珠海市个人住房贷款管理办法6

珠海市个人住房贷款管理办法6第一章总则第一条目的与依据为规范个人住房贷款业务，保障借贷双方合法权益，促进我市房地产市场健康发展，根据《中华人民共和国民法典》《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规，结合本市实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于在珠海市行政区域内金融机构向个人发放的用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款业务。第三条基本原则个人住房贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章贷款对象与条件第四条贷款对象具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民、在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港澳台居民以及在中国境内连续居住一年以上（含一年）并有固定居所和职业的外国人。第五条借款人条件1.具有合法有效的身份证明。2.有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力。3.具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件。4.有规定比例的自筹资金，一般首套住房贷款的自筹资金比例不低于购房总价的一定比例（具体比例根据国家政策和本市实际情况确定），二套住房贷款的自筹资金比例相对更高。5.能够提供金融机构认可的担保方式，如抵押、质押、保证等。6.符合金融机构规定的其他条件。第三章贷款种类与期限第六条贷款种类1.个人住房商业性贷款：由商业银行向借款人发放的贷款。2.个人住房公积金贷款：由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人发放的贷款。3.个人住房组合贷款：当借款人申请的贷款额度超过住房公积金贷款额度时，可同时申请个人住房商业性贷款和住房公积金贷款，两者组合而成的贷款。第七条贷款期限个人住房贷款期限最长不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和一般不超过法定退休年龄后5年。对于二手房贷款，房龄与贷款期限之和一般不超过规定年限（如40年等，具体根据本市实际情况确定）。第四章贷款额度与利率第八条贷款额度1.个人住房公积金贷款额度根据借款人住房公积金缴存情况、购房情况等因素综合确定，一般不超过规定的最高额度（如根据本市住房公积金管理中心规定，单缴存职工最高贷款额度为[X]万元，双缴存职工最高贷款额度为[X]万元等）。2.个人住房商业性贷款额度根据借款人还款能力、抵押物价值等因素由金融机构自行确定，但不得超过抵押物价值的一定比例（如一般抵押率不超过70%等）。3.个人住房组合贷款中，住房公积金贷款额度和商业性贷款额度分别按照各自规定确定，两者之和为组合贷款额度。第九条贷款利率1.个人住房公积金贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行，遇法定利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。2.个人住房商业性贷款利率由金融机构根据中国人民银行公布的贷款基准利率及市场情况自主确定，但不得违反国家利率政策规定。金融机构可根据借款人信用状况、贷款期限等因素在一定范围内进行利率浮动。第五章贷款申请与受理第十条申请材料借款人申请个人住房贷款应向金融机构提供以下材料：1.个人住房贷款申请书。2.有效身份证明，包括居民身份证、户口簿、结婚证等（根据实际情况提供）。3.收入证明，如工资收入证明、纳税证明、银行流水等，以证明其有稳定的经济收入。4.购房合同或相关证明文件，如商品房买卖合同、购房意向书、土地使用证、建设工程规划许可证等（根据不同购房类型提供）。5.自筹资金证明，如存款证明、转账凭证等，证明已具备规定比例的自筹资金。6.担保材料，如抵押物所有权证书、质押物权利凭证、保证人身份证明及担保能力证明等。7.金融机构要求提供的其他材料。第十一条申请流程1.借款人向金融机构提出个人住房贷款申请，填写贷款申请书，并提交上述申请材料。2.金融机构收到申请材料后，对借款人的资格、申请材料的完整性和真实性进行初步审查。3.初步审查通过后，金融机构会安排信贷人员对借款人进行面谈，进一步了解借款人的基本情况、贷款用途、还款能力等，并形成面谈记录。4.对于需要评估抵押物价值的，金融机构会委托有资质的评估机构进行评估。第六章贷款审批与发放第十二条审批流程1.金融机构的信贷审批部门收到贷款申请及相关材料后，按照规定的审批流程和标准进行审查。审查内容包括借款人资格、还款能力、抵押物情况、贷款额度、利率等是否符合规定。2.审批部门会对调查、评估、面谈等环节的结果进行综合分析，形成审批意见。对于符合贷款条件的，批准贷款申请；对于不符合条件的，向借款人说明理由。3.审批通过后，金融机构会与借款人签订借款合同、担保合同等相关合同。借款合同应明确贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等条款。第十三条贷款发放1.金融机构在签订合同后，按照合同约定的条件和方式发放贷款。对于购买新建商品房的，一般将贷款直接划转到开发商指定的账户；对于购买二手房的，一般将贷款划转到售房人指定的账户或资金监管账户。2.贷款发放前，金融机构会确保各项手续齐全、合规，借款人已按照合同约定落实相关条件，如已办理抵押物登记等。第七章还款方式与期限第十四条还款方式1.等额本息还款法：借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，其中每月还款额中的本金逐月递增、利息逐月递减，但每月还款总额保持不变。2.等额本金还款法：借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额逐月递减。3.按季付息，到期一次还本：借款人按季度支付贷款利息，贷款到期时一次性偿还本金。4.金融机构认可的其他还款方式。第十五条还款期限借款人应按照借款合同约定的还款期限按时足额偿还贷款本息。借款人可根据自身经济状况和还款能力，提前向金融机构申请提前还款。提前还款的方式、手续及相关规定按照借款合同约定执行，部分金融机构可能会收取一定的提前还款违约金。第八章抵押物管理第十六条抵押物范围个人住房贷款的抵押物主要为借款人所购买的自住住房，包括新建商品房、二手房等。以出让方式取得的国有土地使用权及地上建筑物抵押的，应当符合相关法律法规和本市土地管理规定。第十七条抵押物登记1.以房产作为抵押物的，借款人应在规定时间内到房地产管理部门办理抵押物登记手续。金融机构作为抵押权人，应取得房屋他项权证等合法有效的抵押登记证明。2.抵押物登记是保障金融机构抵押权的重要措施，未经登记的抵押行为无效。在贷款存续期间，抵押物的相关信息应及时更新和维护。第十八条抵押物处置1.如借款人未能按照借款合同约定履行还款义务，金融机构有权依法处置抵押物。处置方式包括拍卖、变卖等。2.抵押物处置所得价款，按照以下顺序清偿：支付处置抵押物的费用；偿还借款人所欠金融机构的贷款本金、利息、罚息、复利等；清偿其他依法应当优先受偿的款项。如有剩余，退还借款人；不足部分，金融机构有权继续向借款人追偿。第九章风险管理与监督第十九条风险管理1.金融机构应建立健全个人住房贷款风险管理体系，加强对贷款业务各个环节的风险识别、评估和控制。2.对借款人的信用状况进行动态监测，及时发现和预警潜在风险。对于信用状况恶化、还款能力下降的借款人，应采取相应的风险防控措施，如调整贷款利率、提前收回贷款等。3.加强对抵押物市场价值波动的监测，合理确定抵押物价值，确保抵押物价值能够覆盖贷款风险。对于抵押物价值明显下降的情况，应要求借款人增加担保或提前偿还部分贷款。第二十条监督管理1.本市金融监管部门负责对金融机构个人住房贷款业务进行监督管理，规范金融机构的经营行为，确保个人住房贷款业务合法合规开展。2.住房公积金管理中心负责对个人住房公积金贷款业务进行监督管理，包括对贷款申请审核、资金发放、回收等环节的监督，保障住房公积金资金安全和有效使用。3.金融机构应定期向监管部门报送个人住房贷款业务统计报表和相关资料，接受监管部门的监督检查。第十章附则第二十一条解释权本办法由珠海市[具体部门]负责解释。第二十二条实施日期