《保险学原理与应用》 课件 7.4不同生命周期保险产品的选择（一）

保险学原理与应用保险学原理与应用第七章

保险理财实务INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.4不同生命周期保险产品的选择（一）SELECTIONOFINSURANCEPRODUCTSWITHDIFFERENTLIFECYCLES(I)不同生命周期保险产品的选择（一）为什么要根据生命的周期性来进行保险的理财规划？如何根据不同的生命周期来进行保险产品的选择和配置？如何随着人生周期性的变化对保险产品进行动态的调整？不同生命周期保险产品的选择（一）人生具有周期性，每个人在生命的不同阶段都面临着不同的责任和风险，相应的理财目标就会有所差异，所以需要采用不同的理财策略。而在众多的理财工具当中，保险是必不可少的，可以说保险直接关系到家庭理财的成败。由于社会形态的改变，潜伏在我们周围的许多危机和风险日渐趋多，不同年龄段的人有不同的保险需求，没有一个保障方案是适用于所有的人和所有的家庭。没有保险方案的家庭也是生活理财的一大忌。一、为什么要依据生命的周期性来进行保险理财规划？不同生命周期保险产品的选择（一）

事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病，都可能导致家庭经济发生额外的支出。尽管有些家庭会有一些经济保障，但是这些保障可能大多来自于家庭的积累，或者来自于社会的保障，很多时候这些保障往往都不足以抵御风险，这就需要商业保险来进行有益的补充。一、为什么要依据生命的周期性来进行保险理财规划不同生命周期保险产品的选择（一）

人生各个阶段的生活重心、家庭情况都是不同的，财务保障的需求也会有所不同，所以对保险的选择也存在差异。一、为什么要依据生命的周期性来进行保险理财规划是不是花的钱越多，安全系数就越高？花较少的钱能不能买到较高的保障呢？如何来选择保险产品如何选择保险产品所处的人生阶段01家庭负担及个人在家庭的地位02所拥有的资产03规划保险时应该考虑的三个要素：退休在家空巢家庭有孩家庭人生的不同阶段二人世界单身贵族阶段一单身贵族工作不久，尚没有结婚的年轻人，在这个阶段通常没有多少家庭负担。这个阶段的主要特点是：收入有限、但是支出不断意外事故发生率很高独生子女责任又重是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照保险合同约定给付保险金的保险。

定义人身意外伤害保险人身意外伤害保险的保障项目死亡给付01残废给付02阶段一单身贵族人身意外死亡给付和意外伤残给付是人身意外伤害保险的基本责任，随着人们的保险需求的不断增加，人身意外伤害保险也扩大了其承保范围，增加了一些附加责任。意外津贴意外医疗手术费人身意外伤害保险的特点消费型的短期险种01费率低02杠杆比率大03案例

某保险公司的人身意外伤害保险保费：100元承保责任保险金额航空意外100万元轨道交通、轮船意外50万元营运汽车意外10万元私家车意外10万元交通意外医疗1万元购买人身意外伤害保险应注意的事项及时购买01注意免赔事项02除外责任原因除外规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。期间除外规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害属于除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。地点除外规定被保险人在某些地点遭受意外伤害导致死亡或残疾的，属于除外责任。项目除外规定某些保险责任项目属于除外责任。除外责任阶段一单身贵族购买人身意外伤害保险应注意的事项及时购买01注意免赔事项02注意责任期限03是指自被保险人从可保意外伤害发生之日开始的一段时间里（通常是90天、180天或1年），如果发生了死亡或者残疾等保险事故的，保险人承担保险责任，即只要在保险期限内发生意外伤害，无论死亡是否在保险期限内，只要它是在责任期限内，就属于可保责任。责任期限的含义阶段二二人世界处于事业的上升期01二人世界这个阶段的主要特点：压力大02属于原始积累储备最重要的一个阶段03阶段二二人世界保险产品的配置

人身意外伤害保险（不可或缺）定期寿险（不可或缺）保证双方单身期间原有保单的续保能力保险的保额与房贷、车贷的额度基本持平阶段二二人世界定期寿险（定期死亡保险）是指在保险合同约定期限内，以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人一次性给付保险金的保险。定期寿险的特点保险期限确定，费率较低廉01具有可续保选择权和可转换性02定期寿险适合于哪些人年纪较轻的被保险人01收入有限但是责任非常重大的人，如家庭的顶梁柱、经济支柱等等02正在偿还贷款或者是债务的被保险人和暂时失业经济较困难的人03