浅论保险科技发展现状-以众安保险为例

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摘要在全球保险科技蓬勃发展的背景下，传统的保险模式已经不能满足当代人的需求和时代的节奏。“保险科技”是这几年在保险行业无人不知的话题，随着科学技术进步对保险业影响的逐步加深，保险科技通过新技术、远程信息处理和人工智能大数据等来促使保险业更深一步的变革。五年前，中国第一家互联网保险公司众安保险正式成立，旨在云端构建核心系统，并涵盖对人工智能，区块链，云计算，大数据和其他技术进行保险保障的全过程。目前，中国几乎所有保险公司都已开始保险科技领域的深入探索，并将保险科技作为公司发展的主流战略。目前保险科技虽是互联网保险的下一个竞争领域，并且已进入高速开发阶段，但仍面临技术创新能力弱以各种风险的挑战。想要让保险科技在保险行业取得更高的成就，必须得克服重重困难。本论文以众安保险的发展为例，创新点是通过数据和实例，说明了实施保险科技对保险领域发展的重要性，并分析了保险科技发展的现状和存在的问题。通过众安保险实际事例探讨，从中借鉴经验，对现在保险科技面临的一些发展问题提供一些浅薄的对策意见。关键词：保险科技众安保险发展现状对策ABSTRACTInthecontextofthedevelopmentofworldinsurancetechnology,thetraditionalinsurancemodelcannolongermeettheneedsofmodernpeopleandtherhythmofthetimes."Insurancetechnology"isthepastfewyears,nooneintheinsuranceindustrydoesnotknowthetopic,theimpactofscientificandtechnologicalprogressontheinsuranceindustrywillgraduallydeepen,newtechnologiesininsurancetechnology,throughin-vehicleinformationservicesystemsandartificialintelligenceandotherdata,theinsuranceindustry.Fiveyearsago,ZhonganInsurance,China’sfirstinternetinsurancecompany,wasformallyestablishedtobuildacoresysteminthecloudandcovertheentireprocessofinsuranceprotectionforartificialintelligence,blockchain,cloudcomputing,bigdata,andothertechnologies.Atpresent,almostallinsurancecompaniesinChinahavebegunin-depthexplorationinthefieldofinsurancetechnology,andtakeinsurancetechnologyasthecompany'smainstreamstrategyfordevelopment.Atpresent,althoughinsurancetechnologyisthenextcompetitivefieldofInternetinsuranceandhasenteredthestageofhigh-speeddevelopment,itstillfacesthechallengeofvariousrisksduetoweaktechnologicalinnovationcapabilities.Inorderforinsurancetechnologytoachievehigherachievementsintheinsuranceindustry,itisnecessarytoovercomemanydifficulties.ThispapertakesthedevelopmentofZhonganInsuranceasanexample,Thepointofinnovationistoillustratetheimportanceofimplementinginsurancetechnologytothedevelopmentoftheinsurancefieldthroughdataandexamples,analyzethedevelopmentstatusandexistingproblemsofinsurancetechnology,andpasstheactualexamplesofZhonganInsurance.Explore,drawlessonsfromit,andprovidesomeshallowcountermeasuresandsuggestionsonsomedevelopmentissuesfacinginsurancetechnologynow.Keywords:InsuranceTechnologyZhongAnInsuranceDevelopmentStatusCountermeasures目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）选题背景及意义 1（二）文献综述 1二、保险科技发展现状 2（一）在国家政策支持下的保险科技 2（二）保险科技参与主体多样化 3（三）保险科技应用各个层次4三、案例：把握商机的互联网保险企业众安保险 4（一）众安保险的成长历程 4（二）科技赋能新保险 5（三）众安保险值得借鉴的地方 6四、保险科技发展过程中存在的问题以及对策 7（一）存在的问题 7（二）对策 9五、总结 10参考文献 11致谢 12浅论保险科技发展现状以众安保险为例一、引言（一）选题背景及意义当前，我们处于智能化时代，保险科技的出现改变了保险公司的现状。以往的保险运行模式已经不能匹配现代人的需求和步伐，保险业正在走向一个新的高度。人们认为，如何拥抱保险科技，促进保险科技的发展，已成为各界人士关注的研究课题。2013-2019年，在保险行业中，原始保费收入从2013年的1.72万亿元增加到2019年的4.26万亿元，较上一年提高了12％。2017年，中国保费收入超过日本，位居世界第二，对保险业的国际发展产生了重大影响。2019年，保险技术从“互联网保险”阶段正式进入“科技赋能”阶段[1]。云计算、大数据、人工智能、区块链和loT技术正在改变保险业的核心价值链响应时代的需求而生的保险科技具有技术、效率、容量和服务优势，在金融领域取得了重大的进步，并且是保险行业突破传统技术的新趋势。保险的本质是为社会提供风险保障，为维护社会稳定提供有力的支持，可是经过60多年的漫长进程，它仍然未被社会认可，传统的商业模式也未被客户认可。所以保险科技的发展将改变整个行业的形象，新的感官体验对扩大行业影响力和保持良好的形象具有重要意义。（二）文献综述在飞速化、信息化发展的年代，保险科技包括了人工智能、区块线、云计算和大数据等基本技术，可以满足保险行业的应用场景和数据驱动需求，并促进保险行业的全面和多维转型。它的迅速崛起吸引了大批学者的目光，并正在为拓宽发展道路和空间投入更多的时间和研宄成本。李茜（2017）认为，保险科技是通过实践和应用了创新技术进而为社会风险提供了新的方法。特别是自今年以来，基于技术的保险创新频繁出现，形成了一个小高潮[2]。王媛（2019）认为，尽管保险科技在亚洲起步比较晚一点，发展潜力却是无与伦比的，因为我国市场对于保险科技的重视程度是相当高的[3]。张嘉仪（2019）认为：保险科技存在的问题最大的特征在于创新技术的运用和对保险生态系统的颠覆[4]。王国军（2020）在《解码新金融》观点：现今保险科技遇到的瓶颈可用三个字去概述，分别是“散、限、慢”[5]。陈玮（2017）认为：在保险技术的应用中，保险技术公司能否实现产品定制、动态定价、销售场景化和理赔自动化非常重要[6]。据文献资料显示，保险科技的发展克服了行业特有的困难，创造了新的发展模式，促进了科技创新，实现了保险科技双向发展。保险行业在未来将会在数据资产以及智能化的方面更加凸显，保险经营场景融合刨新模式也将日渐兴盛[7]。二、保险科技发展现状保险科技（InsurTech）是通过移动应用软件、新技术、远程信息处理和人工智能促进保险业的转型。新技术在保险业中已经进行多层次创新，大数据、人工智能、云计算在互联网及其他保险产品中的应用，有效地弥补了信息透明化，销售与赔偿业务链等传统保险行业的缺陷[8]。其特点主要体现在：第一，大数据可以整合保险人员与客户的资料，向保险业提供更具体和权威的信息，显著降低信息搜索成本；第二，云计算使用巨大的计算空间促使销售渠道和销售渠道的最大化进程，进而使保险业的运营和销售成本能有效的节省成本。第三，通过提供各种保险产品，物联网可以帮助提高保险业的整体竞争力，并有助于分散保险业的经营风险；积极地跟上科技的潮流趋势，把保险科技有效应用和发展在保险行业，是当前我国保险发展的主要方向。（一）在国家政策支持下的保险科技近年来，由于国家的政策支持，互联网保险的快速发展提上了日程，以下是促进互联网保险发展以及对其产生重大影响的主要政策：2014年12月由保险委员会发布的《监控互联网保险业务的初步措施》这一举措，是第一种严格意义上监控互联网保险业务、规范互联网保险业务运营、披露区域信息、操作规则、进行监管管理的方法[9]。2018年3月召开第十三届全国人民代表大会，表明审议并通过了国务院机构改革计划。这项计划概括了中国银行业监督管理委员会和保险监督管理委员会组成中国银行业保险监督管理委员会的职责[10]。简而言之，依次引入了有关互联网保险相关监管政策的详细规定，各项政策都代表着国家对于保险行业的支持和鼓励，相信未来保险科技的发展会更加的规范。（二）保险科技参与主体多样化保险科技市场的主要参与者主要有传统保险公司，专业的互联网保险公司，大型第三方在线平台和保险科技创业公司，不同参与者有不同的产品领域，也会相互交叉融和发展，共同促进高质量保险科技的有利发展。传统保险企业是保险科技市场第一大参与主体，它通过成立保险科技平台或电子商务子公司、投资和孵化保险科技创业企业去深入参与保险科技。中国人民保险成立保险业第一家国内金融服务公司，其促进互联网保险业务以及互联网金融和保险技术创新技术的深度融合，从而更有效地为实体经济服务。互联网保险公司正在利用大数据挖掘和技术应用的优势来收集和使用内部和外部大数据资源，拉开与传统保险企业发展保险科技的进程，赋能保险业的质量创新变革。截至2018年底，中国共有四家持牌互联网专业保险公司，分别是众安、泰康、安信和宜安保险。2018年，这四家公司共实现保险业务收入15.3亿元，比上年增长84％。众安保险整个业务流程都是在线实施的，全国范围内都没有设立分支机构，而保险和计费服务则完全通过互联网实施。不同于其他保险公司那样将线下卖的保险直接放到线上去销售，而是综合分析互联网后台的物流。众安研发的“尊享e生”，引进了免赔设计，由于市场上长期缺乏消费者健康保险和需求旺盛，消费者可以以较低的价格享受丰富而完整的健康保险。大型第三方在线平台可帮助满足消费者对基于场景的个性化分段服务的需求，借助大数据、人工智能等技术更好的连接客户和保险公司，并扩展保险范围。保险科技创业公司与保险行业的技术行业出口商相似，它们专注于大数据、区块链和人工智能等技术的研发来为其分支机构提供服务并帮助他们成长。（三）保险科技应用各个层次考虑到保险科技在中国的渗透以及保险技术的创新和发展在整个保险市场中的应用，《2019年中国保险行业智能风控白皮书》[11]表明人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等技术全流程嵌入到保险业务的所有过程中，包括产品、营销、承保、理赔、运营等环节。首先，从产品设计创新方面研究，保险科技根据用户需求和业务场景并且通过大数据等技术实现产品的灵活定制创新。财险中的车险创新，尤其是手机车联网技术，规划性的避开陈寨传感设备的劣势，更大程度上满足了以驾驶员为服务中心的要求；在生活中，很多险民并不是太了解自己所买的保险，可能会存在一险多买的情况，线上平台能为客户提供个性化的保险方案，为客户剔除掉不适合的保险产品，对客户而言更加方便快捷。其次，保险科技的应用让保险营销环节更加精准有效，线上比较平台可在消费者面前更全面地显示保险市场中的产品信息，并促进供需交换。尽管人工智能识别系统尚未在前端销售和客户服务链接上投入大量资金，但它们是最实用的技术设计，但智能服务可节省大量劳动力，同时提供更准确的数据分析和筛选结果。最后，保险风控中最重要的环节之一就是核保这个环节，利用大数据、人工智能等技术，可以降低保险公司的风险，提高保险业务的效率。例如现在的核保方法，利用人工智能对投保材料进行自动识别和结构化，提高信息采集效率。值得人们注意的是，阻碍保险行业前进的几大顽疾是“理赔难、理赔慢、手续繁琐”。但是现在由于保险科技的参与，不少保险公司的APP、微信公众号都已经实现电子化自动理赔。最后，在保险业务运营环节中，机器人技术、流程自动化等应用，让我们意识到传统保险公司线下操作和人工为主的运营和服务模式或许能从保险科技时代有所改变。三、案例：把握商机的互联网保险企业众安保险众安保险的口号是“做有温度的保险”，口号每家公司都会有，问题是能不能让大众感受到其公司的力量，这是一个重点及难点。众安保险的成长历程国内首家互联网保险公司众安保险于2013年9月9日正式成立。科技与金融、业务创新的紧密结合为许多中小型企业提供了风险保护，并减轻了对资本和发展的压力。众安总部位于上海，没有分支机构，保险业务仅通过Internet进行。在“保险+科技”的推动下，众安应用新技术重塑保险价值链，健康、消费金融、汽车、民生和航空以及具有技术的新一代五个主要生态系统是其关注的重点方面，并提供个性化、定制化和智能化的新保险。2019年上半年，众安保险已有3.5亿用户，35岁以下的客户占比58%[12]。自成立至今，众安保险的保费收入迅速增长（见表1）。2018年，众安保险保费收入突破100亿元，在全国财产保险市场排名第十二位。截止2019年12月，众安所获得的原始保费为146.30亿元人民币。众安保险总经理陈劲曾说过，众安将坚持以技术为主导，朝着温度保险的发展理念，服务于大众并真正使保险也能够做到普惠。表1众安保险2014年——2019年度保费收入情况单位：亿元年份众安保费收入众安总资产20147.9412.39201522.8380.69201634.0893.32201759.54211.492018112.55243.412019146.30309.08数据来源：众安保险2019年度报告财务概要（二）科技赋能新保险众安通过技术创新和解决方案填补现有保险市场的空白，研究先进技术，并赋予行业机构权力，使保险科技内部和外部达到双赢创新。精准定价的基础来源于对背后数据的把握，这种能力对于一家公司来说，并不单单是一个部门能解决的事情，而是要靠一个公司的努力，并且有良好的体系能力，才能提升准确的定价能力。由其四大核心技术——人工智能、块链、云计算和大数据组成的众安保险，将“人人享有技术”的概念应用于社会上。第一，众安保险是首家在数据云构建系统的保险公司。阿里云是全球领先的云计算和人工智能技术公司之一，其重点是安全性，具有强大的数据处理系统以及易于处理的高峰订单的优势，例如在“十一购物狂欢节”上，创纪录的保单处理量为每秒32,000张。第二，众安研发出手机碎屏保障的保险——“陪你碎”，基于人工智能的技术可以实现安全保障和对存储机器的检查。人工智能技术是利用人工智能，云平台，大数据和其他技术与各种金融机构的无缝对接创建了“金融、领域、技术”的跨境结合，提高了金融机构的服务水平，降低了运营风险并为各种金融机构赋能。众安也有一种智能保险顾问，是一种智能客服的机器人，这种模式能有效降低成本提升效率。第三，众安在区块链这一方面也有一定的成就，例如，在全国建立了第一个通过区块链技术减少贫困的文化基地。鸡生产区块链项目记录了从幼苗到成年的整个过程，并通过现代技术手段精确地减少了贫困。第四，在大数据时代，众安能够能够通过大量的客户信息和数据准确地研究客户的个性化需求[13]。（三）众安保险值得保险科技发展借鉴的地方创立条件的优势其他的传统公司有大量的代理人，但是众安没有线下团队，采用在线运行模式，通过互联网在线平台销售和提供服务。这种独特的经营模式具有便捷的操作和易于处理的流程，提高了业务效率。灵活而人性化的设计吸引着用户选择其保险产品。注重保险产品的创新和开发众安保险从电子商务领域开展业务，推出“众包险”“参聚险”等创新产品。例如“尊享e生（优甲版）”是2019年7月为甲状腺结节患者提供的100万种个性化健康保险产品，引入后，它感到非常关注和欢迎。同年的12月在广州举行了由南方都市报系主办的“2019南都金融高峰论坛暨第8届金融业年度评鉴盛典”,其中众安保险的“尊享e生(优甲版)”获得保险业年度“最佳产品创新奖”[14]。依靠技术为基础研发社会需要的产品有人曾说，想要一个企业获得成功，就必须让公司变成一个具有社会责任感的企业。众安保险响应人们的需求，推出相应的保险创新产品。例如，众安保险于2019年上线了“AI健康顾问”。这有助于用户建立健康记录，为用户提供及时的健康反馈，减少用户的医疗费用，并根据用户解释症状，优化医院。我们建议医生和医生通过一步一步的注册进行指导性咨询，实现导诊挂号一步解决。而且AI健康顾问覆盖800余种疾病，支持1500余种常见症状，准确率目前在70%左右。四、保险科技发展过程中存在的问题以及对策（一）存在的问题保险科技的技术尚未完善保险科技首先要面对的是技术尚未完善的问题，技术手段在国内保险业的应用以中低端技术为主导，以信息技术手段为主要方式，去推动传统营销服务转变，扩大原始产业链的业务。Metromile是美国第一家基于车载信息设备OBD（汽车监控）技术的保险机构，Metromile车险公司在2011年成立开初就已经引用OBD汽车监控技术，它的作用主要是跟踪客户安装的设备去追踪行驶里程来计算保费的多少，同时收集相关数据来为车主提供安全有效的驾驶，其技术相对成熟。目前国内UBI车险模式发展仍处于初级阶段，除监管限制外，国内保险公司由于汽车保险产品的严重同质化和缺乏技术，也停止了UBI汽车保险。“保骉车险”采用引入多维度因子定价模式。但Metromile车险公司采用的是用户驾驶里程数定价，它为开车次数越来越少的用户解决了相同保费的传统固定保费模式，使汽车保险价格更加合理。相对比而言，Metromile车险公司的里程定价模型原理相对简单，易于车主理解，还能最大限度地提高了对潜在用户群体的吸引力。另外，人工智能处理客户实质需求效能并不理想，就好像蜗牛做社群运营起家的，为了让客户明白什么是保险，需要哪方面保险的问题，他们曾经使用机器人去代替工作人员去回答，但很快蜗牛就意识到在运行社区中有许多详细的动作，以至于五个协作机器人才可以代替他们的动作，因此从长远来看很难从运行社区中获利。由此可见我国科学技术在保险业的应用仍需完善。保险科技的应用加大新风险保险科技的发展牵动了产业的融合，产业融合模糊了行业边界，保险领域的参与者更加的多样化，在保险技术保险领域搜索和操作存在很大的不确定性。一是信息数据安全风险。在保险技术时代，数据推动保险行业的变化和创新，这是最难以监控的。权威机构监测数据显示，2019年1月到4月国内被篡改的网站有8213个，比去年高48.8%。由于网络安全设置不正确，某些数据库直接在Internet上公开，从而泄漏了许多用户的个人信息。例如，人寿保险业在调整保险费率时收集大量的个人样品信息数据，包含大量的个人信息。如家庭住址、联系方式、甚至是身份证号码等等，这些信息极有可能会被其他不法分子用来进行其他交易，在大数据的时代，个人信息安全变得非常脆弱。二是跨行业经营交叉风险。保险科技的应用促进了跨界经营发展，但很容易模糊保险和科技产品之间的界限，增加了市场交易结构的复杂性，并增加了跨行业进行风险沟通的可能性。例如，智能保顾等应用包括人工智能和保险的跨界合作。犯罪分子可能利用跨界领域的监管空白来进行监管套利，非法融资，非法出售境外保险以及保险欺诈等违法行为，给保险行业带来新的经营风险。三是云服务集中风险。由于网络规模经济和“马太效应”，云服务市场逐渐形成了自然垄断和寡头垄断的市场结构特征。前三大云服务提供商阿里、腾讯和华为的市场份额超过总份额的90％。然而许多无法构建自己的云平台的中小型保险公司在应用保险科技以减少开发和运营成本时则会经常使用第三方云服务平台。那么当服务集中的云服务商出现问题的时候，可能会发生“蝴蝶效应”，导致信息科技风险事件。保险科技复合型人才严重缺乏近年来，保险科技人才极为短缺，什么是保险科技复合型人才？业界认为，从业者不仅具有保险产品和业务的知识，而且掌握“互联网保险、大数据”等技术的复合型人才。保险公司对各种新兴技术人才的需求正在迅速增长，专业人才一直很缺乏。公司之间经常发生“抢人大战”，尤其是对于远远低于市场需求水平的人工智能技术人员而言。腾讯研究院最近的一份报告指出，在美国，人工智能产业人才总数约是中国2倍，基础层人才总数是中国的13.8倍。在美国的1078家人工智能公司中，约有78700名员工，而中国的592家公司中约有39200名员工，仅占美国的一半[16]。中国的人才储备水平比美国低，专家技术人员少，可能会阻碍中国人工智能产业的未来发展。美国的处理器芯片、机器学习应用、自然语言处理、智能无人机等技术团队，完全限制了中国的发展。中国智能机器人领域的人才略高，为6400人，是美国同一领域的三倍。由此可见，中国的专业人才基础水平太弱，应该加大人才培养力度。同时，对于人才缺失还有几个问题：一是熟悉人工智能，大数据和区块链等技术的工程师对保险业的操作过程以及知识备固知之甚少。二是传统保险公司对创新人才的推荐和培训不够重视，还没有形成完整的人才推荐机制和技能培训体系。三是大多数保险公司的产品开发人员缺乏创新意识，墨守成规并且对消费者的前端需求缺乏发现问题的能力。随着科学技术的发展，“金融+科技+产业”实现跨产业交融，市场交易结构设计日趋复杂，制度化和简化的保险产品已不能再满足保险消费者的需求。目前，很少有保险公司拥有专门的技术人员和内部技术研究小组。对策保险科技赋能保险业高质量发展中，技术创新是重中之重。底层的技术创新能力较弱是中国保险科技发展的瓶颈，这使保险业要谋求高质量发展，首先需要做的是加大对尖端技术的研发和研究。在类脑人工智能、大数据深度应用、区块链、5G“边云协同”等关键核心技术中华取得新的突破，站在保险科技创新的制高点。就人工智能技术而言，诸如大脑之类的人工智能，也称类脑人工智能代表了人工智能未来创新发展的方向，它可以真正释放智能保险的潜力并突破其应用范围。添加诸如网络组智能，大脑计算机通信和情感理解之类的大脑智能的前沿领域，以便AI可以提供“有温度”的保险服务，创建“AI+”保险科技的新生态并加强保险业高质量发展。在区块链技术方面，我们需要加快区块链技术的发展和产业创新，并探索链上和链下数据协作，闪电网络和跨链等新技术。用于解决高端互联网保险交易中区块链应用的关键问题，以克服“不可能的三角”。例如交易规模，小额支付和实时支付，并扩展了区块链应用程序场景。重视保险科技应用过程中出现的风险，提高预防风险意识在实施保险创新业务时，保险公司要重视新技术可能带来的各种新风险，并有针对性地完善风险管理机制以减少风险的发生，提高风险防控的意识。首先，在标准化的监管环境中平衡创新和监管风险，可以从英国的“监管沙盒”模型中学习，这是一种允许“容错”的特殊法规。在现实世界中模拟创新技术和保险技术服务。此类业务活动可以根据实际情况和法规要求，是否会影响消费者的合法权益和工业发展的合法利益，是否可以控制风险，并会引起社会不满等，经由监管机构核查判定是否能在可控风险的前提下进行开展。其次，针对跨行业交叉传递风险，要进一步完善智能风控体系，通过技术和人为合作的方式，建立一个风险监测预警系统，提升跨界交叉风险的识别、预防和处理能力。最后，针对云服务等风险，需要明确定义技术服务外包的边界和数据共享的范围，以增强应对新风险，例如数据泄露，网络攻击和合作伙伴欺诈等的能力；在创新业务和传统保险业务之间建立防火墙，以有效隔离创新开发过程中可能发生的风险，并制定相关政策以确保数据的公开性。加大保险科技专业人才和复合型人才培养人才是创新发展的动力，技术的日渐增强为保险科技行业开辟了新的发展机遇。保险业正处于转型创新和升级的关键阶段。在保险科技时代，内部专家的数量和创新技术的熟练程度是保险公司想要抓住发展机遇并获得竞争优势所在。首先，我们应该重视保险科技人才教育。保险企业要加大复合型人才的培养和引入，通过培训来提升人才的保险知识，推动保险业务人员去了解区块链、人工智能等科技底层技术的应用。其次，在各大高校中