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文档简介
4.3.1等比数列的概念存款问题你不理财,财不理你!Youdon'tmanagemoneyandignoreyou.理财?02理财小误区一夜暴富随大流迷信高风险高收益赚钱比省钱重要理财=投资冲动型理财投
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钱假如有一天你变得很富有,你会怎么处理自己的财富呢?储蓄存款保险股票基金债券房地产一、储蓄存款存什么?谁在存?到哪里存?有什么凭证?有何好处?居民个人人民币或外币(合法拥有)储蓄机构存折、存单等支取本金+获得(存款)利息唯一收益1.含义:储蓄存款的分类储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制的储蓄方式。活期储蓄事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式(提前支取损失利息),存期与利息率成正比。定期储蓄可以随时存入和提取,不规定存期、不限制存款的金额和次数(流动性强、灵活方便),适合个人日常生活待用资金的储存。利率最低收益高于活期储蓄,但一般低于债券。事先约定期限,存入后不到期一般不得提前支取(流动性差)。提前支取会损失利息(按活期计算)。共同点:银行信用比较高,储蓄存款比较安全,风险较低。风险较低没有风险≠存款利息(1)含义:银行为使用储户存款而支付的报酬,是存款本金的增值部分。(2)决定因素:本金、利息率、存款期限。(3)计算公式:存款利息本金利息率存款期限10万元本金,在下表的利率条件下,存1年收益为?存3年收益为?100000×1.75%×1=1750(元)100000×2.25%×3=6750(元)注:储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率,不得擅自变动。
例1李先生有3万元闲置资金,打算在某银行定期存款三年.该银行参考央行公布
的利率,确定利率一年期为2.07%,三年期为3.75%.现在李先生有两种存款方式可供
选择,一种方式是整存整取三年定期;另一种方式是一年后取出本金和利息,转存两次.假设存款期内年利率不发生变化,李先生应该选用哪种存款方式呢?分析:两种方式主要区别在于计息方式,通常称第一种方式为单利计息,第二种方
式为复利计息.
例1李先生有3万元闲置资金,打算在某银行定期存款三年.该银行参考央行公布
的利率,确定利率一年期为2.07%,三年期为3.75%.现在李先生有两种存款方式可供
选择,一种方式是整存整取三年定期;另一种方式是一年后取出本金和利息,转存两次.假设存款期内年利率不发生变化,李先生应该选用哪种存款方式呢?解:单利计息,三年后本金和利息共30000×(1+0.0375×3)=33375(元).复利计息,三年后本金和利息共30000×(1+0.0207)3≈30000×1.0634=31902(元).显然,李先生应该选择整存整取的存款方式.
结论分析.如果是单利计息,只按照本金计算利息,即利息=本金×利率×存入时限,一般情况下,存入时限越长利率越高;如果是复利计息,存款到期后,本金的利息计入本金后再次存款产生利息.建立模型.根据例1的结论分析可以知道,构建存款模型的关键是利息的计算.对于n年期的整存整取的存款,大体有单利计息和复利计息两种.单利计息的最终取款是本金加上利息,利息为本金乘年利率乘年限n;复利计息的最终取款是本金乘1与年利率和的n次连乘,通常表示为n次方的形式.存款模型存款模型涉及的数量有本金、利率、存款年限、最终取款.把这些数量用符号予以表达,分别为
P:表示本金;r:表示年利率;
n:表示本金存储年限;F:表示最终取款.假设银行存款期利率不变,那么可以把存款模型表示为
单利模型:F=P(1+nr);复利模型:F=P(1十r)n一般情况下,存款利率是一个正数.因此,在上述两个模型中的基本系数1十nr和1+r都是大于1的,这说明最终取款F都是年限n的增函数.虽然指数形式的增函数比线性形式的增函数增加的快,但这个性质针对的是同样的利率.事实上,银行在设计利率时充分考虑到这个性质.必须注意到,上述两个模型中的年利率是不一样的,存款年限越长的年利率越高.通过例1可以看到,这个差异还是比较大的.例2.张大爷退休后,每月都能获得一定金额的养老金如果张大爷每个月都将养老金中的100元按时存入银行,选择按月自动转存的存款方式(即将上个月的本息一起计人下一存期,以复利计息).假设张大爷存期内银行年利率为4%,这些存款张大爷5年后的最终取款是多少?分析:因为每个月都有存入的金额,现在的问题可以表示为复利计息模型的累加解:计算月利率为这是等比数列的前n项和,因此5年后,即60个月末的累计金额为二、探索新知1.错
位
相
减
法
根据等比数列的通项公式,上式可写成①
二、探索新知2.提取公比法
3.等比定理法
二、探索新知
72定律是一种金融法则,即投资理财规律,或叫72法则。指,以1%的复利计息,72年后(72是约数),本金翻倍。此规律称为72法则。由此,可以得出理财公式,指不拿回利息利滚利存款,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。本金增长一倍需要用的时间(年)=72/平均年收益率比如,如果在银行存10万元,年利率是2%,每年利滚利,多少年能变20万元?答案是36年。这个公式好用的地方在于它能以一推十,例如:利用5%年报酬率的投资工具,经过14.4年(72÷5)本金就变成一倍;利用12%的投资工具,则要六年左右(72÷12),才能让一块钱变成二块钱。因此,今天如果你手中有100万元,运用了报酬率15%的投资工具,你可以很快便知道,经过约4.8年,你的100
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