《数字人民币背景下G商业银行管理问题调研研究报告（附问卷）》18000字（论文）

数字人民币背景下G商业银行管理问题调研分析报告目录TOC\o"1-2"\h\u21084数字人民币背景下G商业银行管理问题调研分析报告 数字人民币下G商业银行管理的优化对策2.1优化银行组织架构2.1.1加快组织结构转型数字人民币是数字形式的货币，将大量替代现金，因此，将减少传统的现金业务、柜台存款业务，减轻商业银行在清点、运输和保管方面的人力物力支出。G商业银行应紧跟数字时代发展步伐，深化“以客户为中心”的经营理念，推动零售支付业务沿着“线上化、数字化、智慧化”的路径不断升级进阶。一是线上化。具体应把握好“去网点化、去介质化、去中心化”的三“去”原则。“去网点化”，不是指消灭网点，而是尽可能减少非网点不能办的业务，尽可能实现各类业务的线上办理；“去介质化”，不是指消灭介质，而是尽可能减少必须依靠介质（U盾、密码器、实体卡等）才能办理的业务种类，尽可能实现各类业务的无介质办理；“去中心化”，不是要助推金融脱媒，而是要扩大金融产品销售的场景和平台，努力扩大线上平台运营能力，同时加强与第三方大流量平台的合作，实现信用卡产品营销的互联网式裂变增长。2.1.2加强工作制度流程转变数字人民币没有先例可循。技术路线仍不确定，工作规则不断更新，需要探索。在这方面，G商业银行既要正确处理好新旧利益的平衡机制，又要建立开放、合作、参与、共赢的多元化发展模式。在内部激励方面，应尽快建立合理有效的激励机制。数字人民币作为合法招标的数字化形式，是一种纯粹的非营利性公共产品。目前，它采用的是自由现金策略，这给商业银行的经营成本和效益带来了双重挑战。建议进一步明确各方的责任和权利关系，建立可持续的商业模式，确保市场在资源配置中发挥作用，充分调动各方的积极性和创造性。在对外合作方面，要加强体系建设、信息共享和风险分担。一是建立协同制度。G商业银行应加大对数字人民币安全存储、保密和有效结算的研发投入，共同研究对现有基础信息系统的改造和更新，平衡技术稳定性和业务适应性，提高安全性、可扩展性、基础设施的灵活性和可靠性。二是加强信息交流制度。加强银行部门之间合作，进一步加强共同建设，推动建立公平、完整、统一、开放。G商业银行各部门之间，支行与总行之间的数字人民币信息交换与互联互通，以及共同向公众提供全面、全面的数字人民币服务的互操作性。2.2优化传统业务转型模式2.2.1重塑银行传统业务数字人民币改变商业银行的表内业务。数字化MO提升商业银行现金管理业务空间。利用新技术数字化的M0，能够基于价值属性衍生出不同于电子支付工具的新功能对基于账户紧耦合的商业银行存款货币为基础的电子支付模式形成补充，提升应用场景覆盖、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面的升级空间。从这种MO的发行模式看，按照现行的法律法规要求，只能由商业银行向公众提供数字人民币的兑换服务，尤其将在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构商业银行，向公众提供数字货币兑换和流通服务。商业银行利用其资源和技术储备、完善的服务体系和充足的人才储备，拓展兑换服务，使其能够在一定程度上抢占中间业务市场份额，拓宽业务空间。同时，作为指定运营机构的商业银行与其他商业银行及相关机构一起，在人民银行监管下承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，不仅有助于避免金融“脱媒”，而且有助于实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。首先，在对传统的银行存款账户进行管理的基础上同时管理数字钱包。尽管在二元运行模式下银行账户绑定了数字钱包，但传体的银行存款账户与数字钱包存在明显差异。具体表现为：第一，两者交易记录的基础逻辑不同。传统电子支付记录交易信息是基于银行账户，电子支付系统通过修改交易双方银行账户额度来记录交易信息。央行数字货币支付体系记录交易信息是基于货币流转，由央行处理交易双方提出的央行数字货巾父易请求，通过应对请求更改货币所有者权属或面额。第二，两者的匿名程度不同。传统电子支付下银行账户必须实名登记，而央行数学货币支付体系中的数字钱包地址可实现匿名。正是由于这些差异，使得数字钱包的管理逻辑类似于中间业务管理思路，在银行账户上绑定的数字钱包可以理解为客户托管在银行的资产账户，显著区别于传统存款账户的负债管理逻辑。其次，负责数字货币钱包和银行存款之间的兑换。二元运仃模式有直接支付和间接支付两种模式。第一种是直接支付，商业银行们不参与其中。持币者直接进入数字货币钱包端口将数字货币交付用米发送给央行，央行数字货币系统进行后续处理。第二种是间妆付，通过调用银行账户来实现。持币者先进入银行账户，因为银行账户已与数字钱包绑定，所以持币者可借用银行账户调用数字货币钱包。由于央行数字货币系统的具体实现过程独立于原有电子支付系统，间接支付模式只是在端口接入方面兼容了银行账户，衔接传统的电子支付习惯。在使用银行账户调用数字货币支付时，需要输入银行账户密码，随后银行可定位到银行账户绑定的数字钱包。在央行数字货币二元运行模式中，通过银行账户调用数字货币钱包，不仅能够在保护账户隐私的同时实名交易数字货币，而且商业银行所扮演的数学货币钱包托管角色，能较好地利用现有银行体系内的T和安全保护系统，维护系统内的资金安全。2.2.2加快业务模式转型在业务模式上，数字人民币有义务加快商业银行的数字化转型。借助数字货币项目，商业银行将对信息系统进行改造，升级海量数据存储、分析技术和安全技术，提高数字金融服务水平。从长远来看，商业银行可以利用数字人民币开展数字金融领域的业务，形成自己的数字金融平台，并与蚂蚁集团、腾讯金融科技等科技企业合作。在当前的数字经济的时代，新一代的网络公民，如1990年代和21世纪之后，越来越习惯使用支付宝在线支付他们更喜欢使用网上消费贷款，而不是从商业银行信用卡或消费贷款。自2019年以来，支付宝和微信支付已经占据了90%以上的移动支付市场。在金融科技领域，传统银行业落后于支付宝、微信支付等新兴科技平台。借助央行的数字货币，商业银行可以在支付宝、微信支付等第三方支付工具的竞争中恢复竞争力。商业银行可以将数字资产组合作为重要的业务组合，建立数字客户群，进而推动消费金融等增值业务的进一步发展和提高其获得客户的能力。商业银行还可以研发智能合约，与数字货币相结合，建立基于数学货币的服务网络，形成庞大的生态系统。努力建设数字银行，依靠大量的数据技术，进一步深化内部基本数据的集成和耦合和外部输入数据的商业银行，并形成所有客户提供“数字人”形象，充分利用“数据石油”的价值，并提供准确的分析和决策的依据。同时，在组织合规的前提下，建立数字零售支付产品的特征矩阵，如数字信用卡的主流化、虚拟信用卡和虚拟信用卡的创新推出、数字人民币和传统银行卡、探索消费信贷业务和人民币数字账户。互联网金融产品的互联与利用：数字人民币时代支付行业发展趋势分析采用嵌入式智能节点机制，在多种支付平台和支付方案消费场景下实现消费信贷。第三是智慧。在建设数字银行的基础上，不断丰富和完善客户形象识别系统，实现从“以客群为中心”到“以客户为中心”的转变，实现千家万户、千计万策、更好的服务和严格的风控，为客户提供更加个性化、智能化、简洁有效的最终体验。2.3科技促进客户业务增量2.3.1科技赋能金融业务将大数据和人工智能技术与现有企业相结合，推动G商业银行数字化转型。合法数字货币的优势之一是数据采集的实时性、真实性和一致性。将法定数字货币和大数据技术与人工智能技术相结合，数据可以实时更新，G商业银行通过大数据处理技术和人工智能，实现有效的数据处理和智能管理，提供更准确、更合适的前端服务，对中后台的运营管理水平和风险控制都有积极的影响。因此，G商业银行必须探索大数据和人工智能对现有业务的影响，积极开展业务创新，构建多层次的智能管理体系。商业银行信用风险；丰富信用管理的维度；模拟合法数字货币发行后人工智能投资数据和物联网的全过程，用于反洗钱系统的人工智能培训。反洗钱系统可以与合法数字货币顺利对接。G商业银行要积极探索以区块链为基础的跨境结算，加强国内外联系。加拿大和新加坡央行的相关实证结果以及蚂蚁金融的成功经验表明，基于区块链的数字货币技术可以显著提高跨境支付的效率。当法定数字货币发行时，基于法定数字货币的跨境支付将使人们更容易接受和使用，因为它取决于法定货币和银行的良好声誉。商业银行应充分利用数字货币发行方的法律地位，建立以分行为基础的跨行交易结算渠道，加强境内外从事跨境交易结算业务的分行。积极建立相应的金融基础设施，开展电子代码相关实验。G商业银行可以结合国家战略，可优先对“一带一路”沿线分支机构的相关金融基础设施进行现代化改造，使数字货币能够首先在“一带一路”沿线国家实现新的跨境交易结算。一方面可以提高人民币在本地区的可接受性，拓展G商业银行在本地区的相关业务；另一方面，也可为最终实现基于分布式账簿技术的全球人民币跨境清算网络积累经验。2.3.2智能合约与金融业务相融合重视发展智能数字人民币智能合约，创造有竞争力的支付方案。近年来，随着国外支付平台的出现，支付宝和网络聊天已经成为人们日常交易的重要工具。在电子货币的竞争中，G商业银行处于劣势。中央银行发行法定数字货币是重组当前电子支付行业的一个机会。由于商业银行之间的业务关系，在基于合法数字货币的新型支付结算系统中具有优势。不仅发挥货币和商业银行账户安全的法律作用，还必须使用合法的数字货币，扩大消费金融的市场份额。如何打造具有自身特色的电子支付平台，吸引消费者体验更好的消费场景和丰富的应用，智能合约的设计尤为重要。智能节点是用来报告、验证或执行节点的计算机协议。智能合约除了降低相关合约的成本外，其优点是整个网络可以知道一系列以数字形式确定的承诺，从而提高执行的透明度和效率。基于合法数字货币技术的智能合约在商业银行总账分销商中的重要性在于，G商业银行可以设计智能合约，简化物联网上长期而复杂的供应链内容。G商业银行客户也可以使用智能合约来跟踪和控制产品物流过程。其他业务。在分布式账本技术的支持下，智能合约将有更大的应用空间。对此，G商业银行必须高度重视规划，通过智能、透明、高效、安全的合同，丰富客户应用场景，吸引消费者使用组合的商业银行法定数字货币电子货币。挖掘数字人民币的综合效益，G商业银行数字人民币支付链将收集大规模、高质量的客户和交易数据。将数字钱包引入商业银行核心系统，将这些数据转化为高质量数据的同时，成为数字业务的核心资产，进一步丰富商业银行数据仓库。G商业银行应积极与中国人民银行建立数字钱包体系，加强商业银行信用卡等平台移动银行业务的研究、开发和建设，包括个人“存、汇、付”数字钱包。多层次开放数字钱包，开发独特功能，优化数字钱包业务处理、查询、管理等服务，全面提升数字钱包服务潜力，实现流量汇聚。在此基础上，G商业银行将继续加强对潜在降水数据的清理、整合和分析，规范精准营销的基础，提供精准服务，利用流量和数据，推动“用户”数字钱包向零售商业银行“交换转化”，通过形成使用习惯，形成路径依赖和转化，从“流量”到“留存”，加快释放数字人民币推广带来的“外溢”效应，带动零售业务拓客、活客和黏客，实现全量客户的经营和发展。2.3.3实现全量客户覆盖随着数字人民币的发展，G商业银行迫切需要加快建立数字金融生态系统。为大量个体客户提供优质服务，必须依靠数字化实现精准营销、智能风控和良好体验。因此，零售业的升级和壮大的重点已经从单纯的电子金融服务业转向了战略、组织结构和企业文化。产品创新、营销渠道、客户管理和风险控制。由数字金融，关注“客户第一次经历”为了促进产品创新，G商业银行必须使用云计算、大数据、人工智能技术和集群技术，实现他们自己的数据和数据之间的互联与5G的基本驱动力。装配与数据协作，为客户提供更好的基础信息与体验导向，加速产品创新，实现金融产品与生活场景的无缝融合，开发生产线，满足利率市场化后资产配置的多元化需求，考虑到便利性、专业性和包容性。G银行需要挖掘外部数据，丰富数据库，以客户需求为核心，建立实时、动态的客户数据控制系统，实现综合分析。多部门客户数据的聚类、划分和分类；积极营销，精准定位，智能支付，完善智能管理，精准平台，实现全渠道精准营销。2.4完善风险控制体系G商业银行可以结合大数据构建监管机制的方法从而弥补监管机制空白，同时构造境内交易者跨境交易的监管机制从而规范跨境监管。通过制定这两点对策相信可以有效防范监管层面的风险。2.1.1建立健全监管机制G商业银行风控相关部门要运用法律规范人民币数字化流程，同时要充分结合大数据构建监管机制。首先，G商业银行要在当地的法律条款上规定发行流程的基础上，要针对数字货币在每一个流通的过程制定相应的法律标准，进一步细化软硬件设备与保密措施的标准监管细节。例如，为了防止违法的数字人民币在市场流通，G商业银行必须用法律条款说明除国家授权的法定数字货币发行机构，其余任何渠道发行的数字货币都包括在违法行为之内。其次，G商业银行监管部门要借助大数据平台构建数字人民币动态监管。例如，要利用大数据的优势对数字人民币的流动进行密切监控并进行有序的动态跟踪，把风险出现的概率最小化。2.1.2快速识别异常交易洗钱行为不可避免地要经过银行体系，因此商业银行的反洗钱工作非常重要。目前，商业银行的反洗钱工作被认为是一个基于KYC的检查系统，包括数据收集、测试、检查等一系列功能。第一，基于分布式账本技术的合法数字人民币，全面监控货币交易过程，G商业银行可以记录每一笔货币交易，有效解决了目前洗钱活动链条繁杂隐秘，需要大量人工进行甄别的问题。第二，加强G商业银行对洗钱活动的干预和效率。作为中央银行的责任，虽然具有无限法偿能力，但一经认定某账户法定数字人民币用于洗钱，央行则可以暂停该部分法定数字人民币的支付功能，增强对潜在洗钱活动进行干预的能力。实现基于分组链的跨境支付，平均每笔交易3-6秒。第三，提高反洗钱系统的处理效率和智能化。通过设计智能合约提高洗钱活动的处理和执行效率，及时解决处理问题。同时，基于法定数字人民币的大数据和智能合约功能，G商业银行通过智能技术对法定数字人民币产生的大数据进行不断的训练和研究。可以利用洗钱活动的最新行为特征及时更新智能合约，从而提高反洗钱系统的自学习能力。2.1.3精准监控资金用途数字人民币具有的小额匿名大额依法可诉模式，数字人民币个人钱包分5类。第4类个人钱包是拿手机号就可以开立，第4种钱包就是匿名性质的，但第4种钱包的余额和支付限额都有控制。以最低限度的来保障相对应的最低限度的身份识别，只需要提供手机号就可以开立一个私人钱包，数字人民币就能满足公众对于小额匿名的需求。同时对于大额的资金，G商业银行要求数字钱包必须实名支付。实名认证之后才能够升级数字钱包。比如，第4类钱包升3类钱包，就需要实名绑定身份证证件信息。这样，对于一些大额的资金往来，可进行追踪溯源。这样既能够保证社会公众对于小额资金匿名支付的服务需求，同时也是为了防范大额资金这种网络赌博、洗钱逃税了等违法犯罪行为，进行可控、可追踪的管理。数字人民币具有可追踪性。每一个币串里面包含着当前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，这个属性意味着商业银行的每一个币串其实都是有当前持有人和上一手持有人的信息，所有的币串的信息，G商业银行要求运营机构准时同步给人民银行。准时同步给人民银行，就意味着在每一个时间点，每一个币块，它的前世今生的所有的经历，所有的持有人信息，所有的交易信息人民银行都掌握，保证数字人民币具有可追踪性。2.1.4保证数字技术安全G商业银行可以通过记录交易过程、提高可回溯能力和管控人员权限三个方面保证技术安全。首先技术研究机构应该在交易过程方面，也就是在货币交易过程的记录保存方面要做到把数字人民币在流通过程中的所有转账、支付等行为，都通过日志的方式尽可能久的安全保存在服务器中，以便以后对突发事件的复核。其次，在可追溯性方面，如有必要，G商业银行应提供实现交易回溯的途径，尽可能明确每一笔资金变动，必要时包括核实交易人的真实身份、交易内容、交易发生地等与隐私相关的内容，从而保证技术安全。在权限管控方面，区块链中读写权限的分配应与一般信息系统权限管理相同，并建立一套完整的机制来实现技术安全。2.1.5平衡客户隐私与银行风控的关系在使用数字人民币进行交易的过程中，每笔交易的信息都被记录在一个块上，整个交易过程都会在整个网络上播出，这无疑会导致严重的信息泄露。私钥是资产所有权的唯一证据。一旦失去它，就失去了资产的所有权。数字人民币的透明度与客户隐私之间的保密性是矛盾的，要在两者之间取得平衡。G商业银行公开发行的人民币数字系列中，所有客户的交易信息都有记录，很可能会被泄露。虽然目前商业银行的注册模式使用“识别码”来保护客户的隐私，但G商业银行的问题在于，本次设计是为了保护客户的隐私。数字人民币的价值计算及作用。人民币技术尚未实现。充分利用它。因此有效协调客户隐私保护与数据共享之间的矛盾是商业银行数字化转型必须克服的障碍。目前，数字人民币给银行客户带来了个人数据泄露的问题。G商业银行如何利用数字人民币技术实现数据信息共享，在内部保护客户隐私。G商业银行要在应用数字人民币技术时，需要解决传统系统与数字人民币系统之间合理通信的问题。G商业银行在积极开发数字人民币技术的可信通信合同时，必须保证合同的安全性。因此，G商业银行应在充分认识风险的基础上，建立包括容错机制、风险预警机制、风险隔离机制和风险规划机制在内的风险防控体系。深入了解数字人民币技术与银行业务结合的风险缺口；建立客户隐私保护机制。针对数字人民币技术带来的隐私问题，有人工加密、零售数据和私人数据采集、“数字人民币+多边计算”等解决方案。这些解决方案大多采用较为复杂的加密技术来解决链上隐私泄露的问题，对客户数据进行加密和保护，并使银行数据系统只对搜索者开放查询通道。带有私钥的数据可以大大提高恶意软件的侵入性：密码的难度可以有效地防止黑客和病毒的攻击，进一步完善了客户隐私保护机制。2.5加强工作人员素质管理2.2.1提高数字金融应用能力授人以鱼，不如授人以渔。数字人民币背景下，G商业银行除了对自身的系统设备、线上线下软件升级，更需要对专业人才进行培养。G商业银行业务的核心是以客户为中心，利用“数字化”工具去满足客户对创新型银行产品、便捷型服务流程、灵活型系统操作的需求。这一需求不是仅仅靠传统银行的技术开发人员就可以完成的，而是需要与“业绩”牢牢挂钩的。为了使G银行在科技发展的浪潮中始终保持目前的地位而不被气势汹汹的金融科技公司、互联网公司等“后浪”吞噬，G商业银行迫切需要大量既懂得银行业务又了解数字技术的复合型人才。正如工商银行在其2020年银行年报中提到的，银行要秉持培育复合型金融科技人才和领军人物的理念，多元化强化金融科技队伍建设。G商业银行要完善技术人才队伍，提高工作水平，G商业银行必须采取明智的早期应用和推广策略。加强专业人才培养，加强人才培养，掌握数字货币的业务知识、操作流程和风险点，做好渠道建设，这与互联网无关。利用海量数据、人工智能等技术，升级数字风险智能控制系统，加强数字风险的智能管理。外汇支付等环节，加强客户识别与合规反洗钱数字档案及风险控制的系统测试，建立多元化的数字系统提高人民币风险数字信号监测预警能力。2.2.2推动跨部门交流合作闭门造车是没有办法将项目产品落实的，G商业银行业务部门往往从商业的角度了解客户的需求与银行现有产品之间的差异，知道改进的方向但是对系统支持的可行性不甚了解。技术部门对系统改进可以达到的效果了如指掌但是却不了解是否能满足客户的需求。在传统的商业银行，这方面的交流通常是单向的、闭塞的，这也就造成了商业银行数字人民币的创新无法满足公司客户的真实需求，甚至可能增添麻烦。在这种情况下，加强这两个部门之间的交流、安排双方员工的轮岗机制是有助于员工切实理解对方的能力和诉求，形成“同理心”，是G银行全面培养复合型人才的有力助推。2.2.3建立完善激励机制现有员工是商业银行应对数字人民币冲击的基石，G银行不可能因为数字人民币而将现有员工全部替换掉。因此，G银行应该在内部利用激励机制形.成创新的思维，鼓励现有员工都用数字人民币的思路看待现有的业务。当在银行自身形成一定的氛围，员工自然也就会向着复合型人才的方向进行转型，鼓励利用数字人民币的思路对现有的业务流程和操作规范提出改进意见。附录一、基本情况1.请问您的身份是A客户B银行工作人员2.请问您的年龄是A.25周岁以下B.26-40周岁C.41-6