 电子支付系统的主要形式 使用“信任第三方”系统 将传统银行转帐结算扩充系统 各种数字现金的试用系统,10,3.1.3 电子商务网上支付系统的功能,使用数字签名和数字证书实现对各方的认证（身份认证） 使用加密技术对业务进行加密（信息安全） 使用消息摘要算法以确认业务的完整性（信息完整性） 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性（行为不可否认性） 能够处理贸易业务的多边支付问题（相互保密性）,11,3.1.4中国支付系统支撑的支付工具和支付清算业务,贷记支付工具：汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记 借记支付工具：银行汇票、银行本票、支

7、票、旅行支票、定期借记 其他支付工具：商业汇票、银行卡 支付清算业务：国库资金汇划（借记、贷记），资金拆借市场、证券买卖、外汇交易等业务的资金清算，现金存取、缴存款、再存款等到中央银行业务的资金清算、同城票据交换净额清算等,12,3.1.5中国支付系统的应用系统构成,在中国现代化支付大小额系统未建成运行前，受到多层次管理和高度分散式中央银行帐户结构的影响，中国支付系统可分为6个应用系统： 全国电子联行系统EIS（央行） 全国手工联行系统（央行） 同城清算所LCH（央行） 全国电子资金汇总系统（四大国有商业银行） 银行卡系统（银行卡中心） 邮政汇兑系统（邮政储汇局现改名为邮政储蓄银行）,13,1

8、、全国电子联行系统,全国电子联行系统（national electronic inter-bank system EIS）：由人民银行拥有并运行，采用VSAT卫星通信技术，为分散式处理系统。 中国人民银行1989年开始建设 1991年正式投入运营 分散式处理系统 是中国银行业异地资金划汇的主要渠道 全国2千多家人民银行分/支行联入全国总中心，参与者为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理贷记转帐，所有资金转帐必须在帐户余额足以支付的情况下才被执行，支付系统无信用或流动的风险,14,2、全国手工联行系统,全国手工联行系统（paper-based non-local funds trans

9、fer system)： 类似发达国家的跨行清算系统 人民银行与四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。1996年后，四大国有商业银行以全国电子资金汇兑系统取代手工联行，而人行依然运行自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易及人民银行分/支行间的资金划拨。 商业银行的系统支持贷记和借记支付；人行的系统办理人行各分/支行间的资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，以及商业银行内大额资金转帐。,15,3、同城清算所,同城清算所(Local Clearing Houses,LCH)： 由中央银行拥有和控制 同城票据交换所主要处理以支票、汇票等支付工具的交换、清分、轧差清算。同城清算系统主要

10、处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清分和轧差,16,4、全国电子资金汇兑系统（electronic intrabank clearing system),泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。以取代原来的手工联行，具有类似的多级树形结构，大多采用净额批处理方式。目前，国有商业银行和股份制商业银行大部分已建立了行内电子汇兑系统，处理本系统的借记和贷记支付业务。 1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑系统 2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理 净额资金结算由人民银行系统办理 多级结构，可收集相关信息以加强银行管理 安装大型

11、计算机系统，采用X.25公共数据网等,17,4、全国电子资金汇兑系统（electronic intrabank clearing system)：,电子汇兑系统依其作业性质可分三类 通信系统 主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。可把原来互不往来的金融机构全部串联起来 例：环球银行金融通信系统SWIFT（完成国际间支付结算指令信息的传递） 资金调拨系统 典型的汇兑作业系统，有的只提供资金调拨处理功能，有的还具有清算功能 美国的CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）、FedWire和日本的全银系统 清算系统 主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，导

12、致行际间发生借差或贷差时若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一适当的清算系统进行处理。,18,5、全国银行卡信息交换系统,1998年12月建成运行，主要解决中国跨地区、跨系统银行卡消费支付的授权、信息交换与清算。 1993年，“金卡工程”在全国12个试点城市开始跨行银行卡信息交换中心建设，1997年开通运行 1998年，全国银行卡信息交换中心投入试运行 2002年3月，中国银联股份公司在上海成立，标志着中国实现了银行卡跨区域的完全互通互联有了统一的标准,19,6、邮政储蓄和汇兑系统,提供信汇和电汇，面向个人，特别是农村 开办邮政储蓄业务，直接进行账户的汇出、汇入 各邮局之间的资金结

13、算通过开设在人民银行的特殊账户实现,20,3.2 支付系统的模式,金融体系中的支付系统有两种 差额结算系统 在特定时间内，对银行间往来帐户的差额进行最终清算，并在金融机构间进行相应的资金划拨。 系统动作成本低而富有效率。但随多边差额清算支付数量的增加及在清算间隔期内未清算交易量的相应增加，支付系统易出现导致整个清算系统处理瘫痪状态的系统风险 全额结算系统 由央行出面组织清算，该支付系统对每一笔支付申请进行处理并同步划拨资金。,21,3.2 支付系统的模式,我国目前支付系统大体上可分两类： 一类是以区域性同城结算或市辖联行往来为基本票据清算结算网络单元的小额零售业务的支付与清算系统。（区域性、差

14、额结算性质） 另一类是资金必须经由央行转汇并由其充作最后贷款人的大额清算系统CANPS。（全国性、全额结算） 银行间资金清算系统是为银行自身或客户帐目的资金结算服务的。资金清算包括两方面 付款行（转帐贷方）与收款行（转帐借方）间的信息传递，通常实行贷方转帐支付信息和资金由付款行（发报行）传递到收款行（收报行） 付款行和收款行间实际的资金转帐结算,22,支付系统分类,支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类 1）国家支付清算系统（是中国支付系统的核心系统） 是由中国人民银行支付清算中心提供的为银行和社会服务的中国现代化支付系统，它包括了大额支付系统和小额支付系统，是中国支付系统的核心系统 2

15、）商业银行行内资金汇划系统（是中国支付系统的基础系统） 由各商业银行建设的这社会提供支付服务的系统,23,支付系统分类,支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类 3）同城票据交换所系统 由中国人民银行组织的专用于票据交换清分的场所和组织，是票据支付工具进行支付传递的通道和系统。覆盖范围在不断扩大 4）提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等 是为社会提供增值和补充服务的系统。如银联的银行卡跨行支付系统，以及现在提供电子商务交易和各类正在发展的第三方支付服务组织构建的支付平台和系统,24,支付系统分类,根据结算金额特点的不同，将银行间资金清算系统分为 净额结算系统 系统分行将一定时点上收到

16、的转帐金额总数减去发出总金额得出净余额（货方或借方），即净结算头寸，这一过程可以是双边或多边的。 全额结算系统 基于每笔业务一一对应进行结算，而不是按总的借贷方差额。 全额：是指每笔业务单独进行，而非借货方总额轧差；,25,支付系统分类,按结算发生时间不同可分： 定时（延时）结算系统 结算发生在一指定时刻，若这一时刻为日终，则称为日终结算系统 实时（连续）结算系统 在营业中任意时刻都可进行结算。 实时：是指结算持续而非间断、定期进行，这意味着系统必须采取电子互联网络，才能保证信息传递和处理的实时性。 按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类 大额支付系统 小额（零售）批量支付系统 证券结算系统

17、,26,3.2.1全额实时支付系统（大额）,概念： 全额实时支付系统是计算机网络支持下的一种先进的支付系统。通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。要求实时支付。 是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系统，又称为全额实时支付系统RTGS 主要特点： 实时性 即对付款行发出的支付指令立即处理。付款行一旦发出支付指令，资金转移同步进行，接受行立即得到可用资金。 全额性 指在付方资金充足的情况下，支付指令一旦发出，资金可立即清算，每一笔支付指令的清算立即导致付款行头寸的减少，收款行头寸的增加。这种方式下，支付命令一旦发出便是终结，不可撤回，收款方

18、立即得到可用资金。,27,3.2.2 RTGS对流动性的测量和管理,RTGS的日间流动性需要能否满足将影响决算的及时程度，最终影响RTGS的有效性 RTGS成员行资金来源通常有四个 在央行的帐户余额这是结算资金的基本来源，在一定时点上，余额大小是由期初余额及之前的业务活动（收付款）决定的。 在途资金的来源 央行的贷款可能是低息或有全额担保的透支或当日回购，有些央行也向银行有条件地提供隔夜贷款，这对银行来说成本较高 通过货币市场借入资金。,28,3.2.2 RTGS对流动性的测量和管理,管理措施 银行要在获得和保持流动性的成本与延迟结算的成本之间进行选择 可采取按时间信息码排序法即按付出转帐的决

19、算时间来排列，力争将付出与收入的结算时间安排得尽可能接近。,29,3.2.2 RTGS对流动性的测量和管理,RTGS四种信息流结构 1）V形结构付方行将全部的付出信息（包括收款方的详细信息）传送给央行，待结算完成后由央行再将全部付出信息发送收款行。,a) V形结构,30,3.2.2 RTGS对流动性的测量和管理,RTGS四种信息流结构 2）Y形结构 付方行的全部付出信息先传送到中央处理器，由它从原始信息中选出必需的结算信息传送给中央银行，后者在对付款行资金核实后将已结算（或资金不足进入等待队列）的信息传回中央处理器，再加上其余的支付信息一起付送给收款行。 如SWIFT环球同业银行金融电信协会,

20、31,3.2.2 RTGS对流动性的测量和管理,RTGS四种信息流结构 3）L形结构 付款行仅将处理后必需的结算信息发送给央行，央行核实后传回结算完成信息，付款行收到后加入其余的原始信息一起传给收款行。,c) L形结构,在Y形和L形中，央行只负责结算,如:CHIPS美国各商业银行组成的一个会员制联行清算支付系统,32,3.2.2 RTGS对流动性的测量和管理,RTGS四种信息流结构 4）T形结构 付款方先将全部支付信息发送到收款行，同时亦发送给央行，收款行先收到未结算的支付信息，之后才可能收到结算完成的信息。 这类型收款行容易混淆结算信息和未结算信息,d) T形结构,33,3.2.3 结算队列

21、安排,结算中当发生付款行在央行帐目上资金不足时，有以下三种处理方法（也可结合使用） 系统拒绝转帐命令并传回发报行，直至资金补足后方接受该命令，而之前的命令一直存留在付款行的内部系统中（队列） 系统可不拒绝转帐命令而将它暂时存放在系统中（系统队列），直至满足预先协议的决算条件 央行可以向银行提供短期的小于一个营业日的日间贷款，通常会有额外的条件。,34,3.2.3 结算队列安排,队列处理支付命令的方法 先进先出法（FIFO） 基于先进先出的优先权法 重排序法对队列原始顺序或优先级别重新排列 理想搭配法,35,3.3中国现代化支付系统,1.中国国家金融通信网CNFN CNFN的简介 中国国家金融通

22、信网，英文为CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。 特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）。,36,3.3中国现代化支付系统,1.中国国家金融通信网CNFN CNFN的网络结构,CNFN分设两个国家处理中心，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北

23、京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所有业务。,37,3.3中国现代化支付系统,1.中国国家金融通信网CNFN CNFN的物理通信线路 包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。 国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。 区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。,38,3.3中国现代化支付系统,1.中国国家金融通信网CNFN

24、 三级结点的处理功能 一级结点：国家处理中心NPC 数据库管理 完成交易处理 系统管理和网络管理 灾难恢复 二级结点：城市处理中心CPC 金融业务处理纸票据截留服务 传输信息的登陆和分发 区域内一级和三级结点的信息转发 必要的业务、会计财务处理 区域通信网的控制和管理 三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB 和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发,39,3.3中国现代化支付系统,1.中国国家金融通信网CNFN CNFN的安全与建设情况 安全设置 CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。 性能设计

25、NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1 000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔； 处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔； 使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。 建设情况 支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成,在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个

26、通汇网点。,40,3.3中国现代化支付系统,2.中国现代化支付系统(China national advanced payment system) CNAPS： 20世纪90年代后期，在吸取世界各国电子支付系统建设经验的基础上，结合中国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务、资金清算和货币市场交易的资金清算系统。是集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是运行在中国国家级金融通信网CNFN上的应用系统,41,3.3中国现代化支付

27、系统,中国现代化支付系统建有两级处理中心 国家处理中心NPC 全国省会（首府）及深圳城市处理中心CCPC CNAPS的参与者 直接参与者：中国人民银行的各级机构，在中国人民银行开设资金清算帐户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构 间接参与者：未在人民银行开设资金清算帐户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。 间接参与者可以是银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设帐户的广大银行客户，包括工商企业、政府机关、公共事业单位和个人。,42,3.3中国现代化支付系统,CNAPS的业务应用系统 大额实时支付系统 HVPS 小额批量电子支付系统 BEPS 银行卡授权系统 B

28、CAS 政府证券簿记支付系统 GSBES 金融管理信息系统 FMIS 国际支付系统 IPS,43,3.3中国现代化支付系统,中国现代化支付系统(CNAPS ) 具有功能：6点 1）支持跨行支付清算 商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处理中心连接，通过支付系统提供的开放的业务处理路径，实现跨行支付业务快捷、安全、方便的处理，并有利于实现其最终清算 2）支持货币政策的实施 中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转帐。系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。 3）支持货币市场的资金清算 中央债券综合业务系统与支付系统连接，实现债券交易的“钱券兑

29、付”，即DVP清算。外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可通过支付系统输资金的快速划拨和清算,44,3.3中国现代化支付系统,中国现代化支付系统(CNAPS ) 具有功能： 4）适度集中管理清算帐户 CNAPS对清算帐户的设置采取“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的原则，即全国各商业银行在人民银行当地分支行开设的所有清算帐户物理上均在全国处理中心存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转帐，同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需求，符合支付系统的国际发展趋

30、势。 5）有利于商业银行流动性管理 商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及下属各机构清算帐户的变动情况，并灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率 6）具有较强的支付风险防范和控制机制 系统采用了大额实时清算、小额支付净额清算、不足支付排队处理的方式。为防止隔夜透支，系统设计了清算窗口时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金。支付系统还设置头寸预警功能，清算帐户达到余额警戒线时，系统自动报警，中央银行并可根据管理的需求对清算帐户实行必要的控制等,45,3.3.1 总体框架,1、网络结构 分成NPC、CCPC和MBFE三类，NPC-CCPC间是骨干网；CCPC-MBFE间是城市网

31、 1）NPC：国家处理中心，是中国现代化支付系统的管理、控制和处理中心 功能组成部分：数据库管理、交易处理、网络接口、系统管理、网络管理和灾难恢复。 有两个中心站：北京、无锡，任一时刻只一个处“主动”状态 能对近400个区域提供以下服务 对进入系统的支付进行清分、转发、转帐和清算等 对全国清算帐户提供实际处理 为支付交易提供帐户数据存贮 风险控制和管理,46,3.3.1 总体框架,2）CCPC：城市处理中心 CCPC采用客户机/服务器结构，支持区域支付处理，由银行工作人员使用基于PC的工作站进行登录和处理。 中国人民银行有近400个城市级清算处理中心CCPC，每个都同时支持同城和异地支付业务的

32、登录和分发。在城市级人民银行，每一个专业银行将开设一个资金清算帐户。 CCPC提供服务 电子、跨行支付业务的路由选择：地区内跨县支付或跨地区支付业务 为城市范围内专业银行提供纸张截留服务。,47,3.3.1 总体框架,3）MBFE成员性前置系统 支付系统与商业银行（除城市商业银行）间的接口采用前置机的方式实现，其连接方式有两种 主机直接方式：商业银行内系统可通过MBFE向支付系统直接发送和接送支付业务 主机非直接方式：商业银行行内系统不与MBFE连接，所有支付业务均通过MBFE前置机客户端处理。,48,3.3.1 总体框架,4）系统参与者 负责向现代化支付系统发起支付指令，能进行资金清算的银行

33、、具有经营支付结算业务资格的城市信用合作社、农村信用合作社以及经中国人民银行批准可以通过现代化支付系统办理特定业务的机构。,49,2、应用结构,中国现代化支付系统是一个资金清算领域的“综合业务系统”，包括HVPS、BEPS、SAPS和PMIS,主要支付工具及交易,50,3、交易模式,集中处理交易、集中清算资金 直接参与者、特许参与者提交的支付清算交易，从发起行经本地CCPC服务器，汇集到NPC处理并完成资金清算后，转发到接受行所在地CCPC服务器以及接受行。 NPC是支付系统唯一的数据处理中心，众多CCPC仅是信息传输网络结点，MBFE扮演交易出入口的角色,51,3.3.2大额支付系统HVPS

34、,大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务的应用系统。为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持贷币政策实施和维护金融稳定的重要的金融基础设施。 大额支付系统主要处理行间往来、证券和金融衍生工具交易、黄金和外汇交易、货币市场交易及跨国交易等引发的债权债务清偿和资金转移，多在数百万美元以上。 目前贷记支付业务的金额起点为2万元 该系统连接直接参与者1500多家，间接参与者6万多家，日均处理业务近60万笔，金额达1万亿元 这种支付业务量少，单笔支付业务收费较高,52,3.3.2大额支付系统HVPS,现状： 我国

35、建成的大额支付系统基本达到了实时结算的要求，一笔支付业务从发起到结算完成只需要60秒的时间。采用的方式是实时全额结算方式。 风险： 大额支付系统对整个金融市场具有关键作用，它存在的问题可能引起整个金融体系的风险，影响金融稳定。,53,3.3.2大额支付系统HVPS,功能特点表现： P/30 高效的支付清算服务功能 每笔支付业务能实时到帐，实现全国跨行资金清算的零在途 灵活的系统管理功能 提供联机头寸查询、自动质押融资、清算窗口开启、日间透支限额设置等功能。 有效的货币政策传导与金融市场资金清算功能 与中央债券综合业务系统直接连接，支持中国债券交易及其资金清算采用国际证券业标准结算模式；实现了债

36、券交易及其资金清算的同步。 健全的支付风险防范机制 系统对可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险等采用国际清算银行核心原则，采用了一系列风险防范和处置措施。,54,3.3.3小额批量支付系统BEPS,概念： 小额批量支付系统(bluk electronic payment system,BEPS），是以电子方式批量处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务以及每笔份额在规定起点以下的小额贷记支付业务的应用系统。 批量发送支付指令，轧差净额清算资金。,55,3.3.3小额批量支付系统BEPS,特点： 小额支付系统也称零售支付

37、系统。主要处理以公众消费为主、金额相对较小、支付业务量却较大和紧急程度要求较低的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的。如所有的借记支付、小额贷记转账等。 一般对支付指令以批量形式，即按一定的时间间隔分批发送、处理和进行资金结算，因此单笔支付收费价格低廉 。,56,3.3.3小额批量支付系统BEPS,小额批量支付系统逻辑结构 国家处理中心 小额支付系统的最上层节点，负责接收、转发各城市处理中心的支付指令，并对集中开设的清算帐户进行资金清算和处理，是整个系统的核心 。 城市处理中心CCPC 作为支付系统的中间节点，分布在各省省会人民银行，向上连接NPC，向下挂接

38、MBFE。 商业银行前置系统MBFE 分布在各商业银行端，与商业银行行内汇兑系统和综合业务系统连接，和其他外系统作为支付系统参与者发起或接收支付指令,57,3.3.3小额批量支付系统BEPS,小额批量支付系统的运行时间 小额批量支付系统的运行时间：按照国家法定工作日运行。小额贷记和事先授权借记支付的支付周期为两天（T+1）；定期借记支付的支付周期为三天（T+2）,58,3.3.3小额批量支付系统BEPS,BEPC业务处理流程及相关业务种类 业务处理流程整体概括为： 7*24小时运行、逐笔（批量）发起、组包发送、实时传输、双边轧差、定时清算 同城、异地业务分别在本CCPC及NPC逐包双边轧差，定

39、时提交SAPS（清算帐户管理系统）清算。 风险： 某一零售支付系统未能充分防范风险，其内部的破坏性就可能引起更大范围的破坏，或在参与者之间传播而导致在更广泛的金融领域内造成系统性破坏，则该零售支付系统仍被各国中央银行认定为重要的支付系统而应加以必要的监督管理。,59,大额支付系统和小额批量支付系统按结算机制不同可分为：,全额实时结算系统RTGS（主要大额支付） 是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系统， 主要特点： 实时性和全额性 优点：实时完成支付的最终结算，不会产生风险；缺点：系统参与者流动性要求高，同时支付是逐笔实时进行结算，成本也高 延迟净额结算系统 结算一般在日终或日

40、间几个固定的时间（延迟）进行 多边或多边轧差基础上，以净额方式完成资金结算的转帐系统。 优点：参与者流动性要求低，实时要求不严可批量处理支付，承担成本低；缺点：参与者会遇信用风险 混合结算系统 结合上两者优势，逐渐成为大额支付系统发展新方向,60,案例：央行推出小额支付系统,小额批量支付系统第一批试点2005年11月28日在天津和福建上线运行。第二批试点于2006年3月在北京、甘肃和海南展开。 2006年2月20日，小额支付系统在北京成功上线运行，北京市的1 200多家银行营业网点可以通过这一系统办理同城或异地2万元以下的跨行交易 小额支付系统上线以后，市民可以足不出户缴纳水、电、煤气等各类费

41、用。如果居民的水、电、煤气等供应商（不必考虑它们分别在哪家银行开户）签订了协议，并授权居民的开户银行代理支付，那么水、电、煤气等供应商就可以根据居民的使用情况向居民的开户银行发起扣款指令，居民的开户银行根据居民的授权协议自动扣减居民的账户金额从而完成缴费，并打印缴费凭证供居民核对,61,4、小额批量支付系统与主要相关系统关系,小额批量支付系统与大额实时支付系统关系 首先： 小额批量支付系统与大额实时支付系统是中国现代化支付系统的两个最重要的子系统 其次： HVPS处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务，同时，在目前没有开通BEPS的地区可以发送紧急的小额贷记支付业务（BEPS上

42、线后，该地区的HVPS就不允许发送规定金额以下的小额贷记支付业务，必须通过BEPS发送），HVPS支付指令实时发送，全额清算资金。 BEPS处理借记支付业务及在规定金额以下的贷记支付业务，支付指令是批量发送或实时发送，净额清算资金。,62,4、小额批量支付系统与主要相关系统关系,小额批量支付系统与清算帐户管理系统关系 清算帐户管理系统是小额批量支付系统的辅助支持系统，集中存储清算帐户，处理支付业务的资金清算，并对清算帐户进行管理 小额批量支付系统与支付管理信息系统关系 支付管理信息系统是小额批量支付系统的辅助支持系统，集中管理小额批量支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业

43、务的查询查复和计费以及统计监测等服务,63,4、小额批量支付系统与主要相关系统关系,小额批量支付系统与中央银行会计集中核算系统关系 人民银行地市以上分支行是支付系统直接参与者，县支行是支付系统的间接参与者。ABS与当地城市处理中心CCPS连接，通过接口ABS，能向支付系统提交和接收资金汇划与清算的支付指令，同时，ABS要能对涉及清算帐户的相关业务进行帐务处理。,64,4、小额批量支付系统与主要相关系统关系,小额批量支付系统与国库会计核算系统TBS关系 人民银行地市以上分支行国库部门是支付系统的直接参与者 县(市)支行是支付系统的间接参与者 人民银行地市以上(含)城市国库会计核算系统TBS与当地

44、CCPS相连接 TBS能够向支付系统提交和接收国库资金借贷记业务支付指令;县级国库业务通过地市级国库业务系统处理 业务主要包括: 日间业务处理、帐务信息和支付信息的下载。 日间业务处理主要是发起和接收国库资金汇划业务,65,4、小额批量支付系统与主要相关系统关系,小额批量支付系统与同城清算系统关系 以人民银行总行批准，暂时保留的同城清算系统可以与所在地CCPS连接，处理同城范围内的支付系统业务 所有大额支付业务和异地的小额支付业务必须提交支付系统处理 同城小额业务由同城清算系统直接处理，其轧差净额通过支付系统提交SAPS处理,66,证券结算系统,证券结算系统是有关证券买卖的确认、清算、结算和证

45、券保管的整套制度安排。 与证券结算系统相关的重要因素主有有： 证券结算系统与银行之间资金转帐系统的连接模式、对抵押品的管理等 证券结算系统与银行间资金转账系统相连接进行付款交割（DVP）结算有两种模式： 付款交割：指结算系统中价值交换的一种机制，即当且仅当一种资产的最终转帐发生时，另一种资产的最终转帐才发生，换句话说，即两种资产的转移同时达到最终性 接口模式 集合模式。,67,证券结算系统,接口模式下： 结算资金账户开在大额支付系统中，证券账户开在证券结算系统中，两类账户通过特定的接口相连。 业务处理流程 支付指令由证券卖出方发起，证券结算系统根据成功的指令锁定卖出方证券帐户中相应品种和数量的

46、证券，向支付系统发送资金转帐指令；支付系统据此将相应的资金从买方资金帐户划付至卖出方资金帐户，并将处理结果反馈证券结算系统；证券结算系统据此解除锁定，将证券过户到买方证券帐户，并将结算结果通知交易双方。此过程很短，并在此过程中卖方会同时拥有证券（已被锁定）和现金,68,证券结算系统,集合模式下： 结算资金账户虽然法律上仍然处于运营大额支付系统的中央银行账簿上，但从技术操作的角度看，实际是外包给证券结算系统，因此，在进行DVP结算时，证券结算系统与大额支付系统之间不存在互动，资金转移与证券转移在证券结算系统中同时完成。 证券结算过程所涉及的实体有： 证券发行人、提供证券保管和境内结算服务的中央证

47、券托管机构CSD、提供跨境结算服务的国际中央证券托管机构ICSD、提供境内和跨镜结算服务的托管银行以及提供清算服务的中央对手等机构。,69,3.3.4清算帐户管理系统,清算帐户管理系统SAPS是支付系统的核心支持系统，通过集中存储清算帐户，处理支付业务的资金清算，并对清算帐户进行管理。 支付系统对资金清算的处理采用集中清算模式 在清算帐户的设置上，采用“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”,70,3.3.4清算帐户管理系统,帐户设置 系统设置的会计科目 存款类科目：反映清算帐户和特许帐户资金的增减变动 联行类科目：包括大额支付往来、小额支付往来、支付清算资金往来三个科目，反映人民银行内部各机构间的资金占用情况 汇总平衡科目：用于平衡NPC代理人民银行各行的帐务处理 系统设置的帐户 清算（特许）帐户：指经中国人民银行批准经营支付结算业务的商业银行、政策性银行及城乡信用社在人民银行开设的准备金存款帐户 特许帐户：指经中国人民银行批准的特许参与者在人民银行当地分支行开设的专门用于办理特许业务的帐户 联行类帐户：是在大额支付往来、小额支付往来、支付清算资金往来科目下分别为人民银行各分支行（库）所设置的帐户； 汇总平衡类帐户：是支付系统特有帐户，按人民银行分支行（库）分别设户,71,3.3.4清算帐户管理系统,帐户管理 清算帐户的设置 物理摆放在国家处理中心