第七章人身保险

第七章人身保险一、名词1、人身保险：以人的生命、身体健康为标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。2、简易人寿保险：3、联合人身保险：把有一定利害关系的二人或二人以上的人视为一个被保险人整体。其中第一个人死亡，即将保险金给付其他生存的人；如保险期限内无一人死亡，保险金付给所有联合被保险人或其指定的受益人。4、标准体保险：危险程度可依保险公司所订的标准或正常费率来接受的保险，指身体、职业、道德等方面无明显缺陷，可用正常费率承保的被保险人。5、次标准体保险：因危险程度较高（身体有缺陷或从事危险职业）。不能按正常费率承保，但可用特别条件来承保的情况下采用的保险形式。6.人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险，也被称为“生命保险”。7、死差益（损）：由于实际死亡率低于预定死亡率所得的利益8、利差益（损）当实际收益率高于预定利率时，产生利差益9、费差益：公司实际营业费用少于预计营业费用二、思考题1、人身保险分类（一）按能否分红，分为分红保险和不分红保险（二）按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险（三）按投保方式分：个人人身保险，团体人身保险（四）按被保险人的风险程度：标准体保险（健康体保险）、次标准体保险（弱体保险）2、团体寿险含义特征：（1）含义：以法人团体为投保人，一张保单承保一法人团体的全部或大部分成员的人身风险的人身保险，（2）特征：A、风险选择对象基于团体而不是基于个人B、使用团体保单C、免体检，成本低，。D、保险计划的灵活性E、采用经验费率，费率低（1）保险金额确定的特殊性（2）保险金给付的特殊性（3）保险期限的特殊性（4）人身保险按照均衡费率计收保费，具有储蓄性(5)保险利益;人身保险的保险利益是难以用一个客观的标准来衡量。因此，在法律上，我们一般只规定在哪些情况下具备保险利益，对于具备多少保险利益则未作规定。人身保险的保险利益是可以变化的，这里指的是在投保时必须具备保险利益，而在发生事故时则可以没有保险利益。4.定期寿险特点（1）定期寿险：被保险人在约定时间内死亡为给付条件。特定期间有两种表示法：a以特定的年数表示b以特定的年龄表示①特点：保险期限固定，期限短；保费低廉，通常没有现金价值，无储蓄性；低价位与高保障，存在着较为严重的逆选择；保险期限与保险金额可以考虑投保人的经济状况进行变更。5、终身死亡险特点不定期死亡，只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。（1）不规定死亡期限，（2）理论上，但生命表中将生命极限确定为100岁，100岁以上生存者，（3）保单具有现金价值6、生存保险：以被保险人保险期满或达到某年龄生存作为给付条件（1）单纯的生存保险：以被保险人在规定期限内生存作为给付条件。（2）年金保险：是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。7、按年金给付开始日期分类：即期年金：投保人在支付所有保费且合同生效后，年金受领人立即开始领取年金。延期年金：保险合同成立后，经过一定时期或达到一定年龄且被保险人仍然生存时才开始给付。8、年金保险的特点主要有：A年金保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。B年金保险保单上仍有现金价值。至缴费期结束时，现金价值为最高。C年金保险的保险期间包括缴费期和给付期（有的包括等待期）。D年金保险免体检。9、生死两全保险：被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金。（1）两全保险的特点:①是寿险业务中承保责任最全面的一个险种。②费率最高③保费中既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占主要。④两全保险的保额分为危险保额（或保障保额）和储蓄保额。10、变额人寿保险特点：保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。第一，保费是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，是可以变动的。第二，变额寿险有专项账户，通常开立有分离账户，在将保费减去费用及死亡给付分摊额后被存入投资账户。保险人根据资产运用状况，对投资账户的资产组合不断进行调整；保单所有人也可以在各种投资产品中自由选择调整组合。第三，保单的现金价值随着保险人投资组合和投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻、该险种的保费投资账户资产的市场价值。11、万能寿险的特点：缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。①死亡给付方式的可选择性；A方式：均衡给付；死亡保险金=保险金额净危险额=死亡保险金-现金价值B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。死亡保险金=保险金额+现金价值净危险额=保险金额②保费缴纳方式的灵活性；③现金价值的特殊性。万能寿险的现金价值为保费扣除各种分摊额之后的累积价值12、变额万能寿险：是变额寿险与万能寿险相结合的产物，它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，但其资产由分离账户保存，其现金价值的变化与变额寿险相同，且没有现金价值的最低承诺。变额万能寿险的死亡给付：与万能寿险相同。14、人寿保险条款（一）年龄误告条款：投保人在投保时如果误报年龄和性别，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。如果投保时，误报了被保险人的年龄，保险合同仍然有效，但应予以更正和调整。如果被保险人的真实年龄已不符合保险合同规定的年龄限制，保险合同无效，退还已缴保费。但是自保险合同成立之日起逾两年的除外。调整后的保险金额＝实缴保费／应缴保费＊原保险金额。(二)不可抗辩条款：在保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由投保人欠交保费外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。(三)免费观望条款该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在免费观望期内，保单所有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费。保险责任在免费观望期内通常有效，但在投保人取消保单时则失效。(四)宽限期条款：投保人如没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定时间的宽限（通常为31天，我国保险法规定为60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费连同利息。超过宽限期，仍未缴付保险费，保险合同即告停效。宽限期终了日若遇星期例假日，或法定休息日，或遇天灾地变，期限顺延。目的在于避免合同非故意失效，保全保险人业务。宽限期的规定与合同双方都有利而无害。（五）自动垫缴保费条款投保人如在宽限期内尚未缴付保险费，除非投保人有反对声明，保险人得在保单的现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保险费，使合同继续有效，直到累计的贷款本息达到保单上现金价值的数额为止。届时，投保人如再不缴付保险费，保险合同效力即行终止。(六)、复效条款：投保人在停效以后的一段时期内（一般两年），有权申请恢复保单效力，经保险人审查同意后，投保人补交失效期间的保费和利息，保险合同即可恢复效力。复效是对原合同法律效力的恢复，不改变原合同的各项权利和义务。如投保人在2年内不申请复效，则交费不足够年的保险合同效力中止，保单也将永远失效。条件1、申请复效的时间一般规定为复效后的两年内2、申请复效应尽告知义务3、复效时，应补缴停效时期的保费及利息，但保险人不承担停效期间发生的保障责任。(七)、不丧失价值条款：人寿保单交2年之后产生现金价值，这部分现金由保险人保管，但归保单所有人所有，投保人因某种原因不愿意继续保险时，其保单现金价值不因此丧失。现金价值：投保期缴纳的高于自然费率的部分，按照预定的利润率滚存形成的积累价值（按复利率），归保单持有人。1、办理退保2、将保单改为减额缴清保单3、将保单改为展期保险（八）保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。目的是为了维持保单的继续率，解决投保人暂时资金紧张的困难。现金价值主要是投保人超交的保费及所生的利息。（九）共同灾难条款共同灾难条款规定：只要受益人与被保险人同死于一次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡，都认定第一受益人先死，被保险人后死，保险金归第二受益人或被保险人的继承人所有。(十)、自杀条款：保单生效2年内，被保人自杀是除外责任，但要退保费；但被保人在保单生效两年以后自杀，是保险责任，全额给付保险金。（十一）、受益人条款受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。受益权具有排他性受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。当以下情况出现时，受益人失去受益权：–受益人先于被保险人死亡的；–受益人被指定变更的；–受益人放弃受益权的；–受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失–受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。15、意外伤害险概念及特征：（一）1、概念：被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。（二）、意外伤害保险的构成要件1、伤害2、意外（三）特征：1、危险程度与被保险人年纪无关。2、保险费率的制定要依据以往各种意外伤害事故发生概率来确定。3、不涉及生死的自然规律。发生是意外的，外来的，突发的16、意外伤害保险的责任期限条款只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在