经济法课件：商业银行法律制度

商业银行法律制度

第一节商业银行法概述

第二节商业银行组织法

第三节商业银行行为法

第四节商业银行的监督管理

按“Esc”键返回章目录第一节商业银行法概述

一、商业银行的概念商业银行，是指以营利为目的，以金融资产和负债为主要经营对象，以吸收存款和提供信贷资金为主要业务的金融机构。二、商业银行的法律地位（一）商业银行是独立承担民事责任的公司法人（二）商业银行是金融体系中的主体金融机构（三）商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理三、商业银行的业务范围和职能（一）商业银行的业务范围商业银行的业务范围主要包括资产业务、负债业务和中间业务三大类。（二）商业银行的职能1信用中介职能2支付中介职能3信用创造职能4金融服务职能5宏观调控职能

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一、商业银行的设立（一）商业银行的设立条件1有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程2有符合本法规定的注册资本最低限额3有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员4有健全的组织机构和管理制度5有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施（二）商业银行的设立程序1申请2审批3登记4公告二、商业银行的组织形式与组织机构根据《商业银行法》第17条的规定，商业银行的组织形式、组织机构适用《公司法》的规定。商业银行法施行前设立的商业银行，其组织形式、组织机构不完全符合《公司法》规定的，可以继续沿用原有的规定，适用前款规定的日期由国务院规定。我国的商业银行可以细分为一般有限责任公司形式的商业银行、国有独资商业银行和股份有限公司形式的商业银行等三种组织形式。为规范商业银行组织机构的运作并提高效率，除上述公司法规定外，我国监管部门相继颁布了一些规范性文件三、商业银行的接管（一）接管的概念接管，是指银监会在商业银行发生或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和改组措施。（二）接管的决定与实施商业银行的接管，由银监会作出决定并组织实施。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。接管的期限通常为1年，根据情节轻重，银监会可以决定延期，但最长不得超过2年。（三）接管的终止接管可因如下原因而终止：①接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满；②接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力；③接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。四、商业银行的终止（一）商业银行因解散而终止商业银行因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现而解散的，应当由股东会决议通过，并应当向银监会提出申请，附上解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划，经银监会批准后解散。（二）商业银行因被撤销而终止商业银行被撤销，是指银行业监督管理机构对出现法定的违法违规的商业银行采取终止其经营活动并予以解散的行政强制措施。（三）商业银行因破产而终止商业银行因不能支付到期债务，由商业银行自己或者其债权人提出，经中国银监会同意后，人民法院可以依法宣告商业银行破产，商业银行因破产而终止。

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一、商业银行存款法律制度（一）商业银行存款业务概述概念：商业银行存款业务，是指商业银行吸收社会闲散资金的信用活动。分类：1根据存款主体的不同，可以将存款分为单位存款和储蓄存款2根据支取方式的不同，可以将存款分为活期存款、定期存款和定活两便存款3根据存款币种的不同，可以将存款分为人民币存款和外汇存款（二）存款法律关系及其性质存款法律关系，是指存款人和银行(包括其他可吸收存款的金融机构)在存款过程中所形成的民事权利义务关系。因存款是银行的负债业务，因而存款法律关系的性质就是商业银行与存款人之间的债权债务关系（三）存款业务基本法律规定1存款业务经营许可制；2存款利率依法确定并公告；3依法交存存款准备金并留足备付金；4储蓄存款采取个人存款账户实名制，并应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息和为存款人保密的原则；5单位存款除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询；除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划；6

1998年3月，中国人民银行明确存款机构吸收的中央预算收入、地方金库存款和代理发行国债款项等财政存款需全额划缴人民银行；7保护存款人利益。二、商业银行贷款法律制度（一）商业银行贷款业务概述概念：贷款业务，是指金融机构依法将一定数量的货币资金提供给借款人使用并收取利息的一种信用活动。分类：1按照信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为自营贷款和委托贷款2按照贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款3按照贷款方式不同，可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现（二）贷款法律关系及其性质贷款法律关系，是指贷款人与商业银行等金融机构在贷款过程中所形成的民事权利义务关系。因贷款是银行的资产业务，因而贷款法律关系的性质就是商业银行与借款人之间的债权债务关系。（三）贷款业务基本法律规定1贯彻国家产业政策规则2严格贷款审查规则3贷款担保规则4借款合同规则5执行利率政策规则6资产负债比例管理规则7关系人贷款规则8自主贷款规则三、商业银行中间业务法律规定（一）商业银行中间业务概述商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。（二）商业银行中间业务基本法律规定1公平竞争规则2依法收费规则3内部授权规则4风险控制规则5内部审计规则四、商业银行投资业务法律规定商业银行投资业务，是指商业银行买卖有价证券或者直接投资参股经营其他企业以获取收益的行为。银行全能化已经成为当前国际金融业发展的趋势，我国的银行要走出国门，参与国际市场的竞争，走向混业经营是必然的发展方向。

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一、商业银行的监督管理概述商业银行是各国金融体系中数量最多、分布最广的金融企业，具有业务渗透面广，规模庞大以及社会公共性等特点二、我国商业银行监督管理体系随着我国银行业的不断发展和金融监管体系的不断完善，目前我国商业银行的监督管理可以分为商业银行内部监管和外部监管。三、我国商业银行内部监管的内容（一）商业银行内部控制商业银行的内部控制应达到四个目标：①确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行；②确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；③确保风险管理体系的有效性；④确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。（二）商业银行内部稽核商业银行的内部稽核，是指专职的稽核部门以定期实施现场检查和非现场稽核的手段，来检查内部控制系统，即对内部控制系统实施再监管，寻找内部控制系统不严密或疏漏的地方，及早采取补救措施。四、中国银监会外部监管的内容和方式（一）中国银监会外部监管的内容1对商业银行市场准入和市场退出进行监管2对商业银行市场运营进行监管（二）中国银监会外部监管的方式1非现场监管2现场检查3并表监管五、银行同业组织的监管银行同业组织的监管主要是指商业银行组织起来共同制定业务规章和行为规范，以此约束单个银行的行为，实现银行业的自律监