信用卡风控v001教材

交易风险申请风险逾期风险反欺诈系统数据采集设置规则欺诈侦测调查分析报表分析审批系统申请信息录入信息核实申请评分征信调查授信催收系统分配规则催收方式催收策略绩效考核报表统计重复申请黑名单首次发卡恶意拖欠联络信息变更费用豁免核销管理密集使用跨区域交易大额交易特殊商店实时与准实时共同控制信用卡风险管理框架（1）：风控体系1信用卡风险管理框架（2）：技术框架

2信用卡风险管理框架（3）：工作流引擎

3Web端规则编辑支持普通规则、规则表、规则树信用卡风险管理框架（4）：规则引擎

4信用卡风征审（1）：系统功能

5信用卡风征审（2）：功能清单

6支持卡中心、分行、销售公司混合的管理架构集中式的影像管理以流程为驱动以业务规则为内核支持多种征信接口行内储蓄、行内贷款、历史申请、信用卡系统人行征信、公安、黄页、银联黑名单、财政、公积金第三方征信局统一的征信数据中心灵活的授信规则申请欺诈自动识别统一的参数管理中心统计报表多样性界面人性化信用卡风征审（3）：系统特点

7申请欺诈风险重复申请风险申请资料非法风险怀疑个人身份黑名单半年申请次数过多半年内失败申请次数过多申请人手机号对应多个申请件同一证件类型和证件号对应多个姓名怀疑个人家庭电话黑名单已在审批系统中申请已在发卡系统中申请独立附卡无对应主卡独立附卡对应的主卡无效申请人身份证件号码无效申请人性别与身份证不同申请人移动电话无效约定还款账户无效附卡申请人主卡卡号无效申请人年龄非法申请人证件无效或伪冒信用卡风征审（4）：申请风险控制

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系统除传统手工录入方式外，同时提供提供webservice,socket等联机接口，以及excel表格，定长文件等批量接口；用于支持批量导入，互联网以及Ipad等多种渠道的信息采集。审批系统审批流程Webservice,socket等联机接口Ipad,Iphone等移动终端Excel,定长文件等申请文件发卡系统信用卡风征审（5）：多渠道信息采集

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支持人行，公安部，社保，黄页，行内等信用状况采集，提供对征信报告的自动下载以及全解析与保存，省去调查人员的繁重操作,并且可以在不同机构之间实现信息共享。

信用卡风征审（6）：全方位联合征信

10征信录入页面借款人资信信息录入资信材料的录入与存储终审页面审批通过建立标的信用卡风征审（7）：资信的录入与存储

11工作流节点【申请录入】

【录入复核】【申请资料验证】【申请录入修改】【重复申请检查】【申请欺诈检查】【欺诈调查】【电话调查】【初审调查】【补件操作】【自动初审判定】【评分】【系统授信额度计算】【终审】【申请通过】……系统基于领先的Activiti工作流引擎进行设计，提供丰富的图形编辑界面，能够便捷的进行审批流程设计与调整。工作流集成规则引擎，工作流程基于规则驱动，可以灵活定制案件管理和案件分配策略，可灵活定制审批流程，支持自动化审批。信用卡风征审（8）：征审流程12进入催收催收策略外包催收电催管理完成催收协办催收数据整合渠道整合风险管理流程整合后台支撑催收系统和核心账务系统、进件影像系统、征信接口、数据仓库等系统或接口进行数据交互，保证催收系统内部数据的完整性催收系统和短信系统、信函系统、电邮系统、外呼系统、客服系统进行数据交互，保证催收渠道的完整性催收系统应有完善的风险判定体系，能对逾期账户进行多个维度的账户划分和状态界定，并通过规则处理形成特定的催收队列催收队列对不同的催收手段如电话催收、上门催收、外包催收、法务催收、短信催收、信函催收、电邮等进行工作的流程整合催收系统在涉及账务计算的部分提供参数设置支撑，提供实时的监管功能和丰富的报表体系对业务发展进行支撑信用卡风催收（1）：产品功能13信用卡风催收（2）：总体架构14信用卡风催收（3）：总体流程15纬度时间纬度产品纬度金额纬度组织架构纬度处理结果纬度信用卡风催收（4）：默认策略架构16客户信息帐户信息催收历程城市码、产品码、性别、学历、VIP、…CD、逾期天数、余额、最低还款额、本金、余额额度比、…交易信息近6月累计逾期次数、近6月最大逾期CD、近3月BP次数、…案件分类、逾期阶段、风险等级、案件状态进件处理进件处理决策变量库信用卡风催收（5）：决策变量库17运行批量后，认为部分分案不合理的情况下，主管可以通过手动分案功能，达到预期的分案的效果筛选手工分案案件的参数包括，案件的重要属性、已分配到的催收组或人、以及孤儿件（待分配的案件）等信用卡风催收（6）：手动分案18信用卡反欺诈（1）：系统功能

数据采集功能

规则管理功能

欺诈侦测功能

调查分析功能

案例管理功能

联机、批量交易采集批量清算、商户信息采集

Web数据文件导入

人工录入/交验多类型数据项定义子规则组合配置规则组管理规则风险阀值管理批量卡片交易侦测批量商户交易监控规则状态管理警报生成报表分析功能

警报监控警报队列管理警报关联信息显示警报历史信息查询欺诈控制操作安全策略执行线索报送案件建案案件分派案件调查涉案信息汇集案件统计欺诈情况报告规则效能分析业务员绩效考核19信用卡反欺诈（2）：逻辑架构

20规则管理联机交易采集批量文件联机交易队列管理警报分配调查处理案件管理警报队列受检交易客帐卡信息案件表批量信息采集/更新指令传送参数管理检测规则警报表历史交易表参数阀值报表分析规则检测业务主管调查员案件管理员信用卡反欺诈（3）：核心业务流程

2122欺诈手段：伪卡、盗录、窃卡、恶意申领、未达卡、ATM、短信、网钓、多头授信、虚假申请关注交易要素：(一定时间内)金额/笔数、场所、商户、地区、时间、交易频率、输密方式、原因码、应答码、客户/帐户信息密集使用短时间连续交易多笔跨区域交易短时间多笔大距离交易；超出持卡人日常使用半径（行为分析）大额交易大额整数；连续几笔相同金额；顶额透支消费；ATM大额转帐试探性先做一笔小金额交易，再做一笔大单交易；一笔交易额度不足、金额递减试探特殊商店珠宝、手表赌场、高档商店批发类、低扣率……新发卡可疑套现交易距离发卡日期<=3天总消费金额>=授信额度*90%

交易MCC代码In{高风险套现MCC}短时间异地大额交易

当笔交易地区!=上笔交易地区当笔交易时间-上笔交易时间<=1小时当笔交易金额>=m元信用卡反欺诈（4）：欺诈特征（卡交易）23欺诈手段：商户套现、POC(伪卡集中使用点)、POS移机关注商户统计要素：差错/撤销/退单交易、整数大额量、借贷记交易量、交易失败量、手输卡号交易量、历史各项指标量……撤销/退货交易异常撤销/退货占比过大整数大额异常整数大额消费的比例异常异常经营商户当月无交易或很少、交易金额激增卡种比例异常贷记卡/借记卡交易量比例过大，且贷记整数大额较多……CPP侧录点分析同一商户上发生过不同伪卡的历史交易不同伪卡数>n张发现有洗钱或分单操作嫌疑的商户

当日整数大额消费金额/日消费金额>n%信用卡反欺诈（5）：欺诈特征（商户欺诈）24欺诈手段：网银木马、欺诈短信、盗取帐户、资金转移关注网上交易要素：同IP/客户/帐户交易情况、序列交易情况、转账交易、非金融交易/金融交易的组合模式黑名单跨行收款帐户；频繁发生接近余额的转出转账；多名客户开