经济法课件：保险法律制度

保险法律制度

第一节保险和保险法概述

第二节保险合同的特殊性

第三节保险经营法律制度

第四节保险监督法律制度

按“Esc”键返回章目录第一节保险和保险法概述

一、保险的概念和构成我国《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”构成保险制度应具备以下要件：（1）保险必须有危险存在；（2）保险必须有很多人参加；（3）保险必须对危险事故造成的损失进行赔偿。二、保险职能与作用及在国民经济中的地位（一)保险的职能分散危险、组织经济补偿是保险所固有的、最基本的职能，另外，保险还具有投资的职能。（二）保险的作用1，保险在微观经济中的作用：①保险为企业、个人提供了一种灾害或丧失劳动力的补偿保障，起到安定人民生活、增进社会福利的作用；②保险公司为了提高效益，积极参与防灾减损工作，同时通过保险条款的设计促使投保人防灾防损，从而达到了促进危险管理和减少灾害事故发生的作用。2，保险在宏观经济中的作用：①保险能够比较科学地计算并分摊各行业的风险成本，借助保险的资助，受损行业能够迅速恢复正常运营，从而保障整个国民经济的正常运转；②保险赔偿资金的注入，有助于国家财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；③进出口贸易的保险能够保障国际贸易的顺利进行，进而增加外汇收入，增强国际支付能力；④保险能够积累资金，保险金是国家后备金的重要补充。（三）保险的地位保险是金融机构中的一个重要组成部分，是国民经济中不可缺少的一环。三、保险的种类（一）按投保人是否有投保的自由，保险可划分为自愿保险和强制保险1自愿保险2强制保险，又称法定保险（二）按保险的实施范围分类，保险可分为社会保险和商业保险，二者的区别如下：1行为依据不同2性质不同3保险基金来源不同4保险的实施对象不同5保险金的给付标准不同（三）按保险标的的不同，保险可划分为财产保险和人身保险1财产保险2人身保险四、保险法概述（一）保险法的概念及内容保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险法的内容包括三个部分，一是保险合同法；二是保险业法，又称“保险事业法”或“保险事业监督法”；三是保险特别法。（二）保险法的基本原则1保险与防灾防损相结合原则２最大诚信原则３保险利益原则４损失补偿原则５近因原则

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一、保险合同概述（一）保险合同的主体和客体保险合同的主体包括保险合同的当事人、关系人和中介人。保险合同的客体是保险合同当事人的权利义务共同指向的对象。（二）保险合同的形式1保险单，简称保单，又称保险证券2保险凭证，又称小保单3其他保险凭证，主要指以下两种：①投保单，又称投保书、要保书；②暂保单，又称临时保险书二、保险合同的特殊属性（一）一般属性：首先，保险合同是双务、有偿合同其次，保险合同是非要式合同（二）特殊属性1保险合同是最大诚信合同２．保险合同是射幸合同3保险合同是附合合同三、财产保险合同和人身保险合同的主要区别1保险标的及保险金的性质财产保险的标的是各种具有经济价值的有体或无体财产，是可估价的，其损失也是可以确定的。人身保险的标的是人的生命和健康，其价值是无法估算的（因此一般认为人身保险中无保险价值），损失也是不可能确定的。2财产保险合同的特殊分类根据保险价值在保险合同中是否预先确定为标准，保险合同可分为定值保险合同和不定值保险合同。根据保险价值与保险金额的关系，财产保险合同可分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。上述两种分类仅适用于财产保险合同，不适用人身保险合同。3重复保险及共同保险的赔偿原则重复保险及共同保险仅适用于财产保险合同，人身保险合同不适用。4代位求偿原则代位求偿仅适用于财产保险合同，人身保险合同不适用。

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一、保险组织概述（一）保险组织的形式1国有独资保险公司2股份保险公司3其他形式的保险组织（1）保险合作社（2）互相保险社（二）保险公司的设立、变更和清算1保险公司的设立国家对保险公司的设立，实行审批制度。2保险公司的变更保险公司有法律规定的变更事项之一的，须经保险监督管理机构批准。3保险公司的解散、撤销、破产及其清算（1）保险公司的解散，是指保险公司在解散事由出现时经保险监管部门批准而终止自身业务的法律行为。(2)保险公司的撤销，是指因保险公司在业务经营中违反相关法律法规而被监管部门强制吊销许可证导致业务终止。(3)保险公司的破产，是指保险公司在业务经营中不能清偿到期债务而由人民法院根据债权人或保险公司自身申请而宣告终止其法人资格。(4)保险公司的清算，是指在保险公司被解散、撤销或宣告破产后，由依法成立的清算组织对该保险公司的财产及债权债务进行清理。二、保险经营规则（一）保险业务分业核定经营规则保险业务分业核定经营规则包括如下几方面的含义：①保险专营；②禁止兼营；③分业经营。（二)保险公司偿付能力保障规则1保证金；2保险公积金；

3保险准备金；

4保险保障基金；5最低偿付能力规则。（三）保险公司经营风险规则1经营财产保险自留保险费规则2经营风险的再保险规则（四)保险公司资金运用规则根据保险法的规定，保险资金的运用必须符合安全性、流动性、盈利性和公共性的原则。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式；保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业

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一、保险监管的概述所谓保险业的监督管理，是指法定的主管机关代表国家对从事保险活动的机构、人员进行监督管理的行政行为。保险监管机关的监管范围很广，包括对保险机构的组织形式、设立、变更和终止及其业务经营的每一个环节。二、保险经营的监管（一）保险经营的一般监管保险经营的一般监管，是保险监管机关对保险公司日常的经营活动实行的日常和年度检查制度。（二）保险条款和保险费率的审批和备案关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。（三）保险经营规则的监管保险公司应当严格遵守保险经营规则，依法提取或转结各项准备金，办理再保险，依法运用保险资金。（四）强制整顿保险公司整顿保险公司，是保险监管机关对保险公司逾期不改正应当改正的不法经营行为时采取的一种强制监管措施。在整顿期间，被整顿保险公司经整顿已纠正其违反保险法规定的行为，恢复了正常的经营状况的，由整顿组织提出报告，经保险监管机关批准，整顿结束。（五）强制接管保险公司接管保险公司，是保险监管机关对保险公司违法而损害社会公共利益，可能严重危及或已经危及保险公司的偿付能力时实施的一种强制监管措施。接管终止有两种情形：①接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常的经营能力，保险监管机关可以决定接管终止，并予以公告。②接管期限内，接管组认为被接管保险公司的财产已不足以清偿所负债务的，经保险监管机关批准，依法向人民法院申请宣告该保险公司破产，接管随之终止。三、保险中介人的监管（一）保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。（二）保险经纪人保险经纪人具有以下特征：（1）保险经纪人不是保险合同的当事人，而仅是居间服务，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务；（2）保险经纪人是依法成立的单位，个人不能成为保险经纪人；（3）保险经纪人以自己的名义从事中介服务活动，承担由此产生的法律后果；（4）因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担责任。（三）对保险代理人、保险经纪人的监管1执业规则2禁止的行为3财务监管（四）对保险公估人的监管依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。四、保险监管存在的问题及对策（一）我国保险市场目前正表现出一些政府失灵的特征：①由于政府在市场准入条件上的限制，我国保险市场呈现出局部垄断竞争、大部分寡头垄断竞争和完全垄断的市场特征。②在保险资金运用方面，由于投资渠道相对狭小，保险利润主要依靠承保业务，消费者无法从中得到更大的剩余。同时保险公司面临着偿付能力不足的风险。（二）现行保险监管制度还存在着很大缺陷，表现在：保险相关法律法规不完善，在许多方面和环节缺乏法律依据或实施细则；政府监管部门缺乏足够的权威性；尚未实现从以规则为基础的合规性监管向以风险为基础的偿付能力监管过渡；监管手段仍以行