《基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状及问题分析综述3300字》

基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状及问题分析综述目录TOC\o"1-2"\h\u25019基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状及问题分析综述 1183871.1基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状分析 1308801.1.1农业产业链衔接对信用风险防范作用逐步增强 1180861.1.2小农户信贷政策保障日趋完善 2241291.1.3农村金融服务多元发展 2270351.2基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险问题分析 329391.2.1小农户贷款能力不足，还款能力有待提升 3273331.2.2小农户抗风险能力弱，贷款信用水平低 330961.2.3小农户发展过程中，政策落实难度大 41911.2.4小农户与现代农业衔接机制不健全 41.1基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险现状分析从小农户与现代农业衔接作用的影响、信贷政策、农村金融的发展，总结目前农户信用风险的发展背景和现状。1.1.1农业产业链衔接对信用风险防范作用逐步增强农户加入农业合作社和农业企业，参与农业全产业链的生产发展，实现与农业大市场的有效对接。农业合作社以农民为主，农民通过资金、土地入股合作社，获得合作社的分红。合作社中成员的地位是平等的，实行民主管理，基本体现了"民办、民主管理、惠民"的性质，具有很强的组织小农的凝聚力。除此之外农业合作社的社员通常还可以获得相关的技术培训和原料采购服务。合作社以服务社员为宗旨，实现社内成员生产效益的提升，以寻求所有成员的共同利益，不过分强调内部盈利。在小农结合的基础上，农民合作社增强了小农户的生产经营能力，保持了小农户的独立经济地位，在不改变家庭承包经营的模式下，促进农村双层经营体制的发展。与合作社相比，农业企业引进了现代商业模式，经营规模大，经济实力强，管理理念先进，是具有法人资格的经济组织，能为小农户提供技术、市场支持。然而不可忽视的是，农业企业追求利润。当小农的切身利益与农民利益不协调时，他们往往为了实现自身利益而忽视或损害小农的利益。在实现小农与现代农业衔接方面，以农业合作社和农业企业为主导的农业产业链发挥了衔接中介作用。1.1.2小农户信贷政策保障日趋完善近年来，党和国家的政策支持力度不断加大，未农村金融市场，农户信贷的发展指明了方向。2019年中共中央发布了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，强调提升金融服务小农户水平，不断提升小农户贷款覆盖面，，加大对无抵押、无担保的小农户小额信用贷款的政策支持。2021年“中央一号文件”也明确提出提高农业信贷担保规模，提升农户信贷服务。要实现农业农村的发展，加快农业现代化步伐，首先就要解决农民问题，而小农户是我国农业生产经营中的主体。“十四五”规划中提到要加强农业弄古才能要素保障，健全农村金融服务体系，完善金融支农激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围，发展农业保险。针对农村金融市场，要做好监督管理、风险化解、深化改革工作。完善涉农金融机构治理结构和内控机制，强化金融监管部门的监管责任。支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。同时，面对农户融资贷款难，农户信用评估不到位等问题，提出要加强对农业信贷担保放大倍数的量化考核，提高农业信贷担保规模，为农户信贷的健康发展提供政策支持。1.1.3农村金融服务多元发展农村金融是服务“三农”发展的重要工具。有效的融资贷款政策和稳定高效的农村金融市场，能为我国小农户的生产发展提供及时的资金支持，拉动农业农村发展。作为现代经济的重要组成，金融支撑一直是“三农”开展的关键环节之一，但现实是很多金融工具和金融政策与小农户的距离还很遥远。小农户参与金融服务的动力不足，这就需要第三方组织或机构将小农户拉入衔接机制中。如经过“保险+期货+订单”、“保险+期货+信贷”、“期货+信贷”等模式由第三方机构担保给小农户增信，将信贷资金引入小农户。以第三方机构作为切入点，能够将小农户面对的农产品价格风险由保险公司和农业企业为中介转移到期货市场中。2021年“中央一号”文件中提到，将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国。健全农业再保险制度。发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。目前我国也正在扩大农业大灾保险、农业收入保险、农业价格保险等新型保险品种的试点和推广。加深小农户和农业企业与农业保险、农产品期货、信贷等金融工具的互动联系，打好金融服务农村发展的组合拳，满足小农户多元发展的金融服务需求。1.2基于小农户与现代农业衔接的贷款信用风险问题分析1.2.1小农户贷款能力不足，还款能力有待提升由于传统小农户靠天吃饭的农业生产特征，导致农业经营存在较大的不确定性。收入不稳定，这也是正规金融机构不愿意贷款给小农户的重要原因。若是在贷款期间，农业生产遇到极端天气，将会导致农产品质量不高甚至颗粒无收，如此，农户的还款能力大打折扣。正是由于这些原因，小农户一直是信用风险较高的群体。的农户很难通过银行的信用风险评估。与新型农业经营主体的规模化经营不同，小农在资本市场和销售市场中处于弱势地位。小农的生产经营活动分散，在时间和空间上难以统一。此外，它们缺乏标准。在资本市场上，他们也处于被动接受价格的状态。对于普通的小农户来说，由于自身实力弱、信息不对称、交易成本高、生产标准化水平低，在面对大市场的过程中难以主动出击，往往是遭受损失的一方。高成本的融资并不能弥补农业生产经营的低收益，而低收益的小农户的还款能力也得不到保障，进入一个恶性循环。1.2.2小农户抗风险能力弱，贷款信用水平低中国小农户数量众多，目前我国小农户是农业农村发展的绝对主体。然而如此庞大数量的小农户进入大市场后，市场占有率却远远低于新型农业经营主体。与规模大、组织有序的专业户、家庭农场和农业跨国公司相比，他们缺乏市场竞争力，在市场交易中处于弱势地位。分散的个体小农户议价地位低，议价能力弱。在交易中，权益容易受到损害，挫伤小农户的劳动积极性。小农户的生产规模较小，机械化程度低，农业生产取决于自然条件，如气候，水源和光等。而在作物的生长周期中，他们面临着冰冻、干旱、暴雨、病虫害等一系列不可抗力事件的影响，农业生产经营活动处于高风险之中，农业收入稳定性差。此外，小农户信息渠道少，信息较为闭塞，难以及时收集准确的市场信息，在销售市场中处于弱势地位，难以抵抗农产品市场价格的波动。简言之，他们面临着更大的市场风险和自然风险。小农户的农业收入得不到保障，那么农业生产资金也就无法持续，进一步导致小农户贷款的还款能力的下降，降低农户贷款信用水平。1.2.3小农户发展过程中，政策落实难度大为了促进小农户与现代农业大市场接轨，我国2021年“一号文件”强调在新发展阶段要优先发展农业农村，全面推动乡村振兴发展，从政策和制度高度做出了重要部署。但是由于我国农村发展环境的局限、自然禀赋的限制，劳动力的流失等不足，小农户难以有效地享受农业生产的政策支持，导致大量的生产要素从农村流出，资源外流，难以在农村形成集聚效应。除此之外，农业支持政策运行机制不完善。以农民专业合作社的实施为例，国家在政策上不遗余力地支持建立农民专业合作社。但在实际操作中，存在着许多问题，虽然目前小农户加入合作社的比例在逐年上升，但是现实中，仍然存在如空壳合作社、假冒合作社等问题，正常运营的合作社比例仅在20%左右，让小农户无法享受到政策红利。这在一定程度上反映了中央对于农村的有效部署和相关政策支持在实施中存在问题，无法落实到位，难以贯彻农村改革精神，保护小农户的切身利益。1.2.4小农户与现代农业衔接机制不健全受自身条件限制，小农户既没有形成新产业、新业态的实力，也没有及时采用新品种、新技术的能力，更难以实现标准化生产、品牌化经营、规模化供应的现代化发展模式。小农户要实现与现代农业的衔接，需要与农业新型主体形成利益联接。紧密依靠新型农业经营主体形成的资本、技术、信息、渠道优势。但是，目前农村市场中，小农户与农业新型经营主体