5-3个体户贷款流程操作

项目五个体户贷款实务模块三个体户贷款流程操作小额信贷实务凌海波案例：“电商小贷”模式分析讨论题：结合案例材料，谈谈线下传统个体户贷款业务操作处理与电商小贷业务操作处理的区别？个体户贷款案例李女士现年42岁，从2010年开始在当地县城经营服装生意近10年。现有两个品牌男装专卖店，两个店的装修一年前投入了约80万元（店面一般会三年重新装修一次），租金每年共65万元，店铺的位置都在县城较好的地段。李女士现有库存服装95万元，其中去年及以前的库存价值约18万元，当年的春、夏、秋装价值约77万元。现在要进冬季的服装，首批进货需要120万元，李女士现在只有60万元的现金，因此申请贷款60万元，期限1年。李女士丈夫是警察，在当地交警队上班，有一女儿，22岁，协助自己经营，有一套住房。当年8月在邮储银行贷款10万元，按月归还，已还一个月。思考题：该笔贷款业务申请应如何处理？1．客户基本信息、家庭情况2．基本经营情况、经营能力3．贷款需求和用途4．经营收入和成本费用5.资产负债情况6.担保情况（保证人调查）7.客户品行、嗜好等个体户贷款调查要点个体户申请贷款的基本条件：无重大不良信用记录贷款用途明确合法持有营业执照实际经营至少半年以上贷款受理环节：——了解贷款需求和客户基本情况，初步判断该客户是否具备获得贷款的条件一、借款申请与受理个体户贷款申请表个体户贷款受理信息登记表个体户贷款申请的清单材料1.借款人的身份证、户口本、婚姻状况证明；2.个体户营业执照和税务登记证（两证整合的提供营业执照）的原件；3.个体户经营收入和成本费用的相关资料、银行流水等；4.保证贷款需提供保证人的相关资料；5.抵（质）押贷款需提供抵（质）押物产权凭证、抵押人或出质人的抵(质)押承诺书；6.银行等信贷机构要求提供的其它资料。二、贷前调查与信用评级在贷款调查时，应以客户经理的实地观察和主观判断为主，基于对个体户及其生产经营信息和财务信息的分析，做出贷款决策。调查内容包括：个体户经营及其个人与家庭基本信息、个体户生产经营收入与成本费用、家庭其他收入与支出、个体户及其家庭的资产负债状况、贷款用途、资金缺口、还款来源、贷款担保等情况。特别要注重调查还款现金流、贷款用途及非财务信息，全面客观地分析借款人的还款意愿和偿债能力。了解个体户的贷款用途商贸类客户贷款用于备货，应关注客户是否旺季来临、上游供货商是否有优惠措施、存货数量和结构等情况；服务类客户贷款用于装修、扩大店面等，应关注客户的经营计划、新合同等；加工类客户贷款用于购置设备，应关注客户自有资金、设备购置厂家、设备型号等信息。个体户贷款调查表描述客户该经营项目的历史，主要从初始投资、资金来源、追加投资、期间利润及重大支出等方面掌握经营历史。例如：“收入占比”为该商品在总销售中的占比；毛利率=（销售价—进货价）/销售价；加权毛利率=毛利率*收入占比；将“加权毛利率”加总，得到客户所有商品的加权毛利率，填入“合计”行的最后一栏。资产和负债栏的比例均指占总资产的比例；非流动资产指投资性房地产、长期股权投资等；私人借款须注明还款到期日、利率等要素，若无明确到期日仍需注明；客户自住的房产不计入资产负债表，相应的房贷按揭也不计入负债；客户的门面等与生意相关的房产需计入资产，相应的负债也需计入；对于原材料、库存商品、设备、交通工具及其他非流动资产，需在补充说明中注明明细。三、审查审批与放贷全面审查调查内容的合法性、合理性、准确性；重点关注客户经理贷前调查的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等；对于需要补充的申请资料、补充调查的信息、或者真实性有待进一步确认的信息，进一步沟通处理。在授权范围内规范审批操作流程，明确贷款审批权限，贷款审批人员按照授权独立审批贷款。合同签订及贷款发放贷款审批通过后，贷款人应与借款人当面签订书面借款合同（电子银行渠道办理的贷款除外）；——需担保的贷款应同时签订担保合同；借款合同生效后，贷款人按合同约定由独立的放款管理部门或岗位落实放款条件，及时发放贷款；贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。四、贷后管理与贷款回收贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检