不良贷款催收管理办法

不良贷款催收管理办法（一）目的为规范不良贷款催收行为，有效防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有不良贷款的催收管理工作。（三）基本原则1.依法合规原则：催收行为必须严格遵守国家法律法规和监管要求。2.积极主动原则：催收人员应主动开展催收工作，及时采取有效措施，降低不良贷款损失。3.分类管理原则：根据不良贷款的风险程度、形成原因等因素，实施分类催收管理。4.保密原则：催收过程中涉及的借款人信息应严格保密，不得泄露。二、不良贷款定义及分类（一）不良贷款定义不良贷款是指借款人未能按照借款合同约定按时足额偿还本息的贷款。（二）分类标准1.逾期贷款：指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。2.呆滞贷款：指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。3.呆账贷款：指按财政部有关规定列为呆账的贷款。三、催收组织架构及职责（一）催收管理部门负责制定不良贷款催收管理制度和流程，组织协调催收工作，对催收工作进行监督和考核。（二）催收团队具体负责不良贷款的催收工作，按照催收计划和要求，采取各种催收措施，与借款人沟通协商，争取收回贷款本息。（三）各相关部门职责1.风险管理部门：提供不良贷款风险评估报告，协助催收管理部门制定催收策略。2.法务部门：为催收工作提供法律支持，处理涉及法律纠纷的不良贷款。3.财务部门：负责催收费用的核算和管理。四、催收流程（一）逾期贷款催收流程1.贷款逾期后，系统自动生成逾期清单，催收团队应在[X]个工作日内与借款人取得联系，了解逾期原因，并向借款人发送逾期催收通知。2.根据借款人的还款能力和还款意愿，制定初步催收方案，明确催收方式、频率和时间节点。3.采取电话催收、上门催收等方式，督促借款人尽快偿还逾期贷款本息。在催收过程中，应做好记录，保存相关证据。4.如借款人承诺还款计划，应要求其签订书面还款协议，并按照协议约定进行跟踪催收。5.对于逾期时间较长、还款意愿较差的借款人，可采取进一步的催收措施，如发送律师函、提起诉讼等。（二）呆滞贷款催收流程1.对于呆滞贷款，催收团队应在对借款人进行全面调查分析的基础上，制定详细的催收方案。2.加强与借款人及其关联方的沟通协商，了解其经营状况和还款能力，争取达成还款协议。3.可以通过资产处置、债务重组等方式，盘活呆滞贷款。如通过拍卖抵押物、转让债权等手段，实现贷款回收。4.定期对呆滞贷款催收情况进行总结分析，及时调整催收策略。（三）呆账贷款核销及后续催收1.符合呆账贷款核销条件的，按照相关规定进行核销。2.呆账贷款核销后，并不免除借款人的还款义务，催收团队仍应继续进行催收，对已核销的呆账贷款清收回来的资金，应及时入账。五、催收方式（一）电话催收通过电话与借款人沟通，了解其还款能力和还款意愿，督促其按时还款。电话催收应注意语言文明、态度诚恳，记录通话内容。（二）上门催收对于电话催收效果不佳的借款人，可采取上门催收方式。上门催收人员应不少于[X]人，并携带相关证件和催收文件。上门催收时应注意维护自身安全，避免与借款人发生冲突。（三）发送催收函向借款人发送催收函，明确告知其欠款情况和还款要求，要求其在规定时间内还款。催收函应通过邮政特快专递等方式送达，并保留相关凭证。（四）法律催收1.发送律师函：对于逾期时间较长、金额较大的不良贷款，可委托律师事务所发送律师函，以法律手段威慑借款人，促使其还款。2.提起诉讼：在其他催收方式无效的情况下，及时向法院提起诉讼，通过法律途径追讨贷款本息。诉讼过程中，应积极配合律师提供相关证据和资料，确保诉讼的顺利进行。六、催收记录与档案管理（一）催收记录催收人员应详细记录每次催收的时间、方式、内容、借款人反馈等信息。记录应真实、准确、完整，可采用纸质记录或电子记录方式保存。（二）档案管理建立不良贷款催收档案，将催收过程中形成的各类文件、资料进行归档管理。档案内容包括借款合同、催收通知、还款协议、律师函、诉讼文书等。档案应按照时间顺序和类别进行整理，便于查阅和追溯。七、催收效果评估与考核（一）催收效果评估定期对不良贷款催收效果进行评估，评估指标包括贷款回收率、逾期贷款率下降幅度、不良贷款余额减少情况等。通过评估分析催收工作的成效，总结经验教训，及时调整催收策略。（二）考核机制建立催收工作考核机制，对催收团队和催收人员的工作业绩进行考核。考核内容包括催收任务完成情况、催收效果、合规操作等方面。根据考核结果，给予相应的奖励和惩罚，激励催收人员积极开展催收工作。八、风险防范与控制（一）法律风险防范在催收过程中，严格遵守法律法规，确保催收行为合法合规。加强与法务部门的沟通协作，及时咨询法律问题，避免因法律风险导致催收工作受阻或产生不良后果。（二）信用风险防范对借款人的信用状况进行持续跟踪监测，及时发现潜在的信用风险。对于信用状况恶化的借款人，应提前采取风险防范措施，如增加担保、调整贷款额度等。（三）操作风险防范规范催收操作流程，加强对催收人员的培训和管理，防止因操作失误或违规行为导致风险发生。严格执行催收