《保险学》07省公开课金奖全国赛课一等奖微课获奖课件

保险学1/56Page

2第一篇保险基础2/56

保险利益标准最大诚信标准近因标准损失赔偿及其派生标准补充：保险基本标准Page

33/56一、近因标准概述某企业为其员工购置了意外伤害保险。某日该企业为了丰富员工生活，安排大巴组织员工旅游，行驶中被一辆违章大货车从侧面高速撞上。员工A、B严重受伤被送至医院。

A因颅脑重度损伤且失血过多，抢救无效死亡。

B在车祸中丧失一条大腿，抢救中突发急性心肌梗塞死亡。保险企业依据意外伤害保险相关条款，赔付以下：核定车祸为意外事故；对A赔付死亡保险金20万元；对B赔付意外伤残保障金5万元。为何两人购置了同一保险企业同一险种，且在同一次车祸中死亡，赔付结果却不一样？Page

44/56近因标准近因标准是判断保险事故与保险标损失之间因果关系，以确定保险企业是否需要依约推行赔偿责任基本标准。（一）近因引发保险标损失最直接、最有效、起决定作用原因。但在时间和空间上，它不一定是最靠近损失结果原因。（二）近因标准

当保险标发生风险事故时，需要判断投保保险是否要履约赔偿。可依据风险事故近因是否属于保险责任来判断：假如造成标损失近因属于保险责任，则赔偿；不属于，则不赔偿。

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二、近因标准应用（一）近因标准应用步骤1、第一步：对引发保险标损失风险事故原因进行分析，确定事故近因。

2、第二步：考查投保保险保险责任，判断该近因是否属于该保险保险责任。Page

66/56（二）近因认定分析风险事故原因，可分为以下情况：

1、单一原因：损失原因即为近因。如：地震引发了厂房坍毁。

假设企业投保了企业财产险。首先，地震是造成企业财产损失单一原因，即近因。其次，企业投保了企业财产险，该财产保险条款中，假如约定地震为保险责任，则赔偿；假如为除外责任，则不赔偿。

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77/56案例7.1：意外伤害文某由珠海乘飞机至上海，在此之前购置了人身意外伤害保险，保额为20万元。在飞机下降时，文某忽觉右耳疼痛，轰鸣不止，后经治疗，最终诊疗为右耳突发性耳聋，听力丧失小于70分贝。据此，文某向保险企业提出要求全额给付意外伤害保险金20万元。保险企业以文某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围为由，拒绝负担赔偿责任。问题：保险企业做法合理吗？

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88/56分析及结论：保险中所称意外事故，是指外来、突发、非本意、非疾病使身体受到伤害客观事件。外来：来自于身体以外原因造成伤害，如食物中毒。突发：伤害在极短时间内发生，来不及预防，如被车撞伤；类似矽肺病、中暑等都是慢性发作，不含有突发性。非本意：未预料到和非有意。如停电时未切段线路，恢复供电后触电。

本案中造成文某听力受损为飞机下降时失重造成。文某为成年人，显然能够意识到飞机起降会造成耳部不适，而其它乘客均未发生类似情况，表明文某耳聋为其本身疾病造成，不满足意外事故“非本意、非疾病”条件。Page

99/562、多个原因同时发生：需要区分损失原因是属于承保责任还是除外责任。可存在以下三种情形：（1）假如多个原因都属于承保责任，则赔偿；（2）假如多个原因都属于除外责任，则不赔偿；（3）多个原因分别属于承保责任和除外责任，则分解损失：A、若能分解损失，保险人只对属于保险责任原因造成损失赔偿；B、若无法分解损失（即表明各种原因互为作用条件），则认为属于除外责任原因为近因。Page

1010/56案例7.2

李某患有先天性癫痫。年，李某投保了某十年期寿险，协议中约定：先天性疾病引发保险人死亡为除外责任。年非典期间，李某出外旅游感染非典，身体情况急剧下降，住院治疗期间癫痫病发作，于年初死亡。分析：在本案中，单纯先天性癫痫或非典，均不会单独产生被保险人死亡后果，但在非典感染期间李某身体情况下降，从而为癫痫病发作创造了条件。在此二者共同作用下造成了李某死亡结果，非典与先天性癫痫均为死亡原因。结果：在这种情况下，李某死亡近因为除外责任：先天性癫痫。所以保险企业无需赔偿。Page

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1973年，韦恩罐泵企业安装了某化工原料储备和加工设备，并投保了财产险，承保因意外事故造成财产损失，除外责任要求“因装运货物性质引发损失为除外责任”。保险期间该设备存放了易燃化学品，设备试车前一天在无人看管状态下运行，引发火灾烧毁工厂。是否该赔偿？分析及结论：货物自燃性和工人操作不妥，分别属于引发怒灾除外责任和保险责任原因，保险企业能够凭借除外条款免去责任，因为保险事故是在上述两种原因共同作用下引发，近因为除外责任。除外条款属于保单尤其约定，效力上优于普通条款。案例7.3英国韦恩罐泵企业保险案Page

1212/563、多个原因连续发生造成保险标损失原因有多个，且各原因依次发生，连续不停，含有前因后果关系，则最先发生为近因。（1）从原因推断结果近因为有逻辑上先后次序关系最初事件；（2）从结果推断原因近因为逻辑上无中止、有先后次序关系最初事件。Page

1313/561915年一战期间，被保险人Leyland企业一艘轮船Ikaria号被德国潜艇用鱼雷击中，但依然拼力驶向法国LeHavre港。因为港务局担心该船会在码头泊位上淹没堵塞港口，所以要求其港外抢修或者停靠于防波堤外，该船只好驶离港口停靠于防波堤外。不过，因为停靠处风浪较大，致使该船随退潮而搁浅，随涨潮又起伏，直至三天后最终淹没。

保险企业认为，因为该船只投保了普通船舶保险，未附加战争险，因而保险企业拒赔。

案例7.4Page

1414/56分析：从时间和空间上看，该船淹没最近原因为海浪侵袭；但要注意是船只在中了鱼雷之后一直未脱离险情。船只在防波堤外遭海浪侵袭，是因为该船存在淹没堵塞港口可能性而不能停靠港内，而该可能性产生于被鱼雷击中，所以能够判定船只淹没近因为被鱼雷击中。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于普通船舶保险保险责任，所以保险人不负保险赔偿责任。结论：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险企业胜诉。Page

1515/56启示：近因不是指时间上或空间上最靠近原因，而是指效果上靠近，是造成承保损失真正有效原因。近因所表示是对结果产生最有效原因。假如各种原因或原因同时存在，要选择一个作为近因，必须选择将损失能够归因于那个含有现实性、决定性和有效性原因。

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1616/56被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后被保险人爬到公路边等候救援，因夜间天冷而染上肺炎死亡。被保险人已经投保意外伤害保险。肺炎是意外险保单中除外责任，保险企业以此拒绝给付保险金。你认为呢？案例7.5艾思宁顿诉意外保险企业案Page

1717/56分析及结论：从结果来推断原因：肺炎——被保险人不能动+天冷——从树上掉下来摔伤。所以能够认为被保险人死亡近因是意外事故：从树上掉下来。所以保险企业应给付赔偿金。肺炎是意外事故发展进程中必定，能够说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡结果。所以，意外事故属于决定性、支配性原因，是造成被保险人死亡近因。Page

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4、多个原因间断发生造成损失原因有多个，各个原因发生有先有后，且有新独立原因介入，使后因与前因不存在因果关系，则新介入独立原因为近因。Page

1919/56某城郊供电局在一家保险企业投保了供电责任险。某日天降暴雨，并伴有暴风，该局辖区内一电线杆被刮倒。第二天晚间，途经此处徐某触电，送医院抢救无效死亡。供电局要求保险企业赔偿徐某医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。保险企业认为事故是因为暴风和暴雨引发，属于除外责任，保险企业不应该负担对徐某赔偿责任。徐某家眷遂将供电局告上法院。法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其它有效办法，造成徐某触电身亡，应该负担侵权责任，判令供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险企业提出索赔。案例7.6Page

2020/56分析及结论：本案争议焦点是：引发徐某死亡并造成供电局负担民事赔偿责任直接原因是暴雨还是供电局过失行为？依据近因标准，徐某死亡有两个原因：其一是暴雨、暴风击断电线杆造成漏电；其二是供电局没有及时进行抢修工作过失。按照保险条款，工作过失行为属于保险责任范围内。它并不是暴风、暴雨（前因）直接、必定结果。两种原因即使在时间上有先后次序，但并不连续，新独立原因为可保风险，所以应该由保险企业负担保险责任。Page

2121/56思索：分析近因1、发生地震同时狂风大作，房屋垮塌造成财产损失。2、闯红灯行人被酒后驾车驾驶员撞死。3、一根未灭火柴失落，引燃库房擦车布；火势蔓延，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库墙体被掀倒；燃烧物体因爆炸掀至相邻办公楼，并使之着火受损。4、一场大风，引发高压电线竿坍毁压倒附近房屋，房屋电线短路产生火灾。

5、运载苹果货车发生车祸侧翻，苹果被附近路人哄抢，运货果农损失很大。Page

2222/56损失赔偿及其派生标准Page

2323/56一、损失赔偿标准（一）含义

当保险标发生保险责任范围内事故时，被保险人有权按照保险协议约定，按照一定方式取得保险赔偿，但同时被保险人不能因保险赔偿而取得额外利益。其含义表明，被保险人有权获取赔偿；同时，赔偿目标在于让其恢复到损失发生前状态，而非让其赢利。

该标准只适合于赔偿性协议，不适合用于给付性保险协议。Page

2424/56（二）被保险人请求损失赔偿条件1、被保险人对保险标必须含有保险利益；

2、被保险人损失近因必须在保险责任范围之内；

3、被保险人遭受损失必须能用货币衡量。Page

2525/56（三）损失赔偿标准限制1、损失赔偿以实际损失为限（按损失程度赔偿）

2、损失赔偿以保险金额为限（低于或等于保险金额）

3、损失赔偿以保险利益为限（前提：含有保险利益）（1）保险标非被保险人独有：以所含有保险利益为限（2）被保险人丧失保险利益：不含有索赔权

上述三个限额同时起作用，其中金额最少限额为保险赔偿最高金额。Page

2626/56案例7.7以实际损失为限：情况1：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时市场价为7万元，保险人赔偿多少？

情况2：一台机器设备购置时价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用3年后发生保险事故造成全损。事故发生时，购置一台一样型号全新设备，市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险企业应该赔多少？

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2727/56分析：因为保险企业是按照实际损失多少来确定赔偿金额，所以这里关键就是要确定实际损失大小。首先，因为价格下跌，购置一台全新设备只需支付8千元，所以保险企业支付给企业赔偿金应该以能够购置一台一样设备支出为限。所以保险企业最高赔偿不应该超出8千元。同时，该设备已经使用3年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但赔偿金中须把已经使用了3年折旧费用剔除，不然企业会从保险中赢利，这就违反了损失赔偿标准。所以，实际赔偿金额应该是现行市价减去3年折旧费用后金额。Page

2828/56案例7.8某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时市场价为25万元，所以被保险人实际损失为25万元。保险人赔偿多少？分析及结论：依据损失赔偿标准，此时以保险金额为限，20万元。

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2929/56某企业以价值200万元厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行最高赔偿金额是多少？若贷款已经收回呢？分析及结论：依据损失赔偿标准，此时以被保险人对保险标所含有保险利益为限进行赔偿。第一问赔偿150万元。第二问不赔偿。案例7.9Page

3030/56（四）损失赔偿标准意义

1、坚持损失赔偿标准是为了真正发挥保险经济赔偿职能；

“有损失、有赔偿；损失多、多赔偿；无损失、不赔偿”及时赔偿、预防赢利。

2、坚持损失赔偿标准能降低道德危险发生；限额赔偿，降低赢利诱因，防止经过保险牟利Page

3131/56（五）损失赔偿标准例外

1、人身保险例外：其保险标是人生命或身体机能，可保利益无法预计；因而是给付性，协议双方约定给付金额。

2、定值保险例外：定值保险是协议订立时约定保险标价值，并以此确定保险金额保险，视为足额投保。保险赔款=保险金额*损失程度（%）

3、重置价值保险例外：以被保险人重置或重建保险标所需费用或成本确定保险金额保险。Page

3232/56二、代位标准（一）含义

保险人依照法律或保险协议约定对被保险人所遭受损失进行赔偿后，则（1）向保险事故第三方责任人进行追偿权利，或（2）对于受损保险标全部权，就由被保险人转移给了保险人，由保险人代替被保险人来行使这两项权利。代位标准包含两个部分：权利代位和物上代位。Page

3333/56（二）权利代位

1、权利代位概念权利代位，也叫代位追偿。是指假如保险标所遭受保险责任事故是由第三方责任人造成，在被保险人能够依法向第三者请求推行赔偿责任时，假如保险人先向被保险人支付了保险赔偿金以后，保险人在赔偿金额程度内就取得了对第三者请求赔偿权利。在保险人推行权利代位后，第三者无需再对被保险人负担赔偿责任。

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权利代位致害人（第三方）受害人（被保险人）保险人法律责任合同责任Page

35代位追偿35/56在财产保险中，当同时包括保险企业保险责任和第三者责任时：（1）被保险人已取得第三者全部赔偿：保险人免去赔偿责任。（2）被保险人取得部分第三者责任赔偿：保险人对应扣减赔偿金额。（3）被保险人先行向保险人索赔：保险人支付赔偿并行使代位追偿权。Page

3636/562、权利代位实施关键点（1）权利转移时间是在保险赔偿之后。代位追偿权是被保险人对第三者债权转移取得代位追偿权方式：在保险实务中，采取追偿权委托书授权方式；但即使没有此凭证也不妨碍保险人行使代位追偿权。（2）保险人代位追偿权以其实际支付保险赔偿额为限。A、保险人代位追偿金额大于其赔付时，超出部分归被保险人

B、被保险人所获赔付小于第三者所造成损失，可继续向第三者索赔。

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（3）被保险人不能损害保险人代位追偿权。《保险法》第六十一条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权利，保险人不负担赔偿保险金责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利，该行为无效。被保险人有意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿权利，保险人能够扣减或者要求返还对应保险金。Page

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3、权利代位例外（1）人身保险给付性协议，不适用赔偿标准，所以也对代位标准例外。

A、人身事故可同时向保险人索赔并追求第三者责任，此时保险人无代位追偿权。

B、人身保险中医疗保险例外，医疗保险适用损失赔偿标准。（2）当追偿对象为被保险人家庭组员时

经济共体，保险人赔偿后无代位追偿权。

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3939/56（三）物上代位1、物上代位（全部权转移）物上代位是指发生保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标物全部或部分全部权。预防因保险标残值、保险标失而复得而获益。

《保险法》第五十九条：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，而且保险金额等于保险价值，受损保险标全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值，保险人按照保险金额与保险价值百分比取得受损保险标部分权利。Page

4040/56物上代位Page

41保险标被保险人保险人合同责任所有权所有权41/56海上保险：委付委付：被保险人在发生保险事故，造成保险标推定全损时，请求保险人按保险金额全数给予赔付，并将保险标一切权利和义务转移给保险人。推定全损：保险标遭受保险事故还未到达完全损毁或完全灭失状态，但实际全损已不可防止；或修复和施救费用将超出保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理一个推定性损失。Page

4242/56（四）代位标准意义（1）坚持代位标准有利于预防被保险人因同一损失而取得超额赔偿，即防止被保险人取得双重利益。

A、预防被保险人就同一事故双重索赔获益；

B、预防被保险人利用保险标残值获益。（2）坚持代位标准有利于维护社会公正。合理，公平地追究第三者责任Page

4343/56张某为其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急河流中。事故发生后，张某向保险企业索赔。保险企业经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某考虑到采购货物2800元现金尚在车内，就将残车以4000元价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后，张某和王某均按约行事。保险企业知悉后，认为张某未经保险企业允许私自处理此残车是违法，遂成纠纷。案例7.10Page

4444/56分析及结论：

1、保险企业推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车实际全部权。所以，原车主张某未经保险企业同意而转让残车是非法。

2、保险企业对车主张某进行了全额赔偿，而张某又经过转让残车取得4000元收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中损失赔偿标准，所以保险企业可追回张某所得额外收入4000元。

3、王某取得是张某非法转让残车，但因为他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且取得该车是有偿，可视为善意取得，保险企业不得请求其偿还残车。Page

4545/56三、重复保险分摊标准（一）重复保险含义

重复保险是指投保人对同一保险标、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险协议，且保险金额总和超出保险价值保险。

重复保险分摊标准由损失赔偿标准派生，是损失赔偿标准补充和表达。适用范围：只适用财产保险等赔偿性保险协议，不适合用于人身保险。Page

4646/56重复保险在标准上是不允许，而在实践中确实存在。原因可能在于投保人和被保险人疏忽，或者为求得更大安全感，或者为谋取超额保险赔款而有意重复投保。《保险法》第五十六条：重复保险投保人应该将重复保险相关情况通知各保险人（不然投保人属于未推行“通知”义务）。重复保险各保险人赔偿保险金总和不得超出保险价值。除协议另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和百分比负担赔偿保险金责任。

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4747/56重复保险必须具备条件：（1）同一保险标及同一保险利益如：同一房屋，不一样人投保（×）（2）同一保险期（保险时间重复）（3）同一保险事故同一保险标投不一样险种（×）（4）数个保险金额总和超出保险标价值

A、一个保险人超额投保——超额保险（×）

B、数个保险人不足额投保——共同保险（×）Page

4848/56（二）重复保险分摊标准含义

在重复保险情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分赔偿，又不会超出其实际损失而取