课题论文：互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考

80505金融研究论文

互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考近年来，以云计算、大数据和数据挖掘等代表的高新技术不断推进着互联网行业的蓬勃发展，甚至对传统行业也产生了深远的影响。互联网金融就是在这样的背景下产生，它利用互联网的思维改变着金融业态，对传统商业银行的经营产生了巨大的影响。传统商业银行只有主动应对互联网金融带来的挑战，调整自身经营之道，才能在互联网金融浪潮中胜出。一、互联网金融的发展互联网金融既不同于商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资，它具有支付便捷、市场不对称性低、交易成本低及市场参与者更为大众化的特点。这些特点符合互联网开放、低门槛、市场化参与程度高的特性。可以这么说，互联网金融就是利用互联网的思维和技术来实现金融活动的创新。首先，互联网金融是技术进步推动的创新，在移动互联网、大数据处理以及数据挖掘技术蓬勃发展的影响下，出现了第三方支付、P2P小额信贷等互联网金融产品，这些产品一方面借助互联网开放透明的特点，通过对互联网用户的行为数据分析挖掘然后进行针对性的金融营销，另一方面借鉴互联网以客户为中心的思想，不断改善用户体验及降低用户成本，使得互联网金融产品积累了广泛的用户。其次，互联网金融是避免风险的创新，这里的风险主要是指流动性风险。由于市场信息的不对称性，市场参与者很难全面了解和评估金融资产的质量，很难应对资金流动性不足所带来的风险，由于互联网金融模式积累了大量的历史数据，依托大数据分析技术，能够让市场参与者充分了解金融资产的质量信息，流动性的问题也就迎刃而解。再次，互联网金融是规避行政管理的创新。金融机构为了创造利润，往往利用制度的漏洞进行金融创新，而目前监管机构尚无对互联网金融进行提出明确的监管要求，这也就给互联网金融的创新提供了一个很好的机遇。互联网公司依托自己的平台优势跨界进入金融业，以及传统金融业依托传统优势互联网化转型，这三方的互相博弈造就了互联网金融的繁荣。二、互联网金融的对传统商业银行的影响商业银行主要存贷利差获取利息收入，以及依靠各种中间业务获得手续费和佣金收入。而随着互联网金融的快速发展，传统商业银行在资产、负债和中间业务这几个方面都受到了不小的影响。（一）互联网金融对银行负债端的影响20xx年是互联网金融元年，在这一年支付宝推出了互联网理财产品“余额宝”，该产品一上市就受到了热捧。以往银行依靠自己的行业垄断地位，以较低的成本吸收公众、企业和机构存款，储户只能获得较低的利息。而余额宝类互联网理财产品的推出，不仅投资门槛低、收益比银行活期高，还支持T+0实时赎回，在使用便捷程度上与银行活期存款无异，这大大降低了银行活期存款的吸引力。互联网理财产品的火爆对银行存款造成了持续分流的压力，抬升了银行吸储的成本。（二）互联网金融对银行资产端的影响信贷业务一直是银行的主要利润来源。但是传统商业银行在审慎的金融监管下，信贷审批流程较为严格，小微企业和个人很难通过银行渠道快速融资。而随着互联网金融产品的不断推陈出新，出现了针对小额信贷的互联网融资产品，比如阿里巴巴推出的阿里小贷，它是针对淘宝商家提供的一种信贷服务。这种模式的优势在于电商平台依据电商交易数据、资金状况，可以充分评价商家的风险等级，以此为基础来提供信贷服务。这种模式不仅风险小，而且需求量极大，对电子商务的发展起到了非常积极的作用。总体来说，互联网融资产品扩宽了小微企业及个人的融资渠道，在产品灵活性及便利性上都要优于银行的信贷产品，这对于银行在小额贷款领域业务是一个不小的冲击。（三）互联网金融对银行中间业务的影响中间业务是衡量银行经营水平和竞争力的主要标志，目前我国上市银行的中间业务收入占营业收入比例呈逐年上升的趋势，一些银行已超过20%，但和西方发达国家银行相比还差的很远，美国银行中间业务收入占比平均在50%以上。虽然银行的中间业务收入还有很大的提升空间，但诸如第三方支付等互联网金融产品的飞速发展，这一块业务收入也受到挑战。第三方支付原本只是作为交易支付过程中的担保角色而诞生，经过十几年的发展，如今已经渗透到了金融和生活的方方面面，不仅可以通过第三方支付进行转账汇款、还可以通过其代缴各种生活税费。银行各项转账手续费和代缴费手续费收入受到蚕食。虽然目前第三方支付交易规模仍不能和银行的交易规模相比，但它的实力仍不可小觑。三、互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考在互联网金融浪潮下，商业银行必须积极转变思路，应对这场技术及观念革命，立足传统业务优势，借鉴互联网思维，提高服务意识及创新意识，促进银行的战略转型。（一）利用互联网思维，回归服务本质，提升客户体验互联网思维最值得借鉴的就是它非常注重客户体验，用良好的客户体验来吸引用户，从而提高产品访问流量，进而将流量转化为收益，因此提供客户良好的体验，回归服务本质是银行转型的基石。余额宝本质上对接的是货币基金产品，是一种很传统的金融产品，只是通过互联网思维和技术进行了包装，展现给用户一种全新体验的理财产品。该产品提供给用户良好的用户体验，不仅能够方便的存取，还能简洁明了展现收益，加之收益率不错，宣传到位，积累了大量的用户。商业银行应该从这个典型案例中充分认识到客户体验的重要性，拥有持续稳定的客户访问流量才能创造出收益。首先，商业银行应对现有产品进行重新审视，优化业务流程，在合规的前提下减少不必要的环节，提升用户办理业务的等待时间。其次是加强产品视觉和交互性设计，目前商业银行的网银及移动端产品功能繁杂，界面布局不明晰，导致用户在使用上非常不便利。商业银行需加强对用户使用反馈的调研，重新布局客户交互类产品线，整合产品功能，提升客户体验。（二）加强互联网金融跨界合作，利用大数据深耕银行传统业务互联网电商之所以可以跨界进军小额贷款行业，主要是基于稳定的用户流量以及详细的用户交易信息。借助大数据技术，依托这些数据进行小额贷款风险评估，从某种程度上比线下的风险评估调查更为精准，而且成本更低。目前数据资源已经成为一种行业的战略资源，商业银行也应从战略角度重视信息数据，利用数据深耕银行传统业务，挖掘传统业务利润的新增长点。首先，整合各类渠道的数据资源，建立统一的数据仓库，为数据创造价值奠定基础;其次，加强与互联网公司技术合作，引进互联网公司先进的大数据分析、大数据处理技术。利用自身银行交易及客户信息，搭建大数据分析平台，挖掘传统业务领域潜在的金融需求，精准营销。（三）立足传统优势，加强对高端业务的布局目前我国的商业银行仍处在依靠利差获取利润的粗放型发展阶段，金融产品品种较为单一，和国际一流银行还有很大的差距。例如，从美国花旗银行的营收状况上看，传统存贷款业务所带来的利润只占到20%左右，而非利息收入的利润占到了的80%以上，主要集中在投资顾问、资产评估、托管业务、金融市场投资等中间业务，中间业务是知识密集型业务，具有较高的技术门槛，是金融领域的高技术产业。由金融业的准入门槛，以及高端金融业务的技术壁垒，互联网金融目前只能局限在提供简单金融产品、提供中间交易平台等方面，对于需要在线下推进的复杂金融业务，互联网金融尚无法介入。我国商业银行应该立足自身优势，转变经营战略，由原来了只注重资产负债业务转变到资产负债业务和中间业务并重的思想上来，加强对投资顾问、金融市场、投资银行等业务的投入;其次是要利用自身的平台优势，吸引高端金