《我国商业养老保险现状及优化建议》6000字（论文）

我国商业养老保险现状及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u8872摘要 摘要伴随着经济高速的迅猛的发展，我国的大部分地区人口的老龄化问题变得日益重要。老龄化问题法不断深入和加大，无疑对我国养老保险行业造成一定的压力。在不断完善的养老体系中，要提供相应的养老体系保障。商业养老保险的作用是不可小觑的，但是由于不宣传力度、监管力度的不足，相关保险体系较为明显的不完善，保险种类也极度的明显的单一化，造成消费者的不信任，购买意愿较低。对此，要努力宣传并加大监管力度，完善保险体系，积极的创造保险产品种类，使得保险产品的多元化。为加强商业养老保险稳定的切实的落实与推进，转变人们的思想，从根本上去解决养老问题。关键词：商业养老保险；现状；对策一、前言从2015到2021年，我们国家的人均预测的寿命从76.34岁伴随着质变式的提高，提高到了77.3岁，并预测寿命还会不断的提升。人均寿命的增长会加大人口老龄化下社会养老问题。这就说明我国对养老的需求还是很大的，但是对于一些居民来说，他们的投保意识并不较强。仅仅依靠传统的养老方式，不足以满足人们的需求。在这种极为严峻的可能会给国家未来发展带来巨大影响的背景下，对于商业保险的发展相撞和面临的问题的研究，是极为迫切并且必需的。伴随着人口老龄化的提升，使得传统的养老的方式变得越来越困难，很难去适应现在的生活情况。虽然保险类的业务发展十分的迅速，但是我认为在养老保险的发展还是并不是十分的完善，尤其是在面临人口老龄化的背景下，要正确的面对人口老龄化下所面临的挑战还有机遇，应该以一个积极乐观的态度去面对。对于人口老龄化下商业养老保险面临着一些严峻的亟待解决的困境，比如宣传力度不够，会导致在政策的落实上有一部分的欠缺。面对这些应该找到相应的解决对策，让商业养老保险有着更好的发展。二、商业养老保险的概念及现状分析（一）商业养老保险的概念养老保险是商业保险中极为常规的常见的一种保险，它的主要作用就是为人民的生命健康安全和身体的安危作为保险对象，在购买力商业保险的人年老退休或者保险的期届满足时，就可以让保险公司按照当初签订的合同的内容支付合同上说明的足额的养老金。现在不少的年轻人对钱的花销没有限制，出现了“月光族”的现象，商业养老保险可以避免人们在年轻时过度消费的现象。还有一些人对事情的发生没有事先的准备，当事情来临的时候难免会造成手忙脚乱的局面，商业养老保险可以帮助人们未雨绸缪。（二）商业养老保险的现状分析我国因为正在面临着人口老龄化的阶段，因此我国潜在的迫切的需要养老的人实质上非常的大，但是由于大部分群众的投保意识非常的淡薄并且缺乏相关的了解，在我们国家当中商业养老保险发挥的作用十分有限，但是随着时代的发展以及人均受教育程度的提高，商业养老保险虽然还和国际上存在一定的差距，但是也在我们国家扮演着越来越重要的角色。近年来，就商业养老保险购买群体年龄而言，以政策及有关指导为指导，民众对商业养老保险接受程度呈增长态势，我国养老潜在需求巨大，多数居民投保意识较差，商业养老保险未能在储蓄型养老保险中扮演主力军角色，也不存在取代居民养老储蓄的问题。在我国，商业养老保险的地位日益重要，但和国际上相比，还存在着一些差距。在商业养老保险购买群体年龄方面，以政策及有关指导为指导，民众对商业养老保险接受程度呈增长态势，其中，80后群体购买商业养老保险占13.73%左右，70后群体商业养老保险占比在12.59%左右，80后比70后买得稍微多，但90后购买比例较低，约为7.03%，但亦呈增长之势。图1购买商业养老保险群体近年来，商业养老保险地位日益提高。就我国现行养老体系而言，第一支柱（第一个支柱为社会基本养老保险）所占比重过大，第二支柱（企业年金，职业年金）覆盖率较低，规模较小，所以，第三支柱（商业养老保险）具有很大的发展潜力，为解决中国养老金体系结构失衡问题做出贡献。我国要有第三支柱，才能减轻政府财政压力，提高国民自我养老能力保障，与此同时，降低公共养老金负担问题也随之而来，也减低了企业社保缴费的负担，有利于养老三大支柱相对平衡。但我国第三支柱在现阶段发展还不很成熟，又不很全面，体系也不很健全，但其提升空间很大。据下图所示，2006-2020年间，我国保费收入逐年增加，人寿公司保费收入也呈明显的上涨趋势，但是寿险保费占人寿保险公司总保费的比例并未有相应的提升速度。总体来说，商业养老保险的覆盖面仍相对较窄，规模过小，并且发展速度过缓，例如2018年试点的个税递延商业养老保险，到2020年4月底其保费收入仅3亿元，并未掀起很大的水花。图22006-2020年我国保费收入情况随着社会的发展，自人口老龄化加剧。所谓人口老龄化，就是老龄人口总数在总人口总数中占比过高。根据国际上制定的准则，对一国或地区，60岁以上的人口比例大于或等于10%，或者65岁以上的人口比例超过或等于7%，说明该国或地区已步入老龄化时代，这一准则的判断已被各国所接受。2021年60岁以上的人口比例为18.70%，65岁以上的比例为13.50%。60岁以上人口比2020年增加5.44百分点。就现状而言，我国早进入人口老龄化时代。从2015年到2019年，人均预测寿命由76.34岁提高到77.3岁，并且预测寿命将继续增长。人均寿命延长，将增加人口老龄化背景下的社会养老问题。由此可见，我国在养老方面仍有较大需求，但对部分居民，其投保意识不高。商业养老保险未能起到主力军作用。尽管中国商业养老保险制度不断完善，但与国际上相比，仍存在着一些差距。三、我国商业养老保险发展存在的问题（一）有关商业养老保险的认识程度不强一是居民缺乏清晰的认知。我国人口众多，人口老龄化速度也比较快，因此，对于老年人来说，其面临着更多的挑战。而作为一种新型的社会养老保障方式，商业养老保险能够帮助老年人更好地进行生活。其次，缺乏正确的认知。当前还有部分居民对于商业养老保险还不太清楚，觉得选择商业养老保险与把资金存银行拿利息差别不大，更信任银行给自己好处。多数居民对自我养老保障重要性认识不足，更有相当一部分处于“养儿防老”水平，但随着经济发展，生活水平逐渐提高，造成生活压力加大，除了解决“小家”日常花销外，无力再承担其他。也有部分人员靠基本养老保险与企业补充保险并存，根本上未能正确建立自我养老防范意识，更缺乏对其进行规划。调查显示，相当大比例居民退休后并不准备存有钱。其根本原因在于居民对商业养老保险认识不足，以为仅仅是投资理财性产品，与其他理财性产品差别不大，因而造成其对商业养老保险接受度不高。二是宣传不够。相关部门及保险公司宣传不到位等，使居民对于商业养老保险认识不足，还是比较容易产生误会。有居民凭他人的话判断产品优劣，透过道听途说，有些糟糕的理赔是很可能被听出来的、投保体验等等，这些都产生了不正确的想法，连保险都被视为忽悠，由此造成了对商业养老保险缺乏全面了解。也有部分人无法分清商业养老保险与其他投资类商品，由此导致居民对商业养老保险购买意愿并不很强。（二）税收政策的力度不够我国商业养老保险税收政策分散混乱且不系统。多为以往实践中确立，但随时间推移而迁徙、社会发展到今天，税收政策显现出诸多问题与缺陷。例如，没有足够的税收优惠的激励。在比例上，根据国家的规定，按工资总额在费用中支出，未考虑到人民工资之间的差别，因此，在实际工作中，它显得较为单一，且优惠程度相对较小。商业养老保险与其他保险相同，均靠优惠政策吸引投资者投资，同时，在交纳较高个人所得税时，对消费者而言，它并不被承认，因为他们比较重视带来的利益。就保险结构而言商业，投资者看进去了，利润就有了，但保险公司一方面要缴纳高税收，没有得到额外优惠，这无疑给投资者带来了沉重的包袱，这样就造成对商业养老保险在实施过程中存在着一定的障碍。各种现象都说明税收政策不够特定，商业养老保险创新受到遏制。无论从保险机构还是从消费者角度看，高额税收压力，对双方均无益，保险机构害怕创新、消费者对商业养老保险购买热情下降。（三）商业养老保险种类单一我国商业养老保险类型通常有传统型养老险，分红型养老险，万能型寿险和投资连结保险等。首先是针对传统型养老险而言。传统型养老险收益固定、风险较小，产品收益以最初订立保险合同时利率为准，不受外界因素干扰。因此，即便外界的利率为零，甚至为负，亦不影响养老金回报利率。但难以抗拒通货膨胀的冲击，由于利率恒定，假如通胀率很高，则长期而言，有贬值之虞。由于货币在各个时代都具有不同价值，如果把部分钱投资到养老保险上，将丧失在别处牟利的可能性。适用于部分高龄老龄人，或部分投资相对保守者。二是分红型养老险的角度。分红型养老险由分红型养老险中除约定最低回报外，这一部分资金收益也是由企业表现决定，但能避免或部分避免通货膨胀对养老金造成的危害，使养老金相对于其他产品具有相对的保值作用。但分红和企业表现、与经营状况相关，存在不确定性。应用在既保证养老金，另一个收益最低。由于分红不确定，也有可能给投保人带来更多的利益。三是万能险寿险具有保底利率、上下限、按月公布结算利率等特点，多数是按月已经结算、复利提高、并能抵抗银行利率波动及通货膨胀的冲击。账户资金访问更加灵活方便追加投资。投资范围广泛，主要集中在股票、债券、基金等方面。投资方式多样，其中购买国债是最常见也是最安全的投资方式之一。此外，万能险比普通寿险具有更高的保障水平。但风险相对较高，通常承诺保底收益约为1.25%。万能险寿险收益的计算基数为保单的账户价值即每个人所缴纳的保费减去有关费用之外的款项。适合于部分理性投资者。四是投资连结保险的主要内容是投资，属于投资类产品，长期有效，若坚持长期投资，很可能使回报变大。通过专家理财，精选投资品种，不同账户间可自适应灵活切换，用以满足资本市场的不同形态。但在保险产品中，其风险却最大，其波动大、亏损多，很可能血本无归，适用于风险承受力较强的人群投资使用，投资为主考虑养老。但事实上，这4种保险产品在性质上均属传统养老保险范畴，从而造成产品无法适应不同人的要求，因此，销量难以达到理想型。另一方面，保险公司并没有把注意力放在产品上，人才，技术得不到及时引进，他们更看重商品的价格，甚至回报率。四、我国商业养老保险发展的优化建议（一）加大认识力度一是增强了对商业养老保险工作的理解。不仅需要政府强化领导，还需要保险公司宣传协助。可采取公益广告等方式，使人们在日常生活中不知不觉地了解了商业养老保险。与此同时，每一家保险公司也会有高质量的理财顾问，协助住户解惑，并有理财专家，使顾客获得最大利益。加大宣传力度，也要注意提高认识，提高警惕。二是加大商业养老保险宣传。保险机构可经常公开举办讲座，以宣传居民商业养老保险知识，以演讲方式，能有效地和人进行交往，人在迷茫时，能及时为人解惑。也可免费咨询，减少人从错误途径获得信息，还是一味地揣测。使人们对商业养老保险可靠性有了一个全面的认识。对于不同类商业养老保险而言，可借助多媒体、报纸和其他形式使人完全了解。（二）加强税收政策的力度首先，要拓宽参保人群。应让更多人在税收政策上获得相应优惠，就得参保范围越来越广，使无固定收入或收入相对较少的群体均可采取税收优惠等政策。继而使个体主动加入商业养老保险。除了EET模式外，德国李斯特的养老金还采用了其他模式，以激励无固定收入或低收入者参加商业养老保险，政府以此为基础，给予补助。但我国收入较低，并且政府对于社会养老保险已经进行了补贴，如果正在给予相应补助，政府将在财政上受到压力。如果使用TEE模式，缴费阶段时给予折扣，享受养老金的阶段免税，人们也许更积极地参与商业养老保险。二是要健全税收政策体系。好的监管体系能够给商业养老保险提供更加舒适的发展环境，同时也方便商业养老保险拓展发展。保险监督委员会扮演了非常重要角色，对某些不合规定之保险定价应适时制止并取消某些与消费者不符之合同条款。保险企业准入标准应提高，以促进保险机构专业水平。三是建立和健全相关法律。完善的法律法规不仅有利于促进商业养老保险的健康发展，而且还有助于保险公司更好地管理自己的业务，规范经营行为，提高竞争力。应积极拓展我国保险市场，敞开国门主动吸收国外众多优秀保险企业促进保险行业实践性发展。保险的监管部门不能止步于此，必须与时俱进，不断创新，提高保险企业发展时代性。从资料上来看，做好合适的监管工作能使企业得到进一步发展，监管制度的落实主要体现在对人们利益的维护。（三）创新商业养老保险产品保险产品类型要符合政策与市场发展，必须改变传统方法，为消费者研发出合适的商品，唯有抓住时代发展潮流，才能更好地发展。现在保险种类，多数主要用于养老，无法适应不同阶层的居民需求。面临着不同群体的家庭情况等等，应强化商业养老保险为其提供保障。必须增加覆盖范围，也要让更多群众有保障。第一，加强养老保险产品创新，才能更好地吸引消费者。二是立足实际，当今社会独生子女多，还是丁克现象，也有一些家长带着子女外出打工、学习等等，这些都有空巢老人越来越多，这类人并不鲜见，更需要关心和支持。三是加强养老保险基础建设，提高数据标准，强化商业养老保险信息统计，强化保单管理，拓展视野，应加强同养老机构合作。要壮大人才队伍，提升专业能力，鼓励引进专业人士人才，为开展商业养老保险提供了坚实后备力量。可因类型而异，建立不同保险业务。现在的社会，是一个互联网时代，而我国商业养老保险营销方式主要还是依靠保险经纪人来进行营销，它比时代更滞后，使用互联网保险产品将更便利化，并且也十分的方便。结论随着人们生活水平不断提升，商业保险在养老保险中起着辅助，补充作用，与此同时，我国养老问题也有了一定保障，商业养老保险与“社保”之间有一些差异。所谓“社保”，就是用人单位或个人合法缴纳，到了某个年纪或由于个体的偶然