房地产金融（第三版）课件：房地产保险

房地产金融

（第三版）

房地产金融（第三版）

房地产保险

内容提要

房地产保险是房地产金融的重要组成部分，它对房地产业务可起到保驾护航的作用。本章将通过对与房地产有关的保险产品的研究，使大家在了解保险基本理论的基础上，掌握房地产保险产品基本内容和运作过程，为今后从事房地产金融工作奠定基础。房地产金融（第三版）

第一节保险基本理论一、保险的含义及其特征（一）保险与储蓄（二）保险与救济（三）保险与赌博（四）保险与保证

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第一节保险基本理论二、保险的性质（一）保险是一种经济形式，从属于一定的生产关系。（二）保险是一种合同行为。（三）保险分配的性质受生产关系制约。（四）保险是一种信用关系。房地产金融（第三版）

第一节保险基本理论三、保险的职能和作用（一）保险的职能即保险所具有的职责和功能，它是保险性质及其规律性的客观要求和具体反映。

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第一节保险基本理论

1.保险的基本职能

保险的基本职能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付的职能。即通过组织分散的保险费，建立保险基金，用于补偿被保险人因约定的保险事故发生所致经济损失的职能。也称为经济补偿职能。房地产金融（第三版）

第一节保险基本理论

2.保险的派生职能

保险的派生职能是由保险的经济补偿职能派生出来的。它包括：（1）财政性的分配职能（2）金融性的融资职能（3）防灾防损职能（4）社会管理职能房地产金融（第三版）

第一节保险基本理论（二）保险的作用保险的作用是指保险在国民经济中执行其职能所产生的社会效应。

1.保险的地位（1）保险在国民经济中的地位（2）保险在金融体系中的地位

2.保险的作用（1）保险在微观经济中的作用（2）保险在宏观经济中的作用保险是国民经济的重要组成部分，是国民经济的“稳定器”。房地产金融（第三版）

第一节保险基本理论四、保险基金保险基金具有下列特点：

1.保险基金是通过经济合同方式收取保险费而实现的。

2.保险基金用于保险参加者之间的资金调节。

3.保险基金逐年积累，始终具有偿付能力。总之，保险基金是保险经营的基础，是保险公司偿付能力的体现。房地产金融（第三版）

第二节保险基本原则一、最大诚信原则

1.含义

2.特点

3.内容房地产金融（第三版）

第二节保险基本原则二、保险利益原则（一）保险利益原则的含义（二）保险利益的构成要件（1）保险利益必须是合法的利益（2）保险利益必须是一种具有经济价值的利益（3）保险利益必须是确定的利益房地产金融（第三版）

第二节保险基本原则（三）保险利益的存在形式

1.财产保险的保险利益形式

2.人身保险的保险利益形式（四）保险利益的存在时间

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第二节保险基本原则三、近因原则（一）近因原则的含义（二）近因的认定及保险赔偿或给付责任的确定

直接认定近因的规则有以下两种情况：

1.单一原因

2.多原因房地产金融（第三版）

第二节保险基本原则四、损害补偿原则

（一）损害补偿原则的含义

（二）损害补偿原则的实施

（三）损害补偿原则的例外情况

1.人身保险（医疗保险除外）

2.定值保险合同

3.重置价值赔偿方式

4.施救费用的赔偿房地产金融（第三版）

第二节保险基本原则（四）损害补偿原则的派生原则

1.权益转让原则（1）权利代位（2）物上代位

2.分摊原则房地产金融（第三版）

第三节保险合同一、保险合同的含义和特征保险合同一些独特的特征：（一）保险合同是保障性合同（二）保险合同是诺成合同（三）保险合同是有偿合同（四）保险合同是双务合同（五）保险合同是附和合同（六）保险合同是对人合同房地产金融（第三版）

第三节保险合同（二）保险合同的客体

保险合同的客体是保险合同当事人权利和义务所共同指向的对象，是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。房地产金融（第三版）

第三节保险合同（三）保险合同的内容保险合同条款通常包括下列内容：

1.当事人条款。2.保险标的。3.保险责任和责任免除。4.保险期间。5.保险价值。6.保险金额。7.保险费及其支付办法。8.保险赔偿和给付办法。9.违约责任和争议处理。10.订立合同的时间。房地产金融（第三版）

第三节保险合同

三、保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立

1.保险合同订立的程序

2.保险合同成立的条件

3.保险合同成立的时间（二）保险合同的生效合同的生效时间有两种确定方式：一是合同成立就生效；二是约定期限生效。房地产金融（第三版）

第三节保险合同

四、保险合同的调整（一）保险合同的变更（二）保险合同的解除根据我国《保险法》规定，除货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同外，保险合同的当事人可以按照合同约定，享有解除保险合同的权力。

1.投保人解除合同的权力。

2.保险人解除合同的权力房地产金融（第三版）

第三节保险合同（三）保险合同的终止保险合同的终止是保险合同关系的消灭。包括以下四种情况：

1.自然终止

2.义务已履行而终止

3.协议注销而终止

4.违约失效而终止房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品

一、房地产风险（一）房地产财产损失风险造成房地产损失的原因主要包括三方面：

1.自然原因：主要指有形的房产在建造、销售或使用过程中因各种自然灾害的发生而导致毁损的风险。包括火灾、洪水、爆炸、风暴、地震等。

2.社会原因：主要指社会个人的行为反常（例如破坏、玩忽职守等）或不可预料的群体行为越轨（例如动乱、罢工等）导致有形房产毁损的风险。

3.经济原因：主要指经济不景气、竞争失利或自身经营不善导致房地产价值减少的风险。房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品（二）房地产责任风险

1.因房地产的所有权、使用权和占有权而引起的责任风险。

2.房屋设计、建造、销售及服务过程中的责任风险。（三）房地产业务中的信用风险（四）房地产业务中的人身风险房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品二、房地产业务中的财产损失保险

（一）企业财产保险

1.投保人

2.企业财产保险标的的范围

3.企业财产保险的保险责任

4.附加险

5.保险期限

6.保险金额及保险价值房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品（二）城乡居民房屋保险、家庭财产保险

1.保险房屋范围

2.不保房屋

3.保险责任。

4.责任免除。

5.保险期限、保险费率、保险金额。

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第四节房地产保险产品（三）建筑工程一切险

1.被保险人

2.保险项目及保险金额的确定

3.保险责任及其除外责任（物质损失部分）（1）保险责任（2）除外责任

4.保险期限

5.保险费率

6.扩展条款房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品三、房地产业务中的责任保险

（一）雇主责任保险

1.雇主责任保险的责任范围

2.雇主责任保险的保险费率

3.雇主责任保险的赔偿

4.雇主责任保险的附加险房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品（二）职业责任保险

1.职业责任风险与职业责任保险

2.职业责任保险的承保方式

3.职业责任保险的承保与理赔

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第四节房地产保险产品（三）产品责任保险

1.产品责任保险的责任范围（1）承保责任（2）除外责任

2.产品责任保险的赔偿房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品（四）建设工程设计责任保险和工程监理责任保险

1.建设工程设计责任保险

2.工程监理责任保险房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品四、房地产业务中的信用保证保险（一）房地产业务中的保证业务

1.合同保证保险

2.住宅质量保证保险

3.贷款购房保证保险房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品五、房地产业务中的人身保险

（一）建筑工程团体人身意外伤害保险

1.保险责任

2.投保人及被保险人

3.保险期限

4.保险金额及保险费

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第四节房地产保险产品（二）安居定期保险

1.投保人与被保险人

2.保险责任

3.保险期限

4.保险金额及保险费房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品（三）公积金贷款者定期寿险

1.贷款者定期寿险这是主险，需指定投保。（1）投保人与被保险人（2）保险责任（3）除外责任（4）保险期间（5）保险金额与保险费（6）受益人（7）投保人解除合同的约定房地产金融（第三版）

第四节房地产保险产品

2.失业特别附约

这是公积金贷款者定期寿险的附加条款，其被保险人、投保人和保险期限与主险相同。（1）保险责任（2）除外责任（3）合同解除约定房地产金融（第三版）

第五节房地产保险的运营一、房地产保险的投保与承保

（一）房地产保险的投保（二）房地产保险的承保

1.承保工作的程序

2.核保的内容房地产金融（第三版）

第五节房地产保险的运营二、房地产保险的防灾防损

防灾防损是保险经营的重要环节，它可以预防和减少保险事故的发生，维护人民生命财产的安全，减少社会财富的损失，提高企业经济效益和社会效益。房地产金融（第三版）

第五节房地产保险的运营

1.防灾防损的含义和特点

保险防灾防损，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取各种技术组织措施，预防和减少灾害事故的发生，及在保险事故发生后尽可能地减少事故的损失。保险防灾防损是社会防灾防损的一部分，具有下列特点：（1）防灾的主体是保险企业。（2）防灾的对象是保险标的，其覆盖面较小。（3）防灾的依据是保险合同的约定。（4）防灾的手段是向投保人提出建议促使其整改，对不接受建议的被保险人只能解除合同或不予续保。房地产金融（第三版）

第五节房地产保险的运营

2.防灾防损工作的内容

既然保险防灾防损是社会防灾防损的一部分，而且监督手段力度有限，所以，保险防灾防损的首要工作是加强与社会防灾防损部门的联系和合作；进行防灾防损宣传；做好防灾措施的落实和经常检查；参与抢险救灾；及时处理不安全因素和事故隐患；拨付防灾防损费用等。房地产金融（第三版）